Küsige GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - millest sa kõigepealt maksma lähevad?

Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimus, millele soovite vastata, võite selle siin küsida.

Kui teie küsimused kuvatakse GFC televisioonis või GFC Podcastis, on teil oma kõige paremini müüdava raamatu koopia õnnistatud saaja Raha sõdurja $ 50 Amazon kinkekaart.

Mida sa siis ootad? Küsige nüüd oma küsimust!

See on sageli esile kerkinud küsimus, mistõttu ma sooviksin sellega tegeleda. Brian küsib:

"Mida peaksin esmalt proovima maksimaalselt ära teha? Roth IRA, 401k või HSA (maksudest makstavad sisuliselt annavad sisuliselt 30% soodsa säästmise)? Nii Roth IRA kui ka HSA-l on mõlemad lihtsamad piirid jõuda. 401k-l on kõrgem piir, ja ma tean, et see on tavaline, et sisestada vähemalt teie ettevõtte sobivus. Kuid ma pole kindel, kuidas jagada ülejäänud ülejäänud dollarit kolme konto vahel. "- Brian

Ma lähen selle küsimusega üldiselt läbi, tuginedes Briani olukorrale. Iga inimese jaoks võib see olla veidi erinev, olenevalt teie plaanidest ja tööandja poolt pakutavatest võimalustest.

Siin on üldine rahastamise järjekord, mida ma soovitaksin:

1. Fondige hädaabifondi enne, kui asute midagi muud

Brian ei loe seda üheks oma võimaluste loendina, kuid ma lisan selle, sest see on nõue enamikus olukordades.

Inimesed loobuvad tihti eriolukorrafondi olemasolust, eeldades, et kui neil on piisavalt investeerimisvarasid, pole hädaolukorrafond vajalik. Samuti võivad nad tunda, et hädaolukorrafond on halb investeering, sest ülekaaluliste varade tootlus on nii madal.

Hädaabifond ei ole investeering ja seda ei tohiks hinnata samade kriteeriumide alusel. Üldiselt on raha saadaval igaks juhuks. Lõppude lõpuks ei tea me kunagi, mis elu on laos, ja kui teil on lisaraha, on võimalus hoida väikesed probleemid suurteks.

Ja kuigi erakapitalifond ei ole investeering, on see ikkagi teie investeeringute portfelli oluline osa. See on tõesti vorm kindlustus mis kaitseb teid investeeringute kasutamisest, kui erakorraline olukord kasvab.

Enamiku inimeste jaoks on soovitatav, et hädaabifondi sees oleks umbes kolm kuud elamistingimusi. Selle fondi käivitamine peaks olema prioriteet, eriti kui olete uus või väike investor.

2. Fond 401 (k) - vähemalt samaväärseks, et maksimaalselt ära kasutada tööandja mängu

Brian mainib seda sammu tema küsimuses, kuid ma kordan seda kõigile, kes ei tunne seda kontseptsiooni.

Kui teie tööandja annab sobiva 401 (k) sissemakse, peaksite planeerima minimaalse panuse tegemise, et maksimaalne tööandja vastab. Lõppude lõpuks on tööandja vaste praktiliselt leitud raha! Selle saavutamiseks ei pea te midagi erilist tegema, välja arvatud selleks, et oma panust oma plaani teha.

Nii et kui teie tööandja vastab teie panusele kuni 50%, maksimaalselt 10%, siis peaks teie rahastamiseesmärk olema 10%. See tähendab, et 401 (k) kava suudate oma sissetulekust tegelikult maksta 15%.

Selle suuremeelse pakkumise ärakasutamine on nagu "raha lahkumine"!

3. Roth IRA

Mul on väga kahju, et tean Roth IRA panuse # 3 selles loendis, sest ma armastan Roth IRA programmi ja usun tõsiselt, et kõigil peaks olema üks. See mitte ainult ei paku väljavaadet maksuvaba tulu pensionile jäädes, kuid sellel on ka peaaegu piiramatud investeerimisvõimalused - kindlasti rohkem kui tavaline tööandja poolt toetatav pensioniplaan.

Vähemalt tuleks Rothi IRA-d pidada pensionile jäämise investeeringute mitmekesistamiseks, nii tulumaksu kui ka investeerimisvalikute osas.

Kui teie erakorraline fond on täielikult rahastatud ja teie panus on minimaalselt saavutanud, et peate maksimaalset tööandjat sobitama oma 401 (k) -ga, peate täiel määral võtma endale kohustuse oma Roth IRA maksimaalseks kasutamiseks.

Võite anda kuni 5500 dollarit (6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem) ja teie eesmärk peaks olema maksimaalne panus igal aastal, et teil on selleks raha olemas.

