Kas teie järgmine finantsotsus kahjustab teie krediidiskoori? See tööriist aitab teil teada saada

Kontrollige seda: kui ma võltsin välja uue auto jaoks 12 000 dollari suuruse laenu, siis minu krediidiskoor hinnatakse ühe punkti võrra.

Teisest küljest, kui mina targalt kanda üle 4000-dollariline krediitkaardi saldo madalama intressimääraga kaardile minu hinnang on hinnanguliselt langema 70 punkti võrra!

Need on kaks üllatavat tulemust, mida ma mängisin krediitkaardiga tasuta Credit Score Simulatorilt.

Veebipõhine tööriist võimaldab teil kontrollida kümneid erinevaid stsenaariume, et näha, kuidas need võivad teie krediidiskoori mõjutada enne, kui teete oma otsuseid.

Mida teeb krediidiskoori simulaator?

"Credit Score Simulator on haridusvahend," selgitab Credit Karma. "Avastage, kohandage ja mõtle, aga lihtsalt pidage meeles, et need on hinnangulised tulemused ja mitte ennustused."

Saate hinnata, kui palju punkte sa saad või kaotad, kui sa ...

• Hangi uus laen
• Korraldage tasakaaluülekanne
• Saada krediidi keeld
• Avage uus krediitkaardikonto
• Sulgege krediitkaardi konto
• Saada krediidilimiidi suurendamine
• Suurendage või vähendage oma saldosid
• Väljamakseid arvestamata
• Ära maksa oma makse
• Palgata oma palgad
• Kas teil on sulgemine
• Kas teil on konto kogudes

Kuna need on personaliseeritud tulemused, peate registreeruma ettevõtte tasuta krediidikontrolli kontoga. Aastate jooksul, mil mul oli minu konto, ei pidanud ma kunagi tasu saama.

"See näitab teie krediidiprofiile põhinevaid isikupärastatud pakkumisi," ütleb Credit Karma, kuid võite reklaamide lihtsalt ignoreerida, kui te ei ole huvitatud.

Et anda teile idee, kuidas erinevad tegurid võivad teie krediidiskoori mõjutada - ja miks - siin on mõned simulatorilt saadud tulemused. Kuid prognoosid põhinevad iga üksikisiku krediidiprofiilil, nii et teie tulemused võivad olla erinevad minu jaoks.

Näiteks võib uus laen suurendada oma tulemust, kuid alandada selle, kellel on juba liiga palju võlgu. Ja kõikidel juhtudel võib muidugi teie tegelikke tulemusi simulaatori hinnangutest erineda.

See, mis juhtus, kui katsetasin neid simulatsioone.

Uus laen

Ma valisin "auto laenu" - saate valida ka "hüpoteegi" või "isikliku" - ja sisestatud 12 000 dollarini.

Ilmselt suurendaks see laen minu punktisumma, kuna: "Uus laen saab teie kogu kontodele lisada ja saate aja jooksul õigeaegse makseteatise luua."

Saldoülekanne

Ma sisestasin 4000 euro suuruse tasakaalu ülekande ja nägin, et minu skoor langeb 70 punkti võrra uue krediidiaruande uue "raske järelepärimise" tõttu.

Samuti vähendaks see krediidi ajalugu kontode keskmist vanust eeldusel, et ülekanne toimus uuele kaardile.

Ma leidsin selle tulemuse šokeerivaks, kuid ka simulaator teatas neist positiivsetest märkustest:

"1 Võite siiski otsustada, et raha, mida võiksite huvi kokku hoida, kaalub üles teie krediidiskoori võimaliku languse.

Kohapealsete maksete korral kaob negatiivne mõju tavaliselt ära.

Teie tulemus võib isegi uue krediitkaardi pikas perspektiivis kasu saada. "

Tulemuseks võib olla ka see, et tavaliselt ei kanna saldo igat kuud, seega lisaksin oma võlakoormale 4000 dollarit.

Kui sa juba nii võlgu oled ja võõrandad, ei pruugi teie skoor nii palju haiget teha.

Krediidiluba

Chase hiljuti eitas mind uue kaardi vaatamata mu üle 800 FICO skoorile.

Kui ma küsisin, miks nad ütlesid, et keeldumine oli see, et olen avanud viimase kahe aasta jooksul rohkem kui viis kontot. Krediidikäigu simulaator ütleb, et keeldumine maksab mulle kuus punkti, sest seda on raske uurida.

Siiski märkis ta ka, et "raskete uurimiste negatiivsed mõjud langevad tavaliselt aasta pärast".

Selle vältimiseks kontrollige veebis mõnel põhjusel, et võite keelduda konkreetsest pakkumisest.

Ma nägid Chase'i "viis kaarti kaheaastase reegli" all, mida ma mainisin vähemalt ühes blogis, enne kui ma taotlesin, ja mul oli kaks tosinat kontot kahe eelneva aasta jooksul avatud.

Uurige enne taotluse esitamist ja säästa ise karistust.

Uus krediitkaart

Uue krediitkaardi krediidilimiit $ 8,000 ei muuda minu skoori vastavalt simulaatorile. Üldiselt on minu skoor kõigist minu uutest kontodest vaid pisut löönud.

