Lugeja küsimus: kas me peaksime kasutama Roth IRAi, et maksta meie lastekodus?

Roth IRA on pensionile jäänud, eks? Üldiselt jah.

Kuid nende üldise paindlikkuse tõttu on nad ka ülikoolide jaoks üha olulisemaks.

Hiljutine GF ¢ lugeja küsimus tõi mulle kaasa selle artikli kirjutamise, milles selgitatakse, kuidas kasutada Roth IRA-d, et maksta kolledžile.

Siin oli küsimus ...

"Jeff, meil on 8-aastane ja 6-aastane ning nad jäävad kolledži haridusse säästmiseks natuke taga. Kuid kicker on see, et me ka päästa oma pensionile jäämisega veidi. Me teame, kui palju te armastad Roth IRA-d, nii et me oleme väga huvitatud selle alustamisest. Meie sõber oli maininud, et saaksime kasutada ka Roth IRA kolledži eest maksmiseks? Lõbus teada oma mõtteid. Armastan blogi! "

Olgu, vaatame, kas me vastame lugejatele küsimusele, kuidas kasutada Roth IRA kolledži eest tasumiseks. Kuid minu esimene lemmik pensionile ka kiire algkool, Roth IRA ...

Põhitõed Roth IRA's

Rothi IRAd on nagu traditsioonilised IRAd, paari keerdkusega. Üks on see, et plaanile tehtud sissemaksed ei ole maha arvata. Teine on, et raha saab välja plaani tax-free, kui olete vähemalt 59 1/2 aastat vana, ja on osalenud Roth kava vähemalt viieks aastaks.

Nagu traditsiooniline IRA, on 2015. ja 2016. aasta jooksul kõige rohkem Rothi IRA-ga seotud panus 5 500 dollarit või 6500 USD, kui olete 50-aastane või vanem.

Et plaanis osaleda, on sissetuleku piirangud. Roth IRA tulu piirang abielus maksumaksjate esitamise ühise tagasi on $ 183,000 eest 2015 ja $ 184,000 eest 2016. Kõigi teiste (välja arvatud abielus esitamise eraldi) on $ 116,000 eest 2015 ja $ 117,000 2016..

Sissemaksed ei sisalda maksuvabastust, kuid seda tasakaalustab rohkem kui see, et kõrvaldamist saab võtta maksuvabalt. See on plaani suurim eelis.

Kuna Roth IRA on ennekõike pensioniskeem, siis miks peaksite seda isegi maksma kolledži hariduse rahastamiseks?

Roth IRA kasutamise eelised kolledži tasumiseks

Kuigi Roth IRA ei olnud kunagi kavatsenud rahastada kolledži haridust, on see järk-järgult kujunenud oluliseks sekundaarseks eesmärgiks. Ja seal on palju nutikaid põhjuseid, miks see nii juhtub.

Siin on mõned:

Roth IRA kasvab kiiremini kui maksustatavaid kontosid. Investeerimistulu koguneb edasi Roth IRA maksuvabastusega. See tähendab, et investeerimississetulek kasvab Rothis palju kiiremini, siis on nad maksukohustuslikus kontol, näiteks vahenduskontol või investeerimisfondil.

Roth IRA on iseseisev kontod. See tähendab, et saate investeerida oma konto kõikjal, kus soovite, ja mis tahes investeeringutest, mida eelistate.

Võite raha igal ajal tagasi võtta.See on muidugi segakott. Teie sissemakseid võidakse igal ajal tagasi võtta ilma, et neid maksustataks, sest maksude mahaarvamist ei tehtud nende tegemise ajal. Väljamaksed jagatakse teie sissemaksete ja investeeringutulude vahel. See tähendab, et vähemalt osa levitamisest maksustatakse, kui raha võetakse enne oma pööramist 59 1/2 ja investeeritakse kavasse vähemalt viis aastat.

Raha kulutamise piirangud pole. Pühendatud kolledži säästukavad, nagu 529 plaanid, piiravad jaotamist ainult hariduslikel eesmärkidel. Roth IRA distributsioonidel selliseid piiranguid pole. Võite raha kasutada kolledži eest tasumiseks - või võite seda pensionile saamiseks kasutada - see on teie valik.

Haridusega seotud väljavõtmiste eest ei kohaldata mingit maksukoormust. Kui võtate raha enne 59 1/2 vanust, peate tavaliselt maksma 10% trahvi. Siiski loobutakse karistusmaksust, kui raha kasutatakse hariduseks.

Siiamaani on kõik korras.

Roth IRA kasutamine kolledži eest tasumiseks

Tasakaalu huvides peaksin ka avalikustama, et Roth IRA-i kasutamine kolledži eest tasumiseks ei ole ilma mõningate puudusteta.

Väljamaksed maksustatakse osaliselt, kui neid võetakse varakult. Siin on head uudised ja halvad uudised - alustame headest uudistest. Kuna Roth IRA-le sissemaksete tegemiseks ei tehta maksusoodustust, ei võeta sissemakstud osa, mis vastab sissemaksetele, tulumaksu.

