Investeerides

Roth IRA kasutamine teie vara maksimeerimiseks

Roth IRA kasutamine teie vara maksimeerimiseks

Jeff viitas Roth IRA-le kui "suurim asi viilutatud leiba pärast" ja ma pean ütlema, nõustun kogu südamest. Täna tahaksin rääkida, kuidas saate Roth IRA-d kasutada, et maksimeerida rikkuse suurust, mida saate luua. Lugege viimast lauset "maksude minimeerimiseks aja jooksul." Kes ei taha minimaalselt maksta aja jooksul makstavaid makse? Kas ma üritan teile öelda, et hoiule kogu oma pensionile jäämise säästmine Roth IRA-sse või konverteerides niipea, kui olete lubatud, ei ole kõigile parim marsruut? Täpselt

Alustame Roth IRA-i ja traditsiooniliste pensionikontode kiire selgitusega (see võib olla kas IRA või 401 (k), kuna igaüks pakub Rothi varianti). Traditsiooniline konto võimaldab teil võtta kontol olevate hoiuste eest maha arvatavaid maksusummasid, mille puhul raha kasvab, maksustatakse edasilükatud ja maksustatakse tühistamise korral teie valitseva piirmääraga. Rothi konto on natuke selle peegelpilt, hoiused tehakse tulumaksuga maksustatava rahaga, kuid nii kasvu kui ka järgnevate taganemist tehakse maksuvaba. Mõnes mõttes otsuses tehakse üks küsimus - kas teil on tagasimaksetähtajaga kõrgem maksumäär?

Kui ainult see oleks nii lihtne ...

On veel üks võimalus, konverteerimine, mida Jeff arutas oma postituses "The 2010 Roth IRA Conversion Comes." Nii et kui mul oleks ainult võlukepp, siis ma lasksin selle laineks ja esitaksin diagrammi, mis näitas mulle oma piirmäära alates sellest hetkest kuni mu surm. Hmmmm, kas ma saan lisada diagrammi oma abisaajate marginaalse määraga? Ma oleks siis kõik seatud.

Fairmark.com-i loal tahaksin pakkuda maksumäära diagrammi ja lühikest arutelu selle kohta, mis marginaalmäära tähendab ja kuidas saate seda teadmisi teie kasuks kasutada.

See diagramm näitab maksumäära, mida maksate erineva maksustatava tulu künnisega. Ei ole bruto. See on oluline eristamine, kuna on olemas erand (praegu on 3650 dollarit inimese kohta) ja tavapärane mahaarvamine (praeguseks on 11 400 dollarit abielus vormistamiseks mõeldud liigendiga, mis on selle harjutuse jaoks kasutatav staatus). Näiteks võib abielupaar, kellel on ainult standardne mahaarvamine ja kaks erandit, 15% brutotulu brutokasummas kuni 86 600 dollarit. See on diagrammi kogusumma 67 900 dollarit koos tavalise mahaarvamise ja eranditega. Vanaduspensionil, et kasutada teie pensionikontoreid 86 600 dollariga aastas, oleks vaja ligikaudu 2,2 miljonit dollarit. See eeldab 4% -list taganemistaset, mis on ohutu, vähemalt kuni viimase aja turukonkurentsini.

Roth IRA summad ja pensionilejäämine

AARP avaliku poliitika instituudi uuringus, kuidas pensionärid pääsevad pensionile, leian, et aastatel 1956-65 sündinud isikute keskmine (pool on alla poole) eeldatav leibkonna jõukus on hinnanguliselt 839 000 dollarit. See hõlmab nii nn sotsiaalkindlustuse vara kui ka mittepagasi rikkust. Kui vaatan edasi, leian, et "pensionilejäämise rikkus" peaks olema prognoositav 503-kroonine, kindlasti mitte piisavaks, et panna keskmine pensionäri 15% -ni.

Mis keskmine vanaduspensioni jõudis vaevalt üle poole miljoni dollari, kuid veel kaks miljonit vaja, et panna teid üle 15% vanusepiirist, miks erutus? Läheme veidi sügavamale. Siin on päris hiljuti toodud diagramm, mis näitab 2007. aasta dollarites saadud pere sissetuleku hulka.

