GFC 073: pikaajalise hoolduse kindlustuskvotid: kui palju vajate?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Enamik inimesi ei vaidle vastu enamiku kindlustusliikide maksmisele: majaomanikele, tervisele, elule, auto jne

Kuigi enamik inimesi näeb vajadust pikaajalise hoolduskindlustuse järele, kui nad saavad hinnapakkumise ja näevad, kui palju see tegelikult maksab, siis need viivitamatult välja lülitatakse.

Kuid kas pikaajalise hoolduskindlustuse määr peaks olema selline hoiatus?

Hirmutav reaalsus on see, et on üsna suur tõenäosus, et teie ja mina vajavad mõlemad meie elus mingit pikaajalist hooldust.

Kui palju vőimalust? Ameerika Ühendriikide vananemise administreerimise andmetel üle 70% tõenäosuse.

See tähendab, et teil on suurem võimalus pikaajalise hoolduse järele kui Shaquille O'neal'il on vabaviske. Kui kallis see on?

Selle ametikoha eesmärk on kahekordne. Esiteks, et mõista, kui palju pikaajalist hooldust võib tulevikus maksta. Teiseks, et anda mõned reaalses elus pikaajalised kindlustusaktsiad, mis aitavad illustreerida, kui palju see võib teile maksta.

Kuid enne, kui jõuame hinna ja hinnapakkumistesse, vaatame kõigepealt mõnda "teadmisvajadusest" teavet.

Miks pikaajaline hooldus kindlustus on muutunud väga oluliseks

Põlvkond või kaks pikaajalist hooldust ei olnud isegi enamiku inimeste radariekraanidel. Kuid kulude ja pikaealisuse suurenemine muutis seda kõike.

Näiteks kulude poolel läheb kulu vaid 700 USA dollarit inimese kohta, et jääda hooldekodusse 1950. aastal. Aastaks 1969 oli kulu tõusnud 5300 dollarini. See suurendas hooldekodude hoolduskulusid rohkem kui seitsmekordselt, kuid samal ajal oli see sissetulekute taseme alusel endiselt väga taskukohane. Täna on kulu, et hoida kedagi hooldekodus ühe aasta jooksul umbes 15 korda kõrgem kui 1969. aastal (vt allpool käimasolevaid kulusid).

Teine tegur on pikaealisus. Aastal 1969 elas keskmine mees 66,8 aastat; keskmine naine 74,3. Kuid alates 2015. aastast elavad mehed keskmiselt 76,3 eluaastat, naised elavad 81,2 aastani. See on meeste puhul 9,5 aastat ja peaaegu 7 aastat naiste puhul, kes on kõik alla 50 aasta vanused.

Kuid selle pikaealisuse suurenemine suurendab ka võimalust kulutada vähemalt osa oma elust hooldekodusse. Pidage meeles, et ülaltoodud numbrid on mediaanid, mis tähendab, et pool elanikkonnast elab kauem. See rühm tõenäoliselt kogeb hooldekodus viibimist.

Kuid keskmine eluiga ei anna kogu lugu. Sotsiaalkindlustusameti sõnul võib keskmine 65-aastane mees elada 84,3 eluaastani. Keskmine 65-aastane naine võib eeldada elamist kuni 86,6 eluaastani. See annab parema ülevaate sellest, miks hooldekodu jääb viimastel aastatel nii palju levinumaks.

Teie finantsvarade kaitsmine

See on pikaajaline hoolduskindlustuse küsimus iseenesest. Asjaolu, et pikaajalist hooldust ei katta kas Medicare (üle 100 päeva) või eraõiguslik ravikindlustus, on ainus võimalus kulude katmiseks tasuda see isiklikest rahalistest vahenditest. See tähendab, et kui teil pole pikaajalist hoolduskindlustust.

Nüüd, kui olete multimeierne või ootate, et olete enne pensionile jäämist, ei pruugi tervishoiuteenuste hooldusravi kuue nädala pärast korralikult maksta. Aga kui teil on tagasihoidlikum portfell, öeldes vähem kui 2 miljonit dollarit, võib see tasakaalu oluliselt vähendada mitusada tuhat dollarit.

Samuti tuleb arvestada, et kuigi tüüpiline pikaajalise hoolduse eeldatav arv on alla viie aasta, mis võib ikkagi olla kuni 500 000 dollarit kokku, on mõnedel inimestel rohkem aega vaja. 10-aastane viibimine võib ulatuda kuni 1 miljon dollarini, eriti kui elate kõrge hinnaga alal.

