Võib-olla otsite tulutoovat raha investeerimiseks.
Või äkki otsite laenu, et aidata teil maksta kõrgema taseme krediitkaarte, alustada oma äri või kaevama basseini oma tagahoovis.
Mõlemal juhul on teil viimane aeg kontrollida võrratu laenude maailma, finantsnähtust, mis levib nagu metsatulekahjud.
Võrdsed krediitplatvormid nagu Laenutusklubi ja Prosper lubavad inimestel taotleda üldsusele krediiti.
Laenuvõtjad saavad väikeste või suurte rahasummade ($ 1,000 kuni $ 40,000) pääseda inimestega, kes investeerivad oma laenu natuke - nii vähe kui 25 dollarit. (Seda tuntakse ka kui "sotsiaalset laenamist".)
Need kiiresti arenevad ettevõtted pakuvad investoritele veelgi võimalusi portfellide mitmekesistamiseks ja igakuiste intresside teenimiseks aidates laenuvõtjatel saada paremaid intressimäärasid kui nad saavad traditsioonilisest finantsinstitutsioonist.
Laenutusklubi ja Prosper domineerivad sellel turul. Alates sellest kirjutamisest 2017. aasta keskel on ettevõtted laenuks välja vastavalt 26 miljardit dollarit ja 9 miljardit dollarit.
Siin on meie hooletus, kuidas iga ettevõte töötab laenuvõtjate ja investorite jaoks.
Kuidas ülikoolilõpetamine toimib
Enne kui me läheme üksikasjadesse, räägime veidi rohkem sotsiaal laenude kohta.
Interneti-turgude kaudu üksikute laenuandjate ja laenuvõtjate ühendamine otsekorraldusega (P2P) vähendab tavapärase laenuprotsessi vahendajat. Muidugi on "traditsiooniline" viis, kuidas finantsinstitutsioonid laenude andmiseks laenuvõtjatele raha ülekandmiseks teevad suurt kasumit.
P2P-protsess on sujuvamaks ja tõhusamaks, kaotades vajaduse säilitada sadu füüsilisi hooneid, nagu teie kohalik Föderaalne rahvuslik föderaalne sihtfond CitiBank of America. Laenuvõtjate ja investorite jaoks võib P2P olla kasulik, sest see vähendab mõlema poole kulusid ja kitsikusi.
Õnnelik ja Laenutusklubi on pioneerid selles valdkonnas, asutati vastavalt 2006 ja 2007.
"Mõelge neile eBays raha eest," ütleb Consumer Reports. "Nii nagu eBay toob ostjaid ja müüjaid kokku, toovad laenutaotlejad laenusaajatele ... koos investoritega, kes soovivad teenida paremat tulu kui pankade pakutavad."
Milliseid laene nad pakuvad? Föderaalreservi andmetel rohkem kui pooled P2P laenudest on võlgade konsolideerimise laenud, millele järgnevad krediitkaardiga makstavad hüvitised (17%), eluaseme paranemine (8%) ja väikeettevõtete laenud (3,5%).
Laenuklubi vs Prosper: kuidas need firmad on laenusaajatele
Kui otsite P2P-laenu, millise firma peaksite valima?
Alustuseks soovitan mõlema intressimäära kontrollida Laenutusklubi ja Prosper, et näha, mis pakub teile madalaimat määra. See on hea lähtepunkt, kuid te ei tohiks seal peatada.
Pole tähtis, kuhu te lähete, tean, et need kaks veebisaiti on olulisel määral nii sarnased.
Taotlemine: Sa täidad veebipõhise laenutaotluse, vastates tavapärastele küsimustele vanuse, töö, sissetuleku kohta jms. Igaüks kontrollib teie krediidiskoori, kuid see ei mõjuta teie krediidireitingut nii, nagu ta taotleb tüüpilise laen. (See krediidikontroll on pehme küsitlus.)