Me näeme, et perekond, kes teenib umbes 75 000 dollarit, on 60% protsentiili sissetulekust ja ikkagi 15% ulatuses. Sõltuvalt sellest, kus see perekond on oma teenimistsüklil, võib Roth neile mõista, paar vara oma karjääri võib leida, et nad teenivad teed 25% võrra ja veetsid suure osa oma elust seal, nii et mõned Roth säästmise varakult , ikkagi 15% ulatuses, ei saa haiget teha. See nõuanne kehtib kõikide noorte või paaride alustamiseks, mitte halvaks mõteks, et vältida tulevikus kõrgemate määrade riski. Statistilised andmed kõrvale jätta, peaksid ka Rothi hoiused tegema strateegiliselt inimestele, kellel on tööl kindel pensionikava ja kellel on võimalus oma eelrahastamistulu ja seejärel mõni neist asendada. Kuid mõned ettevaatlikud on korras. Pidage meeles, kuidas rääkisin oma eluaegse piirmäära diagrammist? Enamikule meist ei ole see joon täis, sirge või ilma lööbeta. Elu juhtub. Töökohad on kadunud, lapsed on sündinud ja naised võivad töölt pausi teha. Mida need asjad on ühised? Madalama sissetuleku perioodid, mille jooksul võib 15% -line marginaal langeda, kui see on 25-protsendilises või suurem enne häiret. Seda saab kasutada mõnede Rothi raha teisendamiseks traditsioonilisse kontosse ja maksma ainult 15%.

Võtame veel pilku ...

Lubage mul pakkuda veel üht võimalust vaadata seda dilemmat - kui paar peaks pensionile minema, on 2009. aasta maksumäärad, kombineeritud standardne mahaarvamine ja erandid kokku 18 700 dollarit. Ma nimetan seda nullkäibemaksu hulka, kuna võite seda suuremat brutotulu maksta ja maksta endiselt maksu. See läheks pensionile läinud varadesse 467 000 dollarit, et see nii palju välja teenida aastas (pidage meeles, et kasutan 4% tagasivõtmise määra). Järgmine 16 700 dollarit maksustatakse 10% ulatuses ja see summa nõuab veel 417 000 dollarit vanaduspensioni varades (kokku kuni 884 000 USD). Nagu ma eespool mainin, kulutaks see pensionile jäämise varade eest 2,2 miljonit dollarit, et teenida 25% suurust sissetulekut. Need on tänased dollarid ja need kibuvad, kuna inflatsioon tõstab nii standardseid mahaarvamisi kui ka erandeid.

Teine tegur paljude jaoks on see, et kui te lähete, on teie vanaduskontodel vaja väljamakseid teie abikaasa saajatele. Kui teie lapsed on suured, siis võib mõistlik kasutada Rothi konverteerimist ja maksta oma maksumäära, nii et raha, mida nad peavad tagastama, ei pea enam maksma. Seda strateegiat saab ka kasutada kinnisvaramaksude vähendamiseks, kui te maksukohustuslasele lahkute.

Kokku võtma:

Kuigi see pole võimatu, on pensionile jäämisel kõrgemal tasemel raske oma päästa.

Kui teie konversioonid on sobivad, võivad teie elus tõenäoliselt olla madalamad sissetulekuperioodid. Kasutage konversioonide eeliseid nende aja jooksul.

Vaadake oma piirmäära ja pidage meeles, et igal aastal maksusoodustust sa kaotad.

Kuluta mõnda aega, et välja selgitada, milline on teie vanaduspensioni rikkus ja sissetulek. See arv on fuzzier, mida kaugemale lähete, kuid vähemalt hakkate projekteerima.

Kui teile meeldib see postitus, siis kindlasti tellige Joe'i blogi siin.

* Piirangud, karistused ja maksud võivad kehtida. Kui teatud kriteeriumid ei ole täidetud, peavad Roth IRA omanikud olema 59 1/2 või vanemad ja pidanud IRA 5 aastat enne maksuvabade väljavõtmiste lubamist.

Käesolevas materjalis väljendatud arvamused on mõeldud ainult üldiseks informatsiooniks ega ole mõeldud konkreetsetele soovitustele ega soovitustele üksikisikutele.

See on JoeTaxpayeri blogi kirjastaja Joe külalispostitahvel.

Lisa Oma Kommentaar