See avab kaks olulist küsimust:

1. Kuidas saab mitteinstitutsionaliseeritud abikaasa elada, kui teine ​​on hooldekodus? Ja ...
2. Kui palju oma varasid kavatsete oma pärijatele lahkuda?

Asi on selles, et kui inimene läheb hooldekodusse, muutub teie finantsolukord täiesti lahtiseks. Kõik, mida teate, on see, et teie aastased elukallid plaanivad äkki. Ainus küsimus on sellest, kui kaua see kestab?

Mitmeaastane viibimine hooldusrajatises võib potentsiaalselt pankrotti isegi isikul, kellel on oluline pensionile jäämise vara. Pikaajalise hoolduse kindlustus on parim tulemus selle tulemuse vastu.

Kui pikaajalist hooldust peetakse vajalikuks

Mõned inimesed võivad uskuda, et hooldekodusid saab vältida pereliikmete poolt pakutava hoolduse abil. Enamasti aga on see soovitav mõtlemine. Hooldustasand võib nõuda, et pereliige saaks täiskohaga töökoha.

Selleks ajaks, kui inimene jõuab kohale, kus on vaja hooldekodus, peavad nad pidevalt abi, mida nimetatakse igapäevaelu tegevused, või ADL-id. ADL-ide näideteks on:

• Suplemine - võime puhastada ennast ja täita hooldustöödega seotud tegevusi nagu hammaste raseerimine ja harjamine.
• Tualettruum - Võime end riietuda ilma nuppude ja lukuga kaotamata.
• Söömine - võime toita ennast.
• Üleandmine - Võimalus kas jalutada või liikuda ennast voodilt ratastoolile ja tagasi.
• Toileerimine - võime pääseda tualetti sisse ja välja.
• Jätkuv - võime kontrollida põie ja soolestiku funktsioone.

Hoolduskodu hoolekanne on üldiselt vajalik, kui inimene jõuab punkti, mis ei võimalda vähemalt kahte kuuest ADList läbi viia. Siiski on tavaliselt tõsi, et kui inimene kaotab võime täita vaid üht, siis ei saa nad ühtlasi teha mitu teist või isegi kõiki kuut.

Siin on teine ​​tegevusrühm, millele viidatakse kui igapäevaelu instrumentaalsete tegevuste või IADL-id, mis hõlmavad suutmatust täita tavalisi isiklikke ja koduseid ülesandeid:

• Telefoni kasutamine
• Ravimite haldamine
• Toidukordade ettevalmistamine
• Majapidamine
• Isiklike rahaliste vahendite haldamine
• Toidukaupade või rõivaste ostud
• Juurdepääs transpordile
• Lemmikloomade hooldus

Lisaks asjaolule, et paljud hooldekodud vajavad igapäevast tegevust, vajavad paljud ka pidevat ravi. Seda töödeldakse kõige paremini kvalifitseeritud hooldusraviasutuses, sest pereliige ei pruugi neid teenuseid pakkuda.

Pereliige võib pakkuda abi IADL-teenuste ja võib-olla isegi osalise tööajaga. Kuid kui isik vajab ADL-i hooldamist, on ülesanne palju suurem. Tavaliselt on vaja mitte ainult täistööajaga hooldust, vaid ka elusolevat olukorda. Seda seetõttu, et ADL-id on tegevused, mis toimuvad 24 tundi ööpäevas, seitse päeva nädalas.

Kuigi võite palgata inimesi koduõenduse hoolduseks, on see üldiselt võrreldav sellele, mida see tegelikult vajab hooldekodus. Seda seetõttu, et tuleb hoolitseda selle eest, et katta iga päev umbes kolm 8-tunnilist vahetust ja peaaegu iga nädalapäeva.

Kas Medicaid ja Medicare ei aita hooldekodude kulusid?

Alustame Medicaidiga. Ravi võib katta hooldusravi, kuid see ei ole piiranguteta. Mõned puudused on järgmised:

• Sa pead murdma - See tähendab, et enne ravikindlustuse kasutuselevõtmist peate kasutama oma vara.
• Mitte kõik hooldusraviasutused ei võta Medicaid'i patsiente - Medicaid hüvitised teenuseosutajatele on tuntud vähe. Selle tulemusena ei paku paljud vahendid Medicaid'i patsiente. See piirab olemasolevate hooldusravi võimaluste arvu.
• Haigusjuhtumit saate hüvitada, kui olete üle minema Medicaidi - On teatatud, et inimesed, kellel on oma hooldekodud, on Medicaidi tõttu halvenenud. Näiteks neid võidakse viia privaatsest ruumist pool privaatsesse ruumi või isegi kogudusse.
• Medicaidi taotlemise protsess on tuntud pikk - Te võite olla rajatises mitu kuud enne taotluse heakskiitmist. Ja kui see on eitanud, siis on teil suuremad probleemid.
• Piiratud meditsiiniline abi - Kuna Medicaid ei hõlma kõiki protseduure, mille kohaselt tervisekindlustuspoliis, nagu katselised ravimeetodid või ravimeetodid pole täiesti vajalikud, võib arstiabi tase väheneda.

