Kuidas saada pensioni 2 miljonit dollariga [juhtumiuuring]

2 miljonit dollarit on palju raha.

Kuid olgem silmitsi sellega, see pole sama palju kui kümme aastat tagasi.

Nii et kui lootustandev pensionär lähenes mulle ligikaudu 2 miljoni dollari väärtusega pesapastaga muna ja tahab teada saada, kas nad suudavad pensionile minna, pole selge vastus, nagu paljud arvavad.

Selles võrrandis on palju tegureid, näiteks:

• Vanaduspensioni eesmärgid
• Kulutamisharjumused
• Sõltuvad inimesed
• Soovitud pensionile jäämine
• Tervis
• Investeerimisriski taluvus
• Ja palju muud

See muudab finantsplaneerimise keeruliseks, aga ka lõbusaks, sest kõik olukorrad ja lugu on ainulaadsed.

Alljärgnev näide on pensionäri näidisjuhtum, kes soovivad pensionile minna, mille suurus on ligikaudu 2 miljonit dollarit. Mõned üksikasjad on nende kaitsmiseks muudetud.

Kuigi juhtumiuuring keskendub varsti pensionile jäävatele inimestele, peaks see olema ka oluline õppetund iga Gen X'er'i või Gen Y'e kohta, kes soovib ühe päeva pensionile jääda.

Portfell väärtusega $ 2 miljonit ei kasvata üleöö.

Ja kuigi mõni neist võib osutuda võimatuks, on see väga hästi teostatav distsipliini ja rünnaku plaaniga.

Petersoni lugu

Esiteks on siin osa nende tagasi lugu:

Joseph Peterson on 58-aastane, alustas Ameer Corporationi töötajaid 24-aastaselt töötajatena ja on nüüd koolitus- ja simulatsiooni juhendaja - Amereni kriisiohje meeskonna üks osa.

Joseph otsib pensionile 62-aastaselt neli aastat. Josephil on praegu 401-kava maksuvaba kava, mille väärtus on 671 045 dollarit. Neli aastat tagasi avas Joseph maksuvaba Roth IRA ja maksab 6500 dollarit aastas - tänaseks on see 28 517 dollarit. Josephil on ka traditsiooniline IRA väärtusega 219 714 dollarit. Lisaks on Josephil kindel hüvitiste pensioniskeem osana tema tööelu soodustustest Amereniga. Pensioniplaani praegune väärtus on 650 000 dollarit.

Debra Peterson on 57-aastane, hakkas töötama RN-na 22-aastaselt ja 30-aastaselt lõpetas ta töötamise täiskohaga kodust eemal. Debra kodus viibis oma lastega 10 aastat ja läks tööle 40-aastaselt tööle RN-na.

Ta on oma maksukohustuslast 401 (k) plaani väärtusega 159 305 dollarit oma tööandja juures haiglas. Debra avas käibemaksust vabastatud Roth IRA viis aastat tagasi ja annab 6500 dollarit aastas - see on tänapäeval 36 496 dollarit.

Koos Joseph ja Debra on arvelduskonto saldo $ 83,000 ja hoiukonto väärtuseks $ 153,031.

Nad maksavad praegu oma hüpoteeklaenu 155 033 dollarit, Josephil on oma auto laenule 15 000 dollarit, ja Debra on oma auto laenu eest 20 035 eurot.

Josephil ja Debral on kolm last: Matt, kes on 27-aastane ja töötab Saint Louisis lihakookina; Morgan, kes on 25 aastat vana, elab ikka veel kodus ja lõpetab lõpetaja kooli; ja Samantha, kes on 18-aastane ja valmis kolleegiumi alustama. Joseph ja Debra maksavad Samantha kolledži haridust.

Siin on nende varad ja kohustused kokku:

• Varad: $ 2,001,108
• Kohustused: 315 068 dollarit
• Kokku: 1 811 040 dollarit

Joseph ja Debra soovivad pensionile jäämiseks 90 000 dollarit aastas ja neil on teatud eesmärgid, mida nad soovivad täita, kui nad elavad mugavalt pensionile jäädes.

Esiteks, kui Joseph läheb pensionile, kavatseb ta maksta 25 000 dollarit, et osta uus auto oma poja Matt-i jaoks, ja seejärel kaks aastat hiljem 25 000 dollarit uue auto ostmiseks oma tütre Morganile ja seejärel neli aastat hiljem 25 000 dollarit, et osta auto Samanthale.

