Mõni ajahetkel peab igaüks vajadust professionaalse finantsnõustamise järele. Mõnede jaoks peavad nad seda, sest nad tahavad teada, kas nad saavad paremini toimida. Teiste jaoks pakuvad nad ennast professionaalse pigi või mõne muu turundusvahendi abil. Sõltumata sellest, kuidas teil on tekkinud kiusatus kutseliste finantsnõuannete saamiseks, on mõned tõded, mida peate enne sukeldumist tundma õppima.
Hiljuti intervjueerisime Elle Kaplani, kes ehitab eetika ja läbipaistvuse alusel finantsettevõtte. Ta usub, et Wall Street'i ja Main Streeti finantsfirmadele on sellel puudu ning klientidele parimat nõu andmiseks peab see olema läbipaistev ja eetiline.
Ma nõustun! Ma töötasin iseseisva vahendusega, mis andis klientidele finantsnõuandeid igapäevaselt, ja olin šokeeritud sellest, kuidas nõuanne on rikutud. See on üks peamisi tegureid, mis viisid mind finantsteenuste ruumi eemale.
Nüüd, kui teil on rohkem rahalisi vahendeid ja ressursse kui kunagi varem, kas teil on endiselt finantsnõustaja vaja?
Vaatame selle küsimuse juurde ja vaadake mõningaid šokeerivaid tõdesid, mida peate arvestama enne professionaalse finantsnõuande tasumist:
Tõde # 1: realiseerige kõik viisid, kuidas maksate finantsnõuet
Kui saate professionaalset finantsnõustamist, peate täielikult mõistma, kuidas maksate selle nõustamise eest. Parimad professionaalsed nõustajad on läbipaistvad selle üle, kuidas nad saavad maksta, kuid hoolimatute nõustajate mitte. Teised ütlevad sulle vaid poole lugu.
Mõned tavapärased viisid, kuidas maksma nõuandjat, on järgmised:
- Ettemaks: See on baasmaks, mille eest maksate konsultatsiooni eest ette
- Juhtimise tasu: See on tasu tavaliselt varade protsendina, mille eest maksate nõustaja eest oma raha haldamise eest
- Maakleritasud: See on see, kui palju nõustajat maksab investeering, mille olete ostnud
- Aastased tasud: See on investeering, mis nõuab investeeringu hoidmist. Peidetud aastamaksude väljaselgitamiseks võite kasutada tasuta teenust, nagu FeeX.
Kas sa tead tõde?
Kui ma kolledžis töötanud finantsteenuste ettevõttes, oli tavaks mitte avalikustada, kui palju investeerimisnõustaja komisjonitasu tegi. Selle asemel nõuavad nõustajad pärast kliendiga kohtumist, kui palju nad ei teinud pahaaimavat klienti. Näiteks võlakirjafondi asemel annab nõustaja kliendile finantsnõuandeid, et juhtida neid aastaeelnõutena "turvaliseks ennustuseks". Kuid ühe miljoni dollari suurune annuiteet annab maaklerile 100 000 dollarilise vahendustasu. Hullumeelsus!
Mul on täiesti mugav keegi kellelegi hästi tehtud töö eest maksta panna, kuid mul on suur probleem, kui keegi mulle nõu andes ei ole läbipaistev.
Mis puudutab tasusid, siis enamik finantsnõustajaid jagunevad kolme kategooriasse:
- Komisjonipõhine:See on finantsnõustaja, kellele makstakse hüvitist investeeringute või kindlustuse ostu või müügi eest. Komisjonitasu maksab tavaliselt finantsettevõtja, kelle toodet osteti.
- Ainult tasulised:See on finantsnõustaja, kes tasub ainult osutatud teenuste eest tasu. Nüüd võib see olla ühekordne kohtumine ja kokkulepe või see võib olla käimas (näiteks iga-aastased finantskontrollid). Tasu võib olla ka kindlasummaline tasu iga kohtumise kohta, tunnis või protsent juhitud varast. Kuid ainult tasulise nõustaja ei saa investeeringutest või toodetest, mida nad soovitavad, hüvitist.
- Tasulised:See on finantsnõustaja, kes võtab finantsplaneeringu eest tasu. Kuid selles plaanis on tavaliselt komisjonitasu põhinevad tooted või teenused, ja kui valite selle plaani, hüvitatakse nõustajale ka komisjonitasu. See on hübriidmudel, seega on huvide konflikt endiselt olemas.
Siiski on oluline märkida, et kõiki neid tasusid saab üksteisele lisada. Isegi kui te lähete finantsplaneeringu saamiseks ainult tasulisele planeerijale, on teie investeeringutel endiselt aastased tasud. Sa pead lihtsalt teadma, mida maksate - ja hea finantsnõustaja ütleb sulle.
Tõde # 2: veenduge, et mõistaksite oma valikuid
Kui saate professionaalset finantsnõustamist, on tõenäoliselt see, et otsite paremaid võimalusi või erinevaid võimalusi. Kuid paljud finantsnõustajad esitavad lihtsalt ühe võimaluse ja ütlevad, et see on teie olukorrale parim vastus. Miks? Noh, see võib olla tingitud Truth # 1 eespool, või see võib olla, sest nad saavad ainult suunata sind "heakskiidetud ettevõtte fondid". Olenemata sellest, miks olen kindel, et enne otsuste langetamist peate mõistma oma võimalusi.