Põhitõed: Mõlemad saidid pakuvad 3- kuni 5-aastaseid laene, mõlemad on sarnased laenusummad. Laenuklubil on laenud 1000 dollarilt 40 000 dollarini, samal ajal kui Prosperil on laenud 2 000 kuni 35 000 dollariga.
Intressimäärad: Nagu iga laenuandja, määrab teie valitud P2P platvorm teile krediidiskoori, sissetuleku ja makseajaloo põhjal põhineva intressimäära. Laenuklubi hinnad ulatuvad 5,99% -lt 35,89% -ni, samas kui Prosperi hinnad ulatuvad 5,99% -st 36% -ni, peaaegu identsed.
Protsess: Teie laen saadetakse ettevõtte veebisaidile. Individuaalsed investorid, kes sirvivad laenude nimekirju, saavad oma portfellide jaoks valida oma laenu. Nad otsustavad, kui palju nad sooviksid rahastada, alustades nii vähe kui 25 dollarit. Seda murdosa nimetatakse "märkuseks".
Kas P2P laenud on turvalised laenuvõtjatele? Kui teie laen meelitab piisavalt investoreid ja on täielikult rahastatud (see juhtub kiiresti), laenutusklubi või Prosper võõrandab kogu oma pangakontole. Kui teete makseid igal kuul, suunatakse see raha teie investorite kontodele tagasi.
Tasud: Mõlemad ettevõtted maksavad teile laenu väljavõtmise tasu. Laenuklubi tasud on vahemikus 1% kuni 6%, samas kui Prosperi tasud on vahemikus 1% kuni 5%. Veel kord on nad üsna võrreldavad.
Enamiku laenude puhul on tasu 5% laenusummast. Laenusaajad, kellel on suur krediit, maksavad madalamaid tasusid.
Laenuvõtjatele: kuidas teie valikud erinevad
Nüüd, kui oleme loonud aluse, aitame teil teha oma otsus.
Esimene asi, mida pead teadma: Mis on teie krediidiskoor? Üks võimalus selle numbri saamiseks on registreeruda tasuta teenusega nagu Credit Sesame.
See võib teha teie jaoks otsuse: Laenuklubi laenu minimaalne krediidiskoor on 660. Kuid Prosper teeb laene inimestele, kelle punktisumma on madalam kui 640.
Kui te üritate endiselt nende kahe vahel valida, pääse oma kalkulaator ja kriimustuspadja välja.Siin on keeruline osa. See hõlmab matemaatikat.
Laenuklubil võib olla madalam hind. Paljud arvustajad, kes võrdlesid kahte veebisaiti, on leidnud, et laenutusklubi pakkus neile paremat intressimäära kui Prosper.
(Ma ütleksin teile, millised hinnad olin pakutud, kuid aus olla, et minu krediit on praegu liiga kõvasti, et saada laenu mõlemalt saidilt.)
Kuid teie tulemused võivad olla erinevad. Siin kehtib YMMV-reegel: teie vahetus võib muutuda. Pidage meeles, et ainult 1% või 2% vahe võib teile maksta 3-5-aastase laenu korraliku summa.
Prosper võib teile madalamaid tasusid. Kui teil on tõesti suurepärane, suurepärane krediit - mitte nagu mina - Prosper võib pakkuda teile tasu ainult 0,5%, selle asemel et tavaline 1% kuni 5%. Suure laenu jaoks võib see sulle säästa sadu dollareid.
Muide, millises riigis elate?
Laenutusklubi ja Prosperi mõlemaid reguleerivad fidid - konkreetselt need supertulised lapsed Securities and Exchange Commissionis. Kuid üksikute riikide seas on endiselt otsustada, kas lubada neil igas riigis töötada.
Enamikus riikides on sul hea minna.
Kuid te ei saa laenutusklubist, kui te elate, laenata Idaho, Iowa, Maine, Nebraska või Põhja-Dakota. Kui te elate, ei saa te Prosperilt laenu võtta Iowa, Maine, Põhja-Dakota või Pennsylvania.
