Hea, halb ja ebaviisakas tagasipöördumishüpoteekidest

Kui teie vanemad on pensionile jäänud või lähenevad pensionile ja tunnevad muret nende rahanduse üle, võivad nad ujutada idee saada vastupidist hüpoteeki mööda teid.

Lõppude lõpuks ütleb see kena mees Law & Orderist, et see on suurepärane võimalus saada täiendavat sissetulekut pensionile jäädes.

Kahjuks on palju, et kommertstegevus jätab välja.

Ja need probleemid on midagi, mida pöördeliste hüpoteeklaenude omanike perekond - see on teie - tõenäoliselt peab tegelema.

Lõppude lõpuks, teie vanemad ei jõua nooremani.

Siin on kokkuvõte selle kohta, mida Sandwich Generation'il peavad teadma tagasipööratud hüpoteegi puudustest - enne ema ja isa märk punktiirjoonest:

Kuidas reverse mortgages tööd

Oma põhiosas on vastupidine hüpoteek, mis võimaldab omakapitali konverteerida kodus sularahaks. Tagasipöörduva hüpoteegi saamiseks peab majaomanik olema vähemalt 62-aastane, peab kodus olema ja elama kodus ning peab omama olulist omakapitali kodus. Kuigi laenuandjad ei nõua, et kodu oleks täies ulatuses makstud, peab majaomanik olema oma hüpoteegi tähtaja lõpuks lähedal, et laenuandja nõustuks vastupidise hüpoteegi seadmisega.

Selle laenuga maksab laenuandja kõik hüpoteeklaenu jäävad kulud (kui on) ja annavad majaomanikule väljamakse viiel viisil: majapidamistasu maksmine on igakuised maksed, mis kestavad nii kaua, kuni vähemalt üks laenuvõtja elab ikka veel Kodu. Tähtajalised maksed on fikseeritud perioodi igakuised maksed. Laenusaaja lubab laenuvõtjal teha ettenägematuid makseid mis tahes summade eest, kui vaja, kuni krediidilimiit on välja maksta. Lõpuks kombineeritakse muudetud üürikorteri ja muudetud maksetaotlustega igakuist makseviisi koos krediidivõimaluste liiniga.

Erinevalt traditsioonilisest laenust ei pea laenusaaja tasuma regulaarseid makseid osamaksetena. Selle asemel tuleb kogu laen pluss intressid tuleneda, kui laenuvõtja läheb ära, müüb maja või ei saa enam kodu peamist elukohta lugeda.

Näiteks, kui eakamatele omanikele osutub, et nad vajavad regulaarset hooldust, lähevad püsivalt üle hooldekodusse, et ta peab maksma tagasi oma tagasipööratud hüpoteegi. Siiski on laenusaajal 12 kuud elanud mujal, enne kui kodu enam ei peeta tema peamiseks elukohaks. Nii lühike aeg haiglas või hooldekodus ei tähenda, et vastupidine hüpoteek on tingitud.

Üks pöörd-hüpoteegi suurt kasu on see, et neid maksed ei loeta maksustatavaks tuluks. Lisaks sellele ei mõjuta maksed tavaliselt teie sotsiaalkindlustuse või ravikindlustushüvitisi. Nendel põhjustel võib tagasipööratud hüpoteek olla hea viis pensionisaajatele oma pensionile jäämise sissetulekute täiendamiseks oma kodukapitaliga, ilma et oleks vaja vähendada või liikuda.

Fine Print

Siiamaani on kõik korras. Kuid hüpoteeklaenude tagasipööramiseks on mitmeid aspekte, mis muudavad need tunduvalt vähemateks.

Kõigepealt on asjaolu, et võlgnevuste hüpoteegi tagajärjel tuleb võita rohkem raha.

Laenuperioodi lõpus peavad laenuvõtja või tema pärijad tagastama laenu summa, mis kasvab koos iga laenusaajale tehtud maksega koos intressiga.

Nimetatud intresside osas, kuigi on olemas fikseeritud intressimääraga tagasipööratud hüpoteek, kasutavad enamus nendest laenudest muutuvaid intressimäärasid. (Oluline on märkida, et tavaline laenu tagasimaksmise viis on maja müümine, mis tähendab, et tagasipööratud hüpoteeklaenude omanikud ja nende pärijad ei pea tegelikult laenu summa maksma, kui see on ette nähtud, välja arvatud juhul, kui nad soovivad hoida maja.)

Lisaks on tagasipööratud hüpoteegi kogu eesmärk omakapitali väljavõtmine. See tähendab, et vanas talus ei ole laenu tähtaja lõppedes õigust (või väga vähe). Nii et maja müümine ei jäta pärijatele raha.

