Raha

Siin on, kuidas see ema maksis välja 9 krediitkaarti ja tõstis oma tulemuse 284 punkti

Siin on, kuidas see ema maksis välja 9 krediitkaarti ja tõstis oma tulemuse 284 punkti

2005. aastal diagnoositi Melinda Smieja 13-aastase tütre lõplik ajukasvaja.

"Nii et siin olen üks ema ja mu tütar haige," selgitab ta. "Ja ma olen nagu," mida ma teen? "

Tal oli palju muret. Ta pidi endiselt hoolitsema tema noorema tütre eest, kes oli 8 aastat vana.

Melinda oli (ja on ikka veel) puude sissetulek. Ta ei suuda töötada reflektoorse sümpaatilise düstroofia, MS-ga sarnase närvihäire tõttu.

Ta ja tema vanim tütar kolisid oma kodust Seabekis, Washingtonis (lääneranniku lähedal) Seattle'isse kuus kuud, kui tema tütar sai ravi. Tema noorim viibis kodus koos mehega, kes hiljem sai Melinda abikaasa.

Viimase kolme elukuu jooksul läksid Melinda ja tema tütar Ronald McDonald House'i juurde, kus hoitakse hooldusravi ajal haigete laste peresid. Majutus, kaasa arvatud toitlustus, maksis 15 dollarit öösel, vähendades tema kulusid järsult.

Aga enne seda oli ta omaette uues linnas. Ta elas krediitkaartidel, et saada.

"Ma kasutasin (krediitkaarti) õhtusöögiks, ma kasutasin seda toiduna," ütleb ta. "Kohta, kus viibida. See jõudis kohale, kus kõik minu krediitkaardid maksti välja. Minu krediidiskoor oli näiteks 500. "

Hiljem selgitas ta, et tema hinnang oli tema kontrollimise ajaks 480 võrra madalam.

Õnneks oli enamus tema tütre meditsiinilistest arveid kaetud kindlustusega. Kuid oma elamiskulude katmiseks võttis ta 11 krediitkaardiga võlakirjas (sh mõned enne diagnoosi jäänud võlad) umbes 20 000 kuni 30 000 dollarit.

"Ma olin nii segunemas kõike muud, et see isegi ei äratas mind, see oli halb asi," selgitab ta.

Pärast kuut kuud koju tagasi tulid Melinda tütar koos viieaastase eluea prognoosiga. See oli 12 aastat tagasi.

Praegu ligi 26 on ta endiselt tõsiselt puudega ja sõltub ema pidevast hooldusest.

Melinda on tänulikud, et tal on tema tütar.

Kuid vahepealsed aastad ei ole olnud tõsiste takistusteta Melindale ja tema perekonnale, mis on kasvanud mitte ainult tema ja tema kahe tütre, vaid ka tema abikaasa ja kahe abistava lapsega.

Akumuleeruv krediitkaardi võlg

Enne oma tütre haigestumist ei arutanud Melinda oma võlgade või kulutuste harjumustest palju.

"Minu ema andis mulle Discover kaardi, kui mul oli 17 aastat vana," ütleb ta. "Ja (ta) ... ei andnud mulle kunagi maksta ühtki makset."

Ta ütles, et tema jaoks on krediitkaardid tähendanud: "Ma võin seda kaarti kasutada ja ma saan osta, mida ma tahan, ja ma ei pea seda maksma."

Täiskasvanuna kasutas Melinda regulaarselt krediitkaarte. Ta tegi vähemalt minimaalse igakuise makse, nii et ükski tema võlg ei olnud vaikimisi. Kuid ta ei pööranud tähelepanu oma mõju kohta oma krediidiskoorile.

"Selleks ajaks, kui mul oli 24 või 25 aastat, oli mul kolm või neli krediitkaarti, mis kõik olid maksimaalsed," selgitab ta.

Puudega ja kahe noore tütre abistamiseks jäi vähe lisaraha, et keskenduda võlgadele, nii et ta maksis võimalikult vähe ja jätkas võlgade lisamist intresside kogumise ja uute kaartide avamise kaudu.

