Raha

Kas vajate finantsplaneerija, kui te pole isegi üsna rikkalik?

Kas vajate finantsplaneerija, kui te pole isegi üsna rikkalik?

Millal on aeg professionaalil vaadata oma rahalisi vahendeid ja aidata teil seada eesmärgid tulevikuks?

Võibolla kohe. Isegi kui teie netoväärtus on, siis me ütleme, et see on masendav.

"Seal on selline häbimärgistus, et teil on vaja investeerida miljonit dollarit finantsnõustajaga töötamiseks," ütles Shannon Pike, Tanglewood Legacy Advisorsi asepresident ja 2017 finantsplaneerimise assotsiatsiooni president.

Pike'i sõnul areneb finantsplaneerimise tööstus, et rahuldada laiemat klientide vajadusi.

"Finantsnõustamise praktika sündis paljudest valdkondadest," selgitab Pike. "Teil olid kindlustusagendid, börsimaaklerid ja need olid väga niši teenused."

Tema sõnul on sertifitseeritud finantsplaneerija keskendumine terviklikum. Nad vaatavad teie elu ja oma raha ristmik.

Mitte täpselt otsa, et palgata finantsplaneerija? Me teame, pole nii lihtne. Siin on, mida peate nende spetsialistide jaoks teadma ja mida nad oma raha osas teevad.

Mis on finantsplaneerija?

Kuigi keegi, keda nimetatakse finantsnõustaja võib olla sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP), ei saa te eeldada, et kõik finantsnõustajad on ühised strateegiadokumendid.

Enne eksami sooritamist on CFP läbinud ulatusliku väljaõppe kas kraadiõppeprogrammis või mitteärilises keskkonnas. Tavaliselt vajavad nad tavaliselt ka kolmeaastast kogemust, enne kui neid saab käsitada ühise kalanduspoliitikaga.

Kui näete terminit "finantsnõustaja", kontrollige isiku kvalifikatsiooni.

"Oma liikmelisuses näete mitmeid inimesi, kes on ühised strateegiadokumendid, kuid kasutavad lihtsalt finantsnõustaja pealkirja," ütles rahvuslike rahandusnõustajate riikliku assotsieerunud juhatuse esimees Geof Brown.

Tarbija võib segadust tekitada, kuid mõni selline segadus tekib finantsplaneerijatel, kes kasutavad klientidele tuttavaid märke, ütles ta.

Kuigi investeerimisnõustaja keskendub peamiselt teie investeeringutele, on sertifitseeritud finantsplaneerijate praktika ulatuslik.

Browni sõnul peetakse kõike alates investeeringutest kuni eelarve koostamiseni ja rahavoogude, riskide juhtimise ja kindlustuskatte, kinnisvaraplaneerimise ja pensionile jäämise suunas, laiemalt vaadates oma rahalist elu, oma eesmärke ja eesmärke.

Kuidas ma maksan finantsplaneerija?

Finantsplaneerija saab kompenseerida kolmel viisil: tasud, komisjonitasud või mõlema hübriid.

See on oluline eristus, kuna hiljuti keskenduti teie rahaliste vahenditega aitate inimeste fidutsiaarsetele kohustustele. Uue fidutsiaarse reegli, mis hakkab jõustuma juulis 2019, täpsustab see Finantstöötajad, sealhulgas investeerimisnõustajad ja ühised strateegiadokumendid, peavad tegutsema kliendi parimates huvides. Reegel välistab võimaluse, et investeerimisfondid või muud tooted, mille eest nad maksavad, peavad investeerima omaenda sissetuleku huvides.

Ükski, kes töötab komisjoni mudelis, ei istu lauale, mis kannab kuradite sarved, ja vallutab vibu, kuid soovite enne edasiste uuringute tegemist nendega suhelda.

Brown ütles, et komisjonil on "lahtiühendus". "Kuidas ma saan teenindada teid, kuid tuginedes soovitustele, mis maksavad mulle suurimat makset? See on müügisuhted, mitte nõuandev, "ütles ta.

Vahepeal ütles Pike, et hüvitamise arutamisel on oluline avalikustamine. "See kõik on relatsiooniline," ütles ta. "Päeva lõpus veenduge, et vastataks kõikidele teie küsimustele ja saate selge suuna."

Kui te küsite intervjueeritavat isikut, kes ei avalda huvide konflikti ega komisjonipõhiseid toote seoseid, on see märkimisväärne punane lipp.

Tasulise hüvitusstruktuuri mõistmise keeruline osa selles on ka mitmeid võimalusi. Võite tasuda teatud osa varadest, mida teie CFP haldab, mis Browni sõnul on tavaliselt vahemikus 0,75-1,25%. Võite tasuda kindlasummalise tasu või summa, mis sõltub sellest, kui keeruline on teie kontod ja milline on teie netoväärtus kohe. Ja mõned rahastajad planeerivad tund aega.

