Elu

FAFSA-lt tagasimaksmisele: Algajatele mõeldud õppelaenude juhend

FAFSA-lt tagasimaksmisele: Algajatele mõeldud õppelaenude juhend

Pole uudis, et õppelaenu võlg on Ameerika Ühendriikides veidi epideemia.

Eelmise aasta kevade lõpetajatel oli laene rohkem kui 37 000 dollarit. Paljud meist võivad eeldada igakuist tasumist ligikaudu 300 dollarit 10 aasta jooksul.

Kõik eeldasid, et mu põlvkonda vajavad kolledžisse minna, kuid keegi ei pidanud meile tähtsaks rääkida, kuidas me selle eest maksma saaksime.

Ma läksin kolledži väikelinnast, kus enamik vanemaid polnud kolledžisse läinud ja enamik õpetajaid olid külastanud lähedal asuvat riigiteadust samal ajal, kui see oli palju odavam.

Enamik mu eakaaslasi eeldas, et õppelaenud on osa meie täiskasvanueas.

Kui me taotlesime neid 17 või 18-aastaselt, tundis see neli või viis aastat, kuni me hakkasime neile tagasi maksma, nagu igavik.

Kui mu 18-aastane isiksus oleks võinud mõista, kuidas 50 000 dollariline võlg 6% intressiga mõjutab kogu mu täiskasvanud elu, oleksin võinud töötada raskemalt, et säästa raha ja teenida stipendiume.

Perfect Student Loan Stsenaarium

Ideaalis ei vaja te laene üldse.

Teie ja teie vanemad veedaksid oma lapsepõlve säästmist kolledži jaoks ja taotleksite stipendiume ning võtaksite kooli võlgadeta (ja loodetavasti koos tapjate tööpakkumisega).

Ideaalsete rahade puudumine, võib-olla oleksite täienda oma säästud ja stipendiumid föderaalsete toetuste ja õppelaenudega. Kuid te ei võtaks kunagi rohkem kui vaja, ja teete igakuiseid makseid alati, kui saate, isegi kui olete veel koolis.

Te võite jätta kooli minimaalse võlgade hulka ja kasuta oma palgatöötasust palka, et seda võlga kiiresti maksta.

Kuid oletame, et teie olukord pole ideaalne.

Teil oli vaja aidata kolledži eest maksta, te taotlesite üliõpilasabi, võtsite kontrolli, kui nad tulid, ja läksite oma elu kolledžina.

Võib-olla olete juba viiekümne või kümne aasta jooksul kolledžist välja läinud ja olete minimaalsete maksete või edasilükkamistega rännanud või olete lahkunud oma laenudest üldse.

Kas see tundub rohkem tuttav?

Kui nii, siis see juhend on teie jaoks. Ma aitan sul vastata:

  • Kas vajate õppelaene?
  • Milliseid laene saate vastu võtta?
  • Kuidas saab õppelaenu taotleda?
  • Millal peaksite oma laenud tagasi maksma hakkama?
  • Kuidas sa saad teada, kui palju raha oled võlgu?
  • Mida tähendavad "vaikimisi", "edasi lükata" ja "kannatlikkust"?
  • Millised on teie tagasimakse võimalused?
  • Kuidas refinantseerimine ja konsolideerimine toimib?

Ükskõik, kui olete õppelaenu taotluse või tagasimaksete teele, satute tõenäoliselt midagi keerukamat, mis tekitab küsimusi. Nii alustame algusest peale:

1. Kas teil on vaja õppelaenu?

Tõenäoliselt on kõige olulisem küsimus, mida saate enne kolledži algust küsida: "Kas ma vajan tegelikult laene?"

Kui te pole veel laene taotlenud, küsige endalt, kas saate kolledži eest mõnel muul viisil maksta.

  • Kui palju saate stipendiumi teenida? Mõelda väljaspool kasti.
  • Kas tasakaalu saamiseks võite tasakaalu teha töö klassidega?
  • Kas saate raha säästa või müüa mis tahes vara õppemaksu maksmiseks?

2. Millist rahalise abi saate?

Kui olete teiste makseviiside ammendanud, siis millised on teie finantsabi võimalused?

Federal Student Loans

Saate seda abi taotleda vabade föderaalse üliõpilasabi taotlemise või FAFSA kaudu, ja peate selle tagasi maksma.

