Kuidas maksta oma sotsiaalkindlustuse sissetulekut (ja vältige neid 6 kulukat viga)

Me kõik mõtleme vanaduspensionide planeerimisele ja me räägime tihti Rothi IRA-dest ja teistest vanaduspõhistest kontodest ja strateegiatest.

Aga kuidas on tegemist sotsiaalkindlustusega? See on sageli tähelepanuta jäetud, kuigi väga kriitiline osa oma pensioniskeemist.

Sotsiaalkindlustuse sissetulekute maksimeerimiseks on olemas viise, kuid kõige tõhusamad strateegiad tuleb kehtestada enne, kui tegelikult hakkate kasu koguma.

See võib olla segane, sest on mitmeid võimalusi, kuidas saate sotsiaalkindlustust võtta. Näiteks võite saada soodustusi alates 62, 67, 70-st või vanusest, mille valite.

Kuid tean, et teie vanus pensionilemineku ajal mõjutab teie hüvitise suurust ja hüvitisi, mida saate ülejäänud eluks.

Millal teie hüvitisi võtta?

Kui võtate hüvitisi kohe, kui olete abikõlblik - see on 62-aastane - võite varakult hüvitisi saada, kuid see vähendab tulevikus saadavat kasu ka mitte vähe!

Teie täielik pensioniiga

See on tähtis vanus, mida mõista. Kui täiskasvanute vanus oli kõigile 65-aastane, on nende vanus alates 1943. aastast sündinud kuni täiskasvanuks saanud. Täispikk pensioniiga on 67-le kõigil, kes on sündinud 1960. aastal või hiljem. Ja kui teid sündis 1943. ja 1954. aastal, on vanus 66. (Vanuse järgi on tegelikult lõpetused, mis tõepoolest muudavad täieliku pensioniea paaritu arv, näiteks 66 aastat ja 3 kuud, vastavalt täpsele aastale, mil sa sündisid .)

Täielik pensioniea peetakse sotsiaalkindlustusega seonduvaks aluseks. See on vanus, mil sa saad 100% oma põhilisest sotsiaalkindlustushüvitisest. Kui te pensionite enne seda vanust, vähendatakse teie hüvitisi.

Viivitusest saadav kasu on teie pensionile jäänud

Kui viivitate hüvitiste kogumisel seni, kuni olete täispensioniea lõppenud, saate oma igakuist hüvitist suurendada - piirides.

Kehtiv seadus lubab teil suurendada oma igakuist hüvitist 8% võrra aastas iga aasta kohta, mil sa täidad täispensioniast. Näiteks kui teie täielik pensioniea on 66 aastat, võite hüvitist suurendada 32% võrra, viivitada hüvitiste kogumisel kuni 70. eluaastani (4 aastat 8%). Kui teie täielik pensioniiga on 67 aastat, saate seda suurendada 24% võrra, viivistades hüvitisi kuni 70. eluaastani (3 aastat 8%).

Vanemate 70-aastaste eeliste kogumise edasilükkamiseks ei ole täiendavat stiimulit, mistõttu peaksite kaaluma sotsiaalkindlustushüvitiste kogumise aluseks olevat vanust 70-aastaselt.

Kasu toomine enne kogu pensioniikka jõudmist

Nagu eespool märgitud, võite saada kasu juba 62-aastaselt, kuid hüvitist vähendatakse. Üldiselt vähendatakse teie igakuist hüvitist igal aastal 5% ja 7% võrra, enne kui olete täispensionile jäänud.

Näiteks kui teie täielik pensioniiga on 66 aastat ja hakkate 62-aastaste hüvitiste saamist, vähendatakse teie igakuist hüvitist umbes 25% võrra. Kui teie täielik pensioniiga on teie toetus kuus 1600 dollarit, vähendatakse seda summat 1200 dollarini (1600 korda 75%), kui peaksite 62-aastase hüvitise saama.

Ja kuna varakult kasu toomine toob kaasa väiksema igakuise sissetuleku, siis peate tõenäoliselt täiendama oma sissetulekut mingil viisil teenitud sissetulekuga. Aga kui teete, pidage meeles, et teie sotsiaalkindlustushüvitisi vähendatakse, kui teenite teatud summa võrra suurema summa.

