Pensionile JääMine

7 lihtsat strateegiat ennetähtaegselt pensionile jäämiseks

7 lihtsat strateegiat ennetähtaegselt pensionile jäämiseks

"Ma ei saa kunagi pensionile minna."

Oled sa kunagi seda ise mumbleerinud?

Kui teil on, sa ei ole üksi.

Üle 1/3 kõigist ameeriklastelt ei usu, et neil pole piisavalt rahalisi elusid.

Olgu.

Kõigi pessimistlike seisukohtadega, siis kuidas on sinistes ääristustes valitsejad, kes suudavad trendi tõusta ja 30-aastaselt pensionile minna?

Kuigi nad võivad varakult pensionile jääda äärmuslikul küljel, on neil palju õppida.

Nii et jah, isegi kui olete üks pessimistlikke hinge, kes usuvad, et te ei saa varakult pensionile minna, on siin 7 lihtsat ennetähtaegselt pensionile jäämise strateegiat, mida saate täna kasutada.


1. Teadke oma "numbreid"

Teie "numbrid" on summa, mida peate pensionile jääma. Neist on kaks

  1. Iga-aastane sissetulek, mida peate elama pensionile jäädes, ja
  2. Sellise sissetuleku saavutamiseks vajalik pensionikorralduse suurus. Peate algama sissetulekutega, kuna see määrab kindlaks, kui suur on teie investeeringuportfell.

Teie vajaliku pensionile jäämise sissetuleku arvutamine

Tavaline tarkus on see, et peaksite plaanima, et saaksite pensionile tulla, mis on 80% teie eelpensionist. See ei ole halb, kuna see hoiab seda lihtsaks, kuid võite seda kasutada ainult lähtepunktiks.

Sõltuvalt teie plaanidest teie elule pensionile jäädes, võib tegelik number olla suurem või väiksem. Näiteks kui eeldate, et ravikindlustus on nüüd kallim, peate tegema ülespoole korrigeerimise. Kui te arvate, et teie eluase on väiksem, kuna see on kas odavamate kodude arvu vähendamine või hüpoteeklaenu hüvitamine, saate teha kohandusi allapoole.

Kui olete arvutanud oma sissetulekute arvu, saate seejärel selle tulu saamiseks vajaliku investeerimisportfelli arvutada.

Teie vajaliku pensionile jäämise portfelli summa arvutamine

See on koht, kus teine ​​konventsioon sobib. Seda kutsutakse ohutu kõrvaldamise määr, ja see lõdvalt põhineb mõtetel, et kui te igal aastal oma sissetulekuna 4% oma investeerimisportfellist eemaldate, ei kao teie portfell kunagi otsa.

See seos põhineb tõenäoliselt ootusel, et portfell annab igal aastal tasuvuse 6-10%. See tähendab, et teie sissetulekute katmiseks piisab sissetulekust, kuid piisab sellest, et teie portfell kasvab jätkuvalt.

Kasutades 4% kindlat taganemistaset, võime arvutada, et olenemata teie vajalikust aastasest sissetulekust, võite seda korrutada 25-ga, et määrata, kui suur teie portfell peab olema. 4% on teie portfellist 1/25, seega kui loote portfelli, mis on 25-kordne suurem kui aastane sissetulek, jõuate te oma investeerimisportfelli numbrini.

Nii et oletame, et vajate investeerimistuludeks 40 000 dollarit pensionile jäämiseks. Selleks, et arvutada, kui suur on teie portfell selle tulu tootmiseks ohutu tagasivõtmise määra ulatuses, saate seda korrutada 25-ga. Sellisel juhul on 40 000 $ X 25 = 1 miljonit dollarit.

Kuid me pole veel teinud.

Inflatsiooni arvutamine segust

Samuti peate tegema oma plaanide puhul inflatsiooni. Kui olete 30-aastane, soovite pensionile minna 50-aastaselt, peate arvutama (umbes) seda, milline inflatsioon läheb järgmise 20 aasta jooksul teie vajalikuks 1 miljoni dollari suuruse investeerimisportfelli.

Puudub võimalus teada, mis inflatsioon tulevikus, kuid võite seda hinnata mineviku ajaloo põhjal. Seda saate teha tööandjate statistika inflatsiooni kalkulaatori büroos ja jälgides, mida inflatsioon on viimase 20 aasta jooksul teinud.

Inflatsiooni kalkulaatori kasutamisel näeme, et 1995. aastal on 1 miljon dollarit vaja 2015. aastal samaväärset ostujõudu säilitada 1,54 miljoni dollarini. Võime seda arvu edasi projekteerida 20 aastaks 2035 ja kasutada 1,54 miljonit dollarit - või ligikaudu 1,5 miljonit dollarit - sihtarvuna oma investeerimisportfelli jaoks.

