Pensionile JääMine

Roth IRA vs Roth 401 (k) - vali endale parima plaani

Roth IRA vs Roth 401 (k) - vali endale parima plaani

Roth IRA versus Roth 401 (k) - neil on nii palju ühist, kuid nad on ka nii erinevad! Kuidas see nii olla, sest mõlemad on Rothi plaanid? Enamasti on see sellepärast, et üks on tööandja poolt toetatav kava, teine ​​on iseseisev konto.

Kuid IRS võimaldab teatud kindlat kasu igale plaani tüübile. Roth IRA versus Roth 401 (k) - kuidas nad sarnased ja kuidas nad erinevad?

Roth IRA vs Roth 401 (k) - sarnasused

Pinnal on kaks Rothi kava tüüpi identsed. Nende kahe plaani põhistruktuuri osas on palju ühist seisukohta.

Mõlemad annavad pensionile maksuvabade jaotuste

Suurim eristav tegur Rothi plaanist, mis muudab selle nii paljudele inimestele nii atraktiivseks, pakub see võimalust pensionile jäämisel maksuvaba tuluallika loomiseks. See soodustus on olemas, kas teil on Roth IRA või Roth 401 (k) kava.

Vanaduspensioni saamiseks maksuvaba tulu saamiseks ei saa jaotada enne, kui jõuate vanuse 59 ½-ni. Peale selle peate osalema Rothi kavas vähemalt viie aasta jooksul, mil jaotatakse. Kuid niikaua, kuni vastate nendele kahele kriteeriumile, on plaanilt saadavad jaotused maksuvabad.

See muudab Rothi plaanid täiesti erinevaks muudest maksuparadiisipensioniplaanidest, nagu traditsioonilised IRA ja 401 (k) plaanid.

Kõik muud pensionile jäämise kavad on ainult maksu edasi lükatud. See tähendab, et kui saate plaani kogunemisfaasis suuremaid maksusoodustusi, peate maksma tavapärase tulumaksu, kui alustate väljamaksete tegemist pensionile jäämisel.

Sel moel pakuvad nii Roth IRA kui ka Roth 401 (k) suurepärast maksude mitmekesistamise strateegiat pensionile jäämiseks. See tähendab, et kas see võimaldab teil saada vähemalt mõnda maksuvaba tulu koos teiste tulumaksuallikatega, mis on täielikult maksustatavad.

Samuti ei paku maksu maha arvatavaid sissemakseid

Kui teete oma panuse Rothi kavasse, olenemata sellest, kas see on IRA või 401 (k) konto, maksude mahaarvamine puudub. Erinevalt traditsioonilistest IRA-dest ja 401 (k) plaanidest, kus sissemaksed on nende tegemise aastal üldiselt täielikult maha arvata. Tegelikult on sissemaksete mahaarvamine üks peamisi põhjuseid, miks inimesed osalevad pensioniplaanides. Kuid sellist mahaarvamist ei saa kasutada kas Roth IRA ega Roth 401 (k).

Saate oma sissemakseid igal ajal kava koostada - maksuvaba

Rothi kontot on veel üks unikaalne omadus, see kehtib nii Rothi IRAde kui ka Roth 401 (k) s kohta. See tähendab, et saate igal ajal Rothi plaanilt oma sissemakse tagasi võtta, ilma et peaksite tasuma kas tavalist tulumaksu või 10% varase taganemise trahvi.

See on osaliselt tingitud sellest, et Roth IRA-i sissemaksed ei ole maksustamise ajal mahaarvatavad. Kuid see on tõsi ka IRSi tellimissüsteemide reeglite järgi, mis on ainulaadsed Rothi kavade jaoks. Need tellimisreeglid võimaldavad teil sissemaksete jaotamist, kogunenud investeerimistulude ees.

Rothi IRA-de ja Roth 401 (k) s vahel on varasemate jaotuste käsitsemine mõnevõrra erinev.

Roth IRA varasemad jaotused võimaldavad teil kõigepealt sissemaksed maha arvata (mis ei kuulu mahaarvamisele) ja seejärel kogunenud investeeringutulud, kui kõik sissemaksed on tagasi võetud. See annab Rothi IRA-dele omanike ainulaadse võimaluse pääseda oma raha varakult ilma maksutõketeta.

Roth 401 (k) s puhul võib teie plaani sissemakse osa vabastada ka nii tavalisest tulumaksust kui ka varajastest taganemistähtaegadest. Kuid kuna nad on 401 (k) s, kehtivad ka nende suhtes proportsionaalselt jaotamiseeskirjad.

