Kui mu esimesel 20-ndal aastal sain oma esimese "reaalse isiku" töökoha, läks minu ettevõtte inimressursside direktor üle uue tööpaketti nii kiiresti, et see mu pea osutus.
Kui ta osales ettevõtte 401 (k) võimaluste osas, mu silmad olid klaasitud.
401 (k), IRA, Roth - mida see tähestiku supp tähendab?
Me saime teada, et te ei pea enam imestama.
Mis on 401 (k)?
Kõige olulisem erinevus on see, et 401 (k) sponsoreerib tööandja, seega kui te ei tööta, ei saa te selle registreeruda. Teie tööandja töötab tavaliselt konto haldamiseks investeerimisühinguga.
Mõned tööandjad pakuvad 401 (k) mängu, mis tähendab seda kui lisate oma kontole teatud protsendi oma pingekontrollist, lisavad nad samaväärse summa - see on suur viletsus!
Enamuse 401 (k) kontod pakuvad investeerimisfondid, mis koosnevad aktsiatest, võlakirjadest ja rahaturuinvesteeringutest.
Teie tööandja võib anda teile mõneks ajaks ooteaja, enne kui antakse teile juurdepääs 401 (k) kontole - protsess, mida nimetatakse omandiõiguseks. Saate hakata panustama viivitamata ja ka teie tööandja - te ei pääse kindlale ajavahemikule oma tööandja sissemaksele.
Kuid sissemakstav raha on alati sinu jaoks ja kui oled täielikult omandanud, kõik Kontol olev raha on sinu - võite seda sinuga kaasa võtta, kui jätate ettevõttest välja. Siin on mõned võimalused, mis aitavad teil otsustada, mida oma 401 (k) puhul teha, kui plaanite töökohti vahetada.
401 (k) konto on edasi lükkunud, mis tähendab, et saate enne maksude väljavõtmist osa oma pangakontotest investeerida. Siiski peate maksma maksud sellelt kontolt välja võetud raha eest.
"Traditsioonilisel 401 (k) puhul saate kohe maksuvabastuse," ütles Austin, Texas, Wakeeri finantsinvesteeringute ja pensionikonsultandi Aldo Waker.
"Nii et kui teete 50 000 dollarit ja maksate 5 000 dollarit, maksustatakse teid ainult 45 000-dollarise palga eest. See 5000 dollarit kasvab aja jooksul ja kui olete valmis tühistama, siis maksate tulumaksu teie väljaviidud summalt. "
Individuaalsena saate oma 401 (k) -ni maksta kuni 18 000 dollarit aastas tulumaksu raha eest. Teie konto aastane sissemakse, mis sisaldab ka teie tööandja poolt hoiustatud raha, on piiratud 100% -ga teie hüvitisest või 53 000 dollarist (olenevalt sellest, kumb on madalam).
Kui olete 50-aastane või vanem, võite teha kuni 1800-dollarise piirini jõudmiseks kuni 6000 dollarini sissemakseid, seega on teie aastane sissemaksete limiit 59 000 dollarit.
IRS võimaldab teil teha ka pärast maksude sissenõudmist oma 401 (k), mis võimaldab teil jõuda nende aastaste sissemaksete piirideni.
Kui te võtate 401 (k) eest raha enne 59 1/2 vanust, maksate 10% trahvi. Mõned erandid kehtivad, näiteks meditsiinikulud või kui olete kutsutud aktiivseks sõjaliseks eesmärgiks.
A 401 (k) nõuab ka, et te alustaksite iga-aastast jaotust - tuntud miinimumsissetulekuna (RMD) - vanuses 70 1/2. IRS-il on siiani hämmastav nõutav minimaalne jaotuskalkulaator.
IRS lõi selle reegli, nii et hoiustajad hakkaksid maksma makseid, mida nad on aastakümneid silma paistnud.
Mõned plaanid võimaldavad teil laenata kuni 50% teie kontole jäävast kontol olevast maksest kuni 50 000 dollarini. Laen tuleb tagasi maksta viie aasta jooksul.
Mis on IRA?
Seda tüüpi pensionikontot nimetatakse tehniliselt individuaalseks pensionile jäämise kokkuleppeks. Kui teie tööandja ei paku 401 (k) või kui te ei tööta (kutsute kõiki õpilasi ja kodust vanemaid!), On teie jaoks konto IRA.
Nagu 401 (k), pakub IRA kohe maksuvabastust - kui maksate raha tagasi, siis mitte siis, kui see pannakse.
IRA sissemakse limiit on 5500 dollarit aastas, mis on palju väiksem kui 401 (k). Kui saate 50-aastaseks, saate maksta kuni 6500 dollarit aastas, et anda endale enne pensionileminekut täiendav padi.
Enamik IRA teenusepakkujaid ei nõua konto miinimumsumma avamist. Kuid mõnel investeerimisfondil on minimaalsed ostutinõuded, tavaliselt vahemikus 500 kuni 1000 dollarit.
Nagu 401 (k), maksab IRS teile varakult lahkumishüvitise 10% enne 59. eluaastat. IRS pakub karistusest mõningaid erandeid, näiteks maksab kolledžile, ostab teie esimese kodu või katab teatud meditsiinikulud.