"Mul oli alati selline mõtteviis, et krediitkaardid pole tähtsad," tuletab ta meelde. "See oli see, mis maksis minu kulud. See, mida ma tegin, kui ma tahtsin riideid või kingi - läksin ja ostsin riideid või kingi. "

Ta maksis välja kaardid ja avas uusi, ilma seda mõeldes.

Lõpuks hakkas ta uute kaartide jaoks keelatud, isegi krediidiühistul (kus ta oli liige) ja Bank of America'l, kus tal juba oli kaart. Siis vähendas Chase oma olemasoleva kaardi piiri, põhjustades lisatasusid.

Vaadates tagasi, ta mõistab, kuidas kiire võlg saab lumepalli.

Tema lambipirnis tuli 2005. aastal vahetult pärast tütre ravi. Ta taotles oma hüpoteegi refinantseerimist ja vähendas oma 6,5% -list intressimäära ja 1,12-eurosest kuusummat, mida ta püüdis teha.

Kui talle eitati halva krediidi tõttu, tõesti teda tabanud, kui palju see auk oli.

Kuid ikkagi võttis paar aastat, enne kui ta oleks tõsiselt enda välja kaevama.

Krediitkaardi võlgamine

Tema uus mees, 14-aastane tema vanem, aitas tal õppida isiklikku finantsõpetust, mida ta ei olnud lapsega õppinud.

"Ta oli parim asi, mida oleks võinud kunagi minu jaoks juhtuda, sest tema osa oli nagu:" Peate tüdrukut üles riputama, ja sa pead tegema oma koos. "

Lõpuks sai ta aru: "Ma teadsin, et saaksin minna nii kaua, nagu ma läksin. Ma läksin krahhi ja põlema. "

Kuni 40. aastani jõudis Melinda oma abikaasaga kokkuleppele, et on aeg kasvada ja saada oma rahanduse käepide. Aga tal polnud aimugi, kuidas seda teha.

"Mul oli hädas. See oli stressirohke, "ütleb ta. "Ma nutaksin igal õhtul, sest ma ei teadnud, kuidas ma neid makseid maksma panin."

See oli õige ajahetkel, kui internet sai muutumatuks kõigile, kellel on küsimusi midagi.

2010. aastal viis see e-posti kampaania Credit Sesame'i, sel ajal uuele ettevõttele, pakkudes lihtsamat viisi teie krediidiajaloo jälgimiseks.

"See oli midagi, mida ma otsisin (ilma seda mõista)," selgitab Melinda.

Enamik tarbijaid ei vii tööle, et taotleda tasuta krediidiriski aruannet suurematelt büroodelt, kuigi meil on õigus neile iga 12 kuu tagant, märgib ta. Tundub nagu vaeva, nii et enamik meist juhatab selgeks.

Selle puuduliku teabe tõttu on teil tunne, et teil pole oma võlgade, krediidi ajaloo või kõikvõimaliku krediidiskoori üle kontrolli. Nii et sa lihtsalt ei tee midagi.

Melinda tundis seda.

Melinda registreerus Credit Sesame et saada oma tasuta krediitkaardi aruanne, mis näitas tema krediidiskoori koos sellega, mis sellele läks.

Kuvati tema hüpoteegi ja krediitkaardivõlg. Ta nägi oma kogu võlga ja täpselt seda, kui palju ta oli võlgnenud igale laenuandjale, pluss intressimäärad ja minimaalsed igakuised maksed.

See muutis tema valdava olukorra juhtimiseks.

"Ma võin vaadata ja võiksin öelda:" Olgu, see kõik siin toimub. See on minu võlg. See juhtub. See teeb minu krediidi (intressi) kõrgeks. ""

Ta teadis, et tema suurimaks probleemiks on see krediitkaartide nimekiri. Tema võla ja sissetulekute suhe oli kõrge ja ta istus võlgu mägedes.

Arvestades tema ees olevat teavet, teadis ta täpselt, milliseid samme oma võlgade kaotamiseks ja oma krediidiskoori tõstmiseks võtaks. Ta võttis oma krediitkaartide tasumiseks läbi muudetud võla lumepalli.

Alustades kõige suurema saldo kaarti, maksis ta igal kuul nii palju kui võimalik.