Parim professionaalne finantsnõuanne vastab sellele lihtsale küsimusele iga kord:Miks vali see fond selle fondi üle? Päris elementaarne, aga paljud ei tee seda. Parimad nõustajad annavad teile investeeringute klassi, mis teie arvates sobib teile, näiteks väikeste kupongifondidega. Seejärel pakuvad nad nimekirja parimatest väikestest kateliikuvatest fondidest ja võib-olla isegi soovitame neist loendist, kuigi kõik on head. Nii tuleb asju teha, kuid neid tavaliselt sellisel viisil ei tehta.
Samamoodi jälgib hea professionaalnõunik investeerimisotsuste tegemisel teie üldist portfelli jaotamist. See ei tee kliendil õigust, kui professionaalne finantsnõustaja vaatab ainult ühte kontot ja jätab muud kontod, näiteks 401ks või IRA-d.
Hea näide on minu ettevõtte 401k pakkuja. 401k-fondivalitseja pakub teenustele "upsell" teenust "Financial Engines", mis otsib ja optimeerib teie 401k-d. Te maksate selle teenuse eest aastatasu, ja kõik, mida nad teevad, tasakaalustab teie 401k teie nimel. Siiski ei ole ettevõttel teavet teie muude investeeringute kohta ja see ei näe, kuidas teie 401k sobib teie portfelli. Lõpptulemus on see, et see teenus on raha raiskamine, kuid paljud inimesed jäävad selle finantsnõuande alla ja näevad igal aastal ära sööta.
Kuidas Roboadvisorsid kogunevad üles
Roboadvisors - need ettevõtted nagu Betterment, WealthFront, FutureAdvisor ja veelgi -, mis ühendavad teie kontod ja loovad sihtvahendite eraldised ja soovitavad, on sammud õiges suunas. Siiski on neil veel paar viga:
- Nad ei saa vastata küsimusele "miks see fond selle fondi üle"
- Tavaliselt ei saa nad luua varade jaotust kõigi teie kontode vahel (näiteks teie tööandja 401k, mis võib olla teie suurim investeering)
- Neil on lisaks investeerimisvalikutele lisatasud
Sõltumata teie valikust veenduge, et mõistate oma valikud!
Tõde # 3: ärge langege Hyped Returnsile
Lõpuks, liiga palju inimesi langeb hüpogeneesile, kui tegemist on finantsnõustamisega. See on turundus 101 - inimesed armastavad tulemusi näha, ja sellega saab mängida (ja isegi hoolimatult) finantsnõustaja. Nii et kui kuulete lauseid nagu:
- Professionaalse portfelli nõustamine maksab raha, kuid see on seda väärt
- See maksab, kuid tulusus on suurem kui üksi
- Sa saad tagasi, mis järjekindlalt peksid turgu
- Vaadake X-protsendilist tulu, mille ma olen neile klientidele andnud
Lõpptulemus on see, et pikemas perspektiivis on kõige aktiivsemalt hallatavad portfellid ja tulud turul enamasti madalamad. Lisaks ei saa ükski finantsnõustaja oma klientidele mingit tulu garanteerida.
Parimad nõustajad teevad välja stsenaariumid ja tõstavad esile, kuidas vahendeid ja portfelli on ajalooliselt tehtud. Nad näevad ka seda, mida te rohkem huvitate: sissetulek, majanduskasv, põhimõtteline kaitse. Kui sa oled mitte arutades neid asju ja selle asemel, et nõunik suunab teid raha või portfelli, mis põhineb ainult tulude puhul, peaks see olema suur punane lipp!
Ärge laske hüppedel tagasi ... otsige kindlat ajalugu ja stsenaariume, mis näitavad aja jooksul erinevaid turuväärtusi.
Niisiis, kas vajate professionaalset finantsnõuannet?
Ma usun, et enamik inimesi ei vaja professionaalset finantsnõustamist. Paljudele, eelkõige üliõpilastele ja noortele investoritele, kes alles alustatakse, on põhiline investeerimiskonto, mis keskendub investeerimisfondide laiaulatuslikele turuinfosüsteemidele. Ja jah, teenuse kasutamine nagu WealthFront võib olla nutikas valik.
Paljudele investoritele on suurem osa nende investeeringutest 401k või IRA-st. Pärast seda võib neil olla ka tavapärane maaklerikonto. Sõltumata sellest on nende portfellid üsna lihtsad ja hõlpsasti hooldatavad. Nad ei nõua enamasti maksunõuet ning indekseerimisfondide täitmine on väga mõistlik.
Kui nad tahavad natuke rohkem mitmekesisust, võiksid nad alati minna sihtkuupäevaga seotud vahenditest, kui nad on teadlikud sihtmaksefondide suurimatest probleemidest.
Ainuke tõeline stsenaarium, kus ma näen, et professionaalne finantsnõustamine on praktiline, on olukord, kus keegi saab juhusliku kasu ja ei ole varem investeerinud suuri rahasummasid. Ja isegi selles stsenaariumis soovitan ma väga tasu ainult planeerijat, mis on nende raha teenimiseks väga läbipaistev.
Need finantsolukorda puudutavad šokeerivad tõed viivad finantsteenuste sektori kaudu ohjeldamatuks. See on kurb, aga tõsi. Sellisena on parim asi, mida investor võib teha, on teadmiste omandamine, et nad saaksid teada, mida teha, kui nad sellistes olukordades kokku puutuvad.
Millised on teie arvamus professionaalse finantsnõustamise kohta?
Lisa Oma Kommentaar