Joseph ja Debra soovivad alustada reisimist ka niipea, kui Joseph läheb pensionile, et nad kavatsevad 10 000 dollarit aastas reisida 10 aastat järjest. Nad soovivad reisida Itaaliasse, Rooma ja Kreekasse. Samuti soovivad nad võtta oma lapsed Uus-Meremaale.

Aastal 2023, mil viis aastat pärast Josephi pensionile jäämist, kavatseb ta osta endale ja tema perekonnale järve kabiini, kus nad saavad oma suved veeta. Ta plaanib salongis kulutada 30 000 dollarit.

Meie ainulaadne protsess

Kui üks minu klientest küsib, kas nad saavad pensionile 2 miljonit dollarit, peame minema kaugemale, et leida kindel vastus.

Sellepärast me peame enne, kui alustame numbri trükkimist, mulle meeldiks, et kliendid mõtleksid tõesti pensionile ja läheksid järgmise paari aasta jooksul välja. Siin on lihtne küsimus, mida ma küsin:

"Kui me oleksime täna kolm aastat kokku tulnud - ja te peaksite vaadelda neid kolmeaastast kuni tänapäevani - mis on sel perioodil nii isiklikult kui ka professionaalselt juhtunud, et saaksite end oma edusammudega rahul olla?"

Loomulikult on nende investeeringute tulemus ja meie koos töötades osa sellest võrrandist, kuid ma tahan rohkem teada saada:

• Milline on tüüpiline päev pensionile jäämise jaoks?
• Mida nad arvavad, hoiab neid kõige rohkem kinni?
• Mida nad pensionile lähevad, mida nad praegu ei saa teha?
• Millised on väljakutsed, võimalused ja tugevused, mis aitavad neil neid aidata või keelavad neil neid eesmärke saavutada?

Kui nad mõnele neist küsimustest vastasid, siis sukeldume numbrite juurde. Kasutame konto nimega Blueleaf mis võimaldab kõigil meie klientidel kogu oma portfelli ühes kohas näha. Ma olen üllatunud, kui paljudel inimestel on mitut 401 (k) investeerimiskontot, mis levitatakse viie, kuue, seitsme või kaheksa erineva institutsiooni vahel, kuid ei vaata seda ühe mikroskoobi all. Seda pakub Blueleaf.

Esialgu vaatame vaid nende praeguseid eraldisi ja alustame stressitestide läbiviimist, et näha, kuidas need portfellid aja jooksul hoiavad.

Tuginedes riskitaluvusele ja nende sissetulekute vajadustele, otsustasime, et Joseph ja Debra vajavad esimese kümne pensioniea jooksul ligikaudu 60% oma investeeringutest aktsiatesse ja 40% võlakirjadesse. Pärast mõnda oma eesmärki osta osaajalise kasutamise õiguse ja osta oma laste lõpetamise kingitused, siis tundusime, et võime vähendada jaotamist 40% aktsiate ja 60% võlakirjade (see on see, mida need kaks graafikat esindavad).

Ma ütlen kõigile oma klientidele, et toodang on ainult nii hea kui sisend, seega peame tegema kõik endast oleneva, et meil oleks selge arusaamine meie finantseesmärkidest ja sellest, millised on meie sissetulekute vajadused pensionile jäämisel.

Tean, et mõnedel on see raskendatud, kuid see lihtsalt kinnitab, kui tähtis on mingi eelarve olemasolu, kui soovite edukat pensionilejäämist.

Kas nad kavatsevad seda teha?

Kas kõigi nende arvude põhjal on Petersonide jaoks võimalus? Kas nad saavad pensionil Josephi soovitud 62-aastaseks saamiseks 2 miljonit dollarit? Vaatame välja.

Vastavalt meie finantsplaneerimise tarkvarale on neil selle eesmärgi saavutamise edukuse tõenäosus 90%.

Mis täpselt see 90% number esindab?

Finantsplaneerimise tarkvara käivitab 1000 erinevat stsenaariumi, kus vaadeldakse iga turgu, mida oleme kogenud, head ja halvad, ja vaatame nende sissetulekute vajadusi vastavalt inflatsioonile. Niisiis on neil kõigil 90% tõenäosus edu saavutada, et nad ei peaks vanaduspõlves ära maksma, mis oleks Josephi 95-aastaselt.

Kui soovite teada, on see hea uudis. Tavaliselt meeldib meid näha kliente 85% ulatuses või üle selle, nii et kõik 90. ​​aastatel jätab meid üsna enesekindlalt tunda.

