Investeerides

Küsige GFC 029: kuidas saada tulu maja müügist

Küsige GFC 029: kuidas saada tulu maja müügist

Mida sa teed maja müügist saadava tuluga, kui oled mõnda aega otsustanud mõneks ajaks majaomanikust puhkuse teha?

See on Küsige GFC-d Küsimus, mis tuli hiljuti lugejalt:

Ma olen 50-aastane ja suletakse minu majas 2017. aasta jaanuari lõpuks, pärast müügitulu umbes 85 000 võrra. Mul on tütar, kes on kolleegiumi üliõpilane, vähem kui 2000 dollarit krediitkaardivõlg, kuid minu jaoks on õppelaenu võlg 30 000 dollarit. Ma kavatsen maksta sularaha ~ 20000 dollarit kasutatud auto eest pärast müüki, panen 20 000 dollarini minu kontrollimisele, sest ma teenin 2 protsenti intressi kuni 20 000 dollarini.

Alumine rida on, mulle oleks vaja investeerida umbes 40 000 dollarit. Ma plaanin rentida umbes aasta pärast seda, kui ma müüsin, sest ma pole kindel, kus ma tahan elada. KÜSIMUS: Mida ma peaksin tegema selle 40 000 dollariga? Mul on ainult IRA-l ligikaudu 18 000 dollarit ja minu 401 000-st umbes 20 000 dollarit.

Aitäh!

Karen C.

Karenil on siin palju mõelda. Ta suleti lihtsalt pikaajaliste investeeringute - maja - müügiga ja nüüd peab ta otsustama, kuidas raha kõige paremini investeerida.

Püüame aidata tal kaaluda võimalusi ...

Kareni esialgsed plaanid on kindlad!

Karen annab meile ettekujutuse plaanidest, mida tal on osa tuludest. Ta loetleb umbes 2000 dollarit krediitkaardi võlgadest ja veel 30 000 dollarit omaenda õppelaenu võlgades. Kuigi ta seda täpselt ei ütle, tundub ta kavatseb maksta need võlad maha osaliselt raha eest.

Kui see nii on, siis see kindlasti minu jaoks töötab. Võlgade tasumine on enamasti üks parimaid viise, kuidas sularahapakkumist tööle panna. See kehtib eriti õppelaenu võla kohta. 30 000 dollarit on suur võlg ja see, mis võib potentsiaalselt mööda paljude aastate jooksul hanguda. Nüüd on aeg seda võlklit ühekorraga kaotada.

Võla kustutamine vähendab tema elukallidust ja annab talle eelarves rohkem raha, et teha kõik, mida ta sooviks teha. Võibolla võib mõni selline lisaraha tuba leida täiendavat kokkuhoidu.

Kui see nii on, siis Karen on saavutanud kahekordse võidu - võlgade väljumine ja vahendite loomine, et säästa veelgi rohkem raha. Hea küll, Karen!

Ta kavatseb ka osta kasutatud auto hinnaga 20 000 dollarit. Mulle meeldib ka see strateegia. 20 000 dollari eest peaks ta saama hilise mudeli kasutatud auto, mis on peaaegu sama hea kui uus, ja see peaks kestma kaua. Ja kuna ta maksab sularaha auto eest, on see veel üks suur võlg, mida tal ei ole vaja lahendada.

Kokku tähendab see 52 000 dollarit. Karen ütleb, et tal on umbes 40 000 dollarit investeerida, mis toob kogu raha kokku 92 000 dollarini. See on 7000 dollarit rohkem kui 85 000 dollarit, mis ütleb, et ta saab maja müügist netot, seega võime eeldada, et tal on juba enne müüki olnud raha.

Ta ütleb, et ta paneb 20 000 dollarit kontrollikontole, teenides 2% (hea tehing!) Ja kuskil on veel 20 000 dollarit, kes istuvad mittekirjeldavas kohas.

Lühiajalise strateegiaga teete just Karenit. Kuid pange tähele, mida saate teha ülejäänud 40 000 dollariga sularahas.

Pikaajaliste rahaliste vahendite vastavus uutele pikaajalistele eesmärkidele

Enne kui me läheme kaugemale, arvan, et see on hea aeg rääkida vaid sellest, mis just juhtus, vaid mõnevõrra vaatevinklist. Karen müüs teda kodus ja arvestades, et ta läheb müügist välja 85 000 dollariga, võib eeldada, et ta elas majas päris pikka aega.