  • Otsesed subsideeritud laenud aitavad katta üliõpilaste vajadusi rahastada. Maksed peavad algama kuus kuud pärast koolist lahkumist või alla poole osalise tööajaga registreerumise. Te ei võta mingit huvi ajal, mil olete koolis, selle kuue kuu pikkuse ajapikenduse või edasilükkamise perioodide jooksul.
  • Otsesed ümberstruktureerimata laenud aitavad katta üliõpilaste, üliõpilaste või eriala üliõpilaste kulusid, sõltumata rahalisest vajadusest. Maksed peavad algama kuus kuud pärast koolist lahkumist või alla poole osalise tööajaga registreerumise kuid võlgnevad intressid, mis koguneb niipea, kui laen on välja makstud.
  • Direct PLUS-i laenud võivad aidata täiendada muid abiga mitteseotud kulusid. Bakalaureuseõppe üliõpilastele on see laen teie vanema nimes. Maksed algavad laenu väljamaksmisega.
  • Federal Perkinsi laenud on mõned koolid on teinud õpilastele bakalaureuse või graafika erakordselt rahalisi vajadusi. Maksed peavad algama üheksa kuud pärast koolist lahkumist või alla poole osalise tööajaga registreerumise. Te ei võta mingit huvi kooli või üheksa kuu pikkuse ajapikenduse ajal.

Muu föderaalne finantsabi

Te saate ka selle abi FAFSA kaudu taotleda, kuid te ei pea seda maksma tagasi:

  • Toetused on peaaegu kõik finantsvajadustega õpilastele osalema nelja-aastastel kolledžitel või ülikoolidel, kogukondade kolledžites või karjäärikoolides.
  • Work-Study auhinnad on saadaval täistööajaga või osalise tööajaga lõpetanud või bakalaureuseõppe üliõpilastele. Nende hulka kuulub kindel summa, mida saate osalise tööajaga töötamiseks õpilasega, harilikult läbi kooli ning kodanikuharidusega ja õpingutega.

Erasektori õppelaenud

Kui föderaalne abi ei vasta teie vajadustele, võite soovida laenata rohkem raha eraõiguslikust laenuandjalt, nagu pank või krediidiühistutest.

Need laenud võivad olla raskemad, kui teil pole veel krediidi ajalugu, seega peate võib-olla kaas-märkijaks.Pidage meeles, et võla eest vastutav kaasautor on vastutav, kui te ei maksa - isegi pärast seda, kui olete suremas või põgene riigist!

3. Kuidas taotleda õppelaenu

Sõltumata sellest, mida te arvate, vajate või soovite saada, on parimaks finantsabi alustamiseks FAFSA täitmine.

See rakendus võimaldab teil näha, millist ülalnimetatud föderaalse abi liiki saate saada. Tulemused võivad teid üllatada.

Kuid pidage meeles: FAFSA täitmine ei tähenda, et peate aktsepteerima pakutavat abi.

Saate valida, millised auhinnad ja kui palju raha vastu võtta, kui teie kool saadab teie auhinnakirja (FAFSA tulemused).

Andke oma FAFSA-le fafsa.gov-i, laadige alla prinditav PDF-fail või tellige paber FAFSA või külastage oma kooli rahalise abi kontorit abi saamiseks.

Peate lisama oma vanemate teabe, kui olete üliõpilane, üldiselt defineeritud kui: alla 24-aastane, vallaline, lapseta ja mitte aktiivne tööülesanne või relvajõudude veteran.

Kuidas taotleda erasektori õppelaenu

Kui auhinnad, mida saate föderaalse üliõpilasabistina ja stipendiume ei piisa, et katta oma kolledži kulud, võite taotleda eralaenu.

Võite otse oma kohaliku panga või krediidiühiskonna kasutajaga oma laenuvõimalustest rääkida või proovida veebipõhist turgu nagu usaldusväärne, et võrrelda mitut laenuandjat korraga.

4. Mida mitte teha oma õppelaenu kontrollimiseks

Kui olete teadnud, mida teil on õigus saada, peate valima, kui palju raha tegelikult nõustuda.