Kui te elate, ei saa te laenuklubisse investeerida Alaska, Maryland, New Mexico, Põhja-Carolina, Põhja-Dakota, Ohio või Pennsylvania. Kui te elate, ei saa te Proser'is investeerida Iowa, Maine, Põhja-Dakota, Pennsylvania või Vermont.
Mees, Põhja-Dakota on karm.
Investoritele: kuidas need kaks valikut on sarnased
Hei, kas sa lihtsalt kuulsid seda müra? Kind of a väntamine heli?
See on selle lugu, mis äkitselt muutub suuremaks sissetulekuteks.
Õiglane hoiatus. Selle osa lugemiseks vajate raha.
Laenuklubisse investeerimiseks peate teenima vähemalt $ 70 000 aastas brutotulust ja netoväärtus vähemalt $ 70 000 (arvestamata oma maja või autot). Või teil peab olema netoväärtus vähemalt $ 250,000. Prosperil on samad nõudmised.
Hoolimata nendest nõuetest on Lending Club ja Prosper jätkuvalt meelitanud üha rohkem investoreid. Seda seetõttu, et nad pakuvad tavaliselt paremat tulu kui näiteks öeldes CD-sse investeerides.
Laenutusklubi ajalooline tagastab 5% kuni 7%. Prosper kiitleb keskmine tulu 8%. Igaühel on üksikasjalik prospekt veebis ning kogu laenusaade on saadaval allalaadimiseks. See sõltumatu analüüs leitud aastakasum 4,9% -lt 9,9% -ni.
Penny Hoarderi asutaja ja tegevjuht Kyle Taylor investeeris P2P laenudele ja leidis, et see on tasuv. Ta andis esialgu hoiule $ 5000 Roth IRA-le laenutusklubiga ja leidis, et teenisin oma hoiuse hulluks hea 14% -lise intressimääraga.
Kuigi Lending Club või Prosper ei tohiks olla teie ainus investeering, võivad kas mõlemad olla mõlemad kindlad ja mitmekesistada oma portfelli lisandväärtust.
Nagu enamuse investeeringute puhul, peaksite sisestama P2P laenuvaldkonnas pikaajalise jõukusarengu mõtteviisi. Kui kasutate päeva kaupleja tüüpi strateegiat - varuosade sageli ostmine ja müümine - siis ei pruugi selline teenus nagu laenutusklubi või prosper olla teie jaoks.
Muretseb laenuvõtjad, kes ei täida oma laene? Iga ettevõte hindab laenuvõtjate krediidiskoori ja määrab neile palgaastme. Vaikeväärtuste vältimiseks vali ainult kõrgeima tasemega madalaima riskiga laenud - seni, kuni mõistate, et teenite neist vähem huvi.
Mitmekesistada, mitmekesistada ja mitmekesistada Mõlemad ettevõtted teevad investeeringute mitmekesistamise lihtsaks. Laenutades, ütleme, 25 kuni 50 erinevat laenuvõtjat, selle asemel, et tuua sama suurt 1,250-dollarit ühele laenuvõtjale, levitate laenude maksejõuetuse riski.
Automatiseeritud investeerimine: Mõlemal veebisaidil võivad investorid, kes soovivad laia ristlõikega laose, levitada oma pesa muna vaid mõne klikiga.
Investoritele: kuidas teie P2P-i valikud on erinevad
Simon Cunningham on LendingMemo asutaja, finantsnõustamise veebisait, mis keskendub P2P laenutööstusele. Ta jälgib seda tööstust aastaid.
Siin on tema nõuanne: "Lubage mul öelda algusest peale: enamik uusi investoreid soovib tõenäoliselt avada oma esimese konto Laenutusklubi. Siiski on mõned ausad põhjused, mille keegi võib valida Õnnelik selle asemel. "
Investorite jaoks on siin kõige suuremad erinevused kahe ettevõtte vahel:
Nende veebisaitidel. Mõlemad veebisaidid on aastate jooksul arenenud, kuid mõned algajad ütlevad endiselt, et laenutusklubi veebisaiti lihtsamini navigeerida.
