Pidage meeles vanu vanu vileval ajal, kui töötate oma 401k-ga? Teie ettevõttel oli 401k-l väga hea tase. Teie saldo oli alati kõrge ja pensionile tundus veidi üle silmapiiri.
Siis 2008 tuli mööda ja vilistamine muutus rohkem hunnik. Ära muretse, ma olin ka kummitavad. Neile, kes on 59 1/2 ja töötavad ikkagi, võib mul olla põhjus, miks sa jälle viled. Selle põhjuseks nimetatakse 401k kasutuselevõtuks jaotust.
Hiljuti võttisin hiljuti ühendust kliendilt, kelle tööandja valmis 401k teenusepakkujate taaskäivitamiseks (viimase 5 aasta jooksul 3 korda) ja oli pettunud uute investeerimisvalikutega. Ta on üle 59 1/2 ja kuulnud, et ta võib oma 401k kaotada IRA-le ja jätkata ka 401k-i rahastamist. Mul oli hea meel temaga jagada, et ta võiks seda tegelikult teha ja et menetlust nimetati kasutuselevõtuks.
Reeglid 401 kabi kasutuselevõtu kohta
- Esiteks asjad kõigepealt sina OLEMAS olla 59 1/2. Pole tähtis, kui palju te ei meeldi oma praegusele plaanile ja soovite seda kõike eemaldada, pole see seni võimalik.
- See ei kehti ainult 401k-de kohta. Igasugused pensioniplaanid töötavad ka. See hõlmab ka 403b-sid, 457-sid ja pensione.
- Kindlasti pange raha IRA-le, kui te seda ei vaja. Tehes 401k kasutusest kõrvaldamist, maksustatakse teid.
401k kasutuselevõtu põhjused
Teeninduse jaotus võimaldab teil oma kasumi jagamise plaanilt IRA-le üle kanda. Peate kõigepealt kindlaks määrama, kas olete abikõlblik. Mõned plaanid võivad seda piirata. Siin on mõned põhjused, mida võiksite:
- Kontroll- Kellele ei meeldi kontroll? IRA-ga on teil konto omanik ja teil on rohkem volitusi oma vara üle, mis on vabastatud piirangutest, mida teie tööandja poolt sponsoreeritud kava võib kehtestada.
- Mitmekesistamine - Paljud tööandjapõhised plaanid pakuvad piiratud investeerimisvõimalusi. Seevastu pakuvad enamik IRA-d tavaliselt laiemat investeerimisvalikute valikut peaaegu igas varaklassis. See paindlikkus aitab paremini mitmekesistada oma pensionile jäämise vara, et see vastaks teie individuaalsetele investeerimiseesmärkidele.
- Kasusaaja võimalused - Tavaliselt lubavad IRA-d mitte abikaasade abisaajatel pärandatud IRA-le oma eluajal "venitada". Enamiku tööandjapõhiste plaanide puhul ei ole selline abisaaja jaotusvõimalus saadaval, mis võib piirata abisaajate levitamisvalikuid.
Puudused teenuse 401k jaotuses
Mis tahes eelis võib olla puudusi. Palun kaaluge:
- Vanusepiirangud - Kvalifitseeritud plaanides lubab 55-aastane reegel osalejatele, kes lõpetavad töötamise 55-aastastel või vanematel, jaotuste tegemiseks ilma 10% IRS-i ennetähtaegse levitamise sanktsioonita. IRA-s ei pruugi võite jagada kuni 59-aastaseks saamiseni. Sel põhjusel, kui plaanite ennetähtaegselt pensionile minna, võite soovida säilitada karistusvaba juurdepääs oma vanaduspensionifondidele, jättes kõik oma 401 (k) varad IRA-le enne pensionile saatmist üle mitte.
- NUA- Neto realiseerimata väärtuse (NUA) maksustamisviis ei ole IRAdele jaotamise võimalus. Seetõttu, kui teil on oma tööandja poolt sponsoreeritud plaanil kõrgelt hinnatud ettevõtte varud, siis kaotavad need varud IRA-le ära mis tahes võime, mis võib teil olla NUA maksukäsitsemise eeliseks.
- Kreeditoride kaitse - Kuigi IRA-l on praegu föderaalne pankrotiseadus, määratakse muu IRA võlausaldajate kaitse kindlaks riigi seadustega. Kvalifitseeritud plaani varadel on endiselt laiaulatuslik föderaalse võlausaldajate kaitse.
- Uued sissemaksed olemasolevale kavale - Teeninduse levitamine võib mõjutada teie võimet osaleda teie tööandja poolt toetatavas plaanis. Enne selle rakendamist konsulteerige kindlasti oma plaani administreerijana. Lisateavet Rothi IRA sissemaksete piirangute kohta leiate siit.
- Kulud - Teie IRA-ga seotud tasud võivad olla kulukamad kui investeerimisvalikud 401k sees.
- Maksutaolised dollarid - Maksujärgsed dollarid on üldjuhul eraldatud kvalifitseeritud kavas ja neid saab tihti jaotada eraldi. Siiski muudavad maksujärgsed dollarid asjad, kui need on IRA-le rullitud. Kui te liigute järelmaksu raha IRA-sse, saab see raha IRA-le mahaarvamisele mittekuuluva "osa" osaks ja seda ei saa eraldi juurde pääseda. Et vältida IRA-le maksu tasumist, kui kasutate IRA jaotust, peate oma IRA-s hoolikalt arvestama "aluse". See võib muutuda Roth IRA-i ümberkorraldamise teemaks.
* Piirangud, karistused ja maksud võivad kehtida. Kui Roth IRA omanikud ei täida teatud kriteeriume peavad olema 59 1/2 või vanemad ja pidanud IRA 5 aastat enne maksuvabade väljavõtmiste lubamist.
Lisa Oma Kommentaar