Siin on kaks olulist hoiatust, mida ma kolleegiga kuulsin, et vältida nii palju võlga:

A. ÄRGE kasutage kogu pakutavat raha, kui te seda ei vaja.

Võite vastu võtta mõned oma rahalisest abist ilma nõusolekuta kõik sellest.

On ahvatlev võtta kõik, kui teile antakse rohkem kui vaja - see tundub vaba raha!

Siiski on võlgade kandmine sooo mitte vaba.

Otsustage, kui palju raha pead mõistlikult katma oma õppemaksu ja kulude katmiseks iga semestri jooksul ning kui palju saate säästudest või palkadelt osa saada.

Oma järelejäänud vajaduse rahuldamiseks võta rahalise abi auhinnad vastu järgmises järjekorras:

  1. Stipendiumid ja toetused (tasuta raha)
  1. Tööõpe (teenitud raha)
  1. Federal üliõpilaslaenud (laenatud raha)
  1. Riigi või kooli laenud (laenatud raha)
  1. Erasektori laenud (laenatud raha)

B. ÄRGE kasutage õppelaene ekstravagantsete ostude jaoks.

Teile võidakse pakkuda föderaalset abi kaugemale sellest, mida peate maksma õppemaksu. Kui te ei vaja kergendust, ärge pidage seda vabanduseks, et vältida töötamist.

Kui saate katta elamiskulud, kui olete üliõpilane või suvel, siis vältige palju hädasid ja maksate laene.

Ja kui sa nõustud raha, vaid mõista, millal kontroll saabub, siis pole seda vaja ... sa ei pea seda kulutama.

Kas oleks tore rahastada oma sõprade kevadpaarireisid või minna kaubanduslikule meelelahutusele? Muidugi. Kuid sa maksad selle ekstravagantsi eest eksontentsiaalselt rida, ja see ei pruugi seda väärt tagasi vaadata.

(Või võib-olla tundub see väärt seda. Teie kõne. Aga vähemalt keegi ütleb sulle seda mõelda nüüd, selle asemel, et kahetseda hiljem.)

5. Kui peate oma laenud tagasi maksma

Ideaalis peaksite hakkama oma laenud tagasi maksma kohe, sest mõned laenud koguvad huvi, kui olete koolis.

Kui sa peab Teie laenude maksete tegemise alustamine sõltub laenu liigist (vt nr 2).

Kui teie laenu ajapikendus lõpeb - ​​tavaliselt kuu või üheksa kuud pärast koolist lahkumist - võite hakata maksmata jäänud või hilinenud makseid täitma, mis võib teie krediidiskoori kahjustada.

Kui te ei maksa üheksa kuus kuud, võtate laenu default ja valitsus võiks võlgade sissenõudmisega hakata oma palga või tulumaksu tagastamisega kaotama.

Teie eraõppelaenudel võib olla ka soodusperiood, enne kui peate tegema igakuiseid makseid. Enne oma laenuandjaga tutvumiseks võtke kindlasti teadmiseks laenu tingimused.

6. Uuri välja, milliseid laene teil on ja kui palju olete võlgu

Kui olete mõni aasta olnud koolist väljas, ei tee pidevaid makseid ega ignoreerite laenuandjate e-kirju või telefonikõnesid, võite isegi mitte teada, milliseid võlgu võite võlgu või kellele.

See võib tunduda tohutu, kuid teavet on lihtne hankida.

Föderaalse õppelaenu jaoks logige sisse studentaid.ed.gov et näha:

  • Milliseid toetusi ja laene olete saanud
  • Kui palju sa ikkagi võlgnevad mõlemad
  • Kui palju olete üksinda võlgu
  • Iga laenu staatus (tagasimaksmise, kannatlikkuse, maksejõuetuse jne)
  • Teie laenu tagasimaksekava
  • Laenu teenindaja (kellele maksed sooritatakse)

Kui te ei mäleta e-posti aadressi või parooli, peate sisestama mõned andmed enda kohta ja vastama turvaküsimustele.

Kui te ikkagi oma kontosse ei jõua, ärge loobuge! Võite alati helistada ja rääkida kellegagi otse aadressil (800) 557-7394.

Erasektori laenude puhul võite saada oma laenuandjast (pangast või krediidiühiskonnast) värskendused. Kui see ei aita, sisestage oma teave aadressil creditesame.com, et näha, mis võlgneb.