Laenuklubil on rohkem laene. Tavaliselt on laenude väljavalimiseks palju rohkem kui Prosperi. Lendurklubis väidavad investorid, et tavaliselt leiavad nad oma raha levitamiseks lihtsamalt ja kiiremini, investeerides korraga kümneid laene.
Prosperil on suurema riskiga laenude osakaal. Prosperil on riskantsemaid ja suurema intressimääraga laene, kuna see laenab laenuvõtjatele, kellel on krediidiskoorid nii madalad kui 640-ni, samal ajal kui laenupakkumiseklubi vähendab seda 660-ks. Investoritele, kes on valmis riskima, võivad need laenud olla tulusad investeeringud.
Prosper pakub paremaid tulemusi. Larry Ludwig, finantsnõustamise veebisaidi Investor Junkie asutaja, analüüsis mõlema ettevõtte investeeringutulusid aastatel 2009 kuni 2014. Ta leidis, et Prosperi aastakasv ulatub 6,6% -lt 9,9% -ni, samas kui laenuvõimalused ulatuvad 4,9% -st 8,8% -ni.
"Prosper tegi laenutusklubi viieks kuueks aastaks ja seostati sellega teise aasta," ütleb Ludwig.
Investeeringute paindlikkus: Mõlemad saidid lubavad teil investeerida konkreetsesse laenu, mis algab vähemalt 25 dollariga.
Siin on vahe: Laenuklubiga peate investeerima 25-dollaristesse väärtustesse, nagu näiteks 50 dollarit, 75 dollarit, 100 dollarit jne. Aga Prosper võimaldab teil investeerida mis tahes summa vähemalt $ 25 või rohkem. Kui soovite, võite investeerida laenu 26, 30 või 40 dollarini.
Näe ennast
Cunningham pakub järgmist nõu:
"Tänu lihtsamale veebisaidile ja saadaolevate laenude pikemale loendile soovivad enamik investoreid tõenäoliselt oma esimest kontot oma krediitklubiga avada. Selle saidi elemendid, näiteks nende lihtne ja jõuline automatiseeritud investeerimisvahend, teevad e-õelate laenude edukaks hõlpsaks ja tasuvamaks kogemuseks peaaegu kõigile, kes seda soovivad. "
"Samas pakub Prosper inimestele, kes tahavad täpselt filtreeritud laene ... või neid, kes soovivad suuremat potentsiaalset tulu / riski."
Pole tähtis, mis suunas te lähete, väidavad paljud turuanalüütikud, et olete heas vormis.
Finantsuudiste veebisaidi asutaja Marc Prosser kirjutas selle Forbes.com-ile: "Usun, et Lending Clubi, Prosperi ja teiste peer-laenuandjate ärilised põhialused on tugevad."
Kuid Ludwig ei tee soovitust laenutusklubi ega prosperi vahel.
Selle asemel on tema nõuanne lihtne: "Soovitan iga vastastikuse taseme investoril uurida iga ettevõtet, tutvuda nende platvormidega ja saada tunne, mille jaoks eelistate.”
Avalikustamine: see postitus sisaldab sidusreklaamija linke. Kas me kõik saaksime täna veel natuke rikkaks teha?
Vastutusest loobumine: See artikkel sisaldab üldist teavet ja selgitab võimalusi, mis teil on, kuid see ei ole ette nähtud investeerimisnõuannete või isikliku soovituse saamiseks. Me ei saa oma lugejatele artikleid isikupärastada, seega võib teie olukord siin arutlusel erineda. Palun pöörduge litsentseeritud spetsialisti poole maksunõustamise, õigusnõustamise, finantsplaneerimise nõuande või investeerimisnõustamise kohta.
Mike Brassfield ([email protected]) on Penny Hoarderi vanemtöötaja. Ta töötab oma krediidireitingu parandamisel.
Lisa Oma Kommentaar