Sellepärast peate mõtlema, et sissetulekupõhine tagasimaksete kava

Kui Amber ja Danny Masters lõpetasid õiguskooli ja hambaarsti kooli, oli nende kahe õpilase laenuvõlg ligi 600 000 dollarit.

Amber Masters, kes lõpetas kooli aasta varem kui tema abikaasa, võttis töökoha kohtunõustajana, mis ei olnud "suur raha tegija", ütles ta. Danny Masters lõpetas hambaarsti kooli 2016. aastal ja alustas oma hambaarsti esimese tööga hiljuti.

Kuigi nad ennustavad, et ühel päeval teenivad oluliselt rohkem raha, on nad nüüd oma karjääri alustamiseks ja nii palju kui võimalik.

Konsultandi abiga arvutasid nad kõik võimalused selle võla mahaarvamiseks. Nad uurisid mitut sissetulekupõhist tagasimaksekava, mis on föderaalse õppelaenu tagasimaksekava, mis pikendaks nende tagasimaksetähtaegu ja vähendaks nende igakuiseid makseid nende sissetulekute põhjal.

Madalam igakuine makse oleks tähendanud, et neil oleks igal kuul rohkem raha. Ja tõsiasi, et nende laenude järelejäänud tasakaalu pärast 25-aastaseid makseid andestati, tundus kindlasti meeldiv.

Kuid pärast õppelaenu planeerija Travis Hornsbyi kokkutõmbumist oma numbritega leidis Masterses, et nad maksavad 119 000 dollarit sellelt andeks antud võlgadelt. Ja tänu huvile oleksid nad võlgade eest maksnud rohkem kui 1,3 miljonit dollarit 600 000 dollarini.

Võtke õppetunnid selle mehe ja naise meeskonnast, kes jagavad oma blogi Red Two Green'i õppelaenu tagasimaksete loendit, enne kui peate maksma esmalt sissetulekupõhiseks õppelaenu tagasimakseteks. Kui te vaatate võlgade mägesid kolledžist väljapoole, need plaanid võivad tunduda jumalakana. Kuid tegelikkuses asjad ei ole nii mustad ja valged.

Sissetulekupõhiste tagasimakset kavade kiire õppetund

Üldiselt määravad need plaanid teie igakuise makse, vaadates oma valikulist sissetulekut, perekonna suurust ja muid tegureid. Tavaliselt katab teie igakuine makse 10% kuni 20% ulatuses teie soovitud sissetulekust. Obama Valge Maja sõnul on need mõeldud inimestele, kellel on suur summa võlg võrreldes nende sissetulekuga.

"Üldreeglina peaks igaüks, kes peaks riisi ja ube tarvitama, et maksta oma õppelaenu täies mahus üle kümne aasta, arvatavasti peaks kasutama sissetulekupõhiseid tagasimaksmisvõimalusi," ütles Hornsby.

Need plaanid annavad ka teie laenude tasumiseks kauem aega. Tavapärase tagasimaksekava alusel maksate oma laenud 10 aasta jooksul välja. Tulupõhise tagasimakseplaani alusel saate teha makseid 20 kuni 25 aastat ja seejärel laenu andja ülejäänud summa.

See tähendab pikemat tagasimaksetähtaega maksate rohkem huvi kui oleksite, kui võtaksite oma võlg tagasi varem. Kuid tõeline zinger tuleb siis, kui teie ülejäänud tasu on andestatud 20 või 25 aasta pärast.

Praeguse maksuseadustiku kohaselt siis võlgnete võlgade tasumisele kuuluvad summad aastal, mille laenuandja andis selle, vastavalt IRS-ile. See on lisaks muudele maksudele, mida tavaliselt selle aasta eest maksate. IRS kohtleb võlgade andmist või tühistamist nagu mis tahes muud tulu, nii et tema suhtes kehtivad samad maksumäärad.

"Tulupõhised plaanid on taskukohane valik, kuid see ei pruugi olla kõige ideaalne pikaajaline," ütles Sarah Hamilton, mittetulundusliku krediidikonsultatsiooniorganisatsiooni Take Charge America õppelaenu nõustaja.

Kuidas võiksite vältida maksu maksmist andestatud võlgadele

Selle reegli kohaselt on IRS-i andmetel üks erand. Kui teie võlg on andestatud või tühistatud programmi osana, mis nõuab teatava aja jooksul töötamist või kindlat tüüpi tööandjat, ei pea te seda sissetulekut teatama.

Need programmid on olemas õpetajate jaoks, kes töötavad madala sissetulekuga koolides, arstid, kes töötavad konkreetses geograafilises piirkonnas või konkreetses valdkonnas, ja muu hulgas meditsiiniõdedele, kes töötavad spetsiaalsetes rajatistes.