Uute kaartide raskete päringute lühiajaline langus arvestab tõenäoliselt laenukoormuse suurenemist tulenevalt sellest, et madalam krediidikasutuse suhtarv.

Lõppude lõpuks, kui te uue kaardi tasakaalu otsekohe ei pääse, vähendab uus krediidiliin kogu kasutatud krediidi protsenti (mida krediidi kasutamise suhe tähistab), mis on teie skoori jaoks kasulik.

Konto sulgemine

Krediitkaardikonto sulgemine võib teie skoori halvendada, kui see vähendab teie krediidilimiiti märkimisväärselt ja suurendab krediidikasumi kasutamise määra. Sulgemine vana konto võib negatiivselt mõjutada teie tulemust, kuna see vähendab krediidiajaloo keskmist vanust.

Kuid mõju ei ole ilmselgelt nii halb - minu vanima krediitkaardi sulgemine (14-aastane) sunniks minu punktist vaid kaks punkti, vastavalt simulaatorile.

Krediidilimiidi suurendamine

Ma sisestasin oma krediidilimiidi suurendamiseks 5000 USA dollarit ja avastasin, et kui uus piirang heaks kiidetakse, tõuseb minu hinnang ühe punkti võrra.

Paljud krediitkaardiettevõtjad teevad tõsise tõmbe (krediitkaardi aruanne), kui küsite piirangu suurendamist. Kuid selle negatiivset mõju saab kompenseerida piirmäära suurendamisega saavutatud madalama krediidikasutuse suhtarvu positiivne mõju.

Kui teil on mitu krediitkaarti, võite hoida kõvasti päringuid üldse. Lihtsalt küsige krediitkaardiettevõtetelt, kes teevad pehme järelepärimise krediidilimiidi suurendamiseks, suurenemist.

Suuremad või väiksemad saldod

Üldiselt on madalam krediidibilanss teie krediidiskoori jaoks parem. Ma ei suutnud seda simulaatoril testida, sest ma ei kanna saldot - ma maksan täies ulatuses iga kuu.

Kuid kui ma suurendan saldot praegustest $ 703-lt $ 20 000-ni minu skoor langeb 41 punkti võrravastavalt tööriista andmetele.

"Teie krediitkaartide tasakaalu tõstmine tõstab krediitkaardi kasutamise määra ja kogu võla, mis võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada," teatab tööriist.

Möödunud ettemakstud kontod

Kahjuks pole tähtaega määratud - kas see on kolm päeva hilja või üle 30?

Mõlemal juhul väheneb minu skoor 93 punkti võrra, kui üks minu kaardikontotest on möödunud.

Ja kui kõik minu kontod on möödas Ma võin oodata, et minu skoor langeb 277 punkti võrra! On selge, et te ei soovi hilinenud makseid kunagi teha.

Maksud tasumata

Minu krediidiskoor langeb 24 punkti võrra, kui ma ei maksa oma makse.

Millised maksud? Seda ei olnud täpsustatud, kuid seletus on selline: "Teie aruandes avalik register nagu maksuvõlg tavaliselt vähendab märkimisväärselt teie tulemust."

Palgatud kaunistatud

Üllatavalt vähendab tsiviilotsus, mis sisaldab palgatõusu, minu tulemust vaid 24 punkti võrra.

"See võib viidata laenuandjatele, et olete suurem krediidirisk ja tavaliselt vähendab oma krediidiskoori märkimisväärselt," ütles simulaator.

Hüpoteek

"Sulgemine on tavaliselt tugev näide sellest, et teil oli varem probleeme oma võlgade tasumisel," ütleb simulaator.

Kuid üllatuslikult lööb sulgemine minu punktisumma vaid 24 punkti - ja igal juhul mul pole hüpoteegi.

Konto kogudes

Mis juhtub, kui mul on kogumikule saadetud konto? Minu skoor langeb 187 punkti!

Veel kord näeme seda makses oma arveid õigeaegselt on kõige olulisem asi, mida saate oma krediidiskoori kaitsmiseks teha.

Kas lähemas tulevikus kavatsetakse teha mõni selline raha? Simulatsiooniga mängimiseks võib kuluda paar minutit ja vaadake, kuidas see mõjutab teie krediidiskoori.

Sinu Turn: kas olete näinud oma krediidiskoorile suuri muutusi (positiivseid või negatiivseid) ja kas teate, mis neist põhjustas?

Avalikustamine: siin on tõsine Taco Belli sõltuvus. Selles postituses olevad sidusettevõtte lingid aitavad meil dollarimenüüst tellida. Tänan toetuse eest!

Steve Gillman on "101 imelikke raha teenimise võimalusi" ja EveryWayToMakeMoney.comi looja. Ta on olnud repo-mehega, kõndige kärbserveriga, otsingumootori hindaja, majakaarel, trammijuht, protsesside server, mõnitamise juror ja rouletteerupeer, kuid enam kui 100 viisil on ta teinud raha, kirjutamine on tema lemmik (siiani).