Ultimate juhend õpilaste laenude hävitamiseks pärast kolledžit

Kuigi kolledži lõpetamine võib olla aeg peolaudele paljude jaoks, jättes kolleegiumi ka väärtuslikuks sissejuhatuseks täiskasvanuks saamiseni neile, kellel on õppelaenu võlakoormustase.

Kui keskmine võlgade tase 2015. aasta kõrgharidusega ületab 35 000 dollarit, peab paljudel õppelaenud tasuma järgmisel kümnendil (või kauem).

Kuigi enamik laenuandjaid pakub 6-kuuliste või pikema ajapikendust, enne kui peate tagasi maksma, on igakuised maksed paratamatud.

Sõltumata sellest, kui palju võlgnen, ja olenemata teie finantsolukorrast, ei saa tudengilaenupakkumist tavaliselt pankrotiga lõpetada. Suurem osa ajast, ainus võimalus on jõuda makseplaani juurde ja jätkata - kas see teile meeldib või mitte.

Siiski on palju võimalusi lunastada tagasimaksetähtaega, säästa raha intresside eest ja isegi saada suur osa teile antud üliõpilaslaenud. Milline tee sõltub kõige paremini üksikisikust, nende võlgadest ja nende pikaajalistest karjääri eesmärkidest ning nende palgast.

"Ärge kunagi võtke laenu nominaalväärtusega," ütleb Taylor Schulte, CFP® San Diego finantsplaneerija ja Define Financial'i asutaja. "Näen, et liiga paljud kliendid eeldavad, et neil pole alternatiivseid võimalusi või nad on oma avalduses esitatud kuumaksega kinni.

Kui te midagi muud ei tee, võta telefon üles ja helistage oma õppelaenu avalduse numbrile ja alustage küsimuste esitamist. Mõni kuu tagasi tegin selle kõne kliendiga ja küsisin lihtsalt, "mida me saame teha selle laenu määra alandamiseks?" Minu kliendi üllatusena ütlesid nad, et kui ta lihtsalt automaatmaksu sisse logis, siis koputab vähendada 0,25%. Kõik, mis võtsid, oli kiire telefonikõne ja meil oli meie esimene võit. "

Enne kui laske oma üliõpilaslaenude tagajärjel sind alla lüüa, peate hoolikalt läbi vaatama kõik oma võimalused.

Laenu andestuse programmid

Kui te olete õpetaja madala sissetulekuga valdkonnas, peate lähemalt uurima õppelaenu andmise programmid, et näha, kas need võivad olla teie parimad võimalused. Neid programme pakutakse läbi föderaalvalitsuse ja pakuvad laenujäägi andmist, kui olete täitnud teatavad tagasimakse nõuded kuskil 10-25 aasta jooksul.

Esimese tasandi laenu andestuse programm, mida tuleb kaaluda, kehtib nende isikute kohta, kes võivad pärast lõpetamist töötada avalikus sektoris.

Avaliku teenistuse laenu andestus (PSLF) andis üle teie laenude jäägi pärast seda, kui teete 120 õigeaegset makset tööle kvalifitseeruva tööandja juures kümneks aastaks.

See viimane osa - "kvalifitseeruv tööandja" osa - on võistlus, mille teete, kui registreerute selle programmi jaoks. Ameerika Ühendriikide Haridusministeeriumi andmetel võib PSLFi kvalifitseeruv tööandja sisaldada järgmist:

• Valitsusorganisatsioonid mis tahes tasandil (föderaalvalitsus, riik, kohalik või hõimuline)
• Mittetulundusühingud, mis on sissetulekuseadustiku jaotise 501 (c) (3) alusel maksuvaba
• Muud tüüpi mittetulunduslikud organisatsioonid, mis pakuvad teatud tüüpi teenuseidkvalifitseeruvad avalikud teenused

Kuna avalikus teenistuses olevad karjäärid kipuvad maksma madalamaid palku, siis saate selle kümne aasta jooksul tavaliselt teenida vähem, kui oleksite leidnud tööd erasektoris. Seega, kui teie üliõpilane laenu võib lõpuks andeks anda, peate võib-olla ohverdama suuremaid sissetulekuid.

Loomulikult on mitmed muud laenu andestavad programmid, et vaadata seda, mida peetakse sissetulekupõhiseks. Need programmid paluvad teil maksta teatud osa teie diskretsiooni sissetulekust oma laenude suunas igal pool 20-25 aastat.