Saate teenida kuni 15 480 dollarit (2014), ilma et teie sotsiaalkindlustushüvitisi oleks vähendatud. Selle künnise ületamisel loobute ühe dollari hüvitiste eest iga kahe dollari eest. Kui teenite 35 400 dollarit, kui kogute oma hüvitisi 62-aastaselt, kaotate 10 000 dollarist sotsiaalkindlustushüvitist (35 480 USD - 15 480 USD = 20 000 USD jagatuna 2-ga). Kui teete piisavalt raha, on võimalik täielikult kaotada sotsiaalkindlustushüvitis.

Olgu.

Kuid see ei ole päris nii halb, nagu see võib tunduda, sest hüvitiste vähendamine võib teie hüvitisi hiljem suurendada. Sotsiaalkindlustussüsteem arvutab teie hüvitised igal aastal automaatselt välja, et olete saanud tulu. See tähendab seda, et kui teete rohkem raha kui olete teinud paljude 35 aasta jooksul, mida kasutatakse teie hüvitise arvutamiseks, asendatakse see suurema sissetulekuga, mille teenite pensionile, ja see toob kaasa suurema sotsiaalkindlustuse eelised lähevad edasi.

Sotsiaalkindlustushüvitised, millele teil on õigus

Seaduse järgi tuleb teenida 40 krediiti et saada sotsiaalkindlustushüvitisi. Ühekordne krediit võrdub ühe kalendrikuu kvartaliga, milles teil oli sotsiaalkindlustuse tulumaksuga maksustatud tulu. Kuna aastas on neli kvartalit, on 40 ainepunkti 10 aastat. See on nii pikk, kui peate süsteemis maksma, et seda kvalifitseeruda.

Teie abikaasale kehtib sama nõue ja ta võib esitada hüvitisi enda nimel. Teie abikaasa võib koguda hüvitist, mis on kõrgem kasuks, mida ta saab, või 50% teie kasust, kui olete kõrgem palgatöötaja.

Tähtis märkus: Kui olete kõrgemat teenivat abikaasat ja hakkate saama 62-aastaseid hüvitisi, saab teie abikaasa oma sissetulekust suurema kasu, või ainult umbes üks kolmandik teie kasust, mitte pool.

Sotsiaalkindlustushüvitiste kogumise ajalised tegurid

Alustuseks peate täpselt teada, millal on teie täielik pensioniea, ja teie abikaasa peab tegema sama, kui olete abielus.

Seejärel peate tegema mõistliku hinnangu oma eluea kohta. Seda saate teha sotsiaalkindlustusameti (SSA) eluea kalkulaatori abil.

• Tervislik seisund on veel üks tegur. Kui teie tervis on suurepärane tervis ja teie perekonna ajalugu kinnitab, et see kehtib isegi vanas eas, võite kohandada vastavalt sotsiaalkindlustuse eluea pikkust. Vastupidi, kui teil on haigusseisund, mis eeldatavalt lühendab teie elu, on mõistlik alustada varakult kasu.
• Siis kaaluge oma üldised rahalised vahendid. Kui teil on olukord, kus teil praegu sissetulekut täiesti vaja ei ole ja muid kättesaadavaid ressursse pole, siis on vähe valikut, kui alustada hüvitiste tegemist võimalikult varakult. Kuid kui teil on rahalisi vahendeid, mis võimaldavad teil mõnda aastat katta oma elamiskulud, võib sotsiaalkindlustushüvitiste saamise edasilükkamine teie igakuise hüvitise vahel oluliselt erineda hiljem.
• Tulevased tööhõiveplaanid. Mitte igaüks ei kavatse töötamist lõpetada, kui nad jõuavad oma 60ndateni. Kui teile meeldib see töö, mida teete, ja see on midagi, mida saate teha vähemalt 70-aastaselt, siis on hüvitiste edasilükkamine ilmselge ja kasulik.
• Lõpuks isiklikud eelistused teil on koht oma otsuses. Kui olete oma kavatsusega rannas liikuda ja nautida vaba aja veetmise aega, kui olete endiselt suhteliselt noor ja hea tervise juures, siis kasutab varakult kasu teie olukorrast paremini.

