Kas 403b saab traditsiooniliseks IRAks? Absoluutselt!

Kui enamik inimesi oma karjääri jooksul mitmete tööandjate kaudu üle minna, on neil üsna tavaline, et nad jätavad tööandja poolt sponsoreeritud pensionikonto arve tagasi. Kuigi igaüks neist kontodest saab jätkuvalt kasvada, on see harva teie finantside jaoks parim valik. Tegelikult oleks peaaegu alati parem oma vanade pensionikontode, sealhulgas 403 (b) plaanide võtmine koos teiega.

Õnneks ei ole see nii raske või aeganõudev, et oma 403 (b) uut kontot võite ise jälgida. Kui olete tööandjast lahkunud, on teil 403 (b) vahendite ümberpaigutamiseks mitu võimalust mõnele teisele vanaduspõlvele, näiteks traditsioonilisele IRA-le või Roth IRA-le.

Mis on 403 (b)?

Kui te räägite kellelgi, kellel on 403 (b), on üsna tavaline, et nad ei mõista, millist tüüpi pensionikonto nad tegelikult hoiavad. Tegelikult viitavad nad tavaliselt neile oma "maksukindlustatud annuiteedile".

See tuleneb peamiselt sellest, et kui 403 (b) esialgu võeti vastu, olid kindlustusseltsid esimesed, kes ukses jalgsi jõudsid. Selle asjaolu tõttu oli enamik inimesi, kellel oli 403 (b), annuiteet, mis oli maksukoostus.

Kuid see ei ole tänapäeval alati nii. Kuigi varjatud annuiteedid olid esialgu populaarsed, leiad, et paljud teised investeerimisühingud osalevad tänapäevastes 403 (b) plaanides.

Tegelikult on 403 (b) plaanid ja nende investeeringud väga mitmekesised. Sellisena on sellist tüüpi konto määratlus üsna mitmekesine ja lai. Tulude siseteenistuse andmetel võib 403 (b) plaane kirjeldada järgmiselt:

403 (b) kava, mida tuntakse ka kui maksukoostatud annuiteet (TSA) plaani, on teatavate riiklike koolide töötajate, teatavate maksuvabade organisatsioonide töötajate ja teatud ministeeriumide pensioniskeem.

Individuaalsed kontod 403 (b) plaanis võivad olla mis tahes järgmised tüübid.

• Anuiteedileping, mis on kindlustusseltsi kaudu pakutav leping.
• Vahenduskonto, mis on investeerimisfondide investeeritud konto.
• Kiriku töötajate jaoks loodud vanaduspensionikonto. Üldiselt võivad vanaduspensioni kontod investeerida kas annuiteeditesse või investeerimisfondidesse.

Nagu näete, võivad 403 (b) plaanid võtta teistsuguse kuju või seadistuse, sõltuvalt sellest, kus neid pakutakse, ja milliseid valikuid plaani administraator on valinud.

Kõige olulisem tegur mäletada aga seda, et 403 (b) plaane koheldakse palju nagu reaalses maailmas 401 (k) tööandjate poolt sponsoreeritud plaane. Kõigepealt rahastatakse mõlemat tüüpi plaane maksustamiseelse maksumääraga dollarite abil, mis võimaldab investeeringute kasvu jätkuvalt vanaduspensionile jäädes. Teiseks, 403 (b) plaan pakub sama maksimaalse panuse iga-aastaseks 401 (k) plaaniks, mis on 18 000 dollarit 2016. aastaks, kui olete vanuses 50 aastat vana. Kui olete üle 50-aastane, võite teha 2016. aastal täiendavaid sissemakseid 6 000 dollarit, mida nimetatakse "järelejõudmismaksuks".

Eelised 403 (b)

Kui teie tööandja pakub 403 (b) plaani, on peaaegu alati tark idee sissemaksete tegemiseks. Tegelikult pakuvad 403 (b) plaanid mitut erinevat eelist, millest mõned on sarnased neile, mida pakutakse tööandjapõhiste 401 (k) plaanide kaudu. Siin on mõned 403 (b) kasutamise suuremad eelised:

Sissemaksed tehakse maksustamiseelsel alusel, mis võib vähendada teie maksustatavat tulu. Sarnaselt osamaksetega, mille olete teinud tööandja poolt sponsoreeritud kava 401 (k), on 403 (b) sissemakstud raha eelmaks. Sellisena annavad sissemaksed, mida teete igal aastal, oma maksustatavat tulu alandada ja aitama säästa oma tulumaksu aastast maksuarvestust.

Teie säästud kasvavad maksuvabalt. Pärast 403 (b) plaani sissemaksete maksmist maksab teie raha jätkuvalt maksuvabaks, kuni jõuate pensionile ja pealegi. Teil on vaja ainult maksta tulumaksu jaotamisel, kui neid võtate.

Võtke sissemakseid hiljem ellu, kui võite olla madalama maksukoormusega. Kuna te ei maksa 403 (b) rahasummas olevaid makse, kuni olete enamikul juhtudel pensionile jäänud, on teil võimalus tulevikus maksta madalamaid makse. Kuna enamik pensionile jäänud inimesi satub madalama maksukoormuse juurde, on mõistlik eeldada, et nad võivad tulevikus maksta madalamaid makse.