IRA-ga saate valida soovitud investeerimisühingu. Võite ka investeerida oma raha investeerimisfondidesse, individuaalsetesse aktsiatesse, võlakirjadesse ja aastapõhistesse annetesse.
Mis on Roth?
Roth on tüüp 401 (k) või IRA. (Eespool käsitletud on nende kahe konto konversioonid).
Nagu traditsiooniline 401 (k), on Roth 401 (k) ainult valik, kui teie tööandja seda pakub. Roth 401 (k) sissetuleku piirangut ei ole.
Peaaegu igaüks võib avada Roth IRA, mis teeb sissetuleku piirang. Kui te olete üksi ja teete rohkem kui 132 000 dollarit aastas (194 000 dollarit, kui olete abielus), ei ole teil Roth IRA jaoks õigust.
Rothi kontodega ei saada teilt kohe maksuvabastust - annate raha, mille olete maksud juba maksnud. Selle asemel saate maksusoodustust, kui võtate kontolt raha välja.
Kui maksate 25 000-dollaril 5000 USA dollarit, on see raha kõige tõenäolisemalt kahekordne või kolmekordne pensionile jäämise ajaks - ja te ei maksa nende investeeringutulude maksu.
Roth IRA või Roth 401 (k) sissemaksete piirangud on samad kui nende traditsioonilised kollektiivid - IRA puhul 5500 USD ja 401 (k) puhul 18 000 USD. Samuti kehtivad kõik järelejõudmiskvoodid.
Roth IRA-l puudub kohustuslik turustusnõudlus, erinevalt traditsioonilisest IRA-st, mis nõuab raha väljavõtmist, kui jõuate 70-aastaseks saamiseni.
Kui te olete üle 59 1/2, võite tagastama nii palju kui soovite oma Roth IRA-st või Roth 401 (k) ilma maksudeta. Teie raha peab olema teie kontol vähemalt viieks aastaks, ilma et see tühistataks.
Milline konto on teie jaoks õige?
Nõustajad nõustuvad: Kui teie ettevõte pakub 401 (k) kontot ja sobib teie panusega teatud protsendi võrra, siis peaksite seda eelistama kõigepealt ära.
Lisaks sellele pole ühtegi sobivat vastust - nõustajad ütlevad teile, et see sõltub teie isiklikust olukorrast.
Mõned nõustajad ütlevad, et kõige parem on kõigepealt aidata kaasa tavapärase 401 (k) piisavale tasemele tööandja matši saavutamiseks. Seejärel kaaluge Roth IRA avamist ja maksimaalset summat. Lõpuks pöörduge oma 401 (k) juurde ja aitama kaasa, kuni see maksimaalselt ära läheb.
Kui teie tööandja ei paku 401 (k) mängu, on teie jaoks otstarbekas otsustada, kuidas soovite pensionile jäämist säästa.
Mõni teie strateegia võib sõltuda olemasolevatest investeerimisvõimalustest. Kuna teie tööandja pakub oma 401 (k) kontot, on teie investeeringuvõimalused siin piiratumad kui traditsioonilises või Rothi IRA-s.
Sa peaksid ka võrrelda plaanitasusid - Millise konto kulud sulle kõige vähem säästa?
See sõltub ka sellest kas soovite maksude kokkuhoidu täna või pensionile jäädes. Kui nii traditsioonilised kui ka Rothi kontod vähendavad mõnda maksukoormust pensionile jäädes.
Teine asi, mida tuleb kaaluda: teie säästmise stiil.
Tööandjapõhised 401 (k) kontod on kõige lihtsam viis pensionile jäämiseks. Kuna 401 (k) sissemaksed võetakse otse teie pangakontolt, ei näe see raha kunagi seda, kui see on kulutatav. Selline automaatne panus võib olla kasulik inimestele, kellel on raha säästev aeg.
Mõned traditsioonilised ja Rothi IRA-d võimaldavad teil automaatselt pangaülekandeid teha, kuid mõned inimesed teevad sissemakseid otse teie pangakontolt - enne, kui raha kunagi teie pangakontot tabab - on parim valik.
Kui teil pole juurdepääsu 401 (k) jaoks, peate otsustama traditsioonilise IRA ja Roth IRA vahel. Selleks, et aidata klientidel seda otsust teha, teatas New Jersey investeerimisühingu SheCapital tegevdirektor Tina Powell, et ta palub neil kaaluda nende vanust ja sissetulekut.
Kui te eeldate, et teenite rohkem raha hiljem kui praegu, siis võib Roth olla parem, sest maksate tulumaksu ainult oma (loodetavasti) madalama, varajase karjääri eest, ütles Powell.
Kuid, kui vajate maksuvabastust, võib traditsiooniline IRA olla parem variant.
Loomulikult ärge võtke sõna ainult selle nimel. Iga ülalpool kirjeldatud igat tüüpi pensionikonto kohta on seotud lehti ja reegleid, nii et kaaluge koostööd finantsplaneerijaga, et teha oma tuleviku jaoks parim plaan.
Pole tähtis, millist kontot kasutate eksperdid ütlevad alustada varakult.
"Noortele on tõesti tähtis pensionile jäämine, periood," ütles Powell.
Teie omakorda: Millist tüüpi kontot kasutate vanaduspensioni salvestamiseks? Miks sa selle valisid?
Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.
Lisa Oma Kommentaar