Ultimate Guide to 403 (b) Vanaduskontod

Olete ilmselt kuulnud 401 (k) kohta. Võib-olla olete kuulnud ka IRA-st.

Kuid selle alfabeeti supp ujumine on veel üks pensioniskeem - 403 (b).

Nii palju kirju. Nii palju numbreid. Nii palju sulgudes.

Võibolla olete näinud 403 (b) plaani, mida reklaamitakse kui töökoha kasu, määratledes potentsiaalsed uued töökohad, või äkki olete lihtsalt huvitatud sellest, kas see vanaduspõhine säästukass on see, mida peaksite tähelepanu pöörama. Mõlemal juhul on meil nende plaanide alumine osa.

Nagu teisedki plaanid, on 403 (b) suurepärane võimalus pensionile jäämiseks säästa, kuid see on väga oluline lugeda kõik mis on seotud konkreetsete investeerimisteenustega, mille valisite, või võite lõpuks tasuda mõned järsud tasud (rohkem selle kohta hiljem).

Kas mulle sobib 403 (b)?

A 403 (b) on vabatahtlik pensioniplaan IRS-i andmetel pakutakse ainult teatud tööandjate, peamiselt riiklike koolide, kolledžite, ülikoolide, haiglate ja mittetulundusühingute poolt. See on saadaval ka mõne ministrini. Alumine rida: kui te ei tööta kindlat tüüpi tööandja juures või kui te ei tööta üldse, ei saa te 403 (b) abil salvestada.

Need konvendi poolt 1958. aastal loodud plaanid loodi selleks, et julgustada töötajaid pensionile jääma. Kuigi paljude õpetajate, õdede, professorite ja raamatukoguhoidjate jaoks on õigus saada pensione, ei pruugi väljamaksed pensionile jääda. Sisestage 403 (b), milline kongress kavatses neid pensione täiendada.

Need maksukoodeksi osa nimega plaanid on sarnased 401 (k) kontodega. Nagu 401 (k), 403 (b) plaanid on vabatahtlikud, see tähendab, et keegi ei sundi teid ühelegi panustama.

Nad on ka maksude edasilükatud, mis tähendab sind ei pea maksma oma sissemakseid ega oma investeeringutulusid kuni võtate need pensionile. Teie 403 (b) konto sissemaksete tegemine vähendab teie maksustatavat tulu, mis tähendab, et saate maksude hooajal ringlusse sattuda.

Vastavalt IRS-ile saate 2017. aastal oma 403 (b) plaani sissemakseid maksta kuni 18 000 dollarini. Kui aitate kaasa ka kindlatele muudele plaanidele, nagu näiteks 401 (k), on summa, mida saate oma 403 (b) -ni panustada, madalam. Teie maksueelne sissemakse kõigile oma kontodele ei tohi ületada 18 000 dollarit.

Võite teha täiendavaid sissemakseid, kui täidate teatavaid nõudeid, mille IRS on kehtestanud. Kui olete töötanud organisatsiooni rohkem kui 15 aasta jooksul, võite anda veel $ 3 000 aastas viieks aastaks. Kui olete 50-aastane või vanem, võite teha täiendavaid sissemakseid 6000 dollarit aastas.

Mõned tööandjad osalevad teie kontol ka tööandjatega. The kogu aastane sissemaksete piirmäär teie 403 (b) jaoks on 54 000 dollarit või 100% teie kaasas olevast hüvitisest, olenevalt sellest, kumb on madalam. Sissenõutav hüvitis on maksustatav palk ja hüvitised, mida olete teeninud viimasel täistööajal vastavalt IRS-le.

Mõned plaanid võimaldavad teil teha ka järelmaksu.

"Julgustan töötajaid kõigepealt ära kasutama organisatsiooni pensioniskeemi, eriti kui on olemas vastavus. Kes tahaks vabastada raha? "Ütles Timothy Yee, president Green Retirement Inc.

Nagu 401 (k) korral, ei peaks te oma 403 (b) raha võtma, kuni olete 59 ½. Valitsus teeb selle reegli suhtes erandeid, kui sul on vallandamine, suremine, puudega inimesed, rahalised raskused või kutsutakse aktiivseks sõjaliseks eesmärgiks. Sa maksad 10% föderaalse ennetähtaegse taganemise trahvi (ja tõenäoliselt ka mõned riigimaksud), kui te ei vasta ühele neist eranditest.