7. Mida tähendab vaikimisi?

Föderaalse laenu tagasimaksmise vaikimisi tähendab see, et te ei ole oma igakuist makse teinud 270 päeva (üheksa kuud).

Teie laenu kogu saldo tuleb koheselt maksta ja kui te seda ei tasu, võib see minna a kollektsioonibüroo. Lisaks suurendab teie võlg hilinenud tasude, täiendavate intresside ja kogumisega seotud tasude tõttu.

Tagasimaksmata laenude tagajärjed on küllaltki kaugeleulatuvad:

  • Teile ei saa nõudeid edasilükkamise või kannatanule (vt allpool) ja muud tagasimaksetähti.
  • Teile ei saada täiendavat föderaalse õppetoetust.
  • See mõjutab teie krediidireitingut.
  • Valitsus võib kinni pidada oma föderaalse ja riigi maksuvähenduse võlgade sissenõudmiseks.
  • Valitsuse nõudmisel võiks teie tööandja võlga välja maksta oma palka.

Erasektori õppelaenu katte tegemine ei ole sama mis föderaalse laenu puhul.

Erasektori laen on üldjuhul täitmata jäänud maksete puhul 120 päeva (kolm kuud).

Kui te vaikimisi võtate eraõigusliku laenu, peab laenuandja, erinevalt föderaalvalitsusest, pöörduma kohtusse - ja võitma - enne meetmete võtmist, näiteks palgakulu laenu kogumiseks.

Enne laenu võtmata jätmist uurige muid võimalusi!

Isegi kui te ei saa endale lubada, on föderaallaenud saadaval mitmesuguste võimalustega, mis aitavad teil hoida oma laenu heas seisus ja kaitsta oma krediit, sealhulgas edasilükkamist, kannatlikkust, laenu andestamist ja sissetulekupõhist tagasimaksmist.

Hoidke lugemiseks üksikasju!

8. Mis on edasilükkamine? Mis on kannatlikkus?

Kui te ei saa föderaalsetelt õppelaenutelt planeeritud igakuiseid makseid teha, võib edasilükkamine või kannatamatus lubada makseid ajutiselt edasi lükata või vähendada.

Esmakordselt esitate laenuandjale tagasimakse, mis viib teie laenu tagasimaksmiseni. Kui teil on subsideeritud laen, ei pea te edasilükkamise ajal lisandunud intressi.

Töötus, majanduslikud raskused, sõjaväeteenistus ja mitmed muud tegurid võiksid sulle õiguse edasilükkamiseks kvalifitseeruda.

Kui teil ei ole edasilükkamise tingimusi, võib teie laenuandja anda kannatlikkusele, et saaksite lõpetada maksete tegemise või vähendada teie igakuiseid makseid kuni 12 kuuni. Hüpataksite endiselt, kuid saate vältida maksete tegemist.

9. Kuidas maksta õppelaene

Teil on mitmed föderaallaenude tagasimaksmise võimalused. Tavalise tagasimaksmisega olete oma laenud üle 10 aasta tagasi maksnud, kuid see võib tähendada igakuist makset, mida te ei saa endale lubada.

Tulupõhised tagasimakseplaanid ja Pay As You Earn (PAYE) piiravad teie igakuiseid makseid kindlale protsendile oma sissetulekust ja pikendavad teie maksetähtaega.

Lisateavet nende valikute kohta, et vältida maksete tegemist, kui te ei saa oma igakuist makse teha.

Erasektori õppelaenude puhul peate oma laenuandjaga oma tagasimakse võimaluste saamiseks kontrollima. Mõned pakuvad võlgnikuvõimalusi ja eralaene on pankroti korral lihtsam kui nende föderaalsed kolleegid.

Eraõiguslikel laenudel ei ole sissetulekupõhiseid tagasimaksmisvõimalusi ega palju muud paindlikkust.

Kui peate valima ühe või teise makse tegemise, tasub endalt oma eralaenud. Tavaliselt on neil kõrgem intressimäär ja paindlikkuse puudumine tähendab, et nad on maksejõuetuse korral vaikimisi lihtsamad.

