Kuidas RePAYE õppelaenu intressitoetus töötab?

2016. aasta klass lõpetas keskmise õppelaenu võlga 37 172 dollarit ja üle 44 miljoni laenuvõtja üle federatiivse õppelaenu võlga 1,4 triljonit dollarit (koos T-ga). Kui teie võlakoorem tähendab seda, et teil on raske igakuise kohustuse täitmiseks, võite soovida registreeruda RePAYE-s (muudetud maksmine, kui teenite tagasimaksete kava). RePAYE on föderaalse sissetulekupõhine tagasimaksete programm, mille eesmärk on aidata madalama sissetulekuga laenuvõtjatel oma makseid teha.

Kuid RePAYE ei põhine ainult sissetulekupõhisel tagasimakseplaanil. Kava toetab tegelikult mõne osaleja õppelaenu intresse. Siin on plaan ja toetused toimivad.

RePAYE põhitõed:

Abikõlblikud laenud: otsesed subsideeritud laenud, otsesed subsiidiumisisene laenud, otselennulised GradPLUS-laenud, otsekonsolidatsioonilaenud, mis ei sisalda emaettevõtte laenu.

Abikõlbmatud laenud: otse emaettevõtte PLUS laenud, laenukahjumiteta laenud, konsolideerimislaenud, mis sisaldavad emaettevõtte PLUS laenu. Perkinsi laenud (va konsolideeritud). Siit saate teada oma vanemate PLUS-laenude valikud.

Maksetähtaeg: RePAYE-plaanis on teie igakuine makse 10% teie sissetulekust üle 150% vaesuspiirist. See tähendab, et kui teenite vähem kui 150% vaesuspiirist, on teie makse null dollarit.

Vaesuspiir sõltub sellest, kus te elate (Alaskal ja Hawaiil on kõrgemad vaesuspiirid kui alamast 48) ja teie pere suurus.

See diagramm näitab teie makse madalama 48 riigi piires, võttes arvesse teie sissetulekut ja perekonna suurust.

1 inimene	2 inimest	3 inimest	4 inimest	5 inimest
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Maksimaalne makseaeg:

RePAYE-il maksate 20 aasta jooksul bakalaureuslaene või 25 aastat kõrgkooli või kutsekoolide laene. Teil on ikkagi REPAYE-l õigus saada avaliku üliõpilaslaenu andestust ja õpetaja laenu andestust.

Valvake maksupommi eest:

Kui te maksate 20-25 aasta eest, saate õppelaenu andeksandmist, kuid peate maksupommi eest hoolitsema. Allesjääv jääk, mis on andestatud, loetakse tuluks. See tähendab, et teil on potentsiaalselt tohutu maksupomm aasta laenu andestamist. Oluline on arutada seda oma maksunõustajaga.

Õnneks on RePAYE-l mõned sisseehitatud valamud, et hoida see "maksupomm" oma finantselu tuleviku hävitamisel. Kaitsealused tulevad intressitoetuse vormis.

Saada õppelaenu Intressitoetus

Kui teie igakuine õppelaenu makse ei hõlma kõiki teie laenule laekuvaid intresse, algab õppelaenu intressitoetus. Valitsus maksab 100% subsideeritud laenude kogunenud intressist esimese kolme aasta eest. Kolm aastat pärast maksavad nad poolte kogunevate intresside eest.

Kui teil on unsubsidized laene, maksab föderaalvalitsus 50% makstavatest intressidest.

Kui olete lahkunud RePAYE programmist, on teie intress kapitaliseeritud (st lisatakse teie laenu jääks). See võib olla siis, kui teie laenud on andestatud või kui te liigute teise laenu tagasimaksete kavasse.

Mida see tähendab praktikas? Mõtle Dr Doogooderi olukorda. Ta on abielus koos kolme lapsega. Ta teenib 60 000 dollarit aastas ja tal on otseste subsideeritud laenude puhul 100 000 dollarit. Tema intressimäär on 4,25%.

RePAYE puhul on tema igakuine makse 140,25 dollarit (vt tabelit eespool) või 1683 eurot aastas. Tema aastaintress on 4250 dollarit. See tähendab, et Dr. Doogooderi laenud koguvad rohkem huvi kui ta igal aastal maksab. Dr Doogooderi esimese kolme aasta jooksul maksab valitsus oma laenudele 2,567 eurot.

Pärast kolme aasta möödumist maksab valitsus oma laenudele 1283,5 dollarit. Ülejäänud intressi ei lisata põhisaldusele enne, kui Dr. Dogooder lahkub plaanist. Tavaliselt maksab Dr. Dogooder oma laenude tagasimaksmise avaliku üliõpilaslaenu andestuse (PSLF) kaudu kümne aasta jooksul.

Kuid oletame, et Dr Dogooder ei vasta PSLF-ile ja ta kunagi ei tõsta oma sissetulekut. 25 aasta jooksul antakse Doogooderi laen teile andeks. Andestuse kogusumma on 128 237 dollarit (kuna intressi suureneb, kui plaanist lahkute). Nimetatud summa võib kehtivate seaduste alusel maksustada.

Kas peaksite kaaluma RePAYE-i?

RePAYE on mõne üksikisiku jaoks potentsiaalne õppelaenu tagasimaksete programm, kuid sellel on ka mõningaid puudusi. Näiteks RePAYE all tuleb alati kasutada oma kombineeritud AGI-d, kui olete abielus - see võib suurendada teie kuumakse võrreldes teiste võimalustega.

Positiivses suunas on REPAYE õppelaenu tagasimaksekava, mis vastab PSLF-ile (avaliku teenindamise laenu andestus). Kui teie laen antakse selle programmi alusel andeks, loetakse laenu andeksandmist hetkel maksuvaba - mis on tohutu positiivne.

Selleks, et otsustada, kas see programm on teie jaoks, vaadake Haridusministeeriumi tagasimakse prognoosijat.

Kas olete eelnevalt tutvunud RePAYE andmetega?