"Ma maksisin (umbes) 200 dollarit kuus krediitkaardile, millel oli, nagu näiteks, 25-kohaline minimaalne makse, ja ma maksisin majapidamise eest kõikjalt muule ... Ja ma saan selle maha kaks kuni kolm sada dollarit. Siis ma lähen järgmisele. "

Ta maksaks krediitkaartide tasakaalu ja lõpetaks kaartide kasutamise.

Töö ei olnud kiire. See oli aeglane ja kindel - aga see tasus ära.

Möödunud aastal oli Melinda krediidikooriks 680, mis ületasid rea, mida laenuandjad peavad esmakordselt "head krediiti".

Oma kulutuste harjumuste muutmine

Lisaks krediitkaardi arvele jagab Credit Sesame kohandatud soovitusi, mis aitavad teil krediiti luua või taastada.

Melinda taotles uuesti hüpoteegi refinantseerimist ettevõtte Credit Sesame soovitustega ja võeti lõpuks vastu rohkem kui kümme aastat pärast tema esialgset katset. Kui intressimäär langes 4,1% ni, langes tema igakuine makse 675 USA dollarini.

Melindal on pikk krediidi ajalugu säilitamiseks mitu avatud krediitkaardikontot, kuid tal on ainult kaks neist.

"Krediitkaardi kasutamine muutub harjumuseks." Ütles ta. "See saab olema midagi, millega sa harjutad, see on osa sinu elust. Ja te ei mõelnud tagajärgedest. Sa ei mõtle sellele, mida ta teie krediidi jaoks teeb. "

Pärast tema kogemust on ta ettevaatlik, et õpetada lastele varakult isiklikke rahalisi hüvesid. Ta selgitab:

"Minu 21-aastane töö sai eelmise aasta juunis ja mul oli lihtsalt tema esimene krediitkaart. Tal on ainult $ 400 krediidilimiit ... Ja ma ütlen: "Sa paned seal 40 tuhande kuuni ja siis maksate selle kuu lõpus tasa."

"Püüan õpetada talle, kui tähtis on targalt kasutada, aga ka maksta selle eest ja mitte kunagi liiga palju kulutada, mida te järgmise kuu jooksul endale lubada ei saa."

Nende 19-aastane võlgneb oma vanemate raha pärast autosõitu eelmisel aastal, nii et nad määravad minimaalse igakuise makse (ilma intressideta) 150 dollarit.

Melinda ütles uhkelt: "Ta on hetkel, kus tema 150 dollarit kuus on hüppas kuni 300 dollarini kuus, sest ta on valmis maksma. ... Ta on ainult 19-aastane ja tal on see juba olemas. Ta arvas selle välja. "

Sissenõutud on seitse aastat kestnud võlgade kaotamine. Viimane kord kontrollis Melinda oma krediidisessimängu - mida ta sageli teeb, kuna see on "addicting", et vaadata seda tõusu - see oli 764.

"Minu tütre 21. sünnipäevaks läheme Havale," selgitab ta. "Ja nii pidime panema selle osa reisi eest maksma. Niipea kui ma tasusin - panin oma krediitkaardile 600 dollarit - ja mulle meeldib: "Oh, mu jumal, ma pean selle ära tasuma!"

Nüüd: "Ma ei saa seista, et oma krediitkaardil oleks mingit tasakaalu, sest see on hirmutav. See on hirmutav mõte. Mis juhtuks, kui ma kaotaksin selle auku sisse? "

Melinda ütleb: "(Minu tütar) on siin koos meiega ikka veel jumalikku uudist, mis ajendas tema spiraali 12 aastat tagasi, ja see kõik tegi seda väärt. Võitlus, mida ma läbi läksin. Minu 12 eluaastat on olnud tõusud ja mõõnad, kuid lihtsalt võimalus, et rahaline asi minu seljast on teinud kõik õnnistuse. "

Dana Sitar (@danasitar) on Penny Hoarderi vanemtöötaja. Ta on kirjutatud Huffington Posti, Entrepreneur.com, Writer's Digest'i jt kohta, proovides huumorit kõikjal, kus see on lubatud (ja mõnikord ka siis, kus see pole).

Lisa Oma Kommentaar