Ja mitte teha asju veelgi keerulisemaks, kuid võib-olla peate ka planeerima ettenägematute sündmuste arvu oma sissetulekute arvus. Kui kavatsete osta paadi või veoautot, peate selle kajastama oma pensionile jäämise portfelli suuruses.

2. Alustage oma elukalliduse

Lihtsamalt öeldes, seda vähem raha, mida peate elama, seda rohkem võite salvestada ja seda varem saate pensionile minna.

Minimaalse elukalliduse säilitamine annab teile lisaraha, mida peate pensionile jääma.

Kuid samal ajal on see tingimus, et elate vähem raha eest, mis aitab kindlasti ka siis, kui jõuate pensionile ennast.

See võib tähendada vanemate ja odavamate autode juhtimist, vältides restorani toitu ja kulukat meelelahutust ning pidades puhkust kodus lähedal või mitte.

Todd Tresidder at FinancialMentor.com kirjutas tavapärasest, kuid võimasest ideest elatustaseme vähendamiseks:

Kaaluge odavate elamupiirkondade nagu San Francisco, New Yorki või mõne muu suurema linna või rannikuala üleminekut madalate kuludega alternatiividele nagu Lõuna, Midwest või isegi välisriik. Kulude diferentsiaal võib olla nii dramaatiline kui öö ja päev, seega ei jäta see võimalus kergelt kõrvale.

Mitu asja, mida kaaluda enne liikumist, on lähedus perekonna, sõprade ja oluliste meditsiinitöötajatega.Kas on teisi pensionisaajaid, kellega suhelda ja kuidas eluviis sobib teie vanaduspensioni huvidega?

Mõtle kõigepealt piirkonna külastamisele ja mõnda aega rentimaks, et saaksite enne ostmist proovida. Vanaduspõlve jaoks on palju odavaid alternatiive, sealhulgas välismaale kolimist, nii et proovige külastada ja rentida mitmel korral, kuni sobib hästi.

Kas olete valmis paigutama, et kulusid hoida? See võib lihtsalt olla just see, mis teeb või katkestab teie pensionilejäämise.

Pere vanemas eas 30-aastasel põlvijal, Pete, kes jookseb metsikult populaarsele blogile. Hr Money Mustache teab paari asja kulutuste vähendamise kohta. Ta ütleb,

Meie hiiglaslik kogu kultuuri eksiarvamus, et kulutuste vähendamine toob kaasa vähem õnneliku elu. Praktikas on vastupidi peaaegu alati tõsi: luksuskaupade vabatahtlik vähendamine, väljakutse taseme tõstmine teie elus ja pangandus on tohutu ülejäägiga raha, mis on tõenäoliselt kiireim viis kontrolli, rahulolu ja õnne saamiseks.

Nii et vastus ennetähtaegselt pensionile jäämisele on palju lihtsam kui enamik inimesi arvab: tõesti mõistke ja tõhustades oma kulutusi ja kasutage kokkuhoidu, et investeerida suuresti odavate indeksifondide vahenditesse nagu Vanguard LifeStrategy või Betterment. Kui 25-30 korda rohkem kui teie aastased kulutused sellele kontole investeeritakse, võite lõpetada töötamise igaveseks.

Kui säästate 50% oma kodust palgast ja elate ülejäänud osas, peab teie kogu kohustuslik tööaeg olema ainult 17 aastat. Pärast seda olete rahaliselt vaba ja saate teha kõike, mida soovite - jätkake tööd, kõiki mänge või terve segu neist kahest.

Hr Money Mustache selgitas ka erinevust tavapäraste nõuannete ja tema radikaalsete, kuid tõhusate nõuannete vahel:

Ligi kaks aastat olen kuulutanud ajalehtedes ja ajakirjades erinevat finantsnõuande brändi. Standardne joon on see, et elu on kõvasti ja kallis, nii et peaksite hoidma oma nina jõuluks, klippide kupongideks, säästma oma laste kooliharidust ja päästa oma palka, mis jääb plaani 401 (k) juurde . Ja palvetage, et 40-aastase karjääritöö aasta jooksul ei läheks midagi valesti, et saada endale piisavalt kokkuhoidu, et saada lühike pensionile jäämine.

Härra raha mustade nõuanded? Peaaegu kõik see on jama: teie praegune keskklassi elu on plahvatuslik vulkaan, mis on raiskamine ja õppides nägema tõde selles avalduses, saate hõlpsalt vähendada oma kulusid poole võrra, jättes säästmise poole oma sissetulekust . Või kaks kolmandikku või rohkem.

Ta selgitab ka, kuidas praktiliselt kulusid vähendada:

Siin on, kuidas vähendada oma elukulusid poole võrra. Alusta vabastades oma võlakirja, kui teil seda on.

