Investeerides

Teeni liiga palju Roth IRA jaoks? Mõttetu!

Teeni liiga palju Roth IRA jaoks? Mõttetu!

Kas sa teenid liiga palju Roth IRA panust?

Vastavalt IRS-i reeglitele on teil Roth IRA-i sissemakse keelatud, kui teie muudetud kohandatud brutotulu on suurem kui:

  • 183 000 dollarit, kui olete abielus esitanud ühiselt või
  • 125 000 dollarit, kui esitate ühe inimese või leibkonna juhina

Kui satute sellesse kategooriasse, siis ei saa te teha Roth IRA panust, eks? Vale

Kuigi te ei saa teha otsene panus oma Roth IRA-sse, see ei tähenda, et peaksite käesoleval aastal oma Roth IRA-i rahastamise idee loobuma.

Saate ikkagi teha kaudne panus oma Roth IRA-le, olenemata sellest, kui palju raha te teenite, ja kas see on otsene või kaudne panus, on kõige olulisem see raha saamine oma Roth IRA-sse, kus see võib kasvada maksuvabalt ja kust saate selle maksuvaba oma pensioniealised.

Niisiis, kuidas teete kaudse Roth IRA panuse? See kõik algab 2010. aasta kongressi reeglite muutmisega.

Märge: Vaadake hiljemalt siia Roth IRA reeglid ja panuse piirid 2012.

Roth IRA konversiooni limiidi reeglite muutmine

Kahepoolse Roth IRA panuse loomise võti on 2010. aasta eeskirja muutus, mille Kongress kõrvaldas Roth IRA konverteerimise sissetuleku limiidi.

Enne 2010. aastat, kui teil oleks kohandatud brutotulu suurem kui 100 000 dollarit, IRS keelas teid traditsioonilise IRA või vana 401k konverteerimine Roth IRA-le.

Kuid nüüd, kui sissetuleku piirang on tühistatud, keegi (olenemata sissetulekust) saab sooritada Roth IRA konverteerimist.

Sel hetkel küsite endalt ennast: "Mis siis? Tulupiirangud sissemaksed on endiselt jõus ja teen liiga palju! "

See on hea küsimus ja vastus on, et Roth IRA sissetulekupiiri kaotamine konversioonid sillutab teed Roth IRA tegemiseks panus - olenemata sissetulekust.

Fondi oma Roth IRA olenemata sissetulekust

Kuidas? Sest igaüks (olenemata sissetulekust) saab teha maha arvata sissemaksed traditsioonilisele IRA-le. Enamiku inimeste puhul on traditsioonilise IRA-i panuse eeliseks see, et see on maksustamine maha arvata, kuid tõenäoline on see, et saate oma sissetulekute tõttu teha mitterahalise sissemakseid. Ja see on hea, sest need on täpselt sellised panused, mida soovite teha.

Kui olete oma traditsioonilise IRA-ga rahaliselt maha arvatavaid sissemakseid rahastanud, saate seejärel muuta oma traditsioonilise IRA Roth IRA-le ja ... Presto! Sa rahutasid oma Roth IRA-d.

Valmis õigustatult, peaksite vältima tulumaksu konversioonil, kuna teil pole olnud aega investeeringutulu teenimiseks, ja te ei tasu maksete konverteerimise eest, mis olid algselt maha arvata.

Näiteks ütleme, et olete abielus, 40 aastat vana, ja teenite 300 000 dollarit aastas. Vastavalt IRS-i reeglitele on teil keelatud otseselt panustada oma Roth IRA-sse, kuna teie 300 000 dollarise sissetulekuga makstakse abielupaaridele 183 000 USA dollarit.

Kuid võite ikkagi jätkata 5000-dollarilist trahvisummast mahaarvamisele mittekuuluvate sissemaksete tegemist ja seejärel muuta selle traditsioonilise IRA-i Roth IRA maksuvabaks.

Kas see on tõesti nii lihtne? Jah ja… ei.

Vajadus avada Roth IRA? Siin on jaotus parimad kohad Roth IRA avamiseks.

Võimalikud lõksud

Selline muundamine ei ole alati maksuvaba sündmus. See on siis, kui sul pole veel traditsioonilist IRA-d. Aga kui sul on juba see, võib see olla keeruline.

