Kas peaksite ostma (ROP) tulu Premium Premium elukindlustusest? 💲💲💲

Viimasel ajal küsis minu ettevõtte noorem klient, kes ostab elukindlustuspoliisi.

Termin "elupoliitika" muudab tema olukorra jaoks täiesti tunde, kuid see, mida me ta ka soovis, andis selle keerdumise. Lisaks 30-aastasele elupoliitikale soovis ta lisada ka nn a lisatasu ratsaniku tagasisaatmine.

Neile, kes ei ole tuttavad, saab lisatasutaja tagastus kindlustusvõtjale tagantjärele maksta kõiki kindlustusmakseid.

Alguses tundub see päris hea asi. Kõige tavalisem kaebus, et tarbijatel on elukindlustus, on see, et kui te ei sure, on kogu raha otse elukindlustusseltsile. Kui see nii on, näib, et lisatasu rider näib olevat täiesti väärt.

Premium Rider tagastamise kulud

Esmapilgul tundub esmaklassilise sõitja tagasitulek mitte-brainerit. Üks informatsioon, mida peate teadma, on see, et rattur on hinnaga. ROP-rider keskmiselt kulub 20% -40% kõrgemale kui poliisi ostmine ilma selleta. Peale selle peate kogu kindlustusperioodi poliitikat säilitama, et saada lisatasu täielikult tagasi. Nii et siis jääb küsimus endiselt, kas on mõistlik maksta rider eest rohkem, kuna teate, et saate kõik oma kindlustusmaksed tagasi? Lähemalt vaatame ...

ROP Rider vs regulaarne kindlustus

Selleks, et illustreerida kuludevahelist osakaalu tavapärase kindlustuskaardi ostmise kohta võrreldes ROP-ga sõitmisega, on siin mõned elukindlustuse hinnakirjad, mida jooksin. Meie stsenaariumi järgi kasutan 30-aastast meest, eeldades, et ta on suurepärase tervisega. Me kavatseme tsiteerida 30-aastase elueaga poliitikat, mille nominaalväärtus on 1 000 000 dollarit. Ilma ROP-ratturita maksab aastapreemia ligikaudu 720 dollarit aastas kokku kokku 21 6000-dollariline kindlustusmakse üle 30 aasta jooksul. Lisades ROP-rider, maksab lisatasu 1 180 dollarit aastas, mille kogumaksumus on $35,400. See on kogu erinevus 13 800 dollarit kindlustusmakseid (460 dollarit aastas) või a 63.88% suurendama.

Investeerige erinevus

Kuna olen kindel pikaajalise investeerimise uskja, ütleks minu esialgne argument, et minna ilma ROP-i ratturita ja investeerides vahe. Vaatame, kuidas minu teooria jääb üles. Kui me võtame vahe 460 dollarit aastas ja investeerime selle ja keskmiselt 6% 30 aasta jooksul, näib see välja järgmine:

Keskmiselt 6% tootluselt on teil kogunenud 36 366 eurot 30 aasta jooksul. Lahuta 21. 600 eurot, mida maksisite kindlustusperioodide jooksul, ja teie netosumma on $14,766. Nagu näete selles näites, näib, et ROP-ratturi ostmine on mõttekas. Hmmm ... .. kas sa mõtled, eks? Nüüd vaatame, kas me keskmiselt 8% tulu:

Kui me suudame selle perioodi jooksul keskmiselt 8% tulu, koguneb kokku 52 110 dollarit ja pärast lisatasude mahaarvamist jätta $30,500. Võrdle seda 35 400 dollariga, mida saaksime ROP-ratturiga tagasi saada, ja oleme ikka veel punased. Kui me suudame keskmiselt 10% -ni tagasi tulla, siis on meil suurem võimalus, et tavaline poliitika oleks majanduslikult elujõuline.

Üks oluline asi, mida kaaluda on see, et ROP-le tagastatud raha pole inflatsioonimahule lisandunud. Nagu võite ette kujutada, ei saa 35 400 dollarit täna teile 30 aasta pärast.

Veidi rohkem kaalutlusi

Pean tunnistama, et stsenaariumide tulemused, mida ma jooksin, olid erinevad kui ma ennustanud. Me peame silmas pidama, et kui analüüsisin kulude diferentseerimist, siis tugineme mõnele suurele eeldusele:

See, et isik võib maksta kõrgemat lisatasu.
Isik peab seda poliitikat kogu 30 aasta jooksul.
Kindlustuse maksumus ei vähene.

Sellel ja teistel muutujatel on dramaatiline mõju selle stsenaariumi pikaajalistele tulemustele.

Kas ostmine ROP Rider mõtet?

Tavaliselt ei osta ROP sellist pikaajalist poliitikat. Kõige tavalisem on termini poliitika pikkusega 10-15 aastat. Tavaliselt näete seda, et seda kasutatakse äripartnerite vahelises ostu-müügilepingus, kus iga partner ostab teise isiku elu. Sellise lühema aja jooksul on ROP majanduslikult mõttekas.

Vastutusest loobumine: Olen ostnud 3 eluea pikkust ja ei ole kunagi otsustanud premium riderit tagasi maksta.

Aga sina? Kas olete ostnud ROP-ratturiga tähtajalise eluea?