Kodu ostmine? 10 Clever võimalusi, kuidas säästa raha oma hüpoteek

Mis on teie suurim kulu? Kui sa oled nagu enamik inimesi, paneb see katus pea peale. Ja see muutub kallimaks.

Vastavalt riikliku elamumajanduse konverentsi aruandele tõepoolest tõuseb eluasemehind kiiremini kui keskklassi sissetulek. Rendijatel võib olla halvim see; Wall Street Journal teatasid, et rent on tõusnud 23 järjestikust kvartalit.

Maja ostes on teil rohkem kontrolli eluasemekulude suurenemise üle. Teil ei pea muretsema rentniku üürileandja pärast ja fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen garanteerib sama põhiosa ja intressimakse laenu makse järgmise 30 aasta jooksul.

Jah, kodu laenamine on kallis. Õnneks on mõned arukad strateegiad sa saad vähendage oma igakuiseid hüpoteegimakseid ja vähendage oma kodu maksmise üldkulusid. Siin on mõned võimalused:

1. Muuta oma laenu

Kui olete hilinenud maksete tegemisel või raskete aegade jooksul, võite saada laenu muudatus erinevate programmide kaudu.

Sõltuvalt programmist võiksite saada vähendatud intressimäära, printsipaali osa andmist või pikendatud laenuperioodi ja madalamat kuumakse. Tutvu erinevate programmidega MakingHomeAffordable.gov või võtke ühendust oma hüpoteegi teenindajaga.

2. Lõpetage PMI

Kui võtate laenu üle 80% oma kodu väärtusest, peate laenuandja kaitsmiseks tavaliselt maksma eraõigusliku hüpoteegi kindlustus (PMI). PMI tavaliselt maksab 0,5% kuni 1% laenusummast. Nii et kui teie laenude jääk on umbes 140 000 dollarit, võite PMI-le maksta kuni 1400 dollarit just sel aastal.

20% suurune sissemakse on kõige selgem viis PMI-de eest tasumiseks. Kui see on karmide kodude puhul, mida kaalute, pakub Realtor.com teile lihtsalt odavamate kodude ostmist saab teha 20% sissemakse. Korruta oma sissemakse viis tasemel, et jõuda kõrgeima hinna eest, mida saate maksta, vältides PMI-d.

Credit.com ütleb, et mõned laenuandjad pakuvad endiselt 80/10/10 programme. See struktuur võimaldab teil laenu võtta ainult 80% esmasest hüpoteegi, nii et te ei pea maksma PMI-d ja seejärel laenama teise 10% teise hüpoteeklaenuna - mõnikord sama laenuandjana. Tavaliselt on krediidikvaliteedi skoor 700 või kõrgem, et kvalifitseeruda.

Kui olete kodus juba ostnud, võite neid makseid kiirendada, et saada alla 80% saldo, ja seejärel paluda PMI makseid lasta. Laenuandjad ei nõustu alati kindlustusnõuet kaotama, vastavalt BankRate.com-ile, kuid samal ajal võite ka ERI-lt vabaneda refinantseerida.

Seadus ütleb laenuandja on langetada PMI-d sel hetkel, kui olete ostu sooritamise ajaks saavutanud tasakaalu 78% ulatuses kodu väärtusest, kui teete makseid õigeaegselt. Kui olete selles kohas, siis veenduge, et PMI on langenud.

3. Osta vähem kallis kodu

Kallim koju ostmine avab mitte ainult 20% -lise sissemakse võimaluse, mis kaotab PMI-de maksumuse, vaid vähendab ka paljusid muid kulusid.

Maksed (ja intressimaksed) on väiksemate laenude puhul väiksemad. Lisaks madalamatele otselaenukuludele säästate raha vara maksudele ja kindlustusele. Kui see on väiksem maja (mitte ainult odavam), võite ka säästa hooldus- ja kommunaalteenuste eest.

4. vähendamine

Kui teil on juba maja, kuid soovite kulusid vähendada, kaaluge oma kodu vähendamist. Te saate oma makseid vähendada, hüpoteekide kindlustust kaotada ja tõenäoliselt ka muid kulusid vähendada.

Teie maja müümine ja odavamate ostude tegemine toimib eriti hästi, kui teil on oluline omakapital, kuna võite panna suurema osa sellest uuele hoonele, et hoida laenusumma (ja makseid) madalam.

5. Hüpoteeklaenude refinantseerimine

Enne refinantseerimist peate olema selge oma eesmärgi üle. Kas teil on vaja ainult väiksemaid makseid või soovite pikaajalisi kulusid vähendada? Või kas otsite mõlemat teha?

Näiteks kui teil on 15-aastaseks jäänud 13-aastane, 140 000-dollariline laen 4,5-protsendilise intressiga, siis võlgnete umbes 126 000 dollarit ja maksate 1 071 USA dollarit. Laenukalkulaator näitab, et uus 30-aastane laen selle summa eest 6% võrra vähendab seda summat 839 dollarile või 232 EUR kuus vähem.

Negatiivne külg: maksate nende aastate jooksul 302 173 dollarit, võrreldes 167 076 euroga, kui olete vana laenu kinni ja kiirema väljamaksega. See on 135 097 dollarit Lisa et teie makseid nüüd mugavamalt vähendada. Kas soovite maksta vähem aastate jooksul või maksta just praegu madalamaid makseid?

Peate olema ka laenukulude suhtes ettevaatlik. Hilinenud uuringu kohaselt on üllatuslõivud üks peamisi kaebusi laenuvõtjatele. Lisaks laenukuludele peate mõnes riigis maksma hindamise, registreerimise tasude ja maksude eest. Küsige paljusid küsimusi, et võimalikult täpselt määrata, milline on refinantseerimise kogumaksumus.

