10 põhitõdesid pensionile jäämise sissetuleku loomiseks, mida te ei kaota

Kui tegemist on pensionile jäämise planeerimisega, keskendutakse enamusele suurima võimaliku pensionifondi kogumisele.

See on kindlasti tähtis - tegelikult see on tõenäoliselt kõigi hea pensionile mineku planeerimise aluseks.

Kuid seal on palju rohkem kaasatud pensionile planeerimine.

Ma olen koostanud meistriklassi pensionikava, mis sisaldab kümmet eraldi alamplaani, mis kõik mõjutavad su elu tõsiselt pensionile.

Idee on välja uurida kaugemale sellest, kui ehitada välja piisavalt suur pensioniportfell ja keskenduda paljudele muudele teguritele, mis mõjutavad teie elu ja teie rahandust - kui te pensionile jääte.

Teades, millised on need tegurid, saate igaüks neist välja töötada. Ja kui pensionile jääb, siis olete valmis olenemata sellest, mis juhtub.

1. Plaan aastakümneid - mitte aastaid!

Vanaduspensioni planeerimisel on tähtis uurida kauem kui esimesed aastad. Praegu elavad inimesed juba aastakümneid pärast pensionile jäämist ja peate olema valmis selle pikema ajavahemiku katmiseks.

Näiteks kui kavatsete 65-aastaselt pensionile minna, peaksite plaanima end vähemalt 20 aastat toetada - 85-aastased inimesed ei ole enam haruldased. Kuna naised elavad tavaliselt meestest kauem, võiksite kaaluda nende planeerimist läbi 95-aastase vanuse. See on 30 aastat!

Isegi kui te ei arva, et elate nii kaua, võib-olla seetõttu, et teie peres inimesi pole ajalooliselt olnud, peate endiselt olema rahaliselt valmis võimaluseks.

Investeerimise seisukohalt tähendab see, et peate oma portfelli kasvu jätkama. See võimaldab teil veenduda, et 60. aastatel olevad varad lähevad teie 80. aastaks hästi.

2. Teie sotsiaalkindlustushüvitised

Kui tegemist on sotsiaalkindlustusega, siis paljud inimesed ajaviidatud mõtetega kinni peavad, et ootate ainult 65-aastaseks muutunud hüvitiste saamiseks faile, siis hakake neid koguma üle kogu oma elu. Kuigi see on endiselt võimalik, on kogu teie sotsiaalkindlustushüvitise saamise strateegia olemas.

Enamasti on see, millal need hüved koguda, ja see mõjutab suuresti teie hüvitisi.

Alustajate jaoks ei ole enam 65 vanaks pensioniiga. Sotsiaalkindlustusamet on järk-järgult suurendanud seda, mida ta nimetab täielik pensioniiga või lihtsalt FRA. See on vanus, mille eest saate täielikke sotsiaalkindlustushüvitisi.

Inimestel, kes on sündinud 1943. aasta ja 1. jaanuari 1955. aasta vahel, on FRA 66. Kui sündisite 2. jaanuaril 1955 ja 31. detsembril 1959, siis on see 66 pluss veel kaks kuud iga aasta kohta, mille olete sündinud pärast 1954. aastat. sa oled sündinud pärast 31. detsembrit 1959, see on 67.

Kui jätate pensionile igal ajal, enne kui teie FRA vähendab teie hüvitisi proportsionaalselt. Näiteks kui võite 62-aastaste hüvitiste kogumise endiselt alustada, ei ületa teie poolt saadud summa enam kui 70% hüvitistest, mida saate, kui ootate, kuni jõuate oma FRA-le.

Vastupidi, kui viivitate hüvitiste kogumisest kuni teie FRA-i lõpuni, suureneb teie igakuine hüvitis 2/3 võrra 1% kuust või 8% aastas. Kui viivitate eeliste kogumisele, kuni jõuate 70-aastaseks, saate oma igakuist hüvitist suurendada 24% võrra (TÄHTIS: vanemate vanuserühmade 70 edasilükkamiseks ei ole täiendavat kasu).

Seetõttu on teie sotsiaalkindlustushüvitiste kogumise ajastus nii tähtis. Kui saate jätkata töötamist vanemas eas 62-aastaselt või isegi oma FRA-i varem, saab selle hilinemise tõttu suurema sissetuleku.

Abikaasa kasu. Abikaasa sotsiaalkindlustushüvitistel on kaks võimalust. Madalamalt teenitav abikaasa saab kas oma eelnimetatud töö ajaloolist kasu koguda hüvitisi või võib ta koguda 50% suurema töötasu abikaasa makstavast hüvitisest. Selle eeliseks on see, et madalama sissetulekuga abikaasa võtab automaatselt kahe arvestuse kõrgema summa, kui kõrgemat teenistujat abikaasa on juba alustanud hüvitiste kogumist.