Medicaid on kindlasti valik, kui sul on vähe või üldse mitte raha. Aga kui teil on investeeringud ja muud varad, mida soovite säilitada kõrgete õendusabi kulude tõttu, ei ole Medicaid teie jaoks valikuvõimalus.

Haigekassa kulude katmine Medicare'iga

Haigekassa katab ravikindlustuse kulud vaid väga piiratud ulatuses.

Näiteks maksab Medicare ainult hooldekodus viibimise esimese 100 päeva jooksul 80-le ja ainult sel määral, et see ületab 164,50 dollarit päevas (peate maksma esimese 20 päeva maksma). Pärast 100 päeva jooksul ei maksa Medicare enam katvust.

Neil on ka jäigad nõudmised. Sa ei saa lihtsalt hooldekodusse siseneda, sest te ei saa enam iseennast hoolitseda. Teie hooldekodu peab eelnema minimaalselt kolmepäevasele viibimisele hädaabisaalis ja hooldusravi saatmine peab olema meditsiiniliselt vajalik, kuid mitte ainult sellepärast, et te ei saa ennast enam hoolitseda.

Kui palju on pikaajaline hooldus?

See on miljon dollar küsimus. MetLife tegi 2009. Aastal pikaajaliste hoolduskulude prognoosi. Nende leidude põhjal on nüüd hooldekodute hooldamise keskmine aastane maksumus $ 79 935 või $ 219 päevas. See on 2008. aastaga võrreldes 3,3%. Keskmine hooldekodude viibimine on umbes 2,5 aastat, mis tähendab, et nende arvete tasumiseks on vaja umbes 200 000 eurot. See on natuke rohkem kui teie DirecTV arve, ah?

Mis juhtub, kui peaksite maksma kogu tasku pikaajalise hoolduse eest? Kas teie pensionile pandud muna talub sellist suurt lööki? Medicaid võib aidata, kuid see on ainult siis, kui kõik on kadunud. Selge lahendus on pikaajaline hoolduskindlustus.

Kui kallis on pikaajaline hoolduskatte?

Tavaliselt maksab see tavaliselt umbes sama palju odava kasutatud auto. MetLife uuringu kohaselt: 2009. aastal võiks 52-aastane föderaalne töötaja maksta 1,524 dollarit aastas LTC-poliitika jaoks, mille puhul 200-päevane hüvitis on kolme aasta jooksul ja maksimaalne eluea pikkus on umbes 200 000 dollarit.

Kas 1,500 dollarit või 1800 dollarit või 2100 dollarit aastas (lihtsalt mõnede numbrite väljaarvamiseks) on kallid? Need kindlustusmaksed on kindlasti odavad kui võluvate arvetega, kui LTC vajadus siseneda teie elusse. Jah, on tõenäoline, et te ei pruugi kunagi vajada LTC leviala. Kuid meditsiini ja tervishoiu edusammude tõttu võime me elada palju kauem, kui me ette kujutada, enne kui me sellest maailmast lahkume.

Kui teil on kunagi olnud kogemusi, kus armastatud isik vajab pikaajalist hooldust, siis pole see probleem probleemiks. Minu klient andis oma loo, kus pikaajaline hoolduskindlustus päästis oma pere rahalise ja emotsionaalse südamevalu.

Vanema õigusteaduse vaade

Kui palju pikaajalist hoolduskindlustust võib vajada, siis on see raske, sest siin on palju tegureid. Palju sõltub riigist, kus sa elad. Teised tegurid hõlmavad teie praegust tervislikku seisundit, perekonnahaiguste ajalugu ja seda, kui palju investeeritavaid varasid teil on. Lisaks sellele on ka muud muutujad, mida kaaluda. Pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisi ülesehitamisel tuleb arvestada nelja peamise muutujaga:

• päevaraha suurus
• hüvitiste periood
• kõrvaldamisperiood
• inflatsiooni kaitse

Otsustasin otsida S.I. Elder Lawi Tiffanny Sieversi nõustajat, kes nõustab oma kliente vanemate küsimuste osas. Siin on Tiffanny öelnud:

Tavaliselt arvan, et inimestel on vähemalt 5-aastane väljamakse, sest ülekande vaatlusperiood liigub 5 aastaks. Kuigi praegu on see 3 aastat, läheb see juba viieks aastaks, väga varsti Illinoisis.

