Küsi GFC 018 - Milline on parim koht minu Roth IRA-le, krediidiühikuks või investeerimisfondiks?

Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimusi, mida soovite vastata, võite küsida seda siin.Kui teie küsimused on suunatud GFC televiisorile või GFC Podcastile, olete teie enimmüüdud raamatu koopia õnnelik saaja, Raha sõdurja 50 dollarit Amazoni kinkekaarti. Mis sa ootad? Küsige nüüd oma küsimust!

Kui otsustate, et kavatsete eelmise tööandja poolt Rothi IRA-le pensioniskeemi üle kanda, siis milline on parim viis seda teha? Albert R. küsib täpset küsimust alates Küsige GFC-d:

"Kas ma võin oma töölt lahkumisel üle minna 401k-ni Roth IRA-le? Kui jah, siis milline on parim koht selle üle kanda, minu krediidiliit või koht nagu Vanguard? "- Albert R.

Roth IRA-i investeerimise valik on teine ​​oluline otsus muutmise protsessis - pärast otsust seda üldse teha. Albert mainib oma krediidiühistut või Vanguardit ja vaatame mõlemat, pluss veel mõnda muud võimalust.

Krediidiühing või Pank

Albert mainib oma krediitühistust üheks 401 (k) ülemineku võimalustest. Ma lähen ka selles osas pankadele, kuna need on nii sarnased krediidiühistutega.

See on uskumatult turvaline võimalus, kuna krediidiühistute ja pankade säästud ei sõltu turu kõikumisest. Teie kontod kaetakse FDICi kindlustusega kuni 250 000 dollarit konto kohta ühe hoiustaja kohta. Nad on lihtsalt kõige ohutumad kohad raha investeerimiseks, kui te ei soovi riskida raha kaotamist.

Kuid kõik läheb sealt allamäge. Krediidiühistute ja pankade investeeringud on intressi kandvad ja intressimäärad on praegu lihtsalt liiga väikesed, et töötada pikaajaliste investeerimiskavade jaoks, näiteks pensionikontod.

Hoiusertifikaat, mis maksab 1% intressi, lihtsalt ei suuda püsida 2% inflatsioonimääraga. See tähendab, et iga aastaga kaotate oma investeeringult 1%. Võite selle kaotada ainult aeglaselt, kuid kaotad selle. Ja see võidab kogu eesmärgi, et säästa raha pensionile.

Krediidiühingud ja pangad on suurepärased, kui teie ainus eesmärk on kapitali säilitamine. Kindlasti ei ole see pensionide säästmise puhul tegemist. Sa pead seda kasvatama ja need institutsioonid ei saa seda teha.

Vastastikuse fondi ettevõte - nagu Vanguard

Kui kavatsete investeerida investeerimisfondidesse ja börsil kaubeldavatesse fondidesse (ETF-idesse), mitte aga üksikutele aktsiatele või muudele investeeringutele, siis on kõige parem otseallikas, mis on tõeline investeerimisfondide ettevõte. Nad rahastavad ja teenivad ainult vahendeid ja võivad sageli anda neile madalamaid tasusid. Mõned näited olid Fidelity ja T. Rowe Price.

Albert nimetab konkreetselt Vanguardit võimalikuks usaldusisikuks tema Roth IRA ümberpaigutamise eest, ja olen nõus, et see oleks hea valik. Vanguard on üks parimaid investeerimisfondide ettevõtteid, pakkudes nii lihtsat kontodele juurdepääsu kui ka kättesaadavaid madalaima maksumusega vahendeid. Tegelikult on Vanguard tegelikult mittetulunduslik usaldusisik, kes on pühendunud pakkuma oma klientidele mõnda madalaimat investeeringutasu tööstuses.

Vanguardil ei ole Roth IRA eest kontoha, kuni saate Interneti-avaldusi ja kinnitusi (nad maksavad 20-dollarilisi paberkandjal dokumente).

Saate avada oma algse investeerimisfondiga konto vähemalt $ 1,000, kuigi enamikul nende fondidest on $ 3,000 miinimum. Kui teie konto on loodud ja töötab, on lisainvesteeringute minimaalsed väärtused vahemikus $ 1 kuni $ 1000.

Parimateks ei ole komisjonitasusid Vanguardi investeerimisfondide tehingute kohta. Platvormile on ostetud mitte-Vanguardi fondide ja ETFide vahendustasud, kuid Vanguardil on piisavalt oma vahendeid, et mitte-Vanguardi vahendid ei ole vajalikud. Ja kõige tõenäolisemalt, kui avate Rothi kontot Vanguardis, on see peamiselt mõeldud Vanguardi fondide investeerimiseks.

