Tõhusate föderaalfondide määr on tõusnud 0,12% -lt 2015. aasta novembrist 1,1% ni 2017. aasta detsembris. Laenuvõtjate jaoks võib see tähendada intressimäärade tõusu kõigist hüpoteekidest ja üliõpilaslaenudest krediitkaardivõla jaoks.
Kui kaalute koduhüpoteegi refinantseerimist, võib 2018. aasta esimene pool õige aeg liikuda.
Kuid elamuomanikel, kellel on ikka veel õppelaenu võlg, peavad nad hoolikalt tähelepanu pöörama, et olla kindel, et nad saavad refinantseerida. Selleks on täiendavaid kaalutlusi, eriti kui kasutate sissetulekupõhist tagasimaksekava.
Siin on, mida sa pead teadma.
Teadke oma DTI-d
Teie võlgnevus tulude (DTI) suhe on teie igakuiste miinimumpalga maksmise keskmine sissetulekute suhe. Kui te oma koduriigis refinantseerite, peate enamiku juhtudel DTI-d olema alla 45%.
Võite eeldada, et teil ei ole raskusi oma sissetulekuga seotud laenu refinantseerimisega, kuid mitte igaüks peaks olema nii kindel.
Näiteks inimesed, kes teenivad enim või kogu oma sissetuleku füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemisega, on sageli raske oma stabiilset igakuist sissetulekut kinnitada.
Kombineerige sissetuleku keerulist kinnitamist koos igakuiste üliõpilasemaksetega ja hakkate aru saama, miks pangad ei soovi teid kindlustada.
Lisaks, kui teil ja teie abikaasal on õppelaenu võlgnevus, kuid üks inimestest tööjõust lahkus, võib refinantseerimine olla probleeme. Madalam tulu koos üliõpilaslaenuvõlgiga võib mõnedel juhtudel suruda DTI-d üle nõutud künnise.
Kui teie õppelaenu võlg on föderaalse võla, on teil võimalused DTI alandamiseks. Mõelge, kas on mõistlik panna oma laenud sissetulekupõhisesse tagasimaksekavasse. Paljudel juhtudel vähendavad sissetulekupõhised tagasimaksekavad teie igakuist kohustust (nii madal kui null dollarit).
Laenu tagamise eesmärgil loeb teie sissetulekupõhise tagasimakseplaani kohane kohustus (mitte teie tavapärane kuumakse). See on mõni aasta tagasi muutus ja see muudab õppelaenu võlgnevuse refinantseerimise kättesaadavamaks. Kuid mõned laenuandjad järgivad oma (rangemat) sisepoliitikat. Lisateavet õppelaenu refinantseerimise kohta IBR-i või PAYE-i juures siit.
Kui te ei saa sissetulekupõhist tagasimaksekava saada, võite enne refinantseerimise taotlemist kaaluda jõupingutusi ühe oma laenu tagasimaksmiseks.
See vähendab teie igakuist rahalist kohustust ja vähendab DTI-d. Teise võimalusena võite soovida oma olemasolevaid õppelaene refinantseerida madalama intressimääraga ja madalama kuumaksega.
Õpilase laenud vaikimises võivad tähendada refinantseerimise katastroofi
Laenuvõtmise või maksmisega seotud õppelaenu võlgnike omanikele ei pea muretsema, et nende võlg takistab refinantseerimist, kuid vaikimisi õppelaenu saamine võib katastroofi põhjustada.
Sõltuvalt omakapitali summast, mis teil on oma kodus, peate laenu refinantseerima minimaalse krediidiskoori vahemikus 620-700. Enamikul inimestel, kellel on vaikimisi õppelaenu, pole piisavalt hüpoteegi refinantseerimiseks piisavalt krediidiskoori.
Võimaluse korral võõrkeha oma üliõpilaslaenud läbi föderaalse võlgade konsolideerimise või nõustudes uue erakorraliste laenude maksete plaaniga.
Hüpoteeklaenude refinantseerimine tasumata üliõpilaslaenudesse ei muuda maksusoodustust
Mõned inimesed kasutasid oma õppelaenu tasumiseks minevikus hüpoteeklaenude refinantse. See võimaldas neil intressimäära alandada ja maksu maha arvata.
Uue maksureformi eelnõu vastuvõtmisega pole sellel strateegiale mõistlik. Õppelaenu intress on endiselt mahaarvatav, kuid kodukapitali refinantseerimine (st kassapõhised hüpoteeklaenude refinantseeringud) ei vasta enam maksude mahaarvamisele.
Laenuvõtjad võivad enne maksukonkurentsiga seotud suuremahuliste käikudega konsulteerida maksuprofessionaaliga.
Kuid potentsiaalselt sellist teenust nagu Point, et müüa omakapitali oma kodus, võib ikkagi mõistlik olla.
Robbing Peter maksma Paul?
Üks hüpoteeklaenude refinantseerimise peamistest põhjustest on vähendada teie igakuist hüpoteegi maksmist. Vaba rahavoog on suurepärane eelis, kuid see ei ole alati raha säästlik liikumine. Kui tunnete rahavooga, on hüpoteegi refinantseerimine kallis viis raha vabastamiseks.
Keskmine sissejuhatavat tasu ja allahindluse punktid on 30-aastase hüpoteegi puhul 0,6%. See tähendab, et refinantseerimine 230 000 dollari väärtuses toob kaasa ainult 1380 USA dollarit. Lisage sellele hinnangutele ja muudele mitmesugustele tasudele ja võite maksta mitu tuhat dollarit, et refinantsida.
Hüpoteeklaenu refinantseerimine, et saaksite maksta oma üliõpilaslaenude, tähendab seda, et oma kodust omakapitali röövimine nõuab teise liiki võlgade tasumist. Kui teil on tegelikult raha vaja, kaaluge oma üliõpilaslaenude refinantseerimist, sissetulekut sissetulekupõhise tagasimaksekava või paremat sissetulekut.
Kas olete valmis hüpoteeki refinantseerimiseks?
Ärge lubage õppelaenu võlg sul hüpoteegi refinantseerimisel. Praegu leiate suurepäraseid hüpoteeklaenuintresse. Tutvuge parimad laenuandjad siin refinantseerida.
Kuid võtke natuke aega, et olla kindel, et teie refi strateegia on mõttekas teie üldise finantsplaaniga. Kui teil on mitu võlatüüpi, soovite kindlasti olla strateegiline, kuna võite oma võlgade kaotamiseks ja rikkuse rajamiseks.
Kas olete mõelnud hüpoteegi refinantseerimisele hoolimata õppelaenu võlast? Miks või miks mitte?
Lisa Oma Kommentaar