See on pikk aeg kindlate maksete tegemiseks, kuid neile, kellel on kõrge võlg, kellel ei õnnestunud saada kolledži laene ilma cosignerita, võivad sissetulekupõhised tagasimaksekavad olla targemad ja kõige teostatavamad võimalused. Allpool olev diagramm tõstab esile sissetulekupõhiseid tagasimaksete plaane ja kuidas nende kasud kogunevad kõrvuti:

Tulupõhine tagasimaksete kava	Makse summa	Tagasimakse ajakava
REPAYE plaan - muudetud makse, kui teenite makseplaani	Umbes 10 protsenti oma diskretsiooni sissetulekust	20 aastat bakalaureuse-laenudest, 25 aastat, kui mõned teie laenud olid kraadiõppeks
PAYE plaan - maksma nii, nagu teenite tagasimaksekava	Ligikaudu 10 protsenti teie diskretsiooni sissetulekust, kuid mitte rohkem kui 10-aastasest tagasimaksekorraldusest	20 aastat
IBR kava - sissetulekupõhine tagasimaksete kava	Umbes 10 protsenti oma diskretsiooni sissetulekust, kui olete uus laenuvõtja pärast 1. juulit 2014, kuid mitte kunagi rohkem kui 10-aastane tagasimaksekava summa	20 aastat, kui olete uus laenuvõtja 2014. aasta 1. juulil või pärast seda - vastasel juhul 25 aastat
ICR-kava - sissetulekute tingimusliku tagasimaksekava	Vähem kui: -20 protsenti diskreetsest sissetulekust -Mida tavaliselt maksaksite 12-aastase tagasimaksmise eest?	25 aastat

Kas sissetulekupõhine tagasimaksekava on teie jaoks õige, sõltub mitu tegurit, sealhulgas:

• Kui palju te võite teenida oma karjääri jooksul järgmise 20-25 aasta jooksul
• Kas soovite maksta oma õppelaenu kaks kümnendit või rohkem
• Ükskõik, kas oleks parem maksta oma õppelaene kiiremaks ajaks, et saada võlg tasuta
• Kuidas mitte kasutada ära laenu andestuse võib mõjutada teie elukvaliteeti

Päeva lõpus võite vaid otsustada, kas laenuandmine on teie olukorra jaoks õige. Lisateavet iga sissetulekuga seotud tagasimaksekava keerukusest leiate USA haridusministeeriumi ressursi lehelt.

Tööpakkumised, mis pakuvad õppelaenu andestust

Kuigi föderaalse üliõpilaslaenude andmise programmid pakuvad kõige selgemat võimalust oma tasakaalustamiseks tulevikus mõnda aega andeks saada, võivad teatud töökohad ja karjäär pakkuda hüvitise paketi osana andestust või kui töötaja on töölt vabanev. Töökohad, mis pakuvad õppelaenu andestust, võivad sisaldada järgmist:

• Ameerika meditsiinikolledžite ühendus - kogu riigis on arstidele, kes nõustuvad praktiseerima teatud haiglates või seadetes, 67 eraldi programmi.
• Sõjaväe laenu andestus - Teatud liikmetel võib olla õigus saada laenu andestust või stipendiume, kui nad vastavad teatud kriteeriumidele
• Nurse Corpsi laenu tagasimaksmise programm - see laenu andestuse programm on saadaval registreeritud ja arenenud praktikal õed, kes kvalifitseeruvad
• Avaliku teenistuse laenu andestus - avaliku teenindamise laen Proovivõtmist pakutakse inimestele, kes nõustuvad tegutsema avalikus teenistuses kümme aastat või kauem.
• Õpetaja laenu andestus - õpetaja laenu andestus on saadaval õpetajatele, kes vastavad teatud kriteeriumidele

Need on vaid mõned töökohad, mis võivad pakkuda andestust, et ergutada teid teatud kindlale karjäärile jääma. Kui kavatsete töötada ühes nendest väljadest hoolimata, on need programmid kindlasti väärt läbi vaadata.

Kas peaksite oma laenud refinantseerima?

Kuigi laenuandmisprogrammid on paljudele võlgadele koormatud noorte jaoks nutikas idee, ei ole meil mõelnud soovi teha õppelaenu makseid aastakümnete lõpuks, töötada avalikus sektoris või jääda tööle, mida me tõeliselt ei naudi.

Paljud üliõpilased võivad leevendust õppelaenu võlgade purustamisest lihtsalt refinantseerida oma õppelaenu uude toodetesse, mis pakub madalamat intressimäära ja paremaid tingimusi. Parim osa on see, et teie laenude refinantseerimine tähendab, et kunagi ei pea töötama teatud kutsealal ega tasu protsentuaalselt oma diskreetset sissetulekut aastakümneid. Refinantseerimisega saate oma elus ja oma karjääri juhtida.

SoFi on ettevõte, kes pakub õppelaenu refinantseerimist konkurentsivõimeliste hindadega, mis võivad olla madalamad sellest, mida maksate praegu. Kui tunnete, et teie määr on kõrge, vaadake lehte SoFi, et näha, kas nad saavad pakkuda paremat võimalust.