Miks? Nagu varem öeldud, teevad enamus inimesi traditsiooniliste IRA-i sissemakseid, et maksuparadiid ära kasutada. Nii et kui teil on juba traditsiooniline IRA, on see tõenäoliselt rahastatav maksuvähendatavatest sissemaksetest.

Saate siiski teha oma mitte-mahaarvatava traditsioonilise IRA-panuse, kuid IRS ei lase teil teisendada ainult teie mahaarvamisele mittekuuluvad sissemaksed. Iga teie poolt teostatav Roth IRA-konversioon käivitab tulumaksu nende konversioonide summa osade kohta, mis esindavad esialgset maksuvabastust ja sissetulekut ning IRS nõuab, et arvestataks oma kulupõhise arvestusprotsendi protsendina mahaarvatavatest ja mittemaksustatavatest mahaarvatavatest osamaksetena.

Näiteks (ja see on lihtsustatud näide), oletame, et olete abielus, 40 aastat vana ja teenite 300 000 dollarit aastas. Te otsustate kaudselt Roth IRA-i panuse teha, järgides ülaltoodud samme, kuid teil on juba traditsiooniline IRA väärtusega 30 000 dollarit, millest 10 000 USD tähistab sissetulekut, samas kui ülejäänud 20 000 USD on teie algne maksu maha arvata sissemaksed.

Kui teete oma traditsioonilise IRA-ga 5000-dollarise mitterahalise sissemakse, proovige oma traditsioonilist IRA-d konverteerida 5000 dollarini Roth IRA-le, siis võite IRS-i tulumaksu.

Miks? Kuna IRS määrab teie konversiooni kulupõhise hinnangu, vaadates teie kokku sissemaksed - sel juhul 20 000 dollarit mahaarvatavatest sissemaksetest ja 5 000 dollarit mahaarvamisele mittekuuluvatest sissemaksetest.

Proportsionaalselt tähendab see seda, et 80% teie sissemaksetest on mahaarvatavad, ülejäänud 20% ei ole. Sellisel juhul, kui proovite oma tavapärase IRA-i osa teisendada, on 80% teie konversioonist maksustatav, samas kui teisel 20% -l ei ole.Lisaks, kui muudate mõnda olemasolevatest vahenditest, mis on tehtud varasemate investeeringutulude tulemusena, maksustatakse neid ka tulumaksuga.

Ülaltoodud näites on meie Roth IRA-l nüüd 45 000 dollarit mahaarvatavatest sissemaksetest, 5000 dollarit mahaarvamisele mittekuuluvatest sissemaksetelt ja 10 000 dollarit sissetulekust.

Eeldades 35% efektiivset maksumäära, muudab kogu teie traditsiooniline IRA Roth IRA-i jaoks 10 500-dollarise tulumaksuarve. Miks? Kuna teie mahaarvatavad maksed on maksustatavad ($ 20,000 x 35% = $ 7,000) ja teie tulud on maksustatavad ($ 10,000 x 35% = $ 3500).

Nii et kui otsustate sellel liinil minna, veenduge, et olete nõus sertifitseeritud finantseksperdiga. Samuti veenduge, et teil oleks konversioonimaksete maksmiseks piisavalt raha, kui soovite endiselt konversiooniga edasi liikuda.

Enne Konversioonimäära tuleb tagasi!

Roth IRA võib olla suurepärane koht oma pensionile jäämise säästmiseks, nii et ärge loobuge, kui teenite liiga palju Roth IRA panust otseselt.

Saate alati teha mahaarvamisele mittekuuluvaid traditsioonilisi IRA-makseid ja seejärel teisendada Roth IRA-le. Kuid ära selle "backdoor" panuse meetod, kui saate. Ärge lihtsalt eeldage, et see on alati saadaval. Kongress võib alati seadistada Roth IRA-i ümberarvestuste jaoks uue sissetuleku piiri ja siis sulle jälle suletakse.

Nii et ärge kasutage praegust võimalust iseenesestmõistetavaks.

See on Britt'i külalispost, kes kirjutab Your-Roth-IRA.comile veebisaidi, mis näeb välja, et inimesi harida Roth IRA määrustega.

Lisa Oma Kommentaar