Kas te peaksite kindlasti täitma 401 (k) rolli, kui te lõpetate?

Hiljuti ma jättisin oma tööandja neli aastat ja üks paljudest asjadest, mida pidin kaaluma, oli, mida teha oma 401 (k) puhul. Ma ei osanud kunagi aru, kui palju tööd ta töölt lahkus: mul oli teada, millisest päevast ma kavatsen lõpetada, mida teha oma 401 (k) ja HSAga, ja mul oli isegi vaja uue ravikindlustuse saamist.

Kuigi ma alustasin oma karjääri ainult sissemaksetega, ma kindlasti suurendasin oma panust iga kord, kui sain kasu või tõstetud kasu. Paar aastat hiljem võtsin lõpuks oma kontot üle ja nelja aasta pärast oli mul päris märkimisväärne summa minu jaoks oodanud.

Kui ma oma töölt lahkusin, kavatsesin ma alati raha üle anda Vanguardile, kus ma hoian oma Roth IRA-d. Kuid kui tuli aeg seda teha, tundsin, et seal olid asjad, mida ma ei kaalunud. Alates kolledži lõpetamisest olen töötanud ainult ühes firmas, nii et kõik see oli mulle uus.

Olen lugenud rolloversi ja kuidas nad töötavad ja põhitõed tundusid päris lihtsad. Teil on võimalus oma 401 (k) üle kanda IRA-le teise ettevõttega, viia see üle oma uuele 401 (k) -le või jätta see oma praeguse tööandja juurde. Pikendamisvaliku abil saate kas hoida trahve tavalise IRA-ga või viia see üle Roth IRA-le ja maksta konversioonile (yikes!) Maksud.

Minu 401 (k) plaan oli tõesti hea

Ma teadsin, et ma ei taha pöörduda Rothi, sest ma peaksin maksma maksma. Ja kuna ma töötanud tipptasemel Fortune 500 firma, mu 401 (k) plaan oli päris kindel. Neil oli palju erinevaid valikuid ja väga madalad tasud. Kuigi igakuine arvelduskonto hooldustasu oli 2,5 dollarit, oli see ainult täiendav kulu 0,03% väärtuses 100 000 dollarilise portfelli jaoks.

Kui mu vanas plaanis oleksid olnud kõrged tasud või halvad / kallid investeerimisvalikud, oleksin kindlasti selle üle otsustanud, kuid hea kava 401 puhul tegi otsuse palju raskemaks (nii kaua, kui ma hoidsin oma kontole 1000 eurot konto jääb aktiivseks).

Kas IRA Rollover muudab asjad lihtsamaks?

Pinnal tundub, et kõik oma vanaduskontod ühes kohas on hea mõte, kuid 401 (k) konverteerimisel on paar asja. Kui teie sissetulek on tulevikus piisavalt kõrge, et jätta teid Rothi sissekandmisest, siis hoiab tavapärane IRA end ära Rothi tagauks. Kuna maksuõigus ei võimalda inimestel, kellel on teatud summa sissetulek, aidata kaasa Roth IRA-le või maha arvata traditsioonilised IRA osamaksud, on nad sunnitud tegema seda, mis on tuntud kui tagauks Roth.

Kuna Rothile konverteerimisel ei ole mingeid sissetuleku piiranguid, nõuab Rothi tagaukse strateegia investorilt mahaarvamisele mittekuuluvaid IRA-makseid ja seejärel teisendeid Rothile. Kui teil on küll suur traditsiooniline IRA, mis on sellegipoolest ligi, ei toimi see tagauks meetod, kuna mitteväljatuid ja mahaarvatavaid panuseid käsitletakse üheainsa kontoga. Seda tuntakse kui pro-rata reeglit ja see takistab põhimõtteliselt teid tagurpidi Rothi tegemisel, kui teil on oma nimega traditsiooniline IRA.

Üks väiksem asi, mida tuleb hoolikalt jälgida, on see, et kui te peate oma IRA-lt laenama, on teil võimalik 60-päevase laenu teha. Kuid umbes 401 (k) plaanide puhul on teil sageli lubatud laenutada palju kauem, isegi pärast ettevõtte lahkumist.

IRA Rollovers on suur äri

Kuigi oleksin kena oma 401 (k) üle kanda Vanguardile, ei paku nad midagi ümberlülituse boonuste poolest. Ettevõtted nagu Fidelity ja TD Ameritrade pakuvad kuni $ 600 (enam kui $ 250 000 konto saldode jaoks) ainult oma 401 (k) ülekandmiseks. Nende rahalised vahendid ei pruugi Vanguardi jaoks olla nii kulukad, kuid nad pole nii kaugel.

Kuid üks asi, mida hoolitseda, on see, et mõned neist ettevõtetest võtavad IRA-de eest suuri tasusid. Mul on veel $ 200 dollarit TD Ameritrade Roth IRA-le, sest ma keeldun oma konto sulgemiseks maksta $ 150. Ma ei tea, kas ma soovitaksin ühele nendest ettevõtetest üle kanda, kuid boonused kindlasti ahvatlevad.

Hoidke see kus on

Lõppkokkuvõttes otsustasin hoida oma 401 (k), kus see on kohe. Ma pole mingit suurt kiirust selle saamiseks sealt välja ja mu elu raskendades. Kuigi mul on nüüd kaks 401 (k) s, kui ma leian uue töö, kui uus on jõudmas sarnaseks, võiksin lihtsalt selle ümber panna. Ma ei tea kindlasti, kas minu uus 401 (k) aktsepteerib ümberlülitusi, kuni ma saan uut tööd ja vaatan nende plaani.

Prožektor 401 (k) pöörlemisel on probleem, kui te seda teete, ei saa te seda täpselt sama koha asetada. Mõnikord ei muuda valitsus raha pensionile säästa, nii et teie jaoks on kõik eeskirjad ja eeskirjad teada. Lõppkokkuvõttes, kui teie kava 401 (k) on hea plaan, võib teie huvides olla see seal hoida ja teie võimalusi avada.

Kas olete kunagi teinud 401 (k) ümberminekut? Mida te teeksite selles olukorras?