Kui teil on Roth 401 (k), mille sisuks on 20 000 dollarit ja mis koosneb sissemaksete 14 000 dollarist ja investeeringutulust 6 000 dollarist, siis 30% (6 000 dollarit jagatud 20 000-ga) mis tahes varajase levitamise eest, mida te võtate, loetakse investeeringute tuluks .

Kui te võtate 10 000 dollarit varajase levitamise, käsitatakse seda 3 000 dollarit või 30% investeerimistulult ning see kehtib nii tulumaksu kui ka 10% vara taganemise trahvi kohta. Ülejäänud 7 000 dollarit või 70% loetakse sissemaksete tagasivõtmiseks ja seega ei maksustata ega karistata.

(TÄHTIS MÄRKUS: mitte kõik 401 (k) plaanid võimaldavad Rothi sissemaksete varakult lahkumist samadel põhjustel, mis ei võimalda üldiselt 401 (k) plaanidest ennetähtaegset taganemist. Paljud võimaldavad varajase tagasivõtmise kas laenude või raskuste tõttu Väljamakseid. Eespool käsitletud eeskirjad on IRS reeglid, mitte tööandja reeglid.)

Mõlemad pakuvad maksude edasilükatud investeeringutasuvust

Vaatamata sissemaksete mahaarvamise puudumisele, on mõlemal plaanil üks muud sarnasus teiste pensionikavadega. See on plaanile kaasa aidanud raha kogunenud investeerimississetulek edasilükkunud maksustamine.

Niisiis, kuidas saab konto, mis on väidetavalt maksuvaba pensionile jäädes, maksupiltide kogumisel?

See langeb enne varakult eemaldamist. Oleme juba arutanud, kuidas saate oma panused varakult eemaldada kas Roth IRA-st või Roth 401 (k) ilma maksukohustust tekitamata. Kuid kui teie jaotamine hõlmab ka investeeringutulu, on olukord erinev.

Kogunenud investeeringutulu on maksustatav, kui see on varakult ära võetud

Kas teil on Roth IRA või Roth 401 (k), kui võtate jaotusi mõlemas plaanis, mis sisaldab investeeringutulusid (mis jääb Roth 401 (k) pro rata reeglite alla) ja olete ka alaealine 59 ½ või osalenud Rothi plaanis vähem kui viis aastat, loovad need tulud maksukohustuse.

Oletame, et olete oma Rothi plaani varastanud. Te olete juba oma plaani sissemaksete summa tagasi võtnud. Jätkate jaotuste tegemist, kuid nüüd eemaldate kogunenud investeerimistulusid esindavaid vahendeid.

Need kõrvaldamised - need, mis koosnevad kogunenud investeerimistulust, - ei kehti mitte ainult tavalise tulumaksu, vaid ka 10% vara taganemise trahvi kohta. Sel moel käsitletakse Rothi plaani varasemaid jaotusi samadel alustel kui muudel pensionile jäämisel, vähemalt seoses investeerimistulude tühistamisega.

See on põhjus, miks tehniliselt räägitakse Rothi plaani investeerimistuludest, mitte aga täies ulatuses maksuvabalt.

Edasimüüjad ei mõjuta teie sotsiaalkindlustushüvitiste maksustatavust

See on veel üks eelis, mis kehtib nii Roth IRA kui ka Roth 401 (k) plaani kohta.

Teie pensionile jäämisel maksustatavast tulust lisatakse teie teistele pensionile jäänud pensioniskeemid. Kuid mitte ainult, et nende jaotuste suhtes kohaldatakse tulumaksu, vaid need mõjutavad ka teie sissetulekut, arvutades, kui palju teie sotsiaalkindlustuse tulu maksustatakse tulumaksuga.

Praeguse seaduse kohaselt maksustatakse sotsiaalkindlustuse sissetulekuga tulumaksu kahekordse arvutuse abil. Kui teie kombineeritud vanaduspensioni maht jääb alla neist piiridest, ei ole teie sotsiaalkindlustushüvitised maksustatavad. Kui aga te olete ühekorraga ja teie kogutulu ületab 25 000 dollarit, maksustatakse teie sotsiaalkindlustushüvitise maksmist 85% ulatuses.

Kui olete abielus esitanud ühiselt ja teie kombineeritud tulu ületab 32 000 dollarit, siis maksustatakse 85% teie sotsiaalkindlustushüvitisest.

Nüüd tähendab mõiste "ühendatud tulu" tulu muudest allikatest - investeerimistulu, nagu intressid, dividendid ja kapitali kasvutulu; muud pensionile jäänud sissetulekud, näiteks pensionid ja tavapäraste IRA-de ja 401 (k) s vahelised väljamaksed; ja iga teenitud tulu.