Katselanguse analüüs

Kas on ka võimalus, et nad vananevad pensionifondidest? Kas on olemas võimalus, et nad tõesti raha välja jooksevad 2 miljonit dollarit oma portfellis?

Kvantitatiivse analüüsi abil vaadeldakse 1000 erineva simulatsiooni alusel 1000-aastase rahapakkumise keskmist vanust.

Nagu näete, on keskmine vanuseline puudujääk 87, mis on nende pensioniea kõige olulisemateks aastateks juba ammu.

Teine tegur, mida me eeldame, on see, et nende pensionile jäämise kulutused suurenevad inflatsiooni tõttu igal aastal.

Räägin paljudele klientidele, et tavaliselt on pensionile jäämise kulutused pigem kõveruskõverad, kui esimesed paar aastat nad kulutavad palju rohkem oma pensionile läinud munarakke.

Pärast esimest aastat reisimist ja asju, mida nad ootasid pensionile jäädes, hakkab kõverikurss langema ja nende kulutused vähenevad. See on tavaliselt nii, aga enamasti ennustatakse, et tulevik pole lihtne.

Tõelise ennustuse äri

Nagu näete, on palju ennustatavaid tegureid. Portfooli kõige usaldusväärsema jõudluse prognoosimine ei ole lihtne ülesanne. Tegelikult on see keeruline äri.

Õnneks on olemas mitmeid vahendeid, mis võivad aidata finantsnõustajatel oma klientidele parimat nõu anda. Kuid probleemiks on see, et paljud neist vahenditest ei kasutata piisavalt ja õiged küsimused tavaliselt ei küsita.

Mõelge ka sellele: kuna teatud investeeringud tegid kindlat arvu aastaid kindlalt, ei tähenda see, et investeering tehtaks sarnaselt ka tulevikus. Varasemad tulemused ei ole otseselt seotud tulevaste tulemustega. Klientidele, rääkimata finantsnõustajatest, võib olla lihtne unustada seda ja teha eeldusi, arvestamata konkreetse tegevuse kõiki võimalikke tagajärgi.

Sellepärast, kui ma istun klientidega kokku, tuletan neile meelde, et kuigi selle või selle tulemuse puhul võib olla kindel kindlus, on veel võimalus, et teistsugune tulemus võib juhtuda.

Kuigi 100% -lise täpsusega tulevikku ei prognoosida, võib prognoosimisel olla parem, võttes arvesse kõiki teadaolevaid tegureid, nagu planeeritud puhkuse aeg, suuremad ostud ja palju muud.

Finantsnõustajad, kes lubavad suurepäraseid kasumeid

Mina, üks, olen alati ettevaatlik, kui ta soovitab fondi tulevast tegevust. Scott Beaulier kirjutades Forbes on õige, kui ta väidab:

"Just" on keskmine finantsmaailmas, on tegelikult päris hea.

Kui kuulate finantsnõustaja väidet, saavad nad järjepidevalt 12% tagurpidi iga aasta tagant, see võib olla lihtsalt üks paljudest põhjustest, miks peaksite neid tulema ja käima teise suuna.

Petersonidel on hea võimalus elada neile kavandatud pensioni unenägu, kuid kui ma peaksin oma prognoose soodsamale valgusele viima, oleksin tõenäoliselt neile liiga usalduslik. Tõde on, et neil võib tekkida ootamatu tagasilöök. See pole tõenäoline, kuid see on võimalik ja nad peavad seda teadma.

Leia finantsnõustaja, kes avalikustab riskid ja paneb plaani

Kas Petersonidel on mugav pensionile jäämine 2 miljoni dollariga? Tõenäoliselt jah. Kuid nad peavad mõistma kaasnevaid riske nii vähe kui võimalik.

Kas saab pensionile 2 miljonit dollarit? Kuidas on umbes 1 miljon dollarit? Mitch Tuchman kirjutab Forbesille ütleb:

Võite minna miljonile dollarile - või mõnele muule summale -, seades oma eesmärgid silma ja võttes tõsiselt kokkuhoid. Hästi välja töötatud investeerimisportfell viib teid peaaegu paratamatult sisse.

Siin on peamised sõnad, et teil on vaja hästi kavandatud investeerimisportfelli. Kuidas sa saad ühe neist?

Aseta professionaaliga, veenduge, et nad arvestaksid võimalikult palju muutujaid ja kujundaksid plaani.Võtke aega, kui küsite endalt, kas saate pensionile mõne konkreetse rahasumma - sa ei saa seda lubada. Samuti saate kontrollida meie unikaalset finantsplaneerimisprotsessi Financial Success Blueprint.