Kas 529 säästab kolleegi jaoks piisavalt? Siin on veel midagi, mida saate teha

Nagu lapsevanema laps, olen pidevalt mures: muretsen selle üle, mida ta sööb - või ei söö, mis on midagi toitainetega - kui kaua ta magab ja et ta võib haiget saada. Kuid üks suurimaid muresid on see, et ma ei suuda säästa piisavalt raha oma tulevikule, samas säästes ka ise.

Paljud eksperdid soovitavad säästmist kolleegiumi säästmiseks üle säästmise, selgitab kirjanik Ruth Davis Konigsberg Time Money'ist. Kuigi on lihtne, kuid mitte ideaalne, et teie või teie laps võtaksid laenu kolledži eest tasumiseks, pole reaalset või soovitatavat laenuvõimalust, mis aitavad teil pensionile jääda. Ideaalis peaksite päästa pensionile ja teie laste kolledži haridus üheaegselt.

Kõige paremini teadaolev viis kolledži säästmiseks on läbi 529 plaani. Sarnaselt oma 401 (k) plaaniga 529 on investeerimiskonto, mis on föderaalse tulumaksust vabastatud ja aitab säästa rohkem raha oma lapse tuleviku jaoks.

Meie abikaasa ja me avasime oma tütre jaoks plaani 529 pärast seda, kui ta sündis. See saab olema aastaid, enne kui ta peab seda kasutama, kuid võttes arvesse kolledži hariduskulude kasvu, tahan ma võimalikult säästa nii palju kui võimalik.

Kuid ma tihti imestan, mida veel teha, et päästa oma tütre tulevikku, aga ka tulevasi lapsi, mida mul võiks olla. Kuigi 529 tundub olevat ideaalne võimalus, tuleb kasutada muid säästumeetodeid, mida saaksin oma kolledžifondi täiendada. Selle asemel, et mõtiskleda ja hoogustada, otsustasin ise välja selgitada.

Mõelge tulevikule

See on võimatu näha tulevikku, kuid kui teie laps on vanem, siis on sul tõenäoliselt parem ettekujutus sellest, kuidas nende tulevik võiks välja näha. Forbesi kaastöötaja William Baldwin kasutab näiteid 10-aastasest tüdrukust, kes võiks kas minna erakoolile või odavama riigikooli juurde.

Esimeses stsenaariumis soovid tõenäoliselt oma 529-kava jaoks võimalikult palju raha välja visata, et aidata selle kalli hariduse eest maksta. Kuid viimasel võimalusel võite soovida lõpetada plaani lisamine, kui jõuate teatud arvuni, näiteks 100 000 dollarini.

Põhjus, et te ei soovi 529 plaanis rohkem salvestada, kui arvate, et teie laps vajab, on see, et teil on karistused, kui proovite kulutada raha midagi, va hariduskulusid. See tähendab, et peate sellelt maksudelt maksma ja 10% trahvi.

Seega, kui teie laps läheb riigikoolini, võite kulutada vaid poole õppetöös salvestatud summast. Seejärel võtate selle lisaraha, kui võtate oma vanaduskontole või pesitseb muna.

Veelgi enam, mida rohkem säästad 529 plaanis, seda suurem mõju on teie lapse võimele saada rahalist abi. Savingforcollege.com märgib, et mõju on piiratud, kuigi see on tõeline. Kui vanema vara, sealhulgas 529 raha, kogusumma on kokku 20 000 dollarit või vähem, siis eeldatav peretoetuste arvutamine seda arvesse ei võta.

EFK arvutamisel arvestatakse maksimaalselt 5,64% vanemate varast üle 20 000 $. Lõpptulemus on järgmine: mida rohkem olete teie vanemana varana, seda vähem raha teie laps saab rahalisest abist.

Täiendavad salvestamise viisid

Soovite mitte kasutada 529 kontot või soovite seda täiendavalt säästa? Siin on veel mõned lapse hariduse salvestamise võimalused.

