Küsige GFC 023 - HSA-i paigaldamine teie eelarvesse

Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimusi, mida soovite vastata, võite küsida seda siin.Kui teie küsimused on suunatud GFC televiisorile või GFC Podcastile, olete teie enimmüüdud raamatu koopia õnnelik saaja, Raha sõdurja $ 50 Amazon kinkekaart. Mida sa siis ootad? Küsige nüüd oma küsimust!

Ajal, mil tervisekindlustuse lisatasud läbivad katust, tundub, et ravikulud muutuvad üha raskemaks, et inimesed hakkaksid üha rohkem huvi tundma õppima alternatiivseid viise tervisekaitsega tegelemiseks.

Üks parimaid võimalusi on läbi tervisehoiukontod, mida nimetatakse ka HSA-deks. Need plaanid on sageli kättesaadavad tööandjate kaudu, kuigi mitte kõik neist neis ei osale.

Osa selle põhjustest on see, et HSA on täiendav kulu. Mitte ainult, et maksate oma tervisekindlustust, vaid peate oma HSA-d rahastama. Paljudes leibkondades tekib see eelarve kokkuhoidu.

Saime kätte Küsige GFC-d küsimus sellel teemal:

"Jeff, milliseid soovitusi teete oma klientidele, kui nad soovivad luua tasakaalustatud eelarvet, samal ajal, kui arvestada HSA-dega kõrget mahaarvatavat terviseprogrammi? Palun nõusta."

Ma lähen HSA eelarve aspektidele, kuid kõigepealt vaadake põhitõdesid nende jaoks, kes ei tea, millest nad kõik on.

Mis on HSA?

HSA-id loodi esmakordselt 2003. aastal. Tegelikult on need tööandjapõhised säästukontod, mis on spetsiaalselt ette nähtud tervishoiuteenuste kulude katmiseks. Need on tavaliselt loodud tööandja poolt sponsoreeritud kohvikute plaanide järgi, kus saate valida töövahendite menüüst, mida peate väärtuslikuks ja sooviksite rahastada.

Kuigi tööandjad neid kõige sagedamini pakuvad, saate luua ka individuaalse HSA-d pankade või maaklerfirmade kaudu, kes plaani pakub.

HSA-le tehtud sissemaksed on maha arvatavad, nagu IRA ja 401 (k) sissemaksed. Seda raha saab isegi investeerida, et teenida rohkem raha, ja need tulud kogunevad maksude edasilükkumisel. Väljamakseid saab teha üksnes kvalifitseeritud meditsiini- ja hambaravikulude katmiseks. See tähendab, et te ei saa lubada raha kasvada ja seejärel eemaldada seda mittesobivatel eesmärkidel.

HSA-d on loodud spetsiaalselt töötama koos kõrgete mahaarvatavate tervisekindlustuse plaanidega. HSA-le antavaid vahendeid saab tagasi võtta ja neid kasutatakse selliste kulude katmiseks, nagu hüvitised, tervisekindlustuse mahaarvamine ja isegi kindlustusmaksed.

Piirang on see, et te ei ole HSA-i jaoks õigustatud, kui olete kas Medicare'is või võite taotleda keegi muu maksudeklaratsiooni sõltuvust.

HSA-l on panuse piirid. 2016. aastaks on need 3350 dollarit üksikisikute puhul, kellel on ainuülekandega kaasaskantavus, ja 6 750 dollarit peretoetuste puhul.

Sissemaksed võivad teha kas teie kui planeeringu osaleja, teie tööandja või mõlema kombinatsioonina. Nii et kui olete peresid hõlmav isik ja teie tööandja maksab plaanile 3000 USA dollarit, on teie maksimaalne panus 3750 dollarit, maksimaalseks summaks 6750 dollarit.

Võite teha sissemakseid HSA-le alles eelmise aasta maksude esitamise tähtajaks. Näiteks võite 2016. aasta panuse teha hiljemalt 15. aprillil 2017.