Lisaks sellele, kuna sissemaksed Roth IRA-le on võimalik vabastada maksudest ja karistustest peaaegu mis tahes eesmärgil, panen ta HSA-le rahastama. HSA-de piirang on see, et raha saab plaanist välja võtta ainult kvalifitseeritud meditsiinikulude jaoks. Võite ka Roth IRA-st raha saada ravikuludeks - samuti terve hulga muude eesmärkide jaoks. See muudab Roth IRA kahe kontoga paindlikumaks ja suurendab rahastamise prioriteeti.

4. Tervis hoiukonto (HSA)

2016. aastaks saate HSA-le maksta kuni 3350 dollarit, kui olete üksinda ja kuni 6 750 dollarini, kui teil on pere. Kui olete 50-aastane või vanem, võite lisada ühele lisandväärtusele 1000 krooni. Sissemakse tehakse täielikult mahaarvatavaks. Mõnes mõttes tähendab see seda, et võite meditsiinikulude maha arvata, isegi kui te ei selgita oma tuludeklaratsiooni.

Kuid hoolimata sellest, et sissemaksed on maksustatavalt mahaarvatavad, ei pea te tingimata minema nii kõrgele. Üldiselt peaks sissemakse olema piisav ravikindlustuse plaani maksimaalse tasu maksmiseks. Näiteks kui teie maksimaalne tasu on 2500 dollarit inimese kohta või 5 000 dollarit pereliikme kohta, võite oma panuse piirata nende tasemetega.

Põhimõte piirangute kehtestamiseks, mis põhineb teie maksimaalsel tasemel, on see, et nagu eespool mainitud, saab HSA vahendeid kvalifitseeritud meditsiinikulude katteks võtta. Kui te ei kasuta neid antud aastal, saate neid edasi kerida, kuid lõplik eesmärk peab olema meditsiiniline.

5. Curveball: Fond Mõned mittemaksustatav kaitstud kontod!

See on teine ​​rahastamisprioriteet, mida Brian ei maininud oma küsimuses, kuid mida ma soovitaksin hoolikalt kaaluda.

Lisaks oma maksusoodustusega investeerimiskavadele võib ka mitterahaliste varjatud investeeringute lisamine aidata teil kokku hoida ja investeerida vahepealsetesse eesmärkidesse. Need võivad olla eesmärgid, mis on tulevikku rohkem kui viis aastat, kuid ei vasta vanaduspensioni planeerimisele. See võib hõlmata raha investeerimist konkreetsel eesmärgil, näiteks teie laste kolledži haridus või üldised suured väljaminekud, näiteks teie auto ja koduse katuse asendamine.

Siin võib olla ka oluline maksuväljavaade. Kui teil on 10% või 15% tulumaksu, võidakse teile kohaldada kapitali kasvutulu maksu 0%. See tähendab, et võite investeerida varade väärtustamisse, ilma et peaksite tulu maksma. Ja siis võite raha ära võtta igal ajal ilma maksutagatiseta.

6. Viimane: Max-Out Sinu 401 (k)

Kui kõik eespool nimetatud prioriteedid on täidetud, on aeg vaadata oma 401 (k) panust maksimaalselt ära. See mitte ainult ei suurenda raha, mis teil pensionile jäämiseks on saadaval, kuid see annab teile ka suure maksude mahaarvamise.

Täiendavad mõtted

Algselt mainisin, et see nõu on üldine ja et see muutub iga inimese jaoks sõltuvalt asjaoludest natuke.

Mõned olukorrad, kus võite kaaluda prioriteetide muutmist, võivad olla järgmised:

• Teie olete pensionile jäänud, nii et peaksite maksimaalselt ära maksma oma 401 (k) panuse enne mitterahaliste varjatud investeeringute rahastamist.
• Võite otsustada, et soovite finantseerida mitterahalisi kaitstud investeeringuid ja maksima oma 401 (k) samaaegse prioriteedi kasutamist. Näiteks võite otsustada jaotada sissemakseid igaühele 50/50 alusel või mis tahes eraldis, mille te otsustate.
• Kui teil on kroonilise seisundi või haiguse tõttu raskeid meditsiinilisi kulutusi, võite soovida oma HSA-d rahastada oma Roth IRA-st.
• Kui enamus teie varast on vanaduspõlve kavades, võiksite eelistada kas mittepõhiseid varasid või Rothi IRA-d.

Need on vaid mõned näited prioriteetsete variatsioonide rahastamisest. Kui te pole kindel, millist prioriteeti kasutada, arutage seda oma finantsnõustajaga.