5 viisi, kuidas saada hüpoteek ilma erahüpoteekide kindlustuseta (PMI)

Vältige PMI-d

Kui me olime protsessis meie unistuste kodu ehitamine, me eeldasime, et läheme eelarvest üle.

Seda teades püüdsime kulusid vähendada nii palju kui võimalik. Ühe kulu, mida me teadsime, et me pidime igati vältima, oli PMI (eramajanduskindlustus).

Hiljuti oli mul ka lugeja küsimus, mis puudutas ka PMI-d:

Joe A. tahab teada:

Ma olen olnud oma hüpoteek 2 aastat ja tahan oma PMI-lt lahti saada. Laenuandja ütles mulle, et pean ma saama kodu hindamise, et tõendada, et mul on vähemalt 80% omakapitali.

Noh, ma sain hindamise ja makstud laenu kuni 80% minu koduväärtust. Kuid siis laenuandja saatis mulle kirja, milles öeldes, et mul on vaja laenu väärtusele, mis on 75%!

Nüüd olen mures, et ma maksan laenu kuni 75%, kuid neil on veel üks vabandus, et ma oma PMI-d ei eemaldaks. Mida ma peaksin tegema?

Enne kui ma ütlen teile parimaid viise PMI-st vabanemiseks, võtame sammu tagasi ja veenduge, et tead, mis see on.

Mis on erasektori hüpoteekide kindlustus (PMI)?

Eraettevõtete hüpoteekide kindlustus või PMI on toode, mis kaitseb laenuandja juhul, kui te ei kasuta eluasemelaenu ja olete sunnitud sulgema. See on tõeliselt ärritav kulu, kuna see on nagu teie naabri tervisekindlustuse maksmine igal kuul - see ei too teile mingit kasu.

Sellest hoolimata nõuavad laenuandjad, et maksate PMI-d, kui võtate laenu üle 80% kodu väärtusest. Teisisõnu, kui teie sissemakse on väiksem kui 20%, on neil suurem oht ​​ja nad peavad aitama neil seda riski leevendada.

PMI maksmine võimaldab teil saada hüpoteegi, kui te ei saa 20% alla arvutada, kuid see on ka lisatasu igakuine kulu. Sellepärast on Joe ja paljud majaomanikud sügelusel, et vabaneda igakuistest PMI maksetest, et nad saaksid end ise rohkem raha hoida.

Kui palju erametkindlustust (PMI) maksab?

PMI-de hind sõltub mitmetest teguritest, nagu hüpoteegi suurus ja tähtaeg. Aga see võib olla naabruses 0,5% kuni 1,5% hüpoteegi summast aastas. Näiteks kui teil on hüpoteek 150 000 dollarit, võib PMI lisatasu maksta umbes 65 USA dollarit kuus.

Te saate kontrollida oma iga-aastast hüpoteegi tingdeponeerimiskonto kontot või pöörduda oma laenuandja poole, et teada saada, kui palju maksate PMI-d.

5 võimalust vabastada eraomanduskindlustust (PMI)

PMI vältimiseks või vabanemiseks on 5 võimalust:

• Esitage 20% sissemakse: Parim viis tagada, et te ei pea kunagi maksma PMI-d, on selle vältimine, kui maksate kodus minimaalselt 20%. See tähendab, et peate sisupakkumise jätkamise ajal viivitama kodu ostmise.

• Automaatse tühistamise aluseks on teie kodu algne ostuhind: Tavapärase hüpoteegi puhul, mille olete välja võtnud 29. juulil 1999 või pärast seda, peab teie PMI automaatselt tühistama, kui teie kodus on 22% omakapitali. Kui olete oma hüpoteegi tasakaalu tasunud 78% ni esialgsest väärtusest teie omand, föderaalõigus nõuab laenuandjat oma PMI tühistamiseks. Kuid see reegel kehtib ainult siis, kui teie hüpoteegi maksed on olnud terved aastas või nad ei ole viimase kahe aasta jooksul enam kui 60 päeva hiljaks jäänud ja teil ei ole omandiõigust. Lisaks võib laenuandja nõuda tõendeid, et teie kodu väärtus ei ole langenud alla esialgse väärtuse. Samuti võivad nad nõuda, et teil pole teist hüpoteeki või krediidi kodukapitali.

  Enne 29. juulit 1999 allkirjastatud hüpoteegi puhul peate teiega ühendust võtma ja nõudma, et nad eemaldaksid PMI-d, kui jõuate 20% -lise omakapitali. Eri riikides võivad olla õigusaktid, mis mõjutavad PMI-de tühistamist vanema hüpoteegi puhul, seega võta ühendust laenuandjaga, et saada lisateavet.

• Taotluse tühistamine põhineb teie kodu algse ostuhinnal: Kui maksate oma hüpoteeklaenu 80% või vähem esialgsest hinnast või müügi ajal hinnatud väärtusest, olenevalt sellest, kumb on väiksem, võite taotleda, et teie laenuandja eemaldaks PMI. See taotlus ei sunni laenuandjat selle eemaldamiseks, kuid see kehtib föderaal- ja riigi seaduste alusel. Jällegi võivad nad nõuda tõendeid selle kohta, et teie kodu väärtus ei ole algsest väärtusest madalam.

• Taotluse tühistamine põhineb teie kodu praegusel väärtusel: Kui maksate oma hüpoteegi oma kodu praegusele väärtusele 75% või vähem (nagu määrab litsentsitud elukoha hindaja), võite taotleda oma laenuandjalt PMI-d eemaldamist.

• Keskpunkti lõppemine: PMI tuleb tühistada, kui teie hüpoteek jõuab termini keskpunkti. Näiteks 30-aastase 360-kuise maksega laenu puhul on keskpunkt pärast 180-nda makse tegemist. See tühistamine kehtib ainult siis, kui teie hüpoteegi maksed on kehtivad.

Nii jõuan tagasi Joe küsimusele, ma arvan, et laenuandja andis talle esimesel numbri 3 alusel juhised. Nad tahavad teada saada, kas Joe-l oli laenu väärtuseks vähemalt 80% tema kodu esialgsest väärtusest.

Kuna kinnisvara turg on viimastel aastatel langenud, on tõenäoline, et Joe kodu väärtus on juba 2 aastat tagasi ostetud. See on ilmselt miks laenuandja andis talle uued juhised, mis põhinevad eespool toodud numbril 4, nõudes, et tema laenude jääks oleks 75% tema praegusest kodu väärtusest.

Teil on majaomanike kaitse seaduse alusel õigusi

Majaomanikuna on Joe hõlmatud 1998. aasta föderaalse koduhaldaja kaitse seadusega.Kui ta maksab laenu kuni 75% ja tema laenuandja ei järgi oma PMI tühistamise reegleid, võib Joe esitada ftc.gov föderaalse kaubakomisjoni (FTC) kaebuse.