Kas saate oma õppelaenu vähendada vähem? Võib olla.
Idee teie võlgade tasumisest võib tunduda üsna võluv. Mõelge lihtsalt maksetele, mida te ei peaks tegema, huvi, mis enam ei koguneks, ja stressi, mida ise säästa, kui te
võiks lihtsalt lahutada oma õppelaenu võlg. Kuid teie õppelaenu arveldamine on võimalik ainult harvadel juhtudel.
Esiteks, ainus kord, kui saate oma õppelaenu tasuda, on see, kui olete maksejõuetu. Mõnel juhul saate lahendada, kui olete tõsiselt kurjategija, kuid pole veel vaikimisi, kuid see on palju vähem levinud (isegi võlgade sissenõudmine algab üsna harva).
Kuid ükski võlgade koguja - olgu see siis Ameerika Ühendriikide valitsus või eraettevõte - ei võimalda teil oma laenu tasuda vähem, kui teil on vähemalt mõistlik võimalus seda tagasi maksta. Peate näitama, et te ei saa vaikimisi maksta ja tavaliselt tähendab see, et sa saadad kogudesse.
Kui olete kollektsioonides, võite pöörduda oma laenu kogumise agentuuri või omaniku poole ja küsida, kas teil on võimalik arveldada. Kui teil on föderaallaenud, võite pöörduda haridusministeeriumi poole, kuid nad võivad suunata teid tagasi kogumisagentuurile või laenu tagavale asutusele.
Äärmiselt harvadel juhtudel võib teie laenu omanik või kogumisagentuur algatada arvelduse pakkumise. On hea võimalus, et kõik kokkulepped tuleb tasuda ühekordse summaga.
Taastab isegi võimalust
Kui teie laenud on vaikimisi, siis ilmselt tähendab see seda, et teil ei ole suurt ühekordset summat, mis asuks lahendusena, isegi kui see oli vähem, eks? See on tõenäoliselt tõsi enamiku inimeste jaoks. Kuid mõned inimesed võivad olla vaikimisi ja neil on muud rahalised vahendid, nagu pereliikme pärand või kingitus või laen. Neile, kes seda ei tee, võib nende laenuküsimuste lahendamiseks ikkagi olla parim lahendus - mõned arveldused võivad sisaldada võimalust osamaksetena tagasi maksta - mis võib olla väiksem kui teie igakuised maksed aja jooksul.
See otsus teie laenude tasumiseks on unikaalne iga inimese finantsolukorrale. Te peate kalkulaatori välja murda, et veenduda, et teie arvel on parim lahendus - pidades silmas, kui palju maksate kogumislõivude, intresside ja põhisumma eest. Eraldi võlgade tasaarvelduse läbirääkija või advokaat võib aidata teil paremini läbirääkimisi pidada, kuid teilt tuleb ka nende teenuste maksumus ning nende tasud võivad olla järsud.
Oluline on märkida, et võlgade arveldamise võimalused föderaalsetele õppelaenudele ja erasektori õppelaenud on erinevad.
Liitlaste üliõpilaslaenud
Kuigi te saate oma föderaallaenude tehnilise tasaarvelduse - kas see on FFEL või otsene laen, mis on vaikimisi - on see väga ebatõenäoline, et suudate seda teha. Miks? USA valitsusel on teie maksejõuetuse tagajärjel liiga palju võimalusi.
Nad suudavad oma palka tarvitada, maksud tagasi maksta, oma sotsiaalkindlustust täiendada või kasutada muid föderaalseid hüvitisi. Neil ei ole ka palgakohustuse alustamiseks kohtu nõusolekut, nagu ka eralaenude omanikud teevad.
Tegelikult ei anna Haridusministeerium avalikke suuniseid föderaallaenude arveldamiseks, sest nad ei taha kedagi seda teha.
Kuid haridusosakond väljastab oma lepingulistele kogumisagentuuridele ja garanteerimisagentuuridele sisemised juhised. (Garantideagentuurid on organisatsioonid, mis tagavad vaikimisi FFELP-i laenud ja neid sageli teenindavad, nagu ka AESi.)
1993. aasta garantiidokumendi memorandumi haridusküsimuste osakond kinnitab, et garanteerimisagentuuridel on lubatud teatud tingimustel ja teatud summadena kompenseerida või laenata laenu.
Garantiiagentuur võib loobuda kogumiskuludest või isegi "kompromissi summas kuni 30% kogu põhiosa ja intresside tõttu." Pidage meeles, et see on see, mida neil on lubatud minna et, mitte tingimata sellest, mida nad lahendavad. Isegi maksimaalse kompromissi korral maksaks laenuvõtja 70% oma võlgadest.
Samuti on raske öelda, kas need suunised on endiselt olemas või on muutunud, kuna need väljastati rohkem kui kaks aastakümmet tagasi. Jällegi, kuna ei ole ametlikku avaldust üliõpilaslaenu andmise kohta, on seda raske hinnata.