Elustage tööle lähedal Minge teise linna juurde, kui naudite seiklusi. Ärge laenake raha autodele ega osta lolli. Sõita jalgratast kõikjal, kus saate. Teleri teenuse tühistamine. Ära raiska raha toidukaupadele.

Tema nimekiri jätkub ja edasi. See on kindlasti väärt välja nägema!

Kui olete tõsiselt ennetähtaegselt pensionile jäänud, peate võtma kõik vajalikud sammud selle saavutamiseks. Ma koostasin nimekirja 15 põhjustest, miks te ei suuda pensionile varakult ette kujutada harjumusi ja meelelaadi, mis saboteerib jõupingutusi pensionile varakult. Mitte juhuslikult, kuidas te oma raha kulutate, on suur osa neist harjumustest ja mõtteviisist.

3. Päästa võlgadest

Võlg on üks neist halbatest harjumustest, mis saboteerivad teie varajasi pensionile jäänud jõupingutusi ja suurt neist. Võlg vähendab teie rahakäibe ja see vähendab teie rahalisi vahendeid, mida saate pensionile jäämise jaoks säästa.

Pensionile jäämisega kaasneb ka võlakoorem. Kui teil on võlad liiga mugav, on teil väga hea võimalus, et saate mõned või isegi palju pensionile jääda. See suurendab ainult teie elukallidust ja ennetähtaegselt pensionile jäämist on palju vähem kindel.

Todd Tresidder at FinancialMentor.com rõhutab, kui tähtis on kõrvaldada kogu tarbimisvõlg pensionile jäämise ettevalmistamisel:

Krediitkaardivõlg on raiskav ja kallis. Kõigepealt maksma ära oma kõige suuremad intressimäärad ja kasutada ära vabastatut raha, kuna iga kaarti saab välja maksta, et kiirendada järelejäänud kaartide väljamakseid. Ärge kunagi kulutage rohkem kuus kui võite endale lubada, nii et uusi võlgu ei kogutaks.

Ärge kunagi seadke ette maksete tegemiseks krediitkaartidel, sest see on enesetapupartnerlus sissemaksete kava puhul: see teeb intressitööst teie vastu pigem teie eest. Mida kiiremini te lõpetate ülekulu ja maksate olemasolevaid võlgu, seda kiiremini saab raha investeerida, nii et saate finantseerida oma pensionilejäämist rikkuse ehitajaks, mitte aga panga juhatuse esimehe vanaduspensionile.

Todd toob suurepärase punkti: hea mõte on tagada, et liitintress töötab sinamitte finantsasutused.

Peale selle, et peate võlgadest välja saama, peate võlgadest välja jääma ja säästma oma pensionile.

4. Ära osta maja, mis sind omas

Kas olete kuulnud sellest terminist? maja vaene See kirjeldab ilusa majja elutingimusi, kuid see, mis maksab nii palju, et see jätab sulle väga vähe raha, et midagi muud teha. Kui olete varakult pensionile jäänud, ei ole maja vaesed positiivsed olekud.

Teie maja pole mitte ainult pikaajaline kulu, mis mõjutab sujuvalt teie rahavoogusid, vaid see on ka selline ost, mis suudab teie elus kulude tooni määrata.Näiteks kõrgema kodukeskuse jaoks on vaja kulukamat hooldust, kallimat mööblit, tavaliselt suuremaid kommunaalteenuseid ja kõrgemaid hoolduskulusid, eriti maastike osas.

Kui tegemist on eluaseme ja ennetähtaegse vanaduspensioni plaanidega, peate juhtima seda vähem on rohkem õpetus, nagu ka vähem maja tulemuseks on rohkem kokkuhoidu.

5. Salvestage rohkem kui kunagi varem arvasite

Kui kavatsete 40 aasta pärast pensionile minna, võite tõenäoliselt minna 10% või 15% säästuga igal aastal. Aga kui plaanite pensionile minna 15 või 20 aasta jooksul, peate oma mängu üles tõstma. 30%, 40% või isegi 50% on tõenäolisem.

Te ei tohiks lubada, et teid piiraks ka tööandja plaani sissemaksete piirangud. Toetage traditsioonilist või Roth IRA-d, kui saate seda kvalifitseeruda. Säästa raha väljaspool oma pensioniskeeme.

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, kaaluge oma 401 (k) plaani seadistamist, mida tuntakse ka kui Solo 401 (k) kava. Nende plaanide panuse piirid on uskumatult suurejoonelised. Tegelikult võite isegi mõne kõrvalsuhtes oleva plaani luua ja tõesti oma pensionile kokku hoida.

Solo 401 (k) plaani üks suur eelis on see, et IRS-i eeskirjade kohaselt saab 2015. aasta plaanile kaasa aidata 100% esimesest 18 000 dollarist (24 000 dollarist, kui olete 50-aastane või vanem). Ja kui olete ka tööandja, saate lisaks 25% oma kogutulust.