Enne, kui logite sisse täpiga, tehke oma kodutööd

Teie 403 (b) konto kaudu saate oma raha investeerida annuiteetesse või investeerimisfondidesse. Tööandja võib teile valida mitme pakkuja ja investeerimistoodete vahel. Hiljuti New York Timesi uurimuses nende kontode kohta võisid avaliku sektori koolitöötajad Californias valida 59 pakkujat ja rohkem kui 220 investeerimistooteid.

Mõned eksperdid väidavad, et 403 (b) s on segane, sest töötajad saavad valida kümnete pakkujate ja toodete vahel. Daniel Pawlisch ja William Ryan, kes hiljuti analüüsisid Aon Hewitt Investment Consulting 403 (b) kontot, ütlesid, et need plaanid on "loonud keskkonna, mis kahjustab osalejate pensionile jäämist".

Mõned neist toodetest koosnevad järsudest tasudest ja tagastuslõivudest, millega teid silmitsi peate, kui suunate raha teisele tootele. New Yersey keskkooliõpetaja Margaret Jusinski maksis New Yorgi Timesi uurimise käigus 403 (b) arvestuses tasusid ja komisjonitasusid üle $ 15,000.

Annuiteed, mida 403 (b) s müüvad kindlustusseltsid ja mis on nii segaduses, et isegi matemaatikaõpetajatel on raske neid mõista, on tavaliselt suured tasud.

"Programmi 403 (b) plaan on tavaliselt paljude kindlustusseltside valduses ja nende investeerimistegevuses on tavaliselt tasude struktuurid suuremad kui kindlustuspõhised plaanid," ütles PlanVisioni asutaja Mark Zoril."403 b) plaanid on investeeringute seisukohast kallimad kui 401 (k) plaanid. Töötajad - osalejad - maksavad rohkem kui tõenäoliselt teisiti sarnase 401 k plaaniga. "

Kuid see ei ole ainult aastakäik, mis võib olla kallis. Vastavalt Scott Dauenhaueri, finantsplaneerija ja Meridian Wealth Management'i omaniku andmetele on mõned 403 (b) s avatud investeerimisfondide tooted samuti järsud.

"See ei mõjuta otseselt toodet. Te peate olema teadlik sellest, mida ostad, millised on tasud, kui on tasusid, millised on üleandmislõivud ja kuidas nõustaja või müüja hüvitatakse, "ütles Dauenhauer.

Alumine rida: enne investeerimistoodete valimist kontrollige kindlasti hoolikalt seotud tasusid, komisjonitasusid ja muid tasusid. Enne otsuse tegemist võib osutuda vajalikuks konsulteerida iseseisev finantsekspert - keegi, kes ei teeni teenustasu teie valitud toodetest.

"401 (k) maailmas on ainult üks võimalus," ütles ta. "Seal on üks 401 (k) (pakutud teie tööandja) ja ainus teadusuuringute peate tegema, millised on teie investeeringuvõimalused. See on palju lihtsam kui 403 (b) s. Seal on lihtsalt liiga palju valikuid. See tõesti halvab inimesi. "

Dauenhauer soovitab ka 403 (b) kaudu pakutavate müüjate ja toodete loendi postitada 403bwise.com-i foorumile. Online-jututuba, millel on tuhanded niidid, kasutab õpetajate, õdede, raamatukoguhoidjate ja teiste 403 (b) kasutajate kollektiivseid teadmisi kogu riigis.

"Sõna otseses mõttes mõne tunni või päeva jooksul hakkab sellel teadetetahvel keegi vastama, öeldes:" Vältige seda. Vältige seda. Oh, see võimalus on tavaliselt halb valik, aga kui teete XYZi, võite jõuda korralikule võimalusele, "ütles ta.

403 (b) või IRA?

Siiski, kui teie valik on 403 (b) ja IRA (traditsiooniline või Roth) vahel, siis on mõningaid asju, mida kaaluda, sealhulgas iga pensioniplaani liigi sissemaksete piirangud.

Selle 40 000 (maksuvaba sissemakse limiidi) puhul on 403 (b) kava parem valida inimestele, kes arvavad, et nad saavad säästa rohkem kui 5 500 IRA iga-aastase sissemakse limiidi. Samuti on olemas 403 (b) plaaniga tööandjate kokkulangevus - teil pole IRA-ga tasuta võimalust.

Ärge laske kõikidel neist valikutest veenda teid, et kõige parem on lihtsalt lihtsalt visata rätik kokku, ütles Dauenhauer. Ükskõik, mida teete, päästa varakult ja päästa sageli.

Teie Turn: Mida arvate oma töökoha pensionile säästmise võimalustest?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.