Refinantseerimine? Konsolideerima? Mida need tähendavad - ja kui need on teie jaoks õiged

Laenude refinantseerimine ja võlgade konsolideerimine on kaks mõistet, mida kasutatakse sageli võla mahaarvamise asemel.

Muidugi, mõlemad võimalused aitavad paremini hallata võlgu madalamate intressimäärade ja väiksemate tasudega. Tegelikult ütleb Brisi McClary, krediidikonsultatsioonide riikliku fondi teabevahetuse asepresident, et need taktikad aitavad tarbijatel rahastada värskust.

"Te võite aja jooksul palju säästa," ütleb McClary. "See aitab teil kiiremini võlgnevusi maksta; see aitab teil võla edukamalt hallata. On palju häid asju, mis võiksid refinantseerida või konsolideerida. "

Kuigi mõlemad on kindlad viisid võlgade käsitlemiseks, on nad erinevad. Enne suuremahuliste rahaülekannete tegemist peavad tarbijad olema teadlikud nende erinevustest.

Siin on teie isiklik rahastamine 101 õppetund refinantseerimise vs oma võlgade konsolideerimise kohta:

Mis on laenu refinantseerimine?

Ma lähen ausalt: ma ei saa seletada midagi paremat kui McClary:

Laenu refinantseerimisel ütleb: "Te võtate olemasolevat laenu ja pakendate seda uutele tingimustele," ütleb ta.

Võite pöörduda tagasi oma esialgse laenuandja juurde või osta uut toodet. Refinantseerimise korral maksate esialgse laenu tagasi täies ulatuses ja asendate selle uuega - mis ideaalis on paremad hinnad, tingimused ja tasud.

Te saate refinantseerida palju laenu liike, sh eluasemelaenud, auto laenud, üliõpilaslaenud ja krediitkaardid.

Nüüd ... Mis on võlgade konsolideerimine?

Sarnaselt refinantseerimisega peaks võlgade konsolideerimine ideaaljuhul kaasa tooma soodsamaid tingimusi, väiksemaid makseid ja madalamaid tasusid.

Kuid võlgade konsolideerimine on mitme laenu kombineerimine üheks. Kõigi nende laenudega maksate ühe uue laenuga. Siis jääb teie haldamiseks üks konto.

"See maksab mitu laenu ja krediidiliinid uue laenu abil," ütleb McClary. "Kui olete konsolideerinud, saate lõpuks ühe makse ühe kogu kontode konsolideeritud võla kogusumma kohta."

Vastavalt organisatsioonile Money Meters ei ole te võimalik konsolideerida oma eluasemelaene või auto laene - teine ​​peamine erinevus refinantseerimise ja konsolideerimise vahel. Siiski võite konsolideerida oma krediitkaardid, föderaalseid õppelaene, palgapäev laene ja haiglaarveid.

Millal on parim aeg refinantseerida või konsolideerida?

Sellele vastus on kõigile erinev, kuid McClary pakkus välja mõned nõuanded.

Kõige tähtsam on, et soovite tagada refinantseerimine või Sinu võlgade konsolideerimine aitab teid tegelikult. Kas see toob kaasa väiksemad maksed? Madalamad intressimäärad? Vähem tasusid? Üldiselt otsite soodsamaid tingimusi, mis aitavad teil oma võlga lahendada.

McClary selgitab, et leiame paremad hinnad, kui turg on soodne.

Lisaks, kui teil on õnnestunud oma krediidiskoori suurendada pärast laenu võtmist algselt, see toimib teie kasuks.

Kui tegemist on konsolideerimisega, on tõesti oluline teha matemaatika ja kaardistada oma makseid. Teie laenu pikkus koos uue intressimääraga (võrreldes teie olemasoleva intressiga) hinnad ja maksed ja tasud).

"Kui te ei hooli, võite jõuda võlgade konsolideerimisse, mis ei ole nii soodsad kui varem," ütleb McClary. "See toob esile, kui tähtis on konkurentsivõimeline kaubanduskeskkond parimate tingimuste ja mõistliku intressimäärade ning tingimuste ja tasude mõistmiseks."

Samuti on oluline olla teadlik olemasolevatest laenude (või laenude) tingimustest. Võib juhtuda, et teid karistatakse, kui teil pole olnud piisavalt pikaajalist laenu ja maksate selle liiga vara refinantseerimise või konsolideerimisega.

Olulised kaalutlused

McClary rõhutab ostude tähtsust refinantseerimisel ja valikute ühendamisel.

Muidugi võite pöörduda oma olemasoleva laenuandja poole ja vaadake, kas nad saavad teid aidata, kuid võite ka vaadata veebipõhist turgu. Võite pakkuda laenuandjale paremaid pakkumisi läbirääkimiste kiibina. Või võite lihtsalt valida uue laenuandja.

Samuti on oluline meeles pidada, kui refinantseerite või taotlete võlgade konsolideerimise laenu, siis märgitakse see raske järelepärimine teie krediitkaardi aruanne, mis on potentsiaali negatiivselt mõjutada oma krediidiskoori, "Kuigi see oleks väike laenutaotlus," McClary ütleb.

See väike langus võib end ära tasuda ja saavutada aja jooksul suurema krediidikoormuse, kui teete õigeaegselt rohkem makseid.

Kui teil on mitu krediitkaarti tasumata, võib nende konsolideerimine olla hea võimalus. Kuid McClary julgustab neid, kes konsolideerivad mitu krediitkaardikontot, ettevaatlikult liikuma.

Näiteks kui te olete neli kontot ühe lehega tasunud, ei peaks te tingimata alustama nende krediitkaartide kasutamist uuesti; võlgade tasumine ei tähenda, et võite selle uuesti kinni panna. Samuti ei tähenda see tingimata, et peaksite korraga kõik kontod sulgema. See võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada.

Enne sammude viimist refinantseerimisele või konsolideerimisele ...

Kui te arvate, et laenu refinantseerimine või võlgade konsolideerimine võiks olla teie jaoks nutikas raha, suurepärane.

Enne kui liigute edasi, peate kontrollima oma krediitkaarti, et näha, kus te seisate.

"See annab teile võimaluse saada võimalikult täielik pilt," ütleb McClary. "See annab teile võimaluse lahendada kõik probleemid, millel võib olla negatiivne mõju teie krediidiskoorile."

Seejärel saate krediidi parandamiseks võtta meetmeid, mis võivad sisaldada refinantseerimist või konsolideerimist.

Kui teil on sellel hetkel probleeme laenude leidmisega ja kui te ei leia oma võlgadest taskukohast lahendust, julgustab McClary tarbijaid pöörduma mittetulundusliku krediidikonsultatsiooniagentuuri poole. Need organisatsioonid võivad pakkuda alternatiive, kuni teil on võimalus saada paremat võimalust.

Kas soovite näidata inimesi, kes on oma võlgade refinantseerimisest või konsolideerimisest kasu saanud? Vaadake neid lugusid:

• Hiljuti vestlesime Nickiga. Ta istus 26 000 dollari väärtuses krediitkaardivõlg. Ta võttis võlgade konsolideerimise laenu ja suutis võlga kokku panna ja maksma vähem intressi ja põhisummat.
• Oleme ka rääkinud kahe õpilastega, kes olid maetud õppelaenu võlgadesse. Nad otsustasid oma laenud refinantseerida ja üks vähendas oma igakuiseid makseid poole võrra (850 dollarilt 400 dollarini), samas kui teine ​​kokku hoiab kokku 7 000 dollarit.

Carson Kohler (@CarsonKohler) on Penny Hoarderi personali kirjanik.