Raha

Mida teha, kui lihtsalt ei saa vältida raha võtmist teie 401 (k)

Mida teha, kui lihtsalt ei saa vältida raha võtmist teie 401 (k)

Andke mulle Suze Orman, sest ma olen pattu teinud. Ma eemaldasin varakult oma 401 (k).

Oh, see pole nii, nagu ma tahtsin. See pole nii, nagu ma ei uurinud esmalt teisi võimalusi. See pole nii, nagu ma kasutasin seda lõbusaks, nagu puhkus või uus gurmeeköök.

Nope. Mu abikaasa võttis põneva töö teise riiki ja kahe lapsega, kes olid keskkoolis kinni, ei tundnud me, et see oli õige aeg kogu meie pere eemaldamiseks. Nii et pärast kahe leibkonna toetamist aastaid me kukkusime krediitkaardi võlgades. Meeleheite režiimina tasusin ma välja mõned oma 401 (k), et maha arvesin suurema huviga kaartide tasakaalu.

Ja tundub, et ma pole ainus.

Finantslahenduse HelloWallet sõnul on enam kui 25% Ameerika leibkondadest, kes kasutavad 401 (k) või sarnast plaani, pensionile jäämise kulutustest väljavõtmise või laenatud raha oma pensionikavadest; rohkem kui 50% kasutas seda laenude, arvete ja võlgade tasumiseks.

Kokkuvõttes moodustavad need väljavõtted kuni 70 miljardit dollarit aastas.

"Tegelikult," ütleb Vanguardi pensionide uurimise direktori Stephen P. Utkus sõnul: "[pensioniplaanid] on muutunud kaheotstarbelisteks süsteemideks vanadus- ja lühiajaliste tarbimisvajaduste jaoks."

Jah, mul läksin 10% trahvi ja ma pean järgmisel aprillil taganemisega maksma. Aga meie jaoks säästmine meie tulevikule raha ei olnud tegelikult valik, kui olime üritavad oma arveid maksta. Pealegi maksid minu krediitkaardid intressi rohkem, kui mu plaanid said.

Kuigi ma ei suutnud karistust vältida, võib-olla saate. Siin on kolm karistusvabadust, kuidas varakult pensionile jääda.

1. Valige oma mürk ettevaatlikult

Kui teil on vähemalt 5-aastane Roth IRA, kaaluge seda enne 401 (k) kasutamist.

Võite igal ajal Roth IRA-i sissemaksetest igal ajal mingil põhjusel varakult ära võtta. Kuna raha maksustatakse enne selle hoiustamist, ei saa te maksude vastu, kui eemaldate ainult selle, mida te panite.

Kui otsustate võtta rohkem raha kui ainult sissemakse summa, võib IRS teie maksud loobuda ja trahvid, kui raha kasutatakse sellistes asjades, mis aitavad teil osta oma esimese kodu või maksta kolledžile.

2. Mõtle laenule, mitte tagasivõtmisele

Võite laenata kuni 50% või 50 000 dollarini teie kontojäägist oma tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) trahvist (ja mõnikord ka maksuvabalt), kuid kehtivad teatud tingimused.

  • Üldiselt tuleb laen tagasi maksta viie aasta jooksul (kauem, kui ostate raha koos majaga) ja intressi kohaldatakse. Makseid saab teha pangakrediidi mahaarvamiste kaudu.
  • Te saate oma panused plaani tagasi võtta ainult te ei saa oma tööandja mängu sobitada.
  • Kui te lahkute oma töökohast ja ei ole laenu täielikult tagasi maksnud, on teil piiratud ajaks tasakaalu saavutamine või levitamine. (Lugege seda, kui kannate makse ja karistusi.)
  • Te maksate makse, kaks korda. Kui eeldate, et laenusumma on ära kulutatud, maksate dollarites tagasi raha tagasi, kui hakkate maksma tagasi, märgib Mary Erl, kes on Nest Builderi finantsnõustajate finantsplaneerija Gurnees, Illinoisis. "Ja kui võtate raha välja 401 (k) [pensionile jäämisel], maksustatakse see uuesti, seega maksustatakse teid kaks korda."