Kui suur osa igapäevasest kasust te soovitate pikaajalise hoolduskindlustuse poliitika jaoks?

Lõuna-Illinoisi hooldekodu kulud ulatuvad 90 dollarilt päevas 180 dollarini päevas. Seepärast ütleksin, et igapäevane hüvitis peaks olema vähemalt 100 USA dollarit päevas ja ilmselt parem kuskil ligikaudu 120 dollarit päevas.

Kui kaua elimineerimisperioodi?

Ma ütleksin 90-100 päeva kõrvaldamisperioodi. Selle põhjuseks on asjaolu, et tavaliselt maksab Medicare tavaliselt esimese 100 päeva eest ja soovid oma pikaajalise hoolduskindlustuse lüüa alles pärast ravi lõppemist.

Kui suur osa kogu väljamakse peaks arvestama pikaajalise hoolduskindlustuse ostmisel?

Muidugi ei oleks parimal plaanil mingeid piiranguid, kuid midagi mõistlikuks oleks $ 200,000 - $ 250,000 maksimaalne väljamakse. Nagu mõni kindel annuiteet, võib hea mõte olla selle üle, et teie plaan maksaks maksimaalse igapäevase hüvitise 5 aastaks.

Enamikul juhtudel, kui teil on korralik pikaajalise hoolduse kindlustuspoliis, ei pea te muretsema kogu oma vara kaotamise eest abistatavale elamispinnale või hooldekodusse. Soovitan kõigile oma klientidele, kes on alla 70-aastased, et nad vähemalt püüavad saada mõnda levi. Teil on suurem võimalus saada puudega kui tegelikult suremas.

Nagu näete, on palju kaalutlusi, mis lähevad pikaajalise hoolduskindlustuse ostmisele. Tiffanny'le tänu Tema teadmiste jagamisele!

Pikaajalised kindlustuskvoodid

Pikaajaline hooldus kindlustus on saadaval enamuse elukindlustust pakkuvate kindlustusfirmade poolt. Nii hakkasin ma kõige populaarsemate tuntud teenusepakkujate hulgas.

Kuigi MetLife uuring näitas mõnda head üldist teavet pikaajalise hoolduskindlustuse tegelike kulude kohta, otsustasin pöörduda ühe juhtiva teenusepakkuja poole ja taotleda pikaajalise hoiuse kindlustuspoliisi tegeliku hinnapakkumise. Pikemaajalise kindlustuspakkumise hinnakirjad, mida ma taotlesin, olid vastavalt 50, 55 ja 60-aastased, kõik eeldades, et nad on suurepärase tervisega, ilma et abikaasa saaks kasu. Nagu allpool toodud diagramm näitab, olid kolm konstandi igapäevase hüvitise suuruse, hüvitise perioodi, elimineerimisperioodi ja poliisipiirangu. Vaatame, millised tulemused näitavad:

Vanus	50 aastat vana	55 aastat vana	60 aastat vana
Riskiklass	Vali	Vali	Vali
LTC hüvitissumma	100 dollarit päevas	100 dollarit päevas	100 dollarit päevas
Hüvitiseperiood	3 aastat	3 aastat	3 aastat
Poliitiline piirang	$109,500	$109,500	$109,500
Elimineerimisperiood	90 päeva	90 päeva	90 päeva
Inflatsioonivõimalus	5% ühendit	5% ühendit	5% ühendit
Hoia kodus hüvanguks	$3,000	$3,000	$3,000
Aastane preemia kokku	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Pikemaajaliste kindlustusvõlakirjade näidis 50-aastastele kuni 60-aastastele.

Pikaajalised Kindlustuse hinnakiri

Tulemuste põhjal võime välja tuua mõnda huvitavat teavet. Esiteks tõuseb aastapreemia koguhind 11% võrra, olles oodates 55-aastaseks saamise asemel 50. Teiseks kasvab protsent 55-lt 60-ni 22% -ni. Kolmandaks, 50 kuni 60-aastaselt edasi lükates on lisatasu 35,6%. Paljud beebibromaanid teavad alati, et lisatasu potentsiaalne suurendamine võib oodata, see peaks andma mõningast ülevaadet.

Vastutusest loobumine: Te ei tohiks neid numbreid pidada pikaajaliste hoolduskindlustusmaksete õigeks esindamiseks. Näidisena tuleb seda kasutada ja teil peaks konsulteerima kvalifitseeritud litsentseeritud professionaaliga, et anda teile täpne hinnapakkumine vastavalt teie olukorrale.