Lisaks madalama intressimäära saavutamisele on siin mõned muud põhjused, millele võiks olla mõttekas refinantseerida:

• Teil on mitu laenu mitme intressimääraga - Kui maksate iga kuu mitu makset, võib ta maksta kõigi oma laenude refinantseerimise ühe madala intressimääraga ja ideaalsete tingimustega toodetena.
• Teie laenudel on muutuv intressimäär - Kui muretsete, kuidas muutuv intressimäär võib teie laenumakseid tulevikus mõjutada, võite kaaluda fikseeritud intressimääraga laenutoodete refinantseerimist igakuiste maksetega, mis kunagi ei muutu.
• Sa saad liiga palju sissetulekupõhiste tagasimaksekavade saamiseks. Kui sa teenid liiga palju laenu andmisest keeldumise programmi saamiseks, võib refinantseerimine või konsolideerimine madalama intressimääraga olla teie parim - ja ainult - reaalne valik.

Siiski on oluline meeles pidada, et eraõigusliku laenuandjaga kaasnevad föderaallaenude refinantseerimine toob kaasa teatud kaitse föderaalvalitsuse kaotamise, sealhulgas edasilükkamise ja kannatlikkuse eest. Föderaallaenude refinantseerimine tähendab ka seda, et te ei saa enam laenuandmisprogrammide kasutamiseks tulevikus - isegi kui teie olukord muutub rea alla. Samuti, kui teie krediit on vaene, on teil raske õppelaenu saada ilma kaaslasega. See paneb sind kohale, kus refinantseerimine ei pruugi olla võimalik.

Kui refinantseerimine tundub, et teie olukord võiks olla õige, Vaata seda kalkulaatorit SoFi juures et näha, kui palju sa võid päästa.

Võlg Lumelaud vs võlakoodid

Ükskõik, kas soovite refinantseerida oma laene ja saada laenu heaks kiitmiseks, mis on parem kõikjal või mitte, see viimane lõik on midagi, millele soovite tähelepanu pöörata.

Kui olete oma laenu ja intressimääraga rahul, on teil võimalus laenude maha arvata palju kiiremini kui tavaline 10- või 15-aastane ajakava. See on õige; hävitage oma laenud ja ärge lõpetage, kuni nad pole läinud!

Kui teil on vaid üks laen võistelda, on teie strateegia lihtne: viska raha iga päev oma laenumakse tegemiseks, et a) vähendada oma laenu võimalikult kiiresti, b) võita laenu kiiremini ja c) säästke intressi.

Kui teil on mitu laenu teenindamiseks, on teie valikud natuke keerukamad. Kuigi võlgade tasumiseks ei ole "valet teed", valib enamik inimesi neist kahest strateegiast:

Võlgade lumepallimeetod - Võlgade lumepallimeetodi abil peate kandma oma laenud väikseima või suurima tasakaalu järgi. "Psühholoogiliste võitude" skooriks maksate oma kõigi suurimate laenude miinimummakseid ja viska kogu oma "ekstra" raha oma väikseima tasakaalu juurde, kuni see on surnud ja kadunud.

See meetod sobib suurepäraselt inimestele, kes tahavad minimeerida nende poolt tehtud makseid ja hävitada nende laenude saldod - kõige väiksemast kuni kõige suuremaks.

Võlgade laviini meetod - Kuigi võla lumepallimeetod on nutikas, kui soovite oma väikeseid laene hävitada kohe, võib võla laine meetod olla parem sammu, kui mitmed teie laenud on tõesti suure intressimääraga.Selle strateegia abil loetlete kõik oma laenud intressimääraga ja hakkad viskama kõik oma "ekstra" vahendid laenuga kõige suurema määraga, mitte väikseima saldo asemel.

See aitab kõigepealt maksta laenu kõige kõrgema intressimääraga, mis lõpuks säästab teie raha. Siiski võib see tähendada mitme õppelaenu makse pikema kestuse maksmist, mis ei pruugi olla ideaalne. Siis võite alati kaaluda SoFi laenude refinantseerimist ja konsolideerimist.

Alumine rida

Jättes ülikoolist kümne tuhande dollari tasemele õppelaenu võlg on kindlasti mitte ideaalne, kuid see ei tähenda, et peate end ette panema ja surema. Suurem osa ajast selline lahendus nagu refinantseerimine või laenu andmine aitab vähendada nii palju võlgade kandmise koormat - või vähemalt muuta kogemus palju vähem valusaks.

Teie võlgnevuste mõju minimeerimise võti on uurida kõiki teie võimalusi ja valida parim lahendus, mis põhineb teie võlgade tasemel ja isiklikel eesmärkidel. Teie õppelaenu tasumiseks ei pruugi olla "valest" viisist, kuid võlgadest kiiremini väljatoomiseks on palju võimalusi, vähendage oma igakuiseid makseid ja säästke mööda teed.

Nagu alati, on teile arusaadav, kuidas oma üliõpilaslaene käsitleda ja kas neid otseselt lahendada või ennast seeläbi anda enesele andestuse alla. Soovitame hoolikalt valida kuskil 10-25 aasta maksete ja tuhandeid dollareid huvi liinil.

Salvesta