Üldjuhul on sotsiaalkindlustushüvitis ligikaudu 40% keskmise sissetulekuga töötaja eelpensionist. Kuna igakuised hüvitised on piiratud, on see protsent madalama sissetulekuga inimeste jaoks.

Siinkohal tuleb kaaluda, kas sotsiaalkindlustus annab 40% oma sissetulekust, siis peate olema valmis selleks, et ülejäänud 60% tagaks teised allikad.

3. Teie portfelli nihutamine peamiselt majanduskasvust välja

Kui olete jõudnud pensionieani, peate hakata rakendama oma üldist investeerimisstrateegiat järk-järgult.

Kuna olete kohas, kus hakkate sissetulekut oma pensionikogumisportfellist välja võtma, ei saa enam aktsiaturul olulist langust kaotada palju aastaid. See tähendab, et hakkate oma varade paigutamist suunama puhastele kasvupõhistele investeeringutele, varadele, mis rõhutavad sissetulekut ja kapitali säilitamist.

See on protsess, mida peate oma pensionile jäämise ajaks juba alustama, kuid see ei peatu seal. Nagu teil vanemaks läheb, peab teie sissetulekupõhise vara portfelli protsent suurenema. See pole mitte ainult seetõttu, et vajate paremini prognoositavat sissetulekut, vaid ka seda, et iga aasta möödudes läheb teie investeeringute ajajärk veelgi lühemaks. See annab teile veelgi vähem aega turult lahkumiseks.

Kui täpselt peaksite investeerima oma raha sissetuleku saamiseks ja kapitali säilitamine on kogu tema teema

4. Investeeringute tootmine

Õnneks on selles valdkonnas palju võimalusi. Mõelge ühele või mitmele kombinatsioonile, mis teie jaoks kõige paremini sobib.

Pangainvesteeringud. Need võivad hõlmata tagatissertifikaate (CD-sid) ja rahaturufonde. Arvestades tänapäeva madala intressimääraga keskkonda, ei maksa huvipakkuvalt palju, kuid mõlemad pakuvad põhimõttelist täielikku ohutust. Kuna intressimäärad on praegu nii madalad, siis soovitan inimestel jääda veebipõhistele säästukontodele, mis maksavad veidi suuremat intressi. FDIC-s on kogu hoiused ükskõik millises pangas asuvas asutuses kindlustatud kuni 250 000 dollarini.

USA riigikassa väärtpaberid. Võite otse USA riigikassa väärtpaberitesse investeerida Treasury Directi, USA Treasury, Investeerimisportaali kaudu. Seal leiate mitmesuguseid huvitavaid fikseeritud tulumääraga investeerimisvõimalusi, sealhulgas võlakirju, võlakirju, veksleid ja E / EE võlakirju. Neid saab ostetud nominaalväärtustega nii vähe kui 25 dollarit ja neil ei ole põhimõtteliselt mingit riski, kui neid hoitakse tähtajaks. Riigihangete inflatsiooniga kaitstud väärtpaberid (TIPS) ja I võlakirjad maksavad intressi mitte ainult, vaid teevad ka printsiipi iga-aastaseks korrigeerimiseks, tuginedes tarbijahinnaindeksile (tarbijahinnaindeks). See intressitulu, pluss inflatsioonikaitse.

Annuiteedid. Need on kindlustusseltsi kaudu ostetud investeerimislepingud. Nad tulevad mitmesuguses vormis ja neid saab luua selleks, et pakkuda sissetulekut kas kindla aja jooksul või isegi kogu oma elu jooksul. Annuiteed võivad teie täieliku pensioniskeemi idee täiendada, kui teie tööandja ei kanna tavapärast pensioniskeemi. Iga-aastane annuiteet võib pakkuda sissetulekukorda, mis on pensionile väga sarnane.

Võite isegi konverteerida vahendid IRA-st või 401 (k) annuiteet, mis annab teile garanteeritud sissetuleku. Ja kuna teie sissemaksed ja investeeringutulu maksustatakse edasi, maksustatakse sissetulekute jaotamist tavapärase tulumaksumääraga.