Teie Rothi plaani jaotused ei arvestata selle arvutusega! Sotsiaalse turvalisuse huvides on see nii, nagu oleksid teie Rothi plaanide jaotused olemas. Kuna need ei ole maksustatavad, ei kuulu nad "kombineeritud tulu" hulka ja jäetakse künnist arvutustest välja.

See on veel üks viis, kuidas Roth kavatseb maksude mitmekesistamisel pensionile jääda.

See hõlmab sarnasusi Rothi IRAde ja Roth 401 (k) s vahel. Vaatame siiski erinevusi ...

Roth IRA vs Roth 401 (k) - Erinevused

Enamik Roth IRA ja Roth 401 (k) vahelisi erinevusi on seotud sellega, et Roth 401 (k) on osa tööandja poolt toetatavast plaanist. See iseenesest tekitab palju erinevusi.

Sissemaksed

Maksimaalne summa, mille saate Rothi IRA-le kaasa aidata, on 5500 dollarit või 6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem.

Kuid Roth 401 (k) sissemaksed on potentsiaalselt rohkem kui kolm korda suuremad!

Töötaja sissemakse limiit 401 (k) plaaniks on 18 000 dollarit aastas või 24 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Kui osalete 401 (k) plaanis, millel on ka Roth 401 (k) säte, võiksite tegelikult maksta kuni 401 (k) sissemakse limiidi täielikult oma Roth 401 (k).

Nüüd ei tähenda see, et tahate panustada kogu summa Rothi ossa. Lõppude lõpuks ei anna Roth 401 (k), mis on Rothi plaan, tulumaksu maha arvata. 18 000 dollarit või 24 000 dollarit võib olla palju raha, et oma maksuvabastust välja võtta ilma maksutagastust saamata. Kuid see annab teile veel palju ruumi, et eraldada rahalised vahendid Rothi plaanile kui see, mida saate Rothi IRA-kontoga.

Tööandja sobitamine sissemaksed

Tööandjapõhise pensioniplaani alusel saate tööandjalt ka vastava panuse Roth 401 (k) kavasse. Kuna Roth IRA on iseseisev konto, ei ole tööandja matš olemasolu olemas.

Kuigi mitte kõik tööandjad pakuvad kas Roth 401 (k) või isegi tööandjat, kes vastavad sissemaksele, need, mis ei pruugi eristada tavapäraseid 401 (k) ja Rothi osi. Sellises olukorras, kui tööandja pakub 50% oma sissemaksega, tähendab see, et teie panuse osa, mis jõuab teie Roth 401 (k) juurde, on 50%.

Siiski on tööandja vaste puhul üks piirang. Kuna Roth 401 (k) on teie pensionikavas täielikult eraldatud konto, ei saa tööandja sisestada vastavaid sissemakseid oma plaani sellesse ossa. Selle asemel läheb tööandja mäng teie regulaarseks 401 (k) kava juurde.

See tähendab, et isegi kui sa annaksid 100% oma 401 (k) osamaksust Rothi ossa, oleksid sul ikkagi tavapärased 401 (k), kui tööandja pakub mängu.

Kuigi eelis on, et tööandja matš satub ka Roth 401 (k), põhjustaks see maksuprobleemi. Kuna tööandja matš ei ole teile maksustamisel tehtud, oleks see maksustatav siis, kui hakkate distantsilt platvormi võtma. Sel põhjusel on teil parem oma kava 401 (k) osa korral, kus see maksustatakse edasi.

Laenu sätted

Kuna Roth 401 (k) on osa tööandja poolt toetatavast plaanist, võib sellel olla laenupakkumine.

Kõik 401 (k) plaanid ei anna kõiki tööandjaid laenulepinguid.Aga kui nad seda teevad, võimaldab IRS-l laenata kuni 50% oma kontol olevast saldost, maksimaalselt 50 000 dollarini. Loomulikult, kui võtate laenu oma plaani vastu, peate tegema igakuiseid makseid, sealhulgas intressi, kuni laen on tagasi makstud.

Veelkord, kuna Roth IRA on iseseisev plaan, ei ole laenude pakkumist saadaval.

Nõutavad minimaalsed jaotused (RMD)

See on koht, kus Roth IRA ja Roth 401 (k) on täiesti erinevad. IRS-i nõutud minimaalse levitamise (RMD) eeskirjad nõuavad, et alustad kohustuslikku maksestamist teie maksusoodustusega pensionikavast alates vanusest 70 ½. Tühistamised põhinevad arvutatud protsendil, mis põhineb teie ülejäänud oodataval elueas vanusel, mil iga jaotamine toimub.