Varem mainisin, et HSA-d on mõeldud kasutamiseks koos tervisekindlustuse plaanidega, millel on kõrge mahaarvamisõigus. Selliseid mahaarvatavaid tasusid on kaks, üks individuaalse katte ja teine ​​perekonna leviku kohta. Need mahaarvamised on järgmised:

• Individuaalne / iseseisev tervisekindlustus - Minimaalne mahaarvamissumma on 1300 dollarit, maksimaalselt 65050 dollarini.
• Perekonna katvus - Minimaalne mahaarvamissumma on 2600 dollarit, maksimaalselt 13 100 USA dollarini.

HSA peamine idee on see, et teie sissemaksed kavasse hõlmavad suuremat mahaarvamist, mis võimaldab kindlustuspoliisi lisatasu olla madalam.

Millised on HSA eelised?

HSA-l on mitmeid eeliseid, isegi peale selle, et teie panused plaani on täielikult maha arvata ja nad saavad teenitud tulumaksu edasi lükata.

Kava tühistamine on maksuvaba. Kuid ainult juhul, kui neid kasutatakse kvalifitseeritud meditsiinilistel eesmärkidel. See võib olla suur kasu kellelegi, kes ei saa ravikulusid maha arvata kas seetõttu, et nad ei ole võimelised deklareerima mahaarvamisi oma maksudeklaratsioonist või kui nad ei saa ravikulusid maha arvata.

See teine ​​punkt vajab selgitust. Isegi kui te oma maksudeklaratsiooni kirjeldate, võib meditsiinikulusid maha arvata üksnes juhul, kui need ületavad 10% teie kohandatud brutotulust. See tähendab, et kui teete 100 000 dollarit aastas, saab teie arstiabi kulud maha arvata ainult juhul, kui need ületavad 10 000 dollarit. Kui teil pole meditsiinilist katastroofi, on ebatõenäoline, et nad jõuaksid selle tasemeni.

Kuid kui teil on HSA, võite need kulud tasuda ettemakstud sissemaksetega plaani. See võimaldab teil saada tulumaksu mahaarvamist täiel määral, isegi kui seda ei ole või ei saa liigendada.

Üks teine ​​oluline piirang: HSA-st kõrvaldatud vahendid, mida kasutatakse mittemeditsiiniliste kulude katmiseks, kehtivad nii tavalise tulumaksu kui ka 20% trahvi ulatuses. Nii et kui teil on idee raha kasutamise kohta muul eesmärgil, siis unusta sellest - maksukulud on liiga kõrged.

HSA-fondid võivad kava koguneda. Tervishoiuteenuste kõrge hinnaga on täiesti võimalik, et teie tasulised meditsiinikulud ületavad sissemaksete summat, mida saate igal aastal HSA-le teha.

Kuid kasutamata sissemakseid saab igal aastal edasi lükata. See tähendab näiteks, et võite koguda $ 20 000 plaanist kolme aasta jooksul. See annaks teile suurema ressursi aastaks, mil teie meditsiinikulud on eriti suured.

HSA-d on kaasaskantavad. Kui olete tööandjaga HSA-s tasakaalustanud, on plaan kaasas ka teiega, jättes selle ettevõtte välja.

HSA-i kasutamine "Backdoor Medical IRA" loomiseks

Kuna teil on võimalik luua HSA tasakaalu nii, nagu saate luua vanaduskonto, on HSA-l potentsiaal saada mõneks meditsiiniliseks IRAks. See kehtib eriti siis, kui teie osalemine plaanis algab siis, kui olete väga noor ja tervislik ning tõenäoliselt ei saa plaanist palju ära võtta. Konto saldo võib jätkuvalt kasvada pidevalt sissemaksete ja investeeringutulude kombinatsioonist.

Töövõtjate eeliste uurimisinstituut (EBRI) näitas potentsiaali selle kohta, kuidas see võiks toimuda, järgmiselt:

"HSA-le 40-aastane isik võib säästa kuni 360 000 dollarini, kui tulumäär oleks 2,5 protsenti, 600 000 dollarit, kui tulumäär oleks 5 protsenti ja ligi 1,1 miljonit dollarit, kui tulumäär oleks 7,5 protsenti ja kui see oleks ei olnud tagasivõtmist. "

Nüüd on see uskumatult optimistlik projektsioon.

Kuid see näitab mida võiks juhtuks, kui investeeriksite HSA-s juba 40 aastat - nii, et see oleks hea tulumääraga -, kuid mitte kunagi tagasi võtmata. Siiski tekitab analüüs huvitavat võimalust.