On olemas mitmesuguseid annuiteet:

• Fikseeritud annuiteedid. Need annuiteedid on palju panga CD-d, kuna need on väga likviidsed ja võimaldavad teil intressitulu ilma trahve maksmata jätta. Fikseeritud intressimääraga annuiteedi eest tasusid ei maksta, kuigi tavaliselt sisaldavad nad tagastamistasu juhul, kui võtate lepingust suurema summa üle või kui leping lõpetatakse varakult. Nad võivad pakkuda teile garanteeritud sissetulekut valitud aja jooksul või isegi ülejäänud eluks.
• Fikseeritud indekseeritud annuiteedid (või FIA). See on nagu fikseeritud intressimääraga annuiteedid, kuid investeerimissätetega. Te seadisite kindla tähtaja, samuti minimaalse intressimäära. Kuid FIA võimaldab teil siduda oma investeering aktsiaturgu, mis võimaldab teil teenida veelgi kõrgemat tootlust. Ja mitte ainult ei saa te osaleda aktsiaturu indeksi kasumis (tavaliselt S & P 500 indeks), kuid ka seda, et te võite olla kaitstud teie peamise investeeringu kahjumiga. See on võimalus nii sissetuleku kui ka kasvu osas osaleda teie investeeringutega.
• Annuity koos garanteeritud eluaegse taganemisega (GLWB). See on rattur, mida saate lisada igat tüüpi annuiteedile. See annab teile tulu, mis kestab ülejäänud oma elus, ja võimaldab minimaalset taganemist, ilma et annuiteediks oleks leping. Märkus: see võib olla FIA (eespool mainitud) või muutuvas annuiteedis (mis ma pole suur fänn, nagu ma siin Forbes'is kirjutasin).

Võite kaaluda ka lisamist investeeringu tüüp elukindlustuse poliitika oma investeeringute kogumi juurde. Sellised tegevuspõhimõtted võimaldavad teil koguneda maksusoodustuspõhimõttes rahaväärtust, täpselt kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid. Need võivad olla suurepärane lisaväärtus teie pensionile jäämise portfelli segule, kui tavapäraselt maksime oma pensionikava sissemaksed.

5. Elamukava koostamine

Kuna enamikus majapidamistes on eluase tavaliselt kõige suuremateks kuludeks, tuleks seda hoolikalt kaaluda, võttes arvesse teie üldist pensioniskeemi. Vähemalt peaksite plaanima oma hüpoteegi tasumiseks ja oma kodu vabaks ja selgeks ajaks, kui te pensionile lähete.

See hoiab teie praeguse kodu maksumuse absoluutse miinimumini. Samuti pakub see teile koormamata suurt vara, mille võite likvideerida sularahas mõne aja pärast pensionile jäämist.

Kuid peaksite ka vähemalt kaaluma võimalust oma eluasemeolukorra muutmiseks täielikult.

On mitmeid põhjuseid, miks see võib olla kas vajalik või soovitav:

• Madalamad, vähem kulukad kodud, vähendavad põhikulusid.
• Liikumine piirkonnas, kus on soodsam kliima või eelistatud puhkevõimalused.
• Liikumine piirkonnas, kus üldine elukallidus on madalam.
• Elada asukohas, mis on kõigi teie ostude lähedal, et vähendada sõidu vajadust.
• Liikumine riigile, kus on pensioniealiste jaoks soodsam tulumaksusüsteem.
• Liikuge oma täiskasvanud lastele ja lastelastele lähemale.
• Liikumine kodus, mis vajab teie enda jaoks vähem remonti ja hooldust.
• Võimalik, et soovite vabastada mõned oma kodus olevad omakapitalid sissetulekut teenivate investeeringute tegemiseks.
• Võite otsustada, et pere, kuhu te oma perekonda tõstis, on lihtsalt pensioniea või paari jaoks liiga suur.
• Võite isegi mõnda aega rentida, kui otsustate täpselt, kus ja kuidas soovite elada.

Teie kaalutluste keerukamaks muutmine on see, et te võiksite soovi korral ka teist koda teatud asukohas. See võib ka motiveerida teid mõtlema oma peamise elukoha kärpimisele, et paigutada teise koju oma eelarves.

Õnneks, kui te plaanite oma kodu müüa ja teil on märkimisväärne summa omakapitali, võimaldab IRS teie maksukohustuslase müügist saadud tulu kuni 250 000 dollarini välja jätta. Abielupaaride liitmise korral on väljaarvamine 500 000 dollarit.

6. Ärge kunagi ignoreerige inflatsiooni!

Oluline on mõista, et inflatsioon ei peatu pärast pensionile jäämist. Ja kuna te võite täielikult elada 20 või 30 aastat pärast pensionile jäämist, peate kohandama oma finantsolukorda hindade tõusuks.

