Kuidas seadistada oma 401 (k) oma esimesel tööpäeval

See on Eric Rosenbergi täiskohaga vabakutseliste ja bloggerite külalispost Isiklik kasumlikkus. Eric kirjutab InvestmentZenist, oma blogist ja teistest veebisaitidest pärinevate isiklike finantside ja ettevõtluse kohta.

Teie esimene tööpäev on keeristorm. Uutele inimestele kohtumine, töötaja ID leidmine, teekondade tundmaõppimine, vannitoa leidmine ja arvuti seadistamine on kõik olulised, kuid ärge unustage otsima oma uut töötajate hüvitise paketti!

Selles informatsioonis, mis ületab kindlustust ja muid hüvesid, on leitud detailid teie 401 (k) kava kohta. Selles vanuses on te oma vanaduspensionide säästmise eest vastutav, ja teie 401 (k) on selle suur osa. Järgige seda juhendit, et teada saada, kuidas seadistada oma esimest päeva, nii et teie 401 (k) on autopiloodis ja võite salvestada nii palju kui võimalik, et tagada mugav pensionile jäämine.

Kuidas 401 (k) plaanid töötavad?

401 (k) plaanid pakuvad töötajatele võimalust säästa pensionile maksusoodustusega kontole. Tavaliselt osaleb töövõtja ja tööandja iga makseperioodi eest. Kombineeritud tööandja ja maksude erieeskirjad muudavad 401 (k) raamatupidamise nii populaarseks kui ka oluliseks pensionile säästmiseks.

401 (k) sissemaksed tehakse maksueelsed dollarid. See tähendab, et te ei maksa tulumaksu aastal, mille jooksul raha teenite. Üks inimene, kes teenib 50 000 dollarit aastas, mis annab 6% oma töötasust 401 (k) plaanini, säästaks 750 dollarit aastas nende maksude kohta, võttes aluseks oma maksimaalse maksumäära 25%.

Teie 401 (k) dollarit elab kontos seni, kuni olete pensionile läinud. Tagasimakseid maksustatakse teie tavapärase sissetulekuga, mis on arvatavasti madalam pensionile jäämisel, kuna teil ei ole täisajaga tulu. Väljamakseid enne valitsuse volitatud vanaduspensioni tuleb maksta nii maksude kui ka karistusega, nii et plaanite jätta oma 401 (k) sissemaksed oma vanaduspensionikonto seni, kuni sa oled 59 ½ aastat vana.

Vaadake oma hüvitiste paketi üle

Suurtes tööandjates on teie hüvitiste pakett infot tervisekindlustuse, hambaravi, nägemishäire, invaliidsuskindlustuse, elukindlustuse, terviseprogrammide, varude ostukavade, paindlike kuluarvestuste, tervisehoiukontode, töölt vabastamise ja puhkuse poliitika ning ettevõtte kohta vanaduspensioniplaanid.

Väga vähesed tööandjad pakuvad pensioniskeeme, nii et teie pensionile jäämine säästab teie kätes. Mõned ülikoolid ja haridusasutused pakuvad 403 (b), kuid enamik tööandjaid pakuvad 401 (k), kelle nimeks on IRS-kood, mis muudab selle säästukava võimalikuks.

Tavaliselt leiate siit teavet, kui teil on õigus osaleda, kuidas tööandja vastab toimivusele, teie õiguste omandamise ajakavale ja millistele investeeringutele saate valida. Kuigi see võib tunduda seadusliku mumbo jumbo, on selles jaotises oluline teave, mis mõjutab kogu teie pensionile jäämist. Tegelikult pole pooltel Ameerika kodumajapidamistel üldse pensionilejäämine ja sotsiaalkindlustuse usaldamine on halb strateegia.

Kasuta ettevõtte täielikku eelistamist ... vähemalt

Esimene koht, kus saate oma 401 (k) teavet otsida, on teie tööandja kokkulangevus. Tööandjad tavaliselt kokku 3% kuni 6% oma palgast, kuid see sõltub teie enda panusest. Üldiselt sobivad tööandjad 50% või 100% sissemaksest kuni palgapiirini. Näpunäide: te peaksite alati oma panuse andma vähemalt oma tööandja sobitamise suunas, sõltuvalt sellest sõltub teie netoväärtus.