Üks suuremaid - ja kindlasti enim ettearvamatuid - pensionile jäämisega seotud kulud on tervishoid. Sellepärast, et tervishoiukulud kasvavad pidevalt ja teenuste vajadus suureneb koos vanusega. Tervishoiukulude muutmine teie pensionileminekuks võib olla väga raske.

Kuid siin on HSA kui meditsiiniline IRA huvitavaks võimaluseks. Isegi kui te ei saa kunagi jõuda EBRI poolt tsiteeritud suurte kontojääkude juurde, kuid teil on õnnestunud koguda oma HSA-s 100 000 dollarit või rohkem, on sul võimalik saada palju katteta ravikulusid.

See võib hõlmata selliseid kulusid nagu retseptiravimid (sealhulgas insuliin), teatud kindlustusmaksete maksumus, pikaajalise hoolduse eest makstavad maksed, samuti kaasmaksed ja mahaarvamised oma ravikindlustuse plaani alusel.

Sel moel võib HSA, mis kogub raha pikas perspektiivis, tasakaalustada pensioniea peamist kulu. Isegi kui seda ei saa kasutada üldkulude hüvitamiseks, on tervishoiukulude eest tasumise võimalus märkimisväärne.

HSA loomine oma eelarvesse

Lõpuks laseme lugeja peamiseks küsimuseks - tekib tasakaalustatud eelarve, samal ajal kui HSA-de tegemine on kõrge mahaarvatava tervisekavas.

Sõltumata sellest, kas teil on õigus maksta kuni 3350 USD või 6 750 USD, tähendab see teie eelarves lisakulutusi. Pidage meeles, et HSA panus ületab teie põhikindlustuse lisatasu. See võib tekitada probleemi paljudes eelarvetes. Lõppude lõpuks on kõik raha, mille te HSA-le kaasa aitate, raha, mis ei lähe teistele eesmärkidele, sealhulgas säästudele ja investeeringutele.

Kuid pooldavad järgmised tegurid:

• HSA sissemaksed on maha arvatavad. Kui teil on kombineeritud föderaalse ja riigi tulumaksu vahemik 30%, siis annate oma panusest ainult 70% oma panuse suurusest. Valitsus katab ülejäänu.
• Teie tööandja võib osaliselt või täielikult panustada. Ükskõik, mida nad maksavad, on palju vähem, mida peate panustama.
• HSA võimaldab teil võtta kõrgema mahaarvatava summa. See tähendab, et teie põhiline ravikindlustus on madalam. Lisatasu kokkuhoid peaks katma suure osa HSA rahastamise kuludest.
• Te ei pea maksimaalset panust maksma panema. Kui te ei saa endale lubada maksimaalset makset, aitama kaasa mis tahes summa, mida saate mugavalt teha.
• HSA-d on kumulatiivsed. Kui olete terve ja ei esitate nõudeid, venib see konto vaikselt. Isegi kui teie sissemaksed on aastas suhteliselt väikesed, võib see tõsiselt mitme aasta jooksul kokku hoida.
• Liituge HSA-ga pärast suurt palgatõusu. Tõenäoliselt on parim aeg pärast seda, kui saate kas suurt tõusu, edutamist või uut töökohta oluliselt suurema palga eest. Saate HSA-le lisatulu eraldada.
• Hankige väikese palgatõusuga HSA-d. Oletame, et teenite 50 000 dollarit ja teenite 2% suuruse palgatõusu, mis on võrdne 1000 USDga. Tehke oma panus HSA-s järgmise 12 kuu jooksul. Tehke sama järgmise palga tõusuga ja igal aastal, kuni jõuate HSA maksimaalse sissemakse limiidini.

Kui seadisite selle õigesti, siis märkate vaevalt, et teete isegi panust HSA-sse. Ja tasumata on see, et te kattisite, mis on ilmselt suurimad ettenägematute kulutuste kulud, mida enamus meist näevad, ja see on suur meditsiiniline sündmus.

Sellise kasu saamiseks saadav meelerahu on kindlasti väärt ebamugavusi, et teie eelarves eraldada rohkem ruumi.