3. Kas teete oma teadustööd?

Hei, uncle Sam on südamega - isegi kui see võib olla kahes suuruses liiga väike. Sõltuvalt teie vanaduspensionikonto tüübist ja selle põhjustest on teil õigus saada karistusvabadust. Näiteks:

  • Teil on hullumeelsed arstitõendid. Valitsus loobub karistusest, kui teie hüvitamata ravikulud moodustavad rohkem kui 10% brutotulust.
  • Sa oled puudega. Ja me ei räägi siin siin katki. Pead olema püsivalt ja täielikult keelatud.
  • Te olete töötanud 12 või enama nädala jooksul ja kasutad raha ravikindlustuse maksete maksmiseks.
  • Sa oled koju ostnud. Karistust saate vältida ainult siis, kui kasutate sel eesmärgil IRA-st tagasivõtmist. Kuid pidage meeles, et eluaeg on piiratud 10 000 dollariga.
  • Te peate maksma kolledži kulud iseendale, oma lastele, isegi teie lapselapsetele. Kui peate diplomi eest tasuma dinero, on IRA-l võimalus minna. Kasutage oma 401 (k) ja peate trahvi tasuma.
  • Sa ei tööta. Kui jätate oma töökoha - kuna sul on vallandatud, olete pensionil või olete lõpetanud - ja kui olete 55-aastane või vanem, saate oma 401 (k) -lt ilma trahvita taganeda.

Jeff Rose, sertifitseeritud finantsplaneerija, kes töötab Goodfinancialcents.com-i, selgitab, kuidas tema isa seaduses loobus oma 401 (k) varast, kui tema ettevõte läks väljaostuga, ja tema varajane pensionile saadeti 55-aastaselt.

"Me jõudsime oma 401 (k) leviku kätte, et saada mõni sularaha ja siis muutis ülejäänu oma IRA-le," ütles Rose.

Olenemata sellest, kui tõsine on teie finantsolukord, ei peaks teie vanaduspensionikonto varakult eemaldamine kunagi olema teie esimene (või teine ​​või kolmas) võimalus. Karistused, maksud ja kasvu kaotamine on hea põhjus, miks peaksite kõigepealt mõtlema madala intressiga isikliku või kodukapitalilaenu saamisele.

Võite töötada ka oma krediitkaardiettevõtetega madalamate intressimääradega, kui tarbija võlg on teie tühistamine.Teine no-brainer: lõpetage sissemaksete tegemine oma 401 (k) -ni, selle asemel pange raha ära erakorralises fondis.

Alumine rida: Teie pensionile jäämine ei ole räpp. Ja mida rohkem raha te praegu võtate, seda vähem raha teie tuleviku jaoks lisandub.

Aga kui teie vanadusfondi võtmine on teie ainus võimalus finantsmommiks, ärge kartke seda langetada. Kui olete arukas, kuidas ja millal te seda teete (finantsplaneerija aitab), vähendate või isegi väldite kahju ja ilmnevad veelgi paremas vormis, et päästa oma tulevik.

Vastutusest loobumine: käesolev artikkel sisaldab üldist teavet ja selgitab võimalusi, mis teil on, kuid see ei ole mõeldud investeerimisnõuannete või isikliku soovituse saamiseks. Me ei saa oma lugejatele artikleid isikupärastada, seega võib teie olukord siin arutlusel erineda. Palun pöörduge litsentseeritud spetsialisti poole maksunõustamise, õigusnõustamise, finantsplaneerimise nõuande või investeerimisnõustamise kohta.

Donna Christiano Campisano on vabakutseline kirjanik, kes magab paremini öösel nüüd, kui ta pole rahaliselt unustatud.

Lisa Oma Kommentaar