Teie igakuise sotsiaalkindlustushüvitise arvutamine

Et saada õiglaselt täpne number, võite minna sotsiaalkindlustuse pensioni hindaja juurde.

Kasu arvutatakse valemi järgi, mis sisaldab teie kõrgeimat 35-aastast sissetulekut, mis on indekseeritud inflatsiooniga läbi 59-aastase vanuse. Kuigi on moes, et inimesed püüavad minimeerida oma maksustatavat tulu (eriti füüsilisest isikust ettevõtjad), peaks vananemise planeerimine teie arvates teisiti , sest teie igakuise hüvitise suurendamise parim viis on suurendada oma sissetulekut tööaastate jooksul.

See on ka suurepärane põhjus 60-ndate tööde jätkamiseks, kui olete oma tipptasemel aastaid teeninud. Iga aasta, mil te teenite suurt sissetulekut, loobute madalama teenimisaasta ja suurendate oma igakuist sotsiaalkindlustushüvitist.

6 ühist viga sotsiaalkindlustuse kaasamisel

Need on vead, mida inimesed sotsiaalkindlustuse valdkonnas teevad tavapäraselt:

1. tuginedes häid inimesi SSA-le, et anda õiget nõu. SSA töötajad ei ole finantsnõustajad ega oma isiklikku finantsolukorda. Nad saavad seletada oma valikuid, kuid nad ei soovita, kuidas peaksite minema.

2. Mõeldes, et finantsnõustajad võivad pakkuda ka õiget sotsiaalkindlustuse nõuannet. Sotsiaalkindlustus on täiesti eraldi kategooria, mida spetsialistid pakuvad üha enam ning finantsnõustajate ulatusest kaugemale ulatuvad.

3. Kontrollige, kas teie tulude ajalugu on õige. Muidugi on lihtsam eeldada, et SSA-kirjete andmed on täpsed, kuid kui neid pole, võid kaotada hüvitised, mida maksisite.

4. Hüvitiste taotlemine 62-le - lihtsalt sellepärast, et saate. Enamik inimesi hakkab koguma 62-aastaseid hüvitisi, tavaliselt vähe mõeldes pikaajalistele tagajärgedele.

5. Mõeldes, et teie abikaasa peaks koguma hüvitisi 62-aastaselt. See käib käsikäes eksitava mõttega, et teie hüvitised võivad teie hilinenud pensionile jääda. Kuid SSA ei luba seda lubada.

6. Eeldades, et te ei ela väga kaua. Arvestades, et 65-aastane keskmine inimene elab veel 20 aastat, võib protsessi liiga vara kogumine osutuda oluliseks strateegiliseks veaks.

Sotsiaalkindlustushüvitiste maksimeerimise strateegiad

Kui peaksite 50-ndatel olema, peaksite seda tõsiselt mõtlema. See on siis, kui teil on intelligentse otsuse tegemiseks aega ja ajakohastatud teavet. Kui olete sotsiaalkindlustushüvitisi tegelikult läinud, lukustatakse teid mis tahes valikust, mille olete valinud.

Aga…

On olemas mõned strateegiad, mis võivad sind lukust välja võtta:

Fail ja peatada. See on strateegia, mis aitab teil luua rahalise reservi. Sa esitad oma hüvitiste nõude, seejärel peatage see. Niikaua kui te ei kogu hüvitisi, jätkub teie igakuise hüvitise suurenemine. Kuid kui otsustate, et teil on vaja kiiret sularaha, võite nõude tagasi nõusoleku saata ja SSA saadab teile tasuliste igakuiste hüvitiste kontrollimise (kuid mõista, et see võib kuluda kuni kolm kuud enne kontrolli saabumist).

See võib samuti hästi toimida, kui peatamise ajal on teil suur terviseseisund. Kui peatute, et tulevikus kasu saada ja teil on tervislik sündmus, mis paneb uskuma, et te ei ela niikaua, kui algselt arvasite, võite minna täielikult tagasi vanusele, mille võrra olete peatatud teie hüvitised ja maksate neid nüüd ühekordselt.