Näiteks kui teenite oma ettevõttelt 60 000 dollarit, saate panustada tööandjalt plaani 15 000 dollarit (60 000 dollarit x 25%), millele lisandub töötaja kuni 18 000 USD. See annab teile 33 000 dollarit, sissetulek 60 000 dollarit. Kas sa arvad, et see võib sulle ennetähtaegselt pensionile jääda kiiremini?

6. Teil võib olla vaja suurendada sissetulekut

Kui te ei usu, et saate pensionile jäämise portfelli numbri teie pensionile jäämise ajaks, peate võib-olla suurendama oma sissetulekut. Aga kui te seda teete, veenduge selles 100% lisatulust tegelikult läheb ja pensionile jäämine.

Siin on mitu võimalust. Saate töötada, et saada paremat tasustamispositsiooni või osalise tööajaga tööd teha. Samuti saate määrata kõrvalosakonna (kus saate selle Solo 401 (k) plaani seadistada) või lihtsalt võtta külgtööde, lähtudes kõigist teie omandatud oskustest.

Teil ei tohi lukustada ka üht meetodit. Saate mõneks ajaks osalise tööajaga tööd töötada, mõnda aega külla tööle panna, teha kõrvalisi töökohti.

7. Tehke "Saldo" oma investeeringute juhtimispõhimõte

Ole mõistlik prognoosida oma investeeringute tulususe määra. Investeeringute ebareaalne tulukus (ROR) võib säästa liiga vähe eksimatult eeldusel, et teete selle eest tasu. Samuti, kui valite ROR-i riba liiga kõrgeks, võite leida ennast spekuleerida, et need reaalsuseks muutuksid.

Hoiatus: Spekulatsioon ei investeeri. Kas soovite investeerida 100 dollarit või investeerida 20 000 dollarit, peate alustama. Sa võid lõpuks kaotada raha ja see lõpetab teie ennetähtaegselt pensionile jäämise plaanid.

Mis on mõistlik ROR-i puhul?

S & P 500 indeksi keskmine aastane tootlus on olnud alates 1928. aastast 10% suuruses kuulipargis. Investeerimine indeksifondidesse, mis põhineb S & P 500-le, peaks saama sellist tulu järgnevatel aastakümnetel.

Kui te arvate, et oma aktsiaosakute keskmine aastane tulumäär on 10%, võite eeldada 80% -lise ja 20% -lise fikseeritud tulumääraga väärtpaberite portfelli üldist tulusust 8% lähedasesse (kuna fikseeritud tulu investeeringud tasuvad intressi nullilähedaselt). Nii kasutage kavandatud eesmärgil oma investeeringute eeldatavat tulusust 8%. See on mõistlik.

Teie pensionilejäämise portfelli arvutamise strateegia arvutamine

Bankrate'il on suurepärane 401 (k) säästukalkulaator, mis võimaldab teil täpselt määrata, kui palju raha peate igal aastal säästa, et ennetähtaegselt pensionile jääda.

Me kasutame seda, et arvutada, kui palju peate 401 (k) igal aastal säästma, et saaksite oma pensionile jäämise portfelli numbrit tabada.

Oletame, et olete 30-aastane, teenides 60 000 dollarit aastas, tahate pensionile minna 50-aastaselt ja teil on hetkel oma 401 (k) plaani investeerinud 100 000 dollarit.

Nagu ülaltoodud strateegias nr 1 on öeldud, vajate 40 000 dollarit aastas sissetulekuteks, milleks on inflatsiooniga kohandatud portfell 1,5 miljonit dollarit. Kasutades Bankrate 401 (k) säästukalkulaatorit, kui palju peate igal aastal oma plaani 401 (k) panustama?

  • Protsent osaleb: 30% (18 000 dollarit)
  • Aastane palk: 60 000 dollarit
  • Iga-aastane palgatõus: 2%
  • Praegune vanus: 30
  • Vanaduspensioni vanus: 50
  • Praegune 401 (k) saldo: 100 000 dollarit
  • Aastane tulumäär: 8%
  • Tööandja matš: 6%
  • Tööandja võistlus lõpeb: 50%

Säästes 30% oma sissetulekust oma 401 (k) või 18 000 dollari võrra aastas (maksimaalne kava aastaks 2015 401 (k)), kasvab teie 401 (k) kava 1,424 miljoni dollarini, kui jõuate 50-aastaseks saamiseni. See on natuke häbelik 1,5 miljoni dollari suurusest märk sellest, mida vajate, nii et peate eesmärgi saavutamiseks plaanima säästa raha väljaspool oma pensioniskeemi.

See on kindlasti pikk järjekord kuid see on teostatav. Kasutades kõiki seitsmeid strateegiaid, teete selle.

See postitus ilmus esialgu Forbesil.

Lisa Oma Kommentaar