Üldiselt peaksite eeldama, et inflatsioon jätkub ligikaudu 3% aastas. See on ligikaudu inflatsiooni keskmine viimase 30 aasta jooksul. See tähendab, et üldine hinnatase langeb ligikaudu 25 aastaga pärast pensionile jäämist. Selle tulemuse saamiseks peate koostama oma pensionilejäämise ja oma sissetuleku.

Õnneks on sotsiaalkindlustushüvitised indekseeritud inflatsiooniga, nii et saate automaatselt selle sissetulekuallikaga sammu pidada. Ja osa oma varade paigutamisest investeeritakse TIPS-i väärtpaberitesse, nagu eespool käsitletud, nii et te ei teeni mitte ainult intressitulu, vaid ka teie vara põhisummat, mis kajastab kõrgemaid hinnatasemeid.

Kuid inflatsioon tähendab, et teie pensionile jääv portfell peab arvestama inflatsiooni ja see nõuab, et teil on vähemalt mingi sõltuvus majanduskasvuga seotud varadest, nagu varud ja kinnisvara.

Üks võimalus seda teha on fikseeritud indekseeritud annuiteedide abil, nagu on kirjeldatud eespool punktis 4. Kuid võite ka investeerida suurtesse dividenditootvatesse varudesse, kasvu ja sissetulekute investeerimisfondidesse ning kinnisvarainvesteeringutesse. Kõikidel on keskmisest sissetulekust saadav tulu, kuid neil on ka võimalus osaleda aktsiaturgude kasumis.

Nende investeeringute kasv aitab teie portfelli hoida inflatsiooniga, samal ajal kui te elate nende toodetud sissetulekuga.

7. Tulumaks - miks nad ei pruugi olla nii madalad kui teie arvates

Pensionile jäämise planeerimisel peaksite kaaluma väga reaalset võimalust, et võite olla kõrgemat tulumaksuklauslit kui praegu. See võib tekkida kahel põhjusel:

1. Teie sissetulek on suurem pensionile, kuna teil on mitu sissetulekuallikat ja / või
2. Tulude maksumäärad tõusevad teie pensionile jäämise aja võrra.

See nõuab teatud tüüpi sissetulekute maksustamise mitmekesistamist. Kaks võimalust seda teha oma pensionile jäämise portfelli kasutades on järgmised:

• Hoidke mõnda oma investeeringutest väljapoole maksukoostatud pensioniplaani. Maksuvabastusega plaanide tagasivõtmine ei ole maksustatav, sest nii sissemaksed kui ka investeerimistulud ei olnud mingil moel maksukerged.
• Investeeri Roth IRAsse. Kui teil on vähemalt 59 ½ ja kava on kestnud vähemalt viis aastat, saab sissemakseid ja investeerimistulusid vabastada tulumaksust.

Nende kahe sammu võtmine ei taga kogu teie investeeringutulu pensionide maksustamisest, vaid vähendab täpselt seda, kui palju maksustatakse.

Õnneks on teie sotsiaalkindlustushüvitistel sisseehitatud maksusoodustused. Paljud maksumaksjad ei pea hüvitisi maksma üldse. Kuid kui te olete ühekorraga ja teil on maksustatav tulu vähemalt 25 000 dollarit või abielus ühine registreerimine, mille maksustatav tulu on 32 000 USD või rohkem, maksustatakse kuni 85% teie sotsiaalkindlustushüvitisest.

8. Jaotuste tegemine viimaks kogu elu

Pärast tööea pikkust, mis kogub suures pensionieas olevat portfelli, läheb töö pensionile, et luua levitamiskava, mis annab teile ülejäänud elule sissetuleku.

Selleks on erinevaid viise. Võib-olla on kõige levinum meetod arutatav ohutu kõrvaldamise määr. Kui teie valitud pensionile jäämise portfellist ei võeta igal aastal rohkem kui 4%, ei kaota teie portfell kunagi ära. Teoreetiliselt see toimib hästi. Kuid see nõuab minimaalset aastast investeeringutasuvust vähemalt 7% (4%, et katta teie kõrvaldamine ja 3%, et arvestada inflatsiooni).

See ei pruugi nii hästi kui sa arvad. Probleemiks on see, et ta ei tunnusta investeeringute turu vähenemise mõju. Samuti ignoreerib neid aastaid, mil teil on negatiivne investeeringutulu, või isegi tulu, mis ei suutnud teie väljavõtteid katta. Halvima stsenaariumi korral võite vähendada investeerimisbaasi igal aastal 4%.

Nii et kui võtate kindlasse tagasivõtmise määra üldise suuna järgi, peate võib-olla igal aastal strateegiasse muudatusi tegema. Näiteks aastatel, mil turg väheneb, ei pruugi te üldse soovida kõrvaldada. Sellistel aastatel võite soovida, et teie vanaduspensioni varad, mille saate välja arvutada, muudaksid selle erinevuse.

