See võib teie igakuist õppelaenu maksta - kuid kas see on seda väärt?

Nagu kolledž ei olnud piisavalt stressirohke, tekib ka surve, mis tekib, kui teie esimene õppelaenu makse tuleb teha kuus kuud pärast lõpetamist.

Sõltuvalt sellest, kui palju võlga olete, võib see arve ulatuda paarist sajandist kuni rohkem kui 1000 USA dollarini kuus. Ja kui sulle ei õnnestunud kuuekohalist tööd kohe kolledžist välja pääseda, võib nende maksete tegemine kõigi teiste arvete peal olla võitlus.

Tulupõhised tagasimaksekavad võivad aidata. Kui teil on föderaalvalmis õppelaene, võivad need plaanid aidata teie stressi leevendada, vähendades märkimisväärselt teie igakuist sissemakseid.

Kui ta lõpetas Lõuna-Illinoisi ülikooli-Carbondale politoloogiauõppe, oli Derek Lawrence'il õppelaenu võlg 23 788 dollarit. Ta teeb aastas vahemikus 22 000 ja 24 000 dollarit, mille kohaselt maksis standardne tagasimaksekava 245 krooni kuus veidi raskemaks.

Pärast seda, kui ta on taotlenud sissetulekupõhist tagasimaksekava, tema kuumakse langes 38 dollarini mis loonud oma eelarves veidi lisahoobituba. Vahepeal keskendub ta auto laenude tasumisele kõrgema intressimääraga kui tema üliõpilaslaenud ja hoiab oma säästud ootamatute kulude eest.

"Nende plaanide ilu on see, et see ei tähenda, et te ei saa enam maksta," ütles Lawrence. "Kui teil on selleks õigus, võite maksta nii palju kui saate, kui teil on võimalus ühe kuu jooksul tühjendada, kui midagi juhtub. Minu makse langes 245 dollarilt kuus 38 dollarini, kuid ma olen endiselt tasunud kahekordse summa võrra ja ei kavatse maksta kuskil minimaalsele tasemele, välja arvatud juhul, kui juhtub midagi drastiliselt. "

Pidage meeles: need plaanid ei pruugi kõigile parim valik, kuid nad on kindlasti võimalus kaaluda, kas teate, et te ei saa kokku otsida.

Tulupõhised tagasimaksekavad, selgitatud

Lühidalt öeldes kattuvad need plaanid igakuise makse protsendimääraga (tavaliselt 10-20% ulatuses) teie diskretsiooni sissetulekust. Need plaanid on saadaval ainult föderaalsetele õppelaenudele, seega kui teil on eralaenud, ei pruugi need plaanid teid aidata. Kui oled vaikimisi, pole ka sul õnne. Kui teete igakuiseid makseid kindlale ajaperioodile, tavaliselt 20 kuni 25 aastat, antakse teile kõik ülejäänud võlad (veelgi enam, et hiljem - see maksumus maksab).

Plaanide tüübid

On olemas neli sissetulekupõhiste õppelaenu tagasimaksete kava. Need erinevad sõltuvalt sellest, kes kvalifitseerub, kui palju peab laenuvõtja iga kuu maksma, tagasimaksetähtaja pikkuse ja abikõlblike laenude liigi. Teatud liiki föderaallaenud ei pruugi kvalifitseeruda üksi, kuid need võivad olla kvalifitseeruvad, kui nad konsolideeritakse.

Siin on igaühele kiire ülevaade. Püsige endaga kaasa, sest see on segadust tekitav. Üksikasjalikuma teabe saamiseks iga plaani tüübi kohta külastage kindlasti föderaalse üliõpilasesinduse kontorit või konsulteerige finantsplaneerijaga.

"Iga plaan on planeeringu edasine täiustamine (peamiselt)", ütles Joshua Cohen, East Coast'i jurist, kes on spetsialiseerunud õppelaenudele. "See on väga segadusttekitav, isegi nende jaoks, kes meie valdkonnas on."

REPAYE-plaan (tähistab muudetud töötasu, kui teenite)

• Kuumakse: 10% diskreetsest sissetulekust

• Tagasisaadete periood: 20 aastat bakalaureuseõppe võlgadeks, 25 aastat lõpetaja võlg

• Abikõlblikkus: kõik laenuvõtjad, kellel on õigus saada föderaallaene.

