Roth IRA versus 401 (k) plaan - milline neist on teie pensioniplaani jaoks parim?

Kas teil peaks olema Roth IRA või 401 (k) plaan? Mulle meeldivad mõlemad plaanid, kuid erinevatel põhjustel. Sellepärast, et kaks plaani on üksteisest väga erinevad.

Sel põhjusel peaksite proovima mõlemat plaanide läbiviimist samal ajal, kui seda on võimalik. Igaüks vastab teistsugusele vajadusele ja on isegi võimalik, et võite hilisemal kuupäeval üksteisest teisega kokku panna.

401k VS ROTH IRA

1. Roth IRA
2. 401 (k)
3. Teil on tavaliselt mõlemat - ja miks peaksite

Räägime kahe kavaga, Roth IRA-st 401 (k) -ga, ning arutame iga ja ka oluliste erinevuste eeliseid.

Roth IRA - kuidas see toimib ja kuidas see aitab

Roth IRA hüved

Maksuvabad jaotused.

Roth IRA peamine eelis on asjaolu, et saate pensionile jäämise plaanist väljamakseid, mis on täies ulatuses maksuvaba. See on väga erinev teistest maksukoostatud pensioniplaanidest, nagu traditsioonilised IRA-d ja 401 (k) plaanid, mis on ainult maksu edasi lükatud.

See on oluline eristamine. Enamik pensioniplaanidest on maksusoodustused täielikult esiotsas. Aga kui te pensionile lähete ja hakate distributsiooni kasutama hakkama, tuleb need väljavõtted teie sissetulekutele lisada ja maksustada tavaliste tulumaksumääradega.

Jaotus ei arvestata teie sotsiaalkindlustuse maksustamiskohustusega.

Kuna Roth IRA-le makstavad tulud ei ole maksustatavad, ei arvestata neid teie sissetulekute kindlaksmääramisel teie sotsiaalkindlustuse sissetulekute protsendimääraga, mida maksustatakse.

RMD nõue puudub.

Roth IRA plaanid ei kuulu IRSi nõutud minimaalse levitamise (RMD) reeglid.

Need reeglid nõuavad, et alustaksite vanaduspensioni jaotamist alates vanusest 70 ½. Te peate selle vanuse ületamisel võtma osa plaanist, mis põhineb teie ülejäänud elueas igal aastal, mil olete pensionile jäänud.

Kuid Rothi IRA-sid ei kohaldata RMD nõuetele, nii et saate täiesti sõna otseses mõttes lubada oma plaanide jätkamist oma ülejäänud elule edasi areneda. Sellel on kaks peamist eelist:

1. See võimaldab maksimeerida raha, mis teil oma pärandis on saadaval, et oma pärijatele edasi anda, ja
2. See vähendab oluliselt võimalust, et võite oma raha üle kanda.

Teine asi on suur osa pensionäri. Kuna inimesed on tavapäraselt elanud oma 80ndate ja 90ndate aastate jooksul, on teie raha realiseerimise võimalus tõeline mure. RMD on sunnitud kasutama oma vanadusvarasid.

Kuid võite jätta oma Roth IRA-sse raha oma hilisemateks aastateks, kui muud varad on kahanenud. Sel moel võib Roth IRA toimida suurepärase hilinenud pensionilejäämise allikana.

Iseseisev investeerimine.

Nagu iga IRA puhul, saate valida nii plaanihalduri kui ka teie kontol hoitavate investeeringute. See annab teile täieliku vabaduse valida investeerimisplatvorm, mis teie jaoks kõige paremini sobib, ja seejärel arendada oma portfelli eraldisi.

Võite valida investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, börsil kaubeldavatesse fondidesse (ETF), kinnisvarainvesteeringute fondidesse (REITS), futuuridele ja optsioonidele ning isegi hallatud kontodele, nagu robo-nõustajad.

Roth IRA rahastamine

Võite anda kuni 5,500 dollarit aastas Roth IRA-le või 6500 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem. Üks puudusi on see, et see on suhteliselt väike panus. Tegelikult on see väiksem kui kolmandik lubatavatest aastastest maksetest, mida võiksite koostada kava 401 (k).

Kuid Roth IRA rahastamiseks on veel üks võimalus, ja seda teha Roth IRA muundamine. Me arutame seda teemat just selle postituse lõpus.

Piisab sellest, kui öelda, Roth IRA konverteerimine on tõeline võimalus liigutada mõne tõsise raha plaani.

Roth IRA maksusoodustused

Suurim puudus Roth IRA tegemisel on teie panus plaanile maksuvabalt maha arvata. Isegi kui Roth IRA töötab tavaliselt traditsioonilisel IRA-l samal viisil, on see üks neist suurtest erinevustest. Traditsioonilise IRA korral on teie sissemaksed tavaliselt maksuvaba, mis on üks peamistest eelistest.