Kui olete oma refinantseerimiskulude arvutamisel arvutanud, saate refinantseerimiskalkulaatori abil kindlaks määrata oma turuväärtuse. Näiteks 2009. aasta 30-aastase laenu kogumaksumusega 140 000 USA dollariga 5%, refinantseerimine 4% ja laenukuludeks 2500 dollarit, jätab teile 31-kuulise turuväärtuse. Sel juhul on teie refinantseerimiskulud katnud teie tasutud intressi.

Kui te liigute (ja müüte) enne oma nullpunkti, on teil raha refinantseerimisega kaotanud. Teisest küljest, selles näites, kui jääte veel 30 aastat, säästate kokku 17 562 dollarit - mitte halvasti paar tundi paberimajandust.

Uudishimu refinantseerimise kohta? Klõpsake siin, et näha oma piirkonnas parimaid refinantseerimismäärasid sisaldav tabel.

6. Vähendada omandimaksusid

Kuigi kinnisvara maksud ei ole laenu tehniliselt osa, sisaldavad maksed sageli ka raha, mis pannakse kinnisvaramaksu arvete ja kindlustuse katteks.

Kui arvate, et teie kodu on vähem väärt kui hindaja ütleb, küsige ülevaatust. Võimalik, et peate proovima mõningaid trikke hindamise muutmiseks ja kinnisvara maksude alandamiseks, kuid kui teil õnnestub, peaks teie laenuandja korrigeerima oma makse, et kajastada väiksemat aastaarve.

7. Osta odavamat kindlustust

Kui teie hüpoteegi makse sisaldab kindlustustehnilise hoiuse summat kodukindlustuseks, saate selle langetada, leides odavama poliitika. Loomulikult, isegi kui see ei ole teie maja maksele kantud, saate raha säästa paremate kindlustusmaksete leidmisega.

Laenuandjatel on miinimumnõuded majaomanike kindlustusele, seega peab ostupoliitika vastama nende kriteeriumidele.

8. Tee täiendavaid ühekordseid makseid

Kui saate suurt maksutagastust või kingitust või väikest pärandit, võite selle panna hüpoteeklaenu suunas.

Kui maksate lisatulu 1000 eurot, on teie laenu jääk 1 000 dollarit väiksem kui see oleks olnud iga ülejäänud kuu. Näiteks kui teie laenu intressimäär on 5%, säästate 50 dollarit intressi igal aastal, kuni olete teinud viimase makse. See lisab!

9. Tehke regulaarseid lisatoetusi

Kui saate oma igakuistele maksetele rohkem juurde pääseda, on see üks kõige usaldusväärsemaid viise oma intressimaksude vähendamiseks aastate jooksul. Laenumaksukalkulaator võib teile näidata, kui palju saate säästa tavaliste lisamaksudega.

Näiteks kui teil on 30 aastat maksta 140 000 dollarit 5% võrra ja lisades oma tavalisele 751-dollarilisele maksele 356 dollarit kuus, siis maksate seda laenu poolteist korda ja säästa 80 000 eurot intressi.

Loomulikult võite säästa ka huvi, kui hakkate saama 15-aastase laenu. Kuid lisades 30-aastase hüpoteegi, on teil sama mõju ja te saate lõpetada lisatasu maksmise, kui teil tekib rahalisi raskusi.

10. Kasuta krediitkaardipakkumisi

Kas olete kunagi saanud 0% krediitkaardipakkumiste? Kui jah, siis võite neid kasutada, et vähendada hüpoteeklaenu intressi, mida maksate. Oletame näiteks, et maksate oma täiendava intressimääraga $ 400 täiendavalt iga kuu ja võite saada esimese aasta eest 0% -lise intressimääraga kaardi ja 2% tasu mugavuse kontrolli eest (sageli see on 3% või isegi 4%). . Siin saate teha järgmist.

• Samm 1: Kirjutage oma hüpoteeklaenude haldurile 5000 USA dollarit (see tähendab umbes seda, et need 400-dollarised maksed ulatuvad aastas) ja maksate 100-dollarist tasu.

• 2. samm: Pange 400 krooni, mis lähevad laenu suunas, hoiuarvele igal kuul ja maksate sellelt krediitkaardilt minimaalse summa.

• 3. samm: Aasta jooksul (kui reklaamikurss lõpeb), kasutage säästukontot kaardi järelejäänud jäägi tasumiseks ja asetage ülejäänud hüpoteeklaenude poole.

Selle strateegia abil teenite intressi säästukontole (1% heale kontole või kuni 3% Kasaka kontole). Veelgi olulisem on see, et vähendate laenujäägi 5000 USD võrra, selle asemel, et seda aasta jooksul välja levitada. Säästad $ 250 intressikuludelt (5% $ 5000-st) ja säästuarvest $ 25 kuni $ 50.

Isegi pärast 100 dollari tasu vähendasite teie kogumaksumuseks 175 dollarit kuni 200 dollarini, mis on rohkem kui 46 dollarit, oleksite säästnud huvi eest, tasudes lisatasu 400 eurot kuus.

Seda krediitkaardi arbitraaži vormi nimetatakse mõnikord "stoozingiks" ja seda saab teha ainult siis, kui olete väga distsiplineeritud ja korraldatud. Krediitkaardilt hilinenud maksmisega seotud karistused ja intressid või pärast seda, kui nad unustavad täielikult tasuda pärast 0% intressimäära lõppu, kaotavad kõik saadud eelised kiiresti.

Teie käik: kas olete kasutanud mõnda strateegiat oma hüpoteeklaenude kulude vähendamiseks?