Varajase taganemise korral võib 10% -lise karistusmaksu kaotada, kui raha kasutatakse kolledži hariduse rahastamiseks. Ja kui olete vähemalt vanuses 59 1/2, ja on võtnud oma plaani vähemalt viie aasta jooksul on kogu jaotus - sealhulgas investeeringute tulu oma panuse - saab tagasi tax-free. Negatiivne külg on, kui te ei ole 59 1/2 ja / või ei ole osalenud kava vähemalt viis aastat, mille puhul tulu on täielikult maksustatav, isegi kui 10% trahvi loobuda.

Rothi jaotus võib teie sissetulekut suurendada. Väljamaksed räägitakse teie tavapärasest sissetulekust ja see tuleb esitada FAFSA taotluses. See suurendab teie sissetulekut ja võib teie võimet saada rahalist abi ja muid hüvesid.

Teil ei pruugi olla õigust alustada Roth IRA. Mitte igaühel ei ole õigust osaleda Roth IRA-s, nagu ma märkisin selle ametikoha varem kirjeldatud sissetuleku piirangutega.Isegi kui teil on nüüd õigus saada, kui hakkate Roth IRA-le lastekoolituse rahastamiseks, kui nad on väga noored, on täiesti võimalik, et te lähete mõnel ajahetkel tulevaste sissetulekute läve üle, Ma pean sunnitud panustama.

Madalad sissemakse piirid. Nagu mainitud selle ametikoha alguses, on teie sissemaksed piiratud 5500 dollariga või 6500 dollariga aastas. See on tõenäoliselt ebapiisav, kui üritate mitmekordsele lastele kolledži rahastada, eriti kui kolledži alguses on jäänud vaid paar aastat.

Võib kahjustada oma pensionile jäämist. Roth IRA peamine eesmärk on loomulikult pensionile jäämine, mitte kolledži rahastamine. Kui teie Roth IRA on teie pensioniskeemi oluline osa, võiksite kaaluda tõsiselt, kas soovite raha suunata haridusse ja pensionile jäädes. Lõppude lõpuks on kolledži hariduse rahastamiseks muid võimalusi.

Kõnelemine sellest -

Kasutades selleks 529 plaani

529 plaan on spetsiaalselt ette nähtud kolledži hariduse rahastamiseks ja on üldjuhul tõhusamad kui Roth IRA. 529 plaan on tegelikult riigipõhine ja riigipõhine, seega on mõningad piirid selle kohta, kuidas ja kus saate kontosid pidada.

529 plaan toimib sarnaselt pensionile ja on väga lähedal Roth IRA-le. Nii nagu Rothi puhul, ei ole teie plaanile tehtud sissemaksed maha arvata, kuid raha kontol teenib tulumaksuvaba investeerimistulu föderaalse tulumaksu eesmärgil.

Fondid, mis hiljem võeti tagasi kvalifitseeritud kõrghariduskulud saab võtta ilma tulumaksuta. Kui aga vahendeid võetakse tagasi ja neid kasutatakse muudel eesmärkidel kui kvalifitseeritud kõrghariduskulud, kohaldatakse jaotamist nii föderaalse tulumaksu kui ka 10% trahvi maksu suhtes. Nii maksu kui ka karistuse suhtes kohaldatakse ainult investeerimistulu kontole, mitte teie tegelike osamaksetena.

Roth IRA võrreldes 529 plaani üheks suurimaks eeliseks on see, et programmis osalemist ei piira sissetuleku piirangud.

Ja panused on ka palju heldem. Praegu saate maksta kuni 14 000 dollarit aastas ühe maksumaksja kohta ühe abisaaja kohta. See tähendab, et teie ja teie abikaasa võivad anda kuni 28 000 dollarit 529-le igale teie lastele kehtestatud plaani.

Te võite tegelikult kaasa aidata, kuid 14 000 dollarit on föderaalse kinkimaksu käivitav künnis. Kui kavatsete künnist ületada, peate konsulteerima oma maksunõustajaga, kuidas kõige paremini jätkata, ja ka konkreetseid tulusid, mis tuleb esitada.

Nii et peaksite Roth IRA-i maksma kolledži eest?

Täiuslikus maailmas on teil teie lastele mõeldud 529 plaan, mis oleks teie haridusalase planeerimise aluseks. Aga kui te ei saa endale lubada seda teha ja soovite ikka veel vabaneda oma hariduse rahastamiseks eelnevalt, on Roth IRA suurepärane võimalus.

Kui teil on seda võimalust, on Roth IRA-ga kaasas nii 529 kui baasplaan, mis on kindel finantsplaneerimine. Roth IRA-d saab luua peamiselt pensionile jäämiseks, kuid see on ikkagi saadaval kui kolledži haridusalase rahastamise teisene allikas, kui see peaks olema vajalik.

Kui te otsustate kasutada Roth IRA-d kolledži säästude jaoks, siis ärge tehke viga, kui säästa oma lapsi rohkem ja kui see pole teie pensionile jäänud.

Ükskõik, mida te otsustate, veenduge, et arutaksite oma maksunõustajaga kõiki üksikasju ja tagajärgi. Kuna igaühe rahaline elu ja maksualased olukorrad on erinevad, peate teadma, kas mõni või mõlemad plaanid sobivad hästi teie perekonnaga.