Samuti võite vältida tulumaksu maksmist mis tahes andestatud võlgadele, töötades mittetulunduslikul või valitsusasutusel kümne aasta jooksul föderaalse avaliku teenuse laenu andmise programmi raames.

Mida sa veel teed, et mitte maksta tulumaksu oma andestatud õppelaenu võlgadelt 20-25 aastani? Lobitage oma valitud ametnikke, et nad muudaksid maksukoode ja loeksid erandi sissetulekupõhiste tagasimaksete kava raames antud võlgade eest.

Vahepeal peaksite kindlasti oma eelseisvat maksuarvestust silmas pidades silmas pidama ja alustama säästmist niipea kui võimalik, vastavalt Rahalisi rahandusi käitavatele finantsõpetajatele ja planeerijatele Ryan Frailichile.

"Ma teen klientidele tohutut kurbust, kui ma ütleksin, et nad ei pea seda muretsema, ei kavatse seda teha, siis kas seadused jäävad samaks või seadused muutuvad veelgi vähem laenuvõtjate jaoks sõbralikuks ning need toovad endaga kaasa tohutu et nad ei ole kavandanud, "ütles Frailich. "Kui nad selle plaanivad ja lõpetavad selle maksmise, siis on teil hea, nüüd on sul säästev hulk, et mõista, mida sellega hakkama saada."

Mida iganes sa teed, ära tee vaikimisi

Loomulikult võite alati oma võlga maksta kiiremini, et maksta vähem huvi ja vältida tulumaksu mis tahes andestatud võlgades. Just nii otsustas Amber ja Danny Masters teha.

Nad sisenesid tulupõhisesse tagasimaksekavasse, mis langesid nende minimaalsed igakuised maksed ligi $ 7000 kuus $ 0 kuus.See võttis osa noorpaarist, kes ei pidanud muretsema nende laenude täitmatajätmise pärast, kuna nad ei suutnud teha suuri kindlaid makseid.

Meistrid otsustavad REPAYE programmis osaleda, kuna neil oli kooliõpetaja laenud ja nad said 50% intressitoetust, kui nende igakuine makse ei katnud selle kuu kogunenud intresse. Nad ootavad, et nende igakuine makse tõuseb, kui nad esitavad oma finantsteabe uuesti REPAYEile sel aastal, sest Danny Masters sai hiljuti oma esimese hambaarsti töö, mis suurendas nende sissetulekut.

Kui Danny Masters hakkas tööle, hakkas paar tegema agressiivseid makseid. Nad lõpuks kavatsevad oma laenud refinantseerida eralaenuandja kaudu.

Täna paar paneb oma maksete eest ligikaudu 8000 dollarit kuus, eesmärgiga suurendada seda tulevikus 12 000 dollarini kuus. Amber Masters töötab, et läbida baarieksam Oklahomas, kus paar hiljuti kolis, nii et ta ennustab palgatõusu peagi. Samuti loodavad nad suurendada oma sissetulekut erinevatest külalisüritustest.

Kui peate valima oma laenude maksejõuetuse ja sissetulekupõhise tagasimakseplaani sisselogimise, ütlevad eksperdid, et peaksite selle valima. Isegi kui teete plaani alusel väikseid igakuiseid makseid, suurendavad need maksed teie krediidiskoori veelgi.

"Nende jaoks, kes muretsema maksukohustuse üle, peavad nad tegelikult muutma oma vaatenurka," ütles Joshua Cohen, East Coast'i jurist, kes on spetsialiseerunud õppelaenudele. "Ärge muretsege selle pärast, mis juhtub 20-25 aasta pärast, kui tegelik probleem on nüüd vaikimisi täitmata. Kui (sissetulekupõhine tagasimaksmine) on ainus taskukohane maksete kava, võtke see. Mõtlemaks maksuprobleemi, kui andestusele lähemale jõuame. Praegu elus. "

Ükskõik milline, Amber Masters ütles, et on oluline jääda kannatlikuks ja pühenduda oma kolledži võlgade tasumiseks. Aja jooksul ja pisut uurimistööga saate seda teha, ükskõik milline teie valitud tagasimaksekava.

"Teie õppelaenu võlg ei kontrolli teid, saate seda kontrollida," ütles Amber Masters. "Üliõpilaslaenud võivad natuke aega tagasi maksta. Teie laenude tasumise eest on lihtne saada üle jõu, kuid peate maksete tegemise jätkama, tegema kõik endast oleneva lisamaksude tegemiseks ning eesmärgi saavutamiseks ja lõpuks sinna jõudmiseks. "

Teie Turn: Kuidas maksate oma õppelaenu?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.