Roth IRA-i sissemaksed ei ole kunagi maha arvata, kuid hea uudis on see suur osa sellest, miks võõrandamist saab võtta maksuvabalt. Enamiku inimeste jaoks on sissemaksete maksustamisest loobumine väike, et maksta maksuvaba tulu eest pensionile jäädes.

Kuid nagu traditsiooniline IRA, on ka Roth IRA teenitud investeeringute tulu edasi lükatud. See võib tegelikult natuke segane. Pealegi, maksu edasi lükatud tähendab, et maksud tuleb tasuda ja tasuda hilisemal kuupäeval, eks?

See on tegelikult osaliselt tõsi Roth IRA-ga. Roth IRA jaotused saavad maksuvabaks, kui olete vähemalt 59 ½ aastat vanad ja olete osalenud Roth IRA-s vähemalt viieks aastaks. Kui aga enne nende sündmuste toimumist saate oma plaanist jaotusi, peate maksma tavapärase tulumaksu investeeringutulu kasumi jaotamise summast.

Nagu ka meie pensionikavade puhul, kohaldatakse varajasele jaotusele ka vara taganemise trahvi 10%.

Nüüd on siin veel üks oluline vahet ... arvasin, et enneaegselt eemaldatud investeeringutulu on maksustatav, teie sissemaksete tagasivõtmine ei ole.See toimib hästi koos Rothi IRA-dega, kuna neil on eriline eristamine, mis võimaldab teil kõigepealt sissemaksete tühistamist - mida saab võtta maksuvabalt - enne investeeringutulu sissetuleku äravõtmist.

See on põhjus, miks mõni finants-bloggers soovitab kasutada Roth IRA erakorralise fondi. Võite hoida raha investeeritud plaanis, kuid eemaldage oma sissemaksed ilma maksukohustuse loomiseta.

Nagu varem mainitud, kui olete vähemalt 59 ½-aastane ja olete Roth IRA-s olnud vähemalt viis aastat, võib plaani väljamakseid võtta maksuvabalt.

Roth IRA sissetuleku piirangud

Traditsioonilistes IRA-s on sissetuleku piirangud, mis piiravad teie sissemaksete maksuvähendust. Kui teie või teie abikaasa on hõlmatud tööandja poolt toetatava pensioniplaaniga ja teie sissetulek ületab teatud künnise, ei saa traditsioonilise IRA sissemaksed maha arvata. Sul on ikkagi lubatud panustada. Seda nimetatakse kui mahaarvamisele mittekuuluv IRA osamakse.

Rothi IRA-l on ka sissetuleku piirangud. Kui aga need piirmäärad ületavad, ei lubata teil Rothi IRA-i panust üldse teha.

2017. aasta Roth IRA tulude piirid on järgmised:

• Abielu taotlemine üheskoos või kvalifitseeruv lesk (er) - lubatud kuni 186 000 $ sissetulekuni, osaliselt lubatud 186 000 kuni 196 000 dollariline sissemakse, mille järel ei ole lubatud osaleda.
• Abielu esitamine eraldi - osaline sissemakse kuni 10 000 dollarilise sissetulekuni, pärast mida pole lubatud panustada.
• Üksik, majapidamise juht või abielu esitamine eraldi JA sa ei elanud koos oma abikaasaga igal ajal aasta jooksul - lubati tulu $ 118000, osaliselt lubatud $ 118000 ja $ 133,000, pärast mida ei ole lubatud panustada.

Siin nõutakse sissetuleku nõude ületamist. Vastavalt IRS-ile määrab teie sissetulek teie muudetud korrigeeritud brutotulu või MAGI. Just MAGI on natuke keeruline. Võite viidata IRS-i määratlusele täpselt, mis see on.

Roth IRA sissetuleku piirangud erinevad traditsioonilistest IRA tulude piiridest ühes olulises osas. Võite teha Roth IRA osamakse kuni lubatud sissetuleku piirini, isegi kui teil on tööandja poolt toetatud pensionikava.

401 (k) - kuidas see toimib ja kuidas see aitab

401 (k) hüvitised

Suure panuse piirid. Planeeringu 401 (k) suurim kasu on rahasumma, mida saate plaanile panustada. 2017. aastaks saate panustada kuni 18 000 dollarini või 24 000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem. See on palju traditsioonilisem kui 5,500 $ / $ 6500 piirang nii traditsiooniliste kui ka Roth IRA jaoks.

Tööandja vastav panus.

Tööandjad koondavad sageli 50% kuni 100% oma sissemaksetest kuni teatud osamaksete protsendi ulatuses. Näiteks võib tööandja maksta kuni 10% teie palgast 60% ulatuses. Kahe osamakse kombineerimine võimaldab teil igal aastal plaani anda 16% ulatuses.