Abikaasa hüvitiste esitamine ja peatamine. See on tegelikult üsna ühine strateegia. Saate hüvitisi esitada ja taotleda viivitamatult enne hüvitise maksmist. See käivitab teie abikaasa võimaluse taotlema abielulisi hüvitisi oma arvestuses. SSA ei luba seda, kui te pole oma hüvitisi juba esitanud. See võimaldab ühel abikaasal saada hüvesid, samas kui teine ​​jätkab veelgi suurema kasu saamist.

Oletame, et esitate sotsiaalkindlustushüvitiste summa 67-le. See võimaldab teie abikaasal saada ülalpeetava abikaasa hüvitist.Kui peatate hüvitiste maksmise viivitamatult, saate need seejärel aktiveerida 70-aastaselt, nii et saate maksimaalse igakuise hüvitise, millele teil on õigus.

On oluline mõista, et peate olema vähemalt täispensioniast ja ainult üks abikaasa liige võib hüvitisi üheaegselt esitada ja peatada.

Nõuded nüüd, nõuda rohkem hiljem. Teete seda endise abikaasa sissetuleku rekordiga ja see toimib täpselt nii, nagu oleksite praegu abielus. Peale oma endise abikaasa sissemaksete sa pead olema oma sissetulekuga. Aga kui jõuadite täispensioniikka, võite esitada lahutatud abikaasade hüvitiste taotluse. Seejärel lükka oma eelised edasi oma endise abikaasa eelistesse.

Võite seda isegi teha, kui teie endine abikaasa on surnud, esitades toitjakaotushüvitiste saamise. Vahepeal suurenevad teie enda kasumimarginaalid, mis annab teile suurema kasu, kui seda üle minna, kui jõuate 70-aastaseks.

Esitage kaitsva avalduse avaldus. See on hea võimalus, kui te ei ole kindel, kui esitate faili. See ei ole ametlik taotlus, kuid see säilitab antud esitamise kuupäeva nii kaua kui kuus kuud. Nagu te kuuekuulise perioodi lõpuks liikuda, saate lihtsalt faili uuesti üles laadida. See on suurepärane võimalus hüvitiste maandamiseks, kui olete täispensioniastmes ja te pole ikka veel kindel, mis teie tulevik on.

Näiteks võivad teie käsutuses olla teatud rahalised võimalused, mis muudaksid sotsiaalkindlustushüvitiste kogumise mittevajalikuks. Aga kui te ei ole kindel, kuidas see tegelikult juhtub ja soovite teatud vanuses hüvitisi koguda, võimaldab kaitsva avalduse avaldamine teie võimalusi avada. Seda saate teha lihtsalt, pöördudes sotsiaalkindlustusameti poole kas isiklikult või kirjalikult.

Ainult juhul, kui teie esitamise valik osutub viga ...

Juhul, kui varem esitate eeliseid ja mõistate, et te eksisite, on teil muudatuse tegemise kuupäevast kuni 12 kuud. Seda nimetatakse kui taotluse tagasivõtmine ja see pole päris nii lihtne kui kõlab.

Kui peaksite tagasi võtma, peate maksma kõik 12 kuu jooksul kogutud hüvitised. Aga kui te seda teete, siis see mõjutab teie esialgse esitamise tühistamist. See on väärtuslik võimalus, kuid see on see, mida saate oma eluajal valida ainult üks kord.

Kui te ei saa enam hüvitisi, mille olete juba saanud, või 12-kuuline tähtaeg on lõppenud, võite endiselt nõude katkestada. Kui teete seda pärast täieliku pensioniea saavutamist, võite taas luua vanaduspensioni, mis on 8% aastas (sarnaselt hüvitiste kogumise hilinemisega). Strateegia ei ole enam efektiivne, kui jõuate 70-aastaseks saamiseni, kuna teie kasu ei suurene enam selle vanusega.

MÄRKUS: Kongress kaalub selle lünga kõrvaldamist, seega on täiesti võimalik, et seda ei rakendata enne, kui olete valmis strateegia ellu viima. Loomulikult on see päris keeruline teema; kui mõtlete varsti pensionile või kui teil on küsimusi, veenduge, et olete oma finantsekspert.