Sissetulekupõhine tagasimaksete kava

• Kuumakse: 10% diskretsiooni sissetulekust, kui võtsite oma esimese laenu välja pärast 2014. aasta 1. juulit ja 15%, kui võtsite oma esimese laenu välja enne 2014. aasta 1. juulit.

• Tagasimaksetähtaeg: 20 aastat, kui võtsite oma esimese laenu välja pärast 1. juulit 2014 ja 25 aastat, kui võtsite oma esimese laenu välja enne 1. juulit 2014.

• Abikõlblikkus: teie igakuine makse peab olema väiksem kui see, mida maksaksite tavalise tagasimakseplaani alusel 10 aasta jooksul.

PAYE plaan (tähistab maksma nii, nagu teeniksite)

• Kuumakse: 10% diskreetsest sissetulekust

• Tagasimakseperiood: 20 aastat

• Abikõlblikkus: laenajad, kes võtsid oma esimese laenu välja pärast 30. septembrit 2007 ja vähemalt üks laen oktoobris 2011 või hiljem. Teie igakuine makse peab olema väiksem kui see, mida maksaksite tavalise tagasimaksekava alusel 10- aasta jooksul.

Sissetulekute tingimusliku tagasimaksekava

• Igakuine makse: 20% diskreetsest sissetulekust või mida maksate 12-aastase tavapärase tagasimaksekava alusel, mis on kohandatud vastavalt teie sissetulekule, olenevalt sellest, kumb on väiksem.

• Tagasimakseperiood: 25 aastat

• Abikõlblikkus: kõik laenuvõtjad, kellel on abikõlblikud föderaalsed laenud, sealhulgas laenud vanematele pärast nende konsolideerimist.

Kuidas ma tean, milline plaan on minu jaoks õige?

Hea küsimus. Kuna on nii palju plaane, laenutüüpe ja abikõlblikkuse tähtaegu, on kõige parem ühendust võtta oma laenu teenindaja või ettevõte, kes säilitab oma õppelaenu. Federal Student Aid'i kontori andmetel saab teie laenuteenindaja kindlaks teha, millised plaanid teil on õigus ja milline plaan annab teile madalaima igakuise makse summa.

Kui olete segane, millist tüüpi föderaalvalitsuse laene te välja võtsite, võite külastada riiklikku õppelaenu andmesüsteemi, mis toimib USA ülikooli haridusameti keskandmebaasena üliõpilaste abistamise informatsiooniks.

Kes need plaanid on mõeldud?

Tulupõhised tagasimakseplaanid on dmis esitatakse laenuvõtjatele, kellel on nende sissetulekuga võrreldes suur võlg, vastavalt Valgele Majale. Laenuvõtjad saavad taotleda Ameerika Ühendriikide Haridusministeeriumi, mis määrab teie igakuise makse summa kindlaks oma valikulise sissetuleku ja teie perekonna suuruse järgi. Teil ei pruugi olla mingit kuumakse.

Ameerika Ühendriikide Haridusministeerium arvutab suvalise sissetuleku, kasutades föderaalseid vaesuse suuniseid. Sõltuvalt valitud plaanist arvutatakse teie soovitud sissetulek teie sissetulekust, olenevalt programmist, mille saamiseks ja valikuks on, lahutada kas sissetulekust 150% (IBR ja PAYE) või 100% (ICR).

Kuna teie igakuine makse põhineb teie sissetulekul ja perekonna suurusel, muudab teie makse aja jooksul. Alumine rida: igal aastal peate saatma ajakohastatud teabe oma olukorra kohta, isegi kui muudatusi pole tehtud.

"Laenusaajate jaoks, kes kogevad sissetulekut, tuleb teil oma sissetulekuga seotud kuumakse muuta," ütles GradFini strateegiline nõustaja Greg Stallkamp.