Tööandjate sissemaksed sõltuvad omandiõiguse nõuetest, mis tähendab, et teie omandiõigus võistlusele toimub järk-järgult mitme aasta jooksul. Võimalik, et peate olema ettevõttes töötanud vähemalt viis aastat, enne kui olete tööandjaga sobitatud 100% ulatuses.

Väga suured kogusummad. Teoreetiliselt peaks vähemalt teie sissemaksete kombinatsioon pluss tööandja kokkulangevus olema 54 000 dollarit või 60 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Ja muidugi ei tohi teie kogu sissemaksed ületada 100% teie teenitud sissetulekust.

401 (k) Rahastamine

Üks 401 (k) plaani suurimaid eeliseid on see, et kuna see on tööandjate poolt toetatud, on teie sissemaksed plaanist otse teie pangakontolt. See tähendab, et kogu protsess on automaatne. Puuduvad vajadus arvutusi teha või kontrollimiseks kirjutada või veebikeskusele üle kanda maaklerile.

Lisaks on 401 (k) plaanid teie tööandja määratud usaldusisik. See tähendab, et kogu usaldusisik haldab kõiki halduslikke ülesandeid ja konto haldamist.

Halduri poolt tööandja kontrolli all hoidmine on see, et te ei pruugi olla täiesti rahul nii halduriga kui ka pakutavate investeerimisvalikutega. Mõned usaldusisikud võtavad ka palju kõrgemaid tasusid kui need, mida võidakse leida, kui valiksite oma investeerimisplatvormi.

Kuigi mõned tööandjad valivad usaldusisikuteks suuri investeerimistehinguid, pakkudes teile piiramatut investeerimisvalikut, on enamikul rohkem piiratud võimalusi. Näiteks kui teie plaani hoitakse investeerimisfondide perega, piirduvad teie investeeringute valikud ettevõtte pakutavate fondidega.

Mõned muud plaanid töötavad väga piiratud hulga vahenditega. Näiteks võivad neil olla USA kasvufond, rahvusvaheline fond, arenevate turgude fond, võlakirjafond ja rahaturufond. Kuid te ei saa investeerida üksikutesse aktsiatesse, teistesse investeerimisfondidesse või vähem traditsioonilistesse investeeringutesse, nagu REITS või sektorifondid.

401 (k) maksusoodustused

Lisaks asjaolule, et 401 (k) s võimaldab teil teha väga suuri sissemakseid, ei ole nende sissemaksete piiramiseks sissetuleku piiranguid. See tähendab, et 18 000 dollarit või 24 000 dollarit, mida te plaanite, aitavad otseselt vähendada sissetulekut, vähendades teie maksukohustust. Samal ajal ei mõjuta tööandja sissemaksed teie maksukohustust üldse.

Investeerimississetulek teie plaanis koguneb maksude edasilükkumisel. Alustades 59-aastasest saamist, võite alustada võõrutusraha oma plaanist.Sel ajal peate maksma tavapärase tulumaksu nendele jaotamistele (see läheb tagasi maksu edasi lükatud vs maksuvaba probleem).

Kui võtate enne selle vanuse saavutamist väljavõtmise, ei pea te ainult maksma tavapärast tulumaksu, vaid ka 10% varase taganemise trahvi.

Mõned 401 (k) plaanid pakuvad Roth 401 (k) sätet - probleem lahendatud!

Viimastel aastatel on see kasvav suundumus. IRS võimaldab tööandjatel anda 401 (k) kava raames Roth 401 (k) ja te saate aidata mõlemaid, tingimusel et kombineeritud sissemaksed ei ületa maksimaalset summat $ 18,000 / $ 24,00 401 (k).

See tähendab, et saate anda Rothile 401 (k) kuni 18 000 dollarit / 24 000 dollarit või eraldada kogu summa regulaarsete ja Rothi osade vahel.

Kuid jällegi, nagu Roth IRA, ei anta teie panus Roth 401 (k) maksustatavalt mahaarvatavaks, samas kui 59,5-aastaseks saamist võib maksuvabalt maksustada, kui olete planeerinud vähemalt viis aastaid.

Töötaja, kes pakub 401 (k) plaani Roth 401 (k), eraldab plaanid, andes teile mõlemad plaanid, kus saate jagada oma sissemakseid nende kahe vahel.

Tööandja kokkulangevus võib olla saadaval ka Roth 401 (k). Selleks, et säilitada Roth 401 (k) maksuvaba turustuse aspekt, ei saa tööandja sissemaksed sisestada Roth 401 (k) ise. Selle asemel paigutatakse tööandja kokkulangevus tavapärase 401 (k) kava juurde. See tähendab, et kui teil on Roth 401 (k), siis on teil ka korrapärane 401 (k) kava isegi siis, kui määrate kogu oma panuse Rothi ossa.