Kuid öelge, et otsite minna sellel marsruudil, peate olema valmis pakkuma hea läbirääkimisi kogumise või garantiiagentuuriga. FinAid.org soovitab arvutada, et veenduda, et teie pakkumine on või rohkem kui see, mida nad saavad, kui nad hoiaksid kaunistamist. Võttes paar counter-pakkumist valmis minema on ka mõistlik otsus.
Era üliõpilaslaenud
Võlgade lahendamine on tavalisem erasektori üliõpilasvõlgadega, kuigi see ei ole nii tavaline kui muud võlgade tasumine. Privaatsete laenude kogudes ei saa teie maksudeklaratsioone, sotsiaalkindlustushüvitisi või muid föderaalseid hüvesid kasutada. (Kui mõni eralaenude kogumise agentuur seda ütleb, ütlevad nad, et teid hirmutate.) Samuti peavad nad palgast kaunistama kohtusse.
Kuid üliõpilaslaenude arveldus on vähem levinud kui muud liiki võlad, sest see ei ole pankroti korral tühjendatav (välja arvatud väga harvadel juhtudel). Veelkord, see on tingitud sellest, et õppelaenu tagatiseks on teie sissetulek, ja peate tõestama, et te pole kunagi suuteline kunagi teenima üliõpilaste laene tagasi maksma - see on väga kõrge baari.
Siiski on eraisikute laenude kogumise piirangud.Eeskirjad erinevad riigipõhiselt, kuid üldiselt pärast teatud aastaid (tavaliselt 3 kuni 10 aastat) ei saa teie koguja enam teie vastu algatatud kohtuvaidlust. Kuigi nad võivad ikkagi proovida teie teistpidi koguda, ei saa nad kohtu ette võtta. See tähendab, et nad ei saa alustada oma palga teenimist või kinnisvara kinni pidamist. Kui tähtaeg on lõppenud, on teie võlg vähem tõenäoline, et teie sooduskohtlemine on tavaliselt suurem. Kuid see ei ole lihtne lahenduseni jõudmiseks. Kohtumenetlus võib ilmneda mis tahes ajal enne põhikirja kehtivusaja lõppu või võite seaduse järgi kella tahtmatult uuesti alustada, sõltuvalt riigi õigusest. Samuti ei ole teie arveldusprotsessi tagatisi.
Igal eralaenuandjal on oma arvelduste poliitika. Te võite potentsiaalselt arveldada vähem kui poole summast, mida võlgnen. Enne kui pöördute arvelduste üle läbirääkimiste pidamiseks kollektsioonide agentuuri või laenuandja poole, võite soovida õppelaenu advokaadiga konsulteerida, et te ei teeks asju veelgi keerukamaks teadmata eksimusega.
Tea, et võlgade koguja või omaniku soovitud tulemuste loendis on vähem arveldamine endiselt väga madal. Jällegi, kui teete arveldust, peate sageli tasuma arveldatud summa ühekordse summaga.
Strateegiline vaikimisi lahendus
Mõned inimesed peavad oma laenu arveldamiseks strateegiliselt täitmata. Kuigi see võib olla edukuse strateegia, kui kõik läheb õigesti, võite kergesti oma krediidi rikkuda, avage ise oma laenuandja kohtuvaidlusteks ja isegi ei taha, et soovite oma arveldustehingust välja võtta.
Teil oleks võimalik tasusid ja intresse koguda. Ja lõpuks võite endiselt laenu kinni pidada. See on kindlasti rohkem valikut erasektori laenudele, kuid kindlasti mitte ükski, mida soovitame.
Tegelikult oleme loonud meie õppelaenu foorumis mõne hirmulugusid inimestelt, kes on seda soovitust proovinud ja jõudnud palju halvemasse finantsolukorda.
Hinnake kõiki oma valikuid
Siiski soovitame kaaluda teisi võimalusi õppelaenude haldamiseks. Kui teil on föderaallaenud, on hea uudis see, et neil on laenuvõtjate jaoks paremad tagatised ja võimalused maksejõuetuse vältimiseks, nagu sissetulekupõhised tagasimaksekavad ja andestusprogrammid.
Kui teete maksejõuetuse, mis on reaalsuseks ligikaudu 11% -le õppelaenu laenuvõtjatele, pakub föderaalvalitsus vaikimisi rehabilitatsiooni ja konsolideerumist probleemi lahendamiseks ilma arveldamist tegemata.
Erasektori laenud on natuke keerukamad, kuna need ei tule föderaallaenude kaitseks. Aga kui te pole veel vaikimisi, soovitame teil tungivalt teie laenuandjaga ühendust võtta ja teada saada, millised on teie võimalused, enne kui otsustate arvelduse. Soovitame ka refinantseerimist vaadata, kui teie praegused laenutingimused ei tööta teie jaoks.
Kokkuvõttes on haruldaste laenuvõtjate jaoks haruldane lahendus. Soovitame seda jätkata ainult hoolikalt kaalumisel.
Kas te võtaksite kunagi arvesse õppelaenu võlgnevust? Miks või miks mitte?
Lisa Oma Kommentaar