Asi on selles, Karen lihtsalt likvideerib, mis on tema suurimaks varaks - tema maja. Ta peab olema väga ettevaatlik nende tulude käitlemisel, sest need kujutavad endast "perekonna juveele" väga reaalselt.

Või paneme teistpidi nad on osa oma põhikapitalist elus.

See tähendab, et neid tuleks investeerida pikaajaliseks suuremaks kasuks, kas see on pikaajaliste võlgade väljamaksmine või tegelikud investeeringud, nii et ülejäänud raha kasvab tulevikus ka edaspidi.

Nii et võib-olla peaksime alustama Kareniga ei peaks tehke raha:

  • Ta ei tohiks seda uut autot lööma panna (ma olen seda näinud, kuid selgelt ei tee see seda, mida ta teeb konservatiivselt, valides uue / kasutatud auto ostmise)
  • Ta ei peaks kulutama seda maailma reisimiseks või isegi puhkusele minema
  • Ta ei peaks minema pikendatud kulutustega
  • Ta ei tohiks seda kasutada ajutise ennetähtaegse vanaduspensioni saamiseks
  • Ta ei peaks seda sõpru muljet avaldama

Karen ei viita sellele, et ta mõnda neist asjadest teeb, kuid kas sa näed, kus ma sellega lähen? Minu vastus Karenile on ka kõigile, kes tulevad rahule.

Pikaajaline raha - nagu teie maja müügist saadav tulu - ei peaks minema lühiajaliste naudingute juurde. Seda tuleks säilitada ja investeerida nii, et see oleks jätkuvalt konkreetse kasu saamine.

Nüüd, kui me saime sellest eemale ...

Kas Kareni tulevikus on veel üks maja?

Kuna Kareni nüüd raha on saadud tema eelmise elukoha müügist, peab ta tõsiselt kaaluma, kas ta kavatseb seda investeerida teises kodus. See võib olla loogiline asi, mida teha, kuid Karen on samuti osutanud, et ta kavatseb rentida, sest ta ei ole kindel, kus ta tahab elada. See võiks olla mängude vahetaja!

Kui Karen hoiab ülejäänud 40 000 dollarini, sest tal on vähemalt vabad plaanid osta mõni aasta teise koju, siis peaks raha jääma intressi teeniva pangakontole täpselt samasse kohta, kus see on. Ta ei saa võtta võimalust seda investeerida, sest kui turg pöördub tema vastu ja kaotab osa oma rahasummast, ei pruugi ta järgmisele majale sissemakse tegemisel enam jääda.

Karen näitab, et ta elab New Yorgis, ja võime päris kindlalt oletada, et kui ta elab taskukohases New Yorgis või ümbritsevates eeslinnades, võib ta seda maksta 40 000 dollariga. Kui ta kaotab finantsturgudel mõni selline raha, võib ta kinnisvaraturul täielikult kinni jääda.

Nii et Karen vajab mõnda sügavat mõtlemist. On mitmeid kaalukaid põhjusi, miks ta ei soovi teise maja osta. Ta peab endalt küsima järgmisi küsimusi:

  • Kas on mõtet osta veel üks maja nüüd, kui tema tütar on kolledžis? Karen ei osuta sellele, kas ta on abielus või kui temaga elab teisi pereliikmeid. Aga kui ta elab üksi, ei pruugi teise maja ostmine olla tingimata vajalik.
  • Kas 40 000-dollariline sissemakse saab talle sellise maja, mida ta soovib? Jällegi räägime New Yorki kinnisvarast. Kuid võib tekkida ka küsimusi, kuidas ta suudab osta tööd lähedal olevat kodu, või muid kaalutlusi, mis võivad kodu hinda tõsta.
  • Kui stabiilne on Kareni töö? Kui see on väga stabiilne ja eriti kui ta vajab olulist tulumaksu mahaarvamist, võib mõne teise maja ostmine olla palju rahalisi mõttes.
  • Kus ta kavatseb pensionile minna? Karen näitab, et ta ei tea, kus ta tahab elada, aga kas see on ka tasu pensionile jäämise eest? Ja kui see on nii, siis kui kiiresti ta kavatseb pensionile minna?

See, mida me tõesti küsime, on see, kui tõenäoline on see, et Karen ostab teise kodu?

Sellele küsimusele vastatakse, kas ta peab järgmise strateegia kaaluma.