Säästupakkumised

Tõenäoliselt mäletate säästupakkumisi nagu teile vanade vanemate jaoks igatsus oma sünnipäevaks.

Säästupakkumised võivad olla suurepärane võimalus säästa täiendavat raha oma lapse tulevikule. Ian Salisbury Time Money selgitab, et "I ja EE seeria säästupiltitega teenitud intressid on vabastatud föderaalse tulumaksust, kui seda kasutatakse kõrghariduse tasumiseks."

Kuid mida see täpselt tähendab? I seeria säästupakkumised on madala riskiga ja teenivad intressi nende omandamise ajal. Vastavalt Treasury Direct-le on I-Series seeria intressimäär 2,58%. See on midagi enamat, kui oleksite tavalisest säästukontolt, aga mitte tulust, mida näete 529 plaanis.

Selle määra määravad kaks tegurit: võlakirja ostmisel fikseeritud tulumäära ja kahe aasta järel arvutatud inflatsioonimäära.

EE-seeria võlakirjadel on madalam intressimäär 0,1%. Nad saavad fikseeritud tulumäära ostupäeval.

Säästupakkumised võivad investeeringute tasuvuse olla väiksemad kui 529 plaanid, kuid need on üldjuhul vähem riskantsed kui kogu oma investeeringu konto paigutamine.

Custodial Accounts

Teie lapse tuleviku jaoks on veel üks säästuvõimalus vabadusekaotus. Vastavalt Dan Coplingeri ja Gaby Lapera sõnadele The Motley Fool on see teie lapse nimel avatud investeerimiskonto. Erinevalt 529 plaanist ei kuulu kinnipidamiskontole maksusoodustused, kuid kui konto jääb allapoole teatud künnist, siis maksustatakse selle maksumust lapse määraga, mitte vanematega.

Piirmäär võib igal aastal muutuda, kuid Charles Schwab teatas, et esimesed $ 1050 on maksustamata ja järgmine $ 1,050 maksustatakse alla 18-aastaste alaealiste lapse määraga. Pärast seda maksab IRS maksu vanema määra alusel.

Peaarvepidaja peamine kasu on: võite oma raha investeerida kõikjal, kus soovite. Vastupidi, 529 konto kipub dikteerima teie valikuid, mis võivad olla piiratud.Kui olete tuttav investeerimismaailmaga või teil on usaldusväärne finantsnõustaja, võib hea valik olla kinnipidamiskonto. Nagu kõik investeeringud, võib teie edu siin varieeruda sõltuvalt sellest, kui palju investeerite ja millesse investeerite.

Vahenduskontodel on üks puudus 529 plaaniga. Ühes nendes kontodes salvestatud raha peetakse lapse rahaks, kui seda arvestatakse rahalise abi saamiseks. Rohkem raha vabadusekaotuskontol, seda suurem on teie laps, saab rahalist abi.

Lisaks sellele tuleb lapsevanematele 18. sünnipäeval üle kanda vahi all olevad kontod. Kui soovite, et teie laps läheks kolledžisse, kuid neil on muud ideed, on neil õigused kulutada sellele, mida nad tahavad - ja mida nad soovivad vanuses 18-aastaselt, ei pruugi olla kolledž haridus. Erinevalt 529 plaanist ei ole karistusi selle raha kulutamiseks midagi peale hariduse.

Kui olete võimeline, on teie 529 plaan ikkagi parim eelistus teie lapse kolledži hariduse säästmisel. Kuid kui teil on vahendid pisut rohkem päästa või soovite salvestada mitmel viisil, on säästudokumendid ja kinnipidamiskontod head viisid oma säästude levitamiseks.

Catherine Hiles on täiskohaga toimetaja, kes elab Ohio'ga oma abikaasa, nende tütre ja väikese vanaga koeraga. Ta naudib jooksmist, söömist, õlu ja punsi.