Kui teil on lihtne portfell - võib-olla 401 (k) tööl ja mõni õppelaenu võlg - ja hakkasite lihtsalt koguma oma rahalisi parte, võib see maksta ainult paar tuhat dollarit, et luua seos finantsplaneerijaga ja alustada tööd esialgse eesmärgid. Kui teil on kaks autot, kaks maja, paat ja äri, siis see keerukam portfell maksab teile tõenäoliselt rohkem.

Ma arvan, et olen valmis finantsplaneerija jaoks. Mis nüüd?

Isiklike finantsnõustajate, finantsplaneerimise assotsiatsiooni ja ühise kalanduspoliitika juhatuse riiklik assotsiatsioon pakub välja asukohapõhiseid ja spetsiaalseid otsinguvõimalusi, mis aitavad teil oma piirkonna finantsteenuste spetsialistid uurida.

Paljud CFPd töötavad teiega konkreetses küsimuses, näiteks rahavoogude, eelarvestamise või võlgade osas, või annavad teile konkreetse teenuse, mida te vajate, kui te pole valmis oma finantsplaneeringus osalema.

Mõned finantsplaneerijad pakuvad oma veebisaitidele hinnangulisi ühiseid teenuskulusid, teised ei jõua kuludeni, kuni kohtus näost näkku või telefoni. Kui nad ei paku tasuta konsultatsiooni, on see punane lipp, ütles Pike.

Kasutage oma konsultatsiooni võimalikult hästi, kirjutades nimekirja küsimustest, mida soovite küsida. Pike soovitab küsida mõnda järgmistest küsimustest:

  • Kes on teie kliendid? Kas teete tavaliselt selliseid kliente nagu mina?
  • Milline on sinu kogemus? Kas olete sertifitseeritud?
  • Kuidas saada hüvitist?
  • Kui tihti me suhtleme? Kas ma olen alati sinuga teiega suheldnud või on olemas meeskond, kellega ma võiksin töötada?
  • Mis siis, kui ma teie abiga investeerin? Kas teie laeng erineb teie planeerimisteenustest?
  • Kas teil on huvide konflikte, millest peaksin teadma?

"Intervjuu mõned neist," ütles Pike. Ta ei soovi, et keegi töötab lihtsalt sellepärast, et nad võtavad kõige vähem.

"Hüvitis on oluline, kuid see ei tohiks olla lõplik juht, kellega te töötate. Töötamine keegi, keda tunnete, on kvalifitseeritud, "ütles ta.

Mis on Online Financial Planning Services? Kas nad on legit?

Need on täpselt samad kui teie valitud veebipõhise eelarvestamise tööriistad. Nagu iga veebipõhine tööriist või teenus, peate lihtsalt tegema oma uurimistööd.

Online finantsplaneerijad ja virtuaalsed teenused on kärpinud selleks, et kohtuda tarbijatega, kus nad on (vaadates sind, globaalsed liikurid ja shakers).

XY planeerimisvõrk on spetsialiseerunud noorte inimeste isiklikule ja virtuaalsele finantsplaneerimisele. LearnVest, aastatuhandel põhinev ettevõte, pakub 19-dollarist toetust kuus pärast 299-eurose seadistustasu maksmist.

Interneti-finantsplaneerimise teenustel võib olla piiratud pakkumisi, mis selgitab lihtsamalt neelata hinnakujundust. Kui vaatate valikuid, valige kindlasti virtuaalne nõustamisteenus, mis pakub teenuseid, mida te kõige rohkem huvitab, ja mis kõige tõenäolisemalt vajavad, kui teie netoväärtus kasvab.

Pike ütleb, et leiate veebipõhise finantsplaneerimise teenuse virtuaalse mugavuse ka kohaliku CFP-ga. Seal on planeerijaid, kes teenindavad kliente kogu riigis, kasutades selliseid tööriistu nagu virtuaalsed konverentsiruumid.

"Paljud beebibuumi liikmed liiguvad ja ei soovi oma nõustajat kaotada," ütles ta.

Pike ütles, et te ei loobu oma rahaliste vahendite juhtimisest finantsplaneerijaga töötamisel; sa saad advokaadi.

"Kui te leiate advokaadi, võite sellega kindlalt ühendust võtta, see on suhe, mis on väärt kasvatamise nii kaua, kui see teile meeldib," ütles ta.

Lisa Rowan on Penny Hoarderi kirjanik ja produtsent.

Lisa Oma Kommentaar