Maaklerikontod

Albert ei maininud potentsiaalset võimalust maaklerikonto, kuid ma lisan need, sest neid tuleks kaaluda. Paljud maaklerfirmad on suurepärased paketid Rothi IRA-de jaoks ja pakuvad eelist, et teil on palju rohkem investeerimisvõimalusi. Näiteks mitte ainult pakuvad nad individuaalseid varusid, vaid tavaliselt pakuvad ka investeerimisfondid, ETF-id, toorained, võlakirjad ja mitmesugused muud investeeringud, mis võivad investeerimistegevuse laiendamisel veelgi huvitavamaks muutuda.

Ma tegin selle teema kohta täieliku ülevaate - parimad kohad Roth IRA avamiseks -, kuid ma viitan siin mõnele atraktiivsemale vahendamisele.

E * TRADE on online-tasuliste vahendusfirma, mis täiendab minu Roth IRA vahenduskontode nimekirja, kuna neil on tööstuse üks madalamaid teenustasude struktuure, lisaks järjepidevalt ühele kõrgeima reitinguga vahendusplatvormile.

Konto avamiseks miinimum pole kohustuslik, samuti pole seadistamist, hooldamist ega sulgemistasusid. Nad võtavad komisjonitasu 9,99 dollarit kaubanduse kohta aktsiate ja ETFide vastu ning 19,99 eurot investeerimisfondide puhul. Sellest rääkides pakuvad nad rohkem kui 1000 investeerimisfondi, millel pole nii koormust kui tehingutasusid.

Scottrade on ka online-tasulise maaklerfirma, kuid neil on ka rohkem kui 500 kohalikku telliste ja mördi okste. Nii et kui sulle meeldib internetipõhise investeerimise mugavus, aga ka Scottrade on suurepärane valik, kui teate, et võite külastada filiaali, kui teil on probleem.

Nende komisjonitasud on madalad - 7 USD aktsiate ja ETF-i tehingute korral ja 17-kava investeerimisfondide tehingute jaoks. Roth IRA-le ei ole minimaalset deposiiti ega minimaalset tasakaalu nõuet. Scottrade ei tasu ka konto loomist või hooldust.

TradeKing on veel üks online kasulikke vahendajaid ja paistab silma paista kui ühe madalaima aktsiakaubanduse komisjonitasu olemasolu. See on suurepärane platvorm, kui olete aktiivne kaupleja.

Näiteks pakub TradeKing komisjonitasusid aktsiate ja ETFide kohta ainult 4,95 dollarit ühe kaubanduse kohta ja 9,95 eurot kaubavahetuse kohta investeerimisfondides. Konto seadistamise eest ei võeta tasusid, kuid kontodele, mille bilanss on väiksem kui 2500 USD ja 12 kuu jooksul ei ole tegevus (TradeKing on loodud spetsiaalselt kauplemiskontoks ja tegevusetuse tasud), on tasu 50 eurot aastas. Konto avamiseks minimaalse tasakaalu nõue puudub.

Paremus ei ole maaklerikonto nagu eespool nimetatud ettevõtted, kuid a robo nõustaja platvorm, mis haldab teie investeeringuid teile väikese tasu eest. Paremus on ideaalne valik, kui olete vabakutseline investor, kes eelistab professionaalset investeeringute haldamist.

Paremus loob teile portfelli, mis põhineb teie vanusel, investeeringute ajaperioodil ja riskitaluvusel. Portfell on loodud väikesest ETFist, mis esindavad kogu maailma aktsia- ja võlakirjaturgusid. Portfelli loomise järel tasakaalustatakse see vajadusel automaatselt.

Tehingutasusid ei tehta, kuid teie investeerimishoiuse bilansi suuruseks on aastamaks. Näiteks maksavad konto bilansis alla 10 000 USD, 0,25%, kui jääb vahemikku 10 000 kuni 100 000 USD, ja 0,15% kontojääkide puhul 100 000 USD või rohkem, 0,35%. See tähendab, et teil on täielikult hallatud konto, mille bilansiline jääk on 100 000 dollarit.

Minimaalset konto saldot pole vaja. Võite isegi avatud kontot ilma raha, kui te kohustute selle konto rahastamisel minimaalse kuumaksega 100 eurot. Kokkuvõttes on see tõenäoliselt professionaalselt juhitava investeerimiskonto jaoks kõige vähem kulukas viis.

Kuid ära unusta Albert - Roth IRA konverteerimisel on maksud

Kuna Alberti küsimus hõlmab tema 401 (k) plaani ümberkorraldamist Roth IRA-le, tundub mulle, et pean rõhutama maksualaseid tagajärgi. Iga kord, kui muudate Roth IRA-le muu kui muu Roth IRA-ga seotud muukeelse pensioniplaani, on see võimalus tulumaksu maksmiseks konverteerimisel.

Nii et Albert, kui kavatsete muuta oma 401 (k) Rothi IRA-ga, võtke arvesse seda maksukohustust. Samuti soovitan teil CPA-ga konsulteerida, kui konversiooni summa on eriti suur ja põhjustab suurt maksuarvestust. Võimalik on, kuidas seda vähendada.

Vastasel juhul on kõik eespool loetletud kontod suurepärased kohad, kus luua Roth IRA koos.