Raha

Kuidas säästa kodus, isegi kui see tundub, et te räägite igavesti

Kuidas säästa kodus, isegi kui see tundub, et te räägite igavesti

Monopool tundus nii lihtne. Kuid reaalses elus ei ole maksepäevale mingit edasiliikumist ja üür ei maksa New Yorgis 16 dollarit.

Tegelikult on Ameerika Ühendriikides kahe magamistoaga korteri üüri keskmine hind 1 178 dollarit. See on 35% keskmisest sissetulekust makstavast summast, kui arvutad maha sissetuleku keskmisest leibkonnast.

Ja kõigi mediaanide teedel tähendab see, et pool meist on venitatud isegi peenem kui Ameerika keskmise pere keskel. (Nüüd nimetame neid Jonesesiks.) Lisage oma kollektiivsesse USA dollari suurusest õppelaenu võlakohustust 1,4 triljonit USA dollarit ja kodusäästude mõtlemine on kommetlik.

Kuid korduvalt näitavad uuringud, et kinnisvaraomand on endiselt Ameerika finantseesmärkide põhiosa. Uuringus alates 2017. aastast leiti, et 68% tuhandetest majaomanikest plaanib oma elu jooksul oma kodusid omada.

Siin on, kust alustada, kui olete üks miljonist, kes üritab kodu hoida.

Selgita välja, kui palju sa vajad sissemakset

Esimene samm on teada, kui palju peate salvestama. Ja kui palju sissemakseks vajate, võib see osaliselt sõltuda sellest, millist laenu te otsite.

Olete tõenäoliselt kuulnud traditsioonilist tarkust, mis ütleb, et peaksite panema alla 20% kodu väärtusest, nii et te ei vaja hüpoteegi kindlustust, kuid see ei tähenda, et see on teie ainus (või parim) võimalus.

1934. aastal kehtestati riikliku eluasemeseadusega Federal Housing Administration (FHA) ja sellest tulenevalt FHA laenud. Idee on selles, et FHA kindlustab heakskiidetud laenuandjatelt laene, mis piirab laenuandjate riski. See tähendab sõbralikele tingimustele tarbijaid, mis näevad välja midagi sellist:

Kui teil on krediidiskoor vähemalt 580, võite saada FHA laenu, mille sissemakse on 3,5%. Need laenud võimaldavad suuremat võla ja tulu suhet kui traditsioonilist hüpoteeklaenu ja võimaldavad kinkide kasutamist ettemaksena.

Kui teie krediidiskoor on vahemikus 500 kuni 579, teil on raskemat aega heaks kiita, kuid võite ikkagi saada FHA laenu 10% võrra alla. Kui see on teie sees, on samme, mida võite proovida 580-st märgini jõudmiseks.

Madalate sissemaksetega kaasnevad muud võimalused hõlmavad tavapäraseid 97 hüpoteeklaenu, mis nõuavad ainult 3% allahindlust. Veteranide jaoks on VA laene, mis ei vaja midagi.

FHA laenude intressimäärad ulatuvad 4,2% -st 5,99% -ni.

Hüpoteeklaenuandjate võrdlemisel palutakse teil eelkvalifitseerumiseks saada teavet oma varade, kulude ja leibkonna sissetuleku kohta. See annab teile üldise ettekujutuse sellest, kui palju peate salvestamiseks edasi liikuma. Võti siin on kannatlikkus. Oluline on võrrelda laenuandjaid, et olla kindel, et teil on parimad tingimused, millele teil on õigus.

Kui olete laenuandja valinud, hakkate töötama hüpoteegipidajaga, kes saab eelnevalt teatud tingimustel eelnevalt heaks kiita, enne kui saate pakkumisi teha.

Mis selle keskmise perega, küsite? Meie Median perekond Joneses on krediidi skoorid 680, mis tähendab, et nad tabasid 3,5% kvalifikatsiooni. Vastavalt Zillowile otsivad nad kodusid, mis maksavad umbes 216 000 dollarit. See tähendab, et nad peaksid sissemakse eest säästma 7 560 dollarit.

Kuid see pole veel kõik Joneses peavad seda kaaluma. Keskmiselt sulgemiskulud jäävad vahemikku 2-5% koduväärtusest, mis tähendab, et Joneses võib osta kuni $ 10 000 lisatasudeni - ostjatele riigi keskmine väärtus on 3700 eurot. Kui Joneses valib, võivad need tasud FHA-laenile kanda, kuid see tähendab 30-aastase intressimaksete tasumist nende sulgemiskulude eest.

Eeldades, et nad maksavad sulgemishüvitiste eest varakult, on Jonesese säästesksemäär veidi suurem kui 11 000 dollarit.

Kuidas planeerida kinnisvara lisakulusid

See juhtub meie parimatega: üks minut, otsustate hüpoteekkalkulaatori numbritega kukutada; Teisel juhul olete aru saanud, et teie praegune üürikoristus katab eraisiku kuukulud.

Aga te peaksite teadma, et lugu on palju rohkem.

Teie hüpoteegi makse on ainult osa sellest, mida maksate iga kuu majaomanikuna. Võite võtta ka kinnisvara maksud, majaomanike kindlustus, hüpoteegi kindlustus, võimalikud majaomanike ühingutasud ja hoolduskulud.

Tehke oma kodutöö oma maksumääraga (mida nimetatakse ka kasulikuks) teie piirkonnas. Pange potentsiaalsete laenuandjatega konkreetsed välja, et te ei saaks ootamatult tasuda. Kui olete leidnud soovitud kodu, peate spetsialisti seda kontrollima, et saada hinnang selle kohta, millist tüüpi remonditöid võite lähitulevikus kokku puutuda.

Vastavalt saldo, 177-dollariline keskmine igakuine hüpoteegi makse läheb suunas maksude ja kindlustus. Veelgi enam, peaksite hoolduskulude katmiseks igal aastal arvestama 1% kodu väärtusest. Näiteks Jonesesi 216 000 dollarit koju näidetena jõuaksid laenumakse ja põhisumma ületavad kulud üle 360 ​​dollari kuus.

See osa, kuidas maja kokku hoida

Kui määratlete oma säästueesmärgi, algab tegelik töö.

Kui olete esmakordne koduotsija, võite saada oma riigis abiprogrammi. Kuid hoolimata sellest, kas teil on õigus saada, peab olema plaan, kuidas maja kokku hoida.

Soovite tutvuda eelarve koostamise meetoditega, et näha, mis teie jaoks sobib.Tähtis on teada täpselt, kus teie raha läheb ja mis suudavad iga kulu õigustada. Näiteks nullipõhine eelarve nõuab, et teil arvestataks iga senti.

Küsige endalt kõigist mitteolulistest kulutustest: kas see on väärt, kui osta koju?

Mõelge, kuidas säästa oma suuri kulutusi.

Kas oleks mõistlik minna näiteks väiksema maja või korterisse, kui salvestate? Vastavalt USA Today andmetele on kahe-magamistoaga ja ühe magamistoaga korterite vaheline kulude erinevus sama palju kui 30%.

Kuid ärge ignoreerige oma rahanduse väiksemaid üksikasju.

Kui hakkate raha ära panema, kaaluge näiteks, kas kogute nii palju huvi kui võimalik. Mõned kontod koguvad üles 1% intressi. See ei pruugi tunduda palju, kuid see võib aja jooksul muutuda.

Iga dollar arvestab.

Jake Bateman on Penny Hoarderi toimetaja.

Lisa Oma Kommentaar