Juhtum investeerida rohkem pensionile

Karen teatas, et tal on 50-aastane, et tal on IRA-l 18 000 dollarit ja 401 (k) plaanis ligikaudu 20 000 dollarit. Nende pensionilehtede kirjeldamisel kasutab ta ka sõna "ainult", mis annab meile vihje, et ta teab, et ta ei ole piisavalt pensionile jäänud.

Ma nõustun. Tegelikult sellepärast ma tahtsin mõnda aega veeta, et Karen ostab teise maja. Ehkki selleks võib olla kaalukaid põhjusi, pean finantsplaneerijaks pensionilejäämist Kareni kõige kiiremaks tulevaseks finantsvajaduseks.

Kokku on ta praegu vanaduspensionile eraldatud 38 000 dollarit. Kodu müügist lisandunud 40 000 dollarit lisandub peaaegu kahekordne summa.

Samuti on pensionile investeerimise raha hea pikaajaline ja pikaajaline ümberarvestamine, mis oli varem tema majas investeeritud. Ja ta peab mõtlema pikaajaliselt.

Karen ei osuta sellele, mida ta praegu oma pensionile läheb. Kuid ma võtan siin suure kõrguse ja tehke mõned investeeringute jagamise soovitused, mille aluseks on ligikaudu 78 000 dollarit (praeguste pensionile minevate varade puhul 38 000 dollarit, pluss 40 000 dollarit maja müügist).

Kõigepealt peaks ta oma arvelduskontol, mis teenib 2%, hoida piisavalt raha, et katta elukallidust vähemalt kolm kuud. See esindab tema erakorralist fondi, nii et tal oleks raha lühiajalisteks hädaolukordadeks ja ei peaks tema investeeringuid häirima.

Teiseks liigaksin ma maksuhoiuste säästudest nii palju kui võimalik. See võib sisaldada raha viimist oma IRA-kontole, mis 50-aastaselt võib olla kuni 6500 dollarit aastas.

Kui kõrgemate sissetulekute tõttu ei saa seda maha arvata, võib ta suurendada oma tööle 401 (k) sissemakset. Ta suudab 401 (k) panust maksimaalselt ära kasutada ja isegi kasutada 40 000-dollarilist rahalist sissetulekut elamiskulude katmiseks, samal ajal kui tema pangatähe läheb enam pensionikavasse. See saab olema tagaukse 401 (k) panus, kasutades maja müügi tulusid.

IRA-le või kõrgematele 401 (k) osamaksete lisaväärtus on see, et ta saab suurema maksuparadiidi. See aitab ka natuke parandada oma rahavoogu.

Teise võimalusena võib Karen viia Roth IRA-i kontole kuni 6500 dollarini aastas. Ta ei saa Rothi sissemaksele maksusoodustust, kuid raha koguneb edasi maksuvabalt ja seejärel annavad talle pensioni maksuvaba tuluallika.

Kui tema sissetulek on liiga suur, et võimaldada otsest Rothi IRA panust, saab ta teha iga-aastaseid sissemakseid tema regulaarsele IRA-le ja seejärel teha Rothi konverteerimist.

Kuidas investeerida raha pensionile

Kuidas raha investeerida, võib ta minna koos majanduskasvu (omakapitaliinvesteeringutega) ja püsituluinvesteeringutega. Kui tal on selle suhtes riskitaluvus, võib ta investeerida 70% aktsiatesse ja ülejäänud 30% intressikandvatesse investeeringutesse.

Mis puutub aktsiaosasse, siis peaks ta soodustama indekseerimisfonde, kuna need on madalamad kui individuaalsed aktsiad.

Mis puudutab tema portfelli intressi kandvaid külgi, siis see 2% -line kontrollikonto, et ta on väga atraktiivne. Kuid ta võib ka soovida uurida tagatissertifikaate või isegi USA riigikassa märkmeid, mis maksavad ka ligikaudu 2%.

Põhieesmärk on luua portfell, mis pakub Karenile mugavat pensioni, mis on nüüd vaid 15 aastat eemal.

Mis tahes muud raha, mida Karen saab oma pensionile saatma - lisaks 40 000 dollarile sularahas, mis ta on kodust müügist lahkunud, oleks lisandväärtus.

See on minu vastus Karenile ja kellelegi teisele, kes on ligikaudu ühesuguses olukorras ja kes on tulnud sularahale. Loodan, et olen teile mõtteid mõtlema hakanud!

Lisa Oma Kommentaar