Näiteks vaatame inimest, kes teenib 50 000 dollarit aastas ja kestab 50% oma aastasest palgast. Tööandja kokkulangevuse saavutamiseks peab töötaja lisama 6% oma palgast või 3000 dollarit aastas, et saada täielik tööandja võistlus, milleks on 1500 dollarit. See 1500 dollarit on nagu teie tööandja tasuta raha, nii et see inimene peaks olema täiesti kindel, et nad pääsevad piisavalt, et seda täisväärtuslikku mängu saavutada 3%.

Kombineeritud, see tähendab, et nad annavad oma 401 (k) -le 9% või 4500 dollarit aastas. See ei pruugi olla piisav, et säilitada pensionile jäänud sama elatustaseme, kuid see on suurepärane algatus ja rohkem kui keskmine inimene. Eeldades, et kahe nädala pikkune töögraafik koos 26 iga-aastase palgaperioodiga on see sissemakse ainult 115 $ palgapäev ja 115-dollariline maksusoodustus. Ei ole halb asi, et saada pensionile 1,500 dollarit vaba raha.

Valige madala hinna ja mitmesugused investeeringud

Nüüd, kui teate minimaalset päästmist, peate valima, mida oma säästudega teha. 401 (k) plaanid pakuvad tüüpiliselt töövõtjate valitud valikuvõimalusi. Võimalikud valikud sõltuvad teie tööandjast ja valitud 401 (k) administraatorist, tavaliselt suurte aktsiate maaklerfirmadest, kes pakuvad 401 (k) juhtimist täiendava teenusena.

Teie 401 (k) investeerimisvõimalused koosnevad investeerimisfondidest. Vastastikused fondid võimaldavad teil korraga osta aktsiaid ja võlakirju, mitte investeerida üksikutesse aktsiatesse. See annab koheselt mitmekesise portfelli, mis on tohutu kasu.

Mõnel juhul on parim võimalus panna kõike sihtkuupäevaks. Seda tüüpi fondi, mida nimetatakse ka sihtarvestusfondiks, on "fondide fond", kellel õnnestus kaasata parimaid investeeringuid teie vanusele. Kui teil pole seda võimalust, võite valida teiste tööandjate poolt pakutavate vahendite vahel. Siin on mõned populaarsed tüüpi vahendid, millel võib olla valikuvõimalus.

• Lai turufond - Fondid, mis sisaldavad kõiki S & P 500 indeksi, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 või teiste peamiste varude rühmituste aktsiaid, on suurepärane võimalus.Tegelikult pakub Berkshire Hathaway tegevjuht Warren Buffett, üks tänapäeva edukamaid investoreid, et keskmine investor investeeriks 90% oma investeeringutest odavalt S & P 500 indeksifondidesse ja 10% lühiajalise valitsuse võlakirjafondidesse. See pole halb kava järgida, kas teie 401 (k) võimaldab ja võib viia parima investeeringutasuvuse saavutamiseni.
• Kodused Varud - Paljud investeerimisfondid keskenduvad aktsiaturu sektorile, nagu suurettevõtted, väikesed kasvufirmad või segu. Need põhinevad Ameerika Ühendriikidel ja neid peetakse üldiselt prognoositavamaks ja ohutumaks kui välismaised varud.
• Rahvusvahelised varud - Rahvusvahelised varud võivad kuuluda samasse kategooriasse kui kodumaised, kuid veel mõned võimalused keskenduda konkreetsele riigile. Sellised fondid nagu rahvusvaheline kasvufond võivad olla riskantsemad investeerimisvalikud.
• Võlakirjafondid - Võlakirjadesse investeeritakse USA valitsuse, kohaliku omavalitsuse ja ettevõtte võlakirjadesse. Võlakirjad on võlgade vorm, mis aja jooksul makstakse tagasi. Võlakirjad on üldiselt turvalisemad investeeringud, kuid pakuvad madalamat tulu.