Kui unustate uuesti sertifitseerida (pidage meeles, et teete seda igal aastal 20 kuni 25 aasta jooksul - võite selle kahaneda), lähete tavalisele tagasimakseplaanile, mida te ei pruugi endale lubada. See on üks peamistest põhjustest, miks inimesed oma õppelaenudele vaikimisi ei võta, ütles TheCollegeInvestor.com asutaja Robert Farrington.

Mis siis, kui ma olen abielus?

Vastavalt Federal Student Aid'i kontorile sõltub sellest, millist plaani soovite valida. PAYE, IBR ja ICR-i plaanide korral, kui esitate oma maksudeklaratsiooni oma abikaasa eraldi, võetakse arvesse ainult teie sissetulekut ja võlga. REPAYE-plaani puhul ei oma tähtsust, kas esitate eraldi või ühiselt. Maksed põhinevad endiselt teie kombineeritud tulul ja laenuvõlgil.

Sissetulekupõhiste tagasimakset kavade langus

Kuigi nad tunduvad atraktiivseks ettepoole, need tagasimaksekavad võivad lõppkokkuvõttes kallimad kui tavaline tagasimaksekava.

"Tulupõhised tagasimaksekavad on tõesti sobivad laenuvõtjatele, kellel on üsna erilised asjaolud," ütles Katie Ross, Ameerika tarbijakrediidi nõustamise haridus- ja arendusjuht. "Hiljutistele haridusasutustele on atraktiivne idee maksta nii vähe kui võimalik, sest nad on just hakanud raha teenida ja nad tahavad natuke seda nautida. Samuti tundub õiglane maksma selle eest, mida nad teenivad. Kahjuks on see lõks, mis muudab laenu kallimaks ja suurendab tagasimaksetähtaega. "

Tulupõhiste tagasimaksete plaanide puhul on kaks peamist nõrkust.

• Te maksate rohkem huvi. Tavapärase tagasimakseplaani alusel saate teha fikseeritud igakuiseid makseid 10 aastaks. Kuid sissetulekupõhise tagasimaksekava alusel pikendate maksetähtaega 20 või 25 aastani, mis tähendab, et maksate rohkem intressi.

• Maksate mis tahes võlgadele, mis on andestatud. See üks on tohutu pomm. IRS vaatleb mis tahes võlgade hulka, mis on tavapärase sissetuleku asemel sissetulek ja mis tähendab, et võite vaadelda tervisliku tulumaksukava aastal, mille teie saldo on andeks antud. Federal Student Aid'i kontori ja IRSi andmetel on selle reegli kohta mõned erandid, sealhulgas avaliku teenistuse laenu andestuse programm, mis on plaan laenuvõtjatele, kes töötavad valitsuse, mittetulundusliku organisatsiooni või sellise programmi jaoks nagu AmeriCorps või Rahukorpus.

Sõltuvalt teie olukorrast võivad sissetulekupõhiste tagasimaksete plaanid ikkagi kaaluda miinuseid. Ja aastaid on tehtud jõupingutusi, et kaotada õppelaenu võlgnevuse tulumaksukoormus. Kes teab, võib-olla millalgi üks neist jõupingutustest on edukas.

"Seadused võivad muutuda nii selle järgi, kuidas sissetulekut arvestatakse kvalifitseerumiseks, kui ka selles riigis võib võlgnevuste andmisest loobuda hiljem maksusoodustused," ütles 1. maksu esimees Crystal Stranger. "Ma ei kiidelda seda, kuid samal ajal ei tähenda see mulle üllatust. Lõpptulemus on see, et neile, kes kvalifitseeruvad, võite programmi kasutada ka siis, kui saate ja saate kõige rohkem kasu, siis loodan ja palvetage, et kongress oleks teile lahke, kui andestusmaksed jõuaksid lõpuks sisse. "

Nagu näete, on enne tüpi laenude maksmise parimaks viisiks otsustamist kaaluda mitmeid tegureid. Pidage meeles, et kui registreerute sissetulekupõhise tagasimaksete kava, saate alati teha lisamakseid või minna tavapärasele plaanile - kivi jaoks pole midagi ette nähtud. Oluline on jätkata maksete tegemist mingil kujul või kujul, et saaksite vaikimisi jääda.

Teie Turn: Kuidas maksate oma õppelaenu?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.