Kuidas saada Bad Annuity (ilma pank avamata)

Vaadake, kas see olukord tundub tuttav ...

Mul läks hiljuti kutse isikult, kes oli töölt lahkunud, ja tal oli vaja oma 401 (k) üle kanda. Finantsnõustaja puudumisel tugines ta naabri suunamisele, kellega ta peaks töötama.

Ilma täiendavate uuringuteta kohtusid ta nõustajaga ja nõustaja soovitas, et ta võtaks 401 (k) üle IRA annuiteedile (märkus: see ei ole tegelik toode, vaid IRA-i annuiteedi ostmise tähtaeg )

Juhataja kohta rohkem teada saades tundis isik, et temaga töötamine oli ebamugav ning hakkas mõtlema, kas annuiteet oli tema parimates huvides või nõustaja. Soovides teada oma valikuid, kutsus ta mind.

Mis puudutab soovi väljalaskmist või annuiteedi tühistamist, siis see ei pruugi olla igas olukorras, kuid see toob välja huvitava arutelu: mida ta vajab annuiteedist välja saamiseks.

Enne kui ma hakkan, pean ütlema, et on olemas mitut liiki annuiteet: fikseeritud, muutuv, indekseeritud, vahetu jne. See postitus on üldisem, seega võib osa või kogu teavet kohaldada või mitte, sõltuvalt annuiteedi tüübist, millest me räägime. Nüüd, kui olete huvitatud teatud tüüpi annuiteedi ostmisest, siis ma aitan teid leida parimad pakkumised annuiteedile et saaksite võrrelda plaane, et näha, mis teie finantsolukorra jaoks kõige paremini sobib.

Hangi 2017. aasta kõrgeimad annuiteedi hinnad + hinnatud vedajatelt ja võrrelda!

Tasuta aruanne kõrgemate aastakäibemaksumäärade kohta aastaks 2018

Nimi * E-post Telefon * Zipcode * Veebisait Võrdle hinnakujundust
Vaatame nüüd läbi meie valikud:

1. Tahaksin seda tagasi paluda ...

Mõned annuiteedid pakuvad seda, mida nimetatakse lisatasu võimaluse tagastamiseks, või pakuvad lisatasu eest täiendavat ratturit, mis võimaldab lisatasu tagastamist. See tähendab põhimõtteliselt seda, mida paned, võite selle igal ajal välja võtta. See pole eriti tavaline, kuid ma näen, et seda võimalust pakuvad rohkem lennuettevõtjaid. Ma palusin seda isikut küsida, kas tema annuiteedi leping seda pakkus. Kui nii, suurepärane. Kui ei, siis 2. võimalusele.

2. Anna mulle vaba pilt.

Kõik annuiteedi lepingud pakuvad seda, mida nimetatakse "tasuta vaatamisperioodiks". See tähendab, et lepingu läbivaatamiseks on teil 10 päeva (või rohkem sõltuvalt operaatorist) ja otsustage, kas olete endiselt huvitatud annuiteedi ostmisest.

Kui otsustate oma mõtteid pärast 10-päevast eelvaatlusperioodi muuta, on see just nagu lisatasu tagastamine, kus saate oma raha tagasi hankida. Kui olete lukustatud annuiteediga, mille kasum ületab selle, mille olete sisestanud, jätkake 3. valikuga.

3. Kas ma saan seda vahetada?

1035 vahetus võimaldab teil liikuda ühest annuiteedist teise, ilma et peaksite maksukohustust kandma. Eespool nimetatud härrasmehe puhul ei olnud 1035 mõistlik, kuna tema annuiteet oli brändi ähvardav uus. Kuigi see aitab vältida võimalikke maksutõjusid, on 1035-ga ikkagi kohustuslik esialgse annuiteedi lepingu periood.

Ütle näiteks, et teie annuiteedil oli seitsmeaastane lepinguperiood ja te otsusite teha 1035; siis peaksite endiselt tasuma ülekandetasu esialgsele annuiteetsele äriühingule.

Muud asjad, mida kaaluda 1035 vahetuse tegemisel, on see, et hakkate sõlmima uue lepingu uue annuiteediga äriühinguga, mis kahtlustatakse uut üleandmisgraafikut. Veenduge, et mõistate uue lepinguperioodi pikkuse, mille te sisenete.

Viimane märkus 1035 vahetuse tegemise kohta: pidage meeles, et tehes 1035. aastat võite loobuda kindlast sissetuleku ja / või surmajuhtumite tagatisest. Näiteks - mul oli üks klient, kes soovis saada annuiteedist, mille lepingu väärtus oli 275 000 dollarit.

Kui ma lepingu üle vaatasin, leidsin, et kuna see osteti mitu aastat tagasi, kuigi lepinguline väärtus langes, oli surmahüvitis hoitud kogunenud intresse. Kui klient, kes oli oma 70-ndate alguses ja mitte tervislikus seisundis, oli lepingule 1035, loobus ta surmahüvitisest 330 000 dollari eest.

Arvestades tema tervist ja ebatõenäolist asendamist selle $ 55000 uue annuiteedi või regulaarse investeerimisportfelli, oli mõistlik lihtsalt jätta annuiteet nagu see oli.