Valides oma investeeringuid, pöörake tähelepanu tasudele. Peale 401 (k) konto haldustasu peate maksma iga investeerimisfondi tasu. Kui näete kahte sarnast investeeringut, millel on erinevad tasud, valige kindlasti odavam. Tasud võivad säästa kuude või aastate pensionile jäämise kokkuhoid, seega on oluline mõista iga valitud investeeringu kulusid.

Seadistus automaatne suurendamine

Mõned 401 (k) teenusepakkujad annavad teile võimaluse perioodiliselt maksta protsentuaalse osamakse automaatselt. Kui mul oli täiskohaga tööpäev, määrasin ma alati, et see kasv toimub igal aastal aasta alguses vahetult enne iga-aastaseid ülevaatusi ja tõstatamist.

Suurendades oma 401 (k) panust tõusmise ajal, on mõni põhjus suurepärane idee. Esiteks aitab see säästa rohkem pensionile. Isikliku finantseerimise eksperdid soovitavad üldiselt säästa vähemalt 15% oma aastasest sissetulekust, et säilitada sama elukvaliteet pensionile jäädes, ja lihtsalt ära kasutada tööandjate kokkulangevust ei saa enamikel juhtudel sind sinna.

Teiseks aitab automaatne suurendamine elustiili inflatsiooni vältida. Kui teenite rohkem, on lihtne harjuda rohkem kulutama. Kuid te olete juba harjunud elama ilma selle raha, nii et pannes selle ära pensionile, enne kui see ikkagi teie kontot puudutab, tagab selle, et see läheb teie tulevikku, mitte kergekäelise ostuni täna. Kui suurendate automaatselt oma 401 (k) kokkuhoidu, siis tänan teid tulevikus.

Mõistmise üleandmine

Mõne ettevõtte puhul ei saa te kõik oma tööandja sissemaksed, kui otsustate ettevõtte lahkuda, kui te pole seal töötanud minimaalse aja jooksul. Seda nimetatakse loovutamiseks. Mõned tööandjad annavad teile 100% -lise garanteerimise, kui ettevõte jõuab konkreetse aastapikkuni, samas kui teised annavad teile protsendi igal aastal, kuni jõuate konkreetsest kuupäevast 100% -ni.

Sina jätate oma panuse, olenemata sellest, kui kaua te seal töötasite, aga teie tööandja kokkulangevus võib sõltuda konkreetse tööpäeva tähistamisest. Parimad tööandjad annavad teile 100% sissemaksest, kuid ettevõtted kasutavad õiguste andmist stiimulina, et hoida töötajaid ettevõttes pikema aja jooksul, enne kui nad hüpata laev teisele töökohale.

Määra ja unusta

Erinevalt aktiivsest investeerimisest aktsiaturul peaks vanaduskontodele lähenema "seadma ja unustama" mõtteviisi. Peale juhusliku kontrollimise ja tasakaalustamise, ei tohiks te oma 401 (k) investeeringutest hoolitseda. Lihtsalt lase oma automaatne sissemakse iga palgafond teha oma asi ja sa saad kõik seatud.

Kui olete määranud, veenduge, et olete seda jälginud. Soovitame oma investeeringute ja netoväärtuse jälgimiseks kasutada tasuta tööriista nagu Personal Capital. Personal Capital ühendab automaatselt oma 401k-plaani, et saaksite hõlpsalt jälgida oma jõudlust ja investeeringuid. Proovige seda siin tasuta.

Kui kõik see kõlab teile segadusse, võite kaaluda teenuse "Blooom" valimist. Just $ 10 / mo nad aitavad teil hallata oma 401k ja isegi vastata teistele isiklike finantseerimisküsimustele, mis teil on. See on suurepärane tasuline teenus, mis võimaldab teil veenduda, et olete teel. Lisateave siin

Halvim asi, mida saate teha, on eirata oma 401 (k) või pensionile jäämist, mis pole tänapäeval haruldane. Kuid ärge olgu nagu keskmine inimene, kes võitleb kuldsete aastate jõudmisega. Selle asemel pange oma esimesele tööpäevale aega, et oma 401k seadistada, et tagada tuleviku hea tulevik!