Kombinatsioon 401 (k) / Roth 401 (k) annab teile mõlema plaani samaaegse kasutamise eeliseid. Kuid kuna Roth 401 (k) on ikkagi 401 (k), piirdub teid ikkagi tööandja usaldusisiku valikuga ja plaani juurde kuuluvate võimalustega.

RMDs DO kohaldatakse Roth 401 (k) plaanidele. Mäletad, kuidas ma ütlesin, et Rothi IRA-sid ei kohaldata RMD-de suhtes? See ei kehti Roth 401 (k) plaanide kohta. Nende suhtes kohaldatakse RMD-d, alates vanusest 70 ½. See on üks põhjus, miks, kuigi Roth 401 (k) on hea kasu, ei ole see nii hea kui Roth IRA-l.

Sa ei pea tegema valikut - saate tavaliselt mõlemat - ja miks peaksite

Võite endiselt kaasa aidata Roth IRA-le ka siis, kui teil on 401 (k) / Roth 401 (k), kui olete jõudnud Roth IRA panuse sissetuleku piiridesse. See tähendab, et saate anda Rothi IRA-le kuni $ 18,000 / $ 24,000 401 (k) / Roth 401 (k), pluss $ 5500 / $ 6500.

See on suur eelis, kui te ei ole mingil põhjusel oma 401 (k) plaaniga rahul, eriti kui te ei ole rahul pakutavate investeerimisvõimaluste piiratud hulgaga.

Võite jätkata oma 401 (k) kava panustamist, et kasutada ära suure panuse piirid, pannes samas ka raha Roth IRA-sse, kus see toimub iseseisvalt.

Kui teie 401 (k) plaan pakub ka Roth 401 (k), siis saate Rothi raha koormata, lisades Roth IRA segule ka. Ütleme näiteks, et te otsustate oma 9000 dollarit oma 1800 dollarist iga-aastase 401 (k) panuse panustada Roth 401 (k) ossa. Kui teil on ka Roth IRA ja see annab 5 500 dollarit, annab see Rothile kokku 14 500 dollarit aastas.

Kuid veel on veel üks võimalus.

See on Roth IRA konverteerimine. On kurb tõsiasi, et tänapäeval on töötajatel tööea jooksul tõenäoliselt mitu töökohta. Enne pensionile saamist võib keskmine töötaja olla kuus, seitset või kaheksat erinevat töökohta. Kui igaüks nendest töökohtadest sisaldab ka kava 401 (k), siis peate otsustama, kuidas teha seda plaani pärast tööandjalt lahkumist.

Roth IRA konverteerimine

Ma lähen lihtsalt selle protsessi põhialuste juurde. Võite saada põhjalikumat selgitust minu Roth IRA konverteeriva artikli kohta.

Kuid siin on põhitõed ...

Kui olete tööandjalt lahkunud, on teil plaan 401 (k), mille te enam ei aita. Teil on üldjuhul üks kolmest valikust selle kohta, mida sellega seoses teha:

1. Jätke raha kava sisse
2. Võtke rahaliste vahendite jaotamine üle kava, mis nõuab maksude tasumist jaotatud summa ulatuses või
3. Keerake plaan ümber teise pensioniplaani juurde.

# 3 on ka kolm valikut:

1. Pange raha oma uue tööandja 401 (k) kavasse,
2. Roll rahalised vahendid iseseisva traditsioonilise IRA konto või
3. Tehke Roth IRA muundamine.

Kui teete Roth IRA konversiooni, võtate te oma 401 (k) plaani - millel võib olla väga suur tasakaalu - ja viige see Rothi IRA kavasse. Kui teete, peate maksma tavapärase tulumaksu, kuid mitte 10% ennetähtaegse taganemise trahvi, summale, mis konverteeritakse Rothi IRA-le.

Kui raha on Roth IRA-s, kogub ta investeeringutulusid edasi-tagasiulatuvalt. Kui te ei võta Roth IRA distributsiooni, kuni olete vähemalt 59 ½ aastat vana ja vähemalt viis aastat on möödunud konversiooni aastast, võite need maksed vabastada .

Teisisõnu saate muuta vana tööandja 401 (k) plaani Roth IRA-sse ja nautida kõiki eeliseid, mida saaksite saada Roth IRA-st, mida rahastatakse regulaarsete panuste kaudu.

See on populaarne viis suures koguses raha liikuda Roth IRA-sse ja seda teevad igal aastal miljoneid inimesi.

Nii et see on pikk ja lühike Roth IRA versioon 401 (k) plaanist. Need kaks plaani on üksteisest erinevad.Kuid kui neid kasutatakse koos, võivad nad pakkuda tõhusat pensionilejäämise strateegiat.