4. Sularaha välja.

See võib olla soovitav variant, mida me just mainisime. Tavaliselt, kui hakkate annuiteedi välja maksma, peate maksma üsna tohutu üleandmise.

Iga annuiteedi leping on erinev, kuid mõned tüüpilised saatmisgraafikad, mida ma olen näinud seitsmeaastase annuiteediprogrammiga, on järgmised: 7,7,7,7,6,5,4. See tähendab, et kui te oleksite esimese, teise, kolmanda ja neljanda aasta jooksul annuiteedi likvideerima või sularaha välja maksma, maksaksite oma põhitäitjale 7% tagastamise tasu. Halb annuiteedi ülekandetasu maksmine pole kunagi lõbus tunne. Sellepärast on nii oluline, et mõista, mida te enne punktidega allkirjastamist siseneb.

Enamik annuiteet pakuvad iga aasta tasuta vabastamist, mis leevendab valu. Tavaliselt lubatakse igal aastal 10% tagastamist (pluss intress), ilma et see katta ülekandetasuga. See pole suurepärane, kuid see säästab vähemalt teile mõnda raha.

5. Esitage kaebus.

Ma vihkan isegi seda varianti, kuid seda tuleks mainida.Kui olete kunagi mõelnud, et teile on müüdud annuiteedi nõustaja poolt, kellel pole teie südames parimaid huve, on teil võimalus esitada kaebus kas nõustaja esindajale või riigi kindlustusvolinikule. Ma soovitaksin seda ainult siis, kui nõustaja esindaja röövitas ilmselt väärkasutust.

Kui allkirjastad punktiirjoone, kuid see on teie enda süü, et te ei võtnud aega, et lugeda lepingut või küsida asjakohaseid küsimusi, siis palun ärge mööda seda marsruuti.

Sellest hoolimata töötasin ma juba mõnede klientidega, kes olid nende 80. aastate alguses ja kellele anti annuiteet. Kas see on jube? Mitte alati, kuid sel juhul ei olnud klientidel aimugi, et nende annuiteedil oleks olnud 10-aastane leping.

See on erinev.

Nõustaja ei tundnud vajadust selgitada klientidele lepingu pikkust, ja vanemate advokaat, kes esindas kliente, otsustas, et kõige parem oleks esitada kaebus riiklikule kindlustusvolinikule.

Muud Annuity Cash Out kaalutlused

Ma tahan tänada

Josh Garland, ChFC®, Finantskonsultandi rühma Annuity Marketingi direktor, kes soovib mulle midagi muud kaaluda.

"Kas lepingul on MVA?"

Siin on Josh lisanud MVA-le:

Üha enam annuiteedilepinguid väljastatakse turuväärtuse korrigeerimisega (MVA). Kui loobute oma lepingu enne üleandmise tasu perioodi lõppu ja teie lepingul on MVA, võib selle loovutamise hetkel olla positiivne või negatiivne tulemus.

MVA lepingud töötavad järgmiselt:

Kui ostate annuiteedi, ühendab kindlustusselts oma lisatasu koos kõigi lisatasudega muude ostetud rendikindlustuslepingutega. Seejärel on vedajal kogu kuu jooksul konkreetsed ostupäevad ja kui nad jõuavad selle ostupäevani, siis kasutavad nad kogu võlakirjade soetamiseks liitunud lisatasu.

Kuna nad ostavad lahtiselt, saavad nad parema hinna kui ülejäänud meist, nii et nad arvestavad oma kulutused ja kasumi ning tagastavad ülejäänud huvid kliendile.

Sellest hoolimata, kui ostate 10-aastase annuiteedi ja vedaja ostab nende fondidega 10-aastase võlakirja, kuid 2 aastat hiljem otsustate, et soovite lepingust välja jätta, siis peab vedaja müüma need võlakirjad, et raha tagasi saada kliendile. See on koht, kus MVA hakkab mängima, kui intressimäärad on tõusnud, siis on võlakirjade väärtus vähenenud, mis maksab oluliselt vedaja ja maksab selle tagasi kliendile.

Siiski, kui intressimäärad on langenud, siis on nende võlakirjade väärtus tõusnud, mille tulemuseks on vedaja jaoks positiivne tootlus, ja ta kaebab selle tagasi ka kliendile. Eelmisel aastal (2013) nägin mitmeid lepinguid, mis loovutati ennetähtaegselt nende loovutamislõivu perioodil ja mille tulemusena saadi kliendile positiivne tulu.

Nad tegid tegelikult raha üle üleandmislõivude. Seda seetõttu, et enamik neist klientidest olid ostnud oma lepingud enne 2010. aastat, kui intressimäärad olid oluliselt kõrgemad kui täna, ja nii, kui vedaja müüs oma võlakirja kasumilt, mis oli kliendile tagasi krediteeritud. (Pange tähele, et see on väga põhjalik kirjeldus ja MVA-d on olemas ainult fikseeritud ja fikseeritud indeksiga anu liste lepingutes.)

****

Tänu Joshile täiendava info saamiseks!

Annuiteed ei ole sobiliku olukorraga õigete isikute jaoks halvad tooted. Nagu iga investeeringu puhul, peate enne vara saamist teadma, mida ostad.