Veel üks strateegia on vähendada pensionile jäämise algusaastatel väiksemaid väljamakseid. Näiteks võite otsustada tühistada kuni 2% aastas, kuni jõuate 70-aastaseks.

9. Tervishoid - Retirement X-faktor

Vähemalt statistiliselt muutuvad tervishoiu kulud vanaks saades veelgi olulisemaks. Isegi parimate ravikokkulepete täiendamise plaanide puhul ei ole vanurid kunagi isoleeritud kõrgete ja kasvavate tervishoiuteenuste kuludest. Ning kuna nad kalduvad olema sagedamini tervishoiusüsteemi kasutajad, on nad nende kuludega rohkem kokku puutunud. See on ka olukord, mis kahjuks muutub senisest märksa vanemaks muutunud.

Niisiis, kuidas teie üldise pensionikava jaoks tervishoiu kuludeks ette valmistada?

• Helistage tervisele oma elu prioriteediks - alustage nüüd, isegi kui te ei ole pensionieale lähedal. Nagu öeldakse, ennetusunts on väärt nael ravikuuri. Käivitage need ennetusmeetmed nüüd.
• Registreeruge Medicare'i kohe, kui olete 65-aastane.
• Lisage oma põhikirjaga Medicare'i plaanist personaalne allikas Medicare'i täiendusplaan. Medicare ei hõlma kõike ja lisatasu makstakse tavaliselt selle eest, mida Medicare ei tee.
• Lisage Medicare'i retseptiravimite kava, et vähendada enamasti retseptidega seotud kulusid.
• Veenduge, et teil on väga suur erakorraline fond - välja arvatud teie pensionile jääv portfell - kättesaadav nende aastate jaoks, mil katmata meditsiinikulud on eriti suured.
• Kavandage iga abikaasa elukindlustuslepingu säilitamiseks ülejäänud eluks. Ühe abikaasa surm pärast pika meditsiinilist sündmust kahjustab tihtipeale ellujäänud abikaasa rahalisi vahendeid. Elukindlustuse tulud võivad neid vahendeid täiendada.

Kindlasti ei saa enne tähtaega täpselt teada, millised on teie meditsiinilised kulud pensionile jäädes. Kuid just sellepärast peaks teil olema vähemalt lahtise mängukava - mitme võimalusega - selleks, et aeg kätte jõuaks.

10. Pikaajalise hoolduse planeerimine

Täna veelgi enam elavate inimeste negatiivne külg on see, et tõenäosus, et abistavad elamis- või pikaajalise hoolduse eesmärgid vajavad oluliselt vanust, suureneb. Ainult abistatud elatusvahendid maksavad tavaliselt 40 000 dollarit aastas, kuid hooldekodu võib kergesti maksta 80 000 dollarit aastas ja veelgi rohkem kõrgel tasemel.

Kahjuks ei hõlma Medicare pikaajalist elukohta abistatud eluruumides või hooldekodudes. Ja kuigi Medicaid katab need kulud, teevad nad seda ainult siis, kui olete kõik oma rahalised vahendid ammendanud. Kui üks abikaasa asub rajatises ja teine ​​ei ole, võib see mitteinstitutsionaliseeritud abikaasa lahkuda, sest see on väga raske finantspositsioon.

Pikaajaline hoolduskindlustus muutub üha vajalikumaks, kuna inimesed elavad kauem. Pikaajalise hoolduse poliitika on palju odavam, kui ostate selle enne pensionile jäämist ja kui oled endiselt tervislik. Mida hiljem osta poliitikat, seda kallim see on.

Erinevad sätted on pikaajalise hoolduse poliitikad. Näiteks, kuigi võib-olla on võimalik osta väga pikaajalist institutsionaliseerimist hõlmav poliitika, on see väga kallis poliitika. Kavasid, mis piiravad katvust kahe või kolme aastaga, on palju odavam. Enamikul plaanidel on ka päevas kulude ülempiir, mis võib olla või ei pruugi olla piisav, et katta tegelikke ravikulusid.

Kuid isegi kui pikaajalise hoolduse poliitika ei hõlma 100% rajatise pikaajalisest viibimisest, on see suur eelis, kui see katab vähemalt suurema osa sellest.

Kui loote oma pensionile jäämise portfelli, on see kõigepealt ilmselge kõige parem samm teie pensionile. Aga kui te seda teete, veedate mõnda aega, pidades silmas kõiki teisi pensionile jäämisega seotud probleeme ja mida saate teha kohe, et olla valmis selleks ajaks ette valmistama.