Kui laenuvõtja pärijad on huvitatud kodu hoidmisest, peavad nad seda laenu tasuma. Enamik tagasipööratud hüpoteeke pakuvad midagi, mida kutsutakse mitte-režiimiks, mis tähendab, et laenuvõtja ei saa laenuandjale võlgu võlgu rohkem kui kodu väärtust, kui laen tuleb tasuda, ja kodu müüakse. Põhimõtteliselt rahuldab see laen ka iganes kodu müüb. Siiski peavad pärijad, kes soovivad kodu hoida, laenu tagasi maksma, isegi kui võlgnetav summa on suurem kui kodus.

On oluline meeles pidada, et tagasipööratud hüpoteegid ei ole tasuta. Nii nagu mis tahes hüpoteek, on sulgemiskulud, sealhulgas laenu algatamise tasud ja hüpoteegi kindlustusmaksed. Mõned laenuandjad võtavad ka teenindustasud vastupidise hüpoteegi aja jooksul.

Samuti võib laenatud summa sõltuda mitmest tegurist, sealhulgas noorimast laenuvõtja vanusest, intressimäärast ja maja hinnatud väärtusest. Nii et isegi kodud, mis on üsna palju väärt, ei pruugi pakkuda selliseid tagasipööratud hüpoteeke, mida laenuvõtjad loota annavad.

Lõpuks - ja see võib olla tõeline kicker täiskasvanud lapsed tagasipööratud hüpoteeklaenude omanikele - majaomanik ikka veel pealkiri maja, mis tähendab, et ta on ikka hook hooldus, kinnisvara maksud ja majaomaniku kindlustus. Tegelikult võib maja seisukorra või maksude või kindlustusmakse tasumata jätmine tähendada, et laen tuleb tasuda. Kui teie vanematel on probleeme oma majapidamistöödega, kaasa arvatud koduhooldus ja tasulised arvete tasumine, siis sellised töökohad jäävad teie juurde.

Mis on tagasipööratud hüpoteegi puudused?

Vastus sellele sõltub mitmest tegurist. Kõigepealt peab teie pere otsustama, kui tähtis on hoida maja perekonnas. Kui teie vanemad räägivad tagasipööratud hüpoteegi tegemisest majas, kus sina ja teie õed-vennad sündisid ja kus sa unistasid oma lapselapsedest tulevikus mängida, siis ei pruugi vastupidine hüpoteek olla suurepärane idee. Kui teate, et saate laenu tagasi maksta, peaksite plaanima, et maja oleks vaja müüa pärast seda, kui teie vanemad on sõlminud vastupidise hüpoteegi.

Kui kodu on teie perekonnale tähendusjõuline, on vastupidise hüpoteegi alternatiiv keegi perele, kes ostavad oma vanemate kodu ja võimaldavad neil elus seda jätkata. See annab neile kodumaal omakapitali ühekordses summas ning kui see omakapital on 500 000 dollarit või vähem, võivad nad raha välja jätta oma maksustatavast tulust. Mitmel viisil on see võidukäik, kuigi see sõltub keegi perekonnast, kes on võimeline seda maja ostma.

Isegi kui teil pole oma vanemate kodus erilist seotust, võiksite kaaluda hoolikalt, kas pöörd-hüpoteeki taotletakse või mitte. Sõltuvalt nende võimest elada iseseisvalt ja pidada kinni olulistest ülesannetest, mis on seotud kinnisvara omandamisega, võib vastupidine hüpoteek olla või ei pruugi olla hea mõte.

Kui teil on põhjust uskuda, et emal ja isal on ainult paar aastat, enne kui nad vajavad tõsist abi, võib see tähendada paremat juurdepääsu omakapitalile kodudes, müües seda ja viies need ümber vanaduspõlve või abistatud eluruumi, kus nad on mugavamad.

Kui aga te teate, et su isa jälle parandab katuset, lõikab jõulutuled ja niidab muru, samal ajal kui teie ema ikka puhastab maja ülalt alla ja umbrohutab lilleseibi iga päev ja midagi ei kavatse neid peatada , tänan teid väga, siis võib nende jaoks tööle pöörata hüpoteek. Nad saavad oma kodus viibimise ajal endiselt nautida omakapitali, mida nad töötasid üles ehitama.

Kas tagurpidi muredega on hea mõte?

Pöördtehingute hüpoteekide tõeline küsimus on see, miks teie inimesed võivad seda vajavad. Kui nad ei pääseks pensionile piisavalt, kuna nad olid oma raha eest vastutustundetu või kui neil on raskusi eelarve või kindla sissetulekuga elamisega, võib probleem olla see, mida tagasipööratud hüpoteek ei suuda lahendada.

Kui teie vanemad hoiavad teie silma oma finantsküsimustes, võta aeg kokku tulla koos nende ja nende finantsnõustajaga, et määrata kindlaks parim tegevus, et nad õnnelikult kinni jääksid ja mõtleksid, miks te ei palu kunagi paljude aastate pensionile jäämist. Arvuline arvamus aitab teil kõik otsustada, kas vastupidise hüpoteeklaenu puudused kaaluvad üles võimalikud eelised.