Roth 401 (k) plaanide suhtes kohaldatakse RMD sätteid. Roth IRA kontod ei ole.

Kasu, et teil pole vaja võtta RMD-sid, on see, et saate lubada oma Roth IRA kasvada ülejäänud oma elus. See võimaldab teil oma surma järel oma pärijale maksta suuremat raha.

** Roth IRA on suurepärane strateegia, et vältida oma raha kadumist. Kuna RMD-d ei nõuta, saab Roth IRA-l raha jääda hilisematele pensionile jäämise aastatele, kui muud plaanid võisid rangelt ära võtta.

Tulupiirangud

Teil ei ole sissetuleku piiranguid, mis piiravad teie võimet teha Roth 401 (k) sissemakseid. Kui te osalete 401 (k) plaanis, saate oma panuse teha Roth 401 (k).

See pole Roth IRA puhul õige. Kui teie sissetulek ületab teatud piirid, ei saa te üldse sissemakseid teha.

2017. aasta Roth IRA tulude piirid on järgmised:

  • Abielu taotlemine üheskoos või kvalifitseeruv lesk (er) - lubatud kuni 186 000 $ sissetulekuni, osaliselt lubatud 186 000 kuni 196 000 dollariline sissemakse, mille järel ei ole lubatud osaleda.
  • Abielu esitamine eraldi - osaline sissemakse kuni 10 000 dollarilise sissetulekuni, pärast mida pole lubatud panustada.
  • Üksik, majapidamise juht või abielu esitamine eraldi JA sa ei elanud koos oma abikaasaga igal ajal aasta jooksul - lubati tulu $ 118000, osaliselt lubatud $ 118000 ja $ 133,000, pärast mida ei ole lubatud panustada.

Haldur ja investeerimisvalik

See on veel üks valdkond, mis tavaliselt soosib Roth IRA plaane. Iseseisevana saab Roth IRA-d hoida teie valitud usaldusisikuga. See tähendab, et saate otsustada investeerimisplatvormi konto jaoks, mis vastab teie nõuetele nii tasude kui ka investeeringute valiku jaoks. Võite valida platvormi, mis tasub madalaid tasusid, ja pakub võimalikult palju investeeringuid.

Aga Roth 401 (k), kuna see on osa tööandja poolt toetatavast plaanist, ei anna teile usaldusisikule mingit valikut. See on üks suuremaid probleeme, mida inimestel on tööandjapõhiste plaanidega. Tööandja valitud usaldusisik võib nõuda tavalistest tasudest kõrgemat tasu.

Samuti piiravad nad tavapäraseid investeerimisvõimalusi. Näiteks kui te võite valida Roth IRA usaldusisiku, kellel on praktiliselt piiramatud investeerimisvõimalused, võib Roth 401 (k) usaldusisik sulle piirata mitte rohkem kui pool tosinat investeerimisvalikut.

Roth IRA vs Roth 401 (k) - mis teile paremini sobib?

Õnneks ei pea enamik inimesi otsustama Roth IRA ja Roth 401 (k) vahel. Sellepärast, et kehtiv seadus lubab teil mõlemat. See tähendab, et teil on 401 (k) plaan koos Roth 401 (k) pakkumisega ja endiselt rahastatakse Roth IRA-d. Seda saate teha nii kaua, kui teie sissetulek ei ületa Rothi IRA panuse tegemise piiranguid.

Tegelikult, kui teil on mõlemad plaanid, siis peaksite kindlasti olema. Roth 401 (k), kuna see on osa 401 (k) plaanist üldiselt, annab palju suurema panuse piirid. See võimaldab säästa väga palju raha. Samuti on teil alati võimalus valida osa oma 401 (k) panusest korrapärasesse 401 (k). See tähendab, et traditsioonilise 401 (k) osakaal on maksustatavalt maha arvatav.

Kuid suur eelis Roth IRA-i kasutamisel on see, et pakub teile palju laiemaid investeerimisvõimalusi. See tähendab, et saate oma investeeringute valikuid, mis on pakutud teie 401 (k) kava raames, kõige paremini, kuid laiendage oma investeerimistegevust läbi oma Roth IRA, sõltumata valitud investeeringutest.

Ja ärge unustage, et Roth IRA tähendab, et teil on juba konto, kui peaksite oma tööandjast lahkuma ja vajate oma Roth 401 (k) ülekandmiseks kontot. Lisaks võite teha ka Roth IRA-i ümberarvestuse, mis on tavapärases 401 (k) plaanis.

Nii et kui teil on võimalus, kasutage ära nii Roth IRA kui ka Roth 401 (k) kava.

Lisa Oma Kommentaar