10. Mis on refinantseerimine? Mis on konsolideerimine?

Laenude refinantseerimine või konsolideerimine tähendab enamasti teie laenupakettide asendamise asendamist ühe (või mõne) laenuga, mis sisaldavad kogu teie õppelaenu.

See võib lihtsustada teie elu mitme kuu asemel ühe kuumaksega. Samuti võib see vähendada teie igakuist makse, parandada intressimäära ja / või maksta rohkem aega.

Kuid kui pikendate tagasimaksetähtaega, maksate potentsiaalselt teie laenu eluea jooksul rohkem intressi. Võite ka kaotada mõned olemasolevate laenude eelised, mis võivad pikemas perspektiivis säästa teie raha.

Ole kindel tee matemaatika mõista lühi- ja pikaajalisi mõjusid enne refinantseerimise või konsolideerimise hüppamist.

Kui refinantseeri erasektori laenuandjaga, siis kaotate kõik kaitsed, mis kaasnevad föderaalsete laenudega, sealhulgas sissetulekupõhise tagasimaksmise, tühistamise ja andestuse võimalused.

Lisateave erasektori õppelaenu refinantseerimise kohta siin.

Võite taotleda oma föderaalsete õppelaenude konsolideerimist föderaalse otsese konsolideerimise laenuga, mis aitab teil hoida mõnda föderaallaenude kaitset ja tagasimaksmisvõimalusi.

Kui teil on vaja ainult ajutist maksuvabastust tagasimaksmisele ja teate, et saate lähitulevikus makseid jätkata, kaaluge, kas edasilükkamine või kannatlikkus oleks paremad võimalused enne refinantseerimist.

11. Kuidas saada õppelaenu andestust?

Mõnel juhul võite kaotada mõned oma õppelaenu võlad enne, kui peate selle tagasi maksma.

Liitvabariigi üliõpilaslaen andestus, tühistamine või heakskiidu andmine on saadaval inimestele, kes töötavad teatud mittetulunduslikel või avaliku teenistuse ametikohtadel, sealhulgas:

  • Rahukorpus või vabatahtlik tegutsemine
  • Õpetaja
  • Ameerika Ühendriikide relvajõudude liige
  • Õde või meditsiinitehnik
  • Õiguskaitse- või paranduste ametnik
  • Head Start töötaja
  • Laste- või perehooldustöötaja

Kontrollige oma laenude teenindajat, et teada saada, kas teie positsioon on kvalifitseerunud.

Kui olete erasektoris, võiksite otsida ka tööd, mis aitab töötajatel õppelaenu tagasi maksta!

Vastupidiselt levinud arvamusele võite pankroti korral ka õppelaenu anda - kuid see on haruldane.

12. Kes saab õpilaste laene puudutavaid küsimusi vastata?

Olenemata sellest, kas esitate esmakordselt taotlusi või olete kümne aasta jooksul maksetega vastu võitlenud, on õppelaenud hirmutav metsaline pärlmutteriaalid peaaegu kõikjal, kuhu me läheme.

Kuid nad pole kaotatud põhjus. Loodame, et see juhend aitab teil lahti harutada kõige keerukamaid osi ja minna tagasi.

Kui teid ikka veel segaduses ei ignoreeri oma laenu veel ühe kümnendi jooksul ja loodan, et need kaovad!

(Usaldage mind: ma proovisin seda ei ole töötada.)

Vaadake neid täiendavaid ressursse oma valikute õppimiseks:

  • Teie kolledži või ülikooli üliõpilaste finantsabi osakond. Nad on väärtuslik ja juurdepääsetav ressurss isegi pärast lõpetamist.
  • Artiklid aadressil studentaid.ed.gov pakuvad põhjalikumat teavet kõigi selle juhendi teemade kohta.
  • Tutvuge inspireerivate lugudega sellest, kuidas teised Penny Hoarders on tagasi maksnud tuhandeid dollareid õppelaenu võlg.

Teie pööre: Milline on teie suurim küsimus üliõpilaslaenude taotlemise või tagasimaksmise kohta?

Dana Sitar (@danasitar) on Penny Hoarderi personali kirjanik. Ta on kirjutatud Huffington Posti, Entrepreneur.com, Writer's Digest'i jt kohta, proovides huumorit kõikjal, kus see on lubatud (ja mõnikord ka siis, kus see pole).


Lisa Oma Kommentaar