Võite saada tööandja mängu. Nii nagu tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) plaanid, pakuvad mitmed mittetulunduslikud tööandjad, kes haldavad 403 (b) plaane, ettevõtte sobivust. See on kõige lähedasem "vaba raha" asi, mida olete kunagi leidnud, nii et alati on mõistlik anda oma tööle sponsoreeritud 403 (b) plaanile piisavalt raha, et saaksite täieliku kasu.

Panuse piirid jäävad 2016. aastaks suhteliselt kõrgeks. Nagu tööandjapõhised 401 (k) plaanid, on 403 (b) kontode puhul maksimaalsed sissemaksete tasemed endiselt kõrged. 2016. aastaks saate kuni 50 000-ni või nooremini kaasa kuni 18 000 dollarini 403 (b) plaanile. Kui olete 50-aastane ja vanem, võite anda kuni 6000 dollarit täiendavat panust.

Kuidas teha 403 (b) Rolloverit

Kuna paljud inimesed töötavad mitme tööandja juures oma tööea jooksul, on inimestel üsna tavaline, et neil on mitu pensioniplaani, sealhulgas 401 (k) s ja 403 (b) s, mida nad peavad ümber viima.

Kui teete vahendite otsese ümberpaigutamise traditsioonilisele IRA-kontole, siis vältite kohustuslikku 20% föderaalse tulumaksu kinnipidamist, mida on arvestatud vanaduspensionide väljavõtmise korral.IRA-kontot saate avada igas finantsasutuses, mis pakub seda tüüpi kontot. Üldiselt peate te lõpetama 403 (b) ümberpaigutuse 60. päeval, mis järgneb päevade levitamisele.

IRS võimaldab aga kahte erandit 60-päevasest ülemineku reeglist. Finantsraskuste või ettenägematute asjaolude korral võib teile lubada erandi. Maksuvabastused ei ole tagatud ja IRS nõuab tõendeid rahaliste raskuste kohta, näiteks haiglaravi või muu finantskriis. Ebatavalised asjaolud võivad esineda eri vormides, kuid need sisaldavad tavaliselt olukordi, kus teie fondid mingil põhjusel teie kontole külmutatakse.

Tavaliselt on teil vaja ainult täita allkirjastatud sissemakse vormi, mida IRA haldur nõuab, et raha üle kanda IRA-kontole. Enne tehingu läbiviimist peate töötlemisega seotud viivituste vältimiseks kontrollima konkreetse finantseerimisasutusega oma ümberpaigutamispoliitikat.

Selleks, et oma 403 (b) tuua traditsiooniliseks IRA-ks, peate te pidama ka oma 403 (b) konto kontohaldurit, et veenduda, kas olete täitnud vajalikud dokumendid. Mõni nõuab jaotamistaotluse täitmist, enne kui vara saab üle kanda. Vahepeal peavad mõni administraator ka IRA usaldusisikule / finantsasutusele heaks kiitma. Need dokumendid tõendavad, et raha kantakse õigustatud pensionikava kontole.

Üks oluline märkus: Peate veenduma, et üleminekut töödeldakse otseselt rullina, mis tähendab, et fondide väljamakseid makstakse ja need saadetakse ainult IRA-i haldurile. Kui fondide jaotamine on teile maksta, peab teie plaani haldur 20% fiskaalmakse kinnipidamise eest maha arvama. 403 (b) konto ülekandmine IRA-sse tuleb teha korrektselt või varsti taganemiseks tuleb silmitsi seista karmide maksukoormustega.

Plussid ja miinused oma 403 (b) veeremiseks traditsiooniliseks IRAks

Kuigi vana 403 (b) uude kontosse sattumise eelised võivad olenevalt olukorrast varieeruda, on suurim kasu, mida saate tõenäoliselt saada, kui teil on rohkem võimalusi kui varem.

Üldiselt, IRA-d pakuvad rohkem investeerimisvõimalusi kui 403 (b) plaanid. Suurim eelis, mida saate 403 (b) üleviimisel IRA-sse, on asjaolu, et IRA-d pakuvad suuremat paindlikkust, kui tegemist on raha investeerimisega. Kui raha on üle kantud, saate neid investeerida investeerimisfondidesse, indeksifondidesse ja isegi üksikutesse varudesse.

Kui teie 403 (b) plaan pakub suhteliselt piiratud investeerimisvõimalusi, on traditsioonilise IRA-ga teil tunne, et teil on piiramatud võimalused teie käeulatuses. Ja kui eelistate kindlat investeerimismudelit (nt peamiselt indekseerimisfondide investeerimine), siis traditsiooniline IRA muudab selle kava pikkadeks veetmiseks palju lihtsamaks.

Suurim puudus, mis kaasneb vanade 403 (b) valamise traditsioonilise IRA-ga, on see, et IRA võib aja jooksul säilitada rohkem raha. Kui teil ei pruugi 403 (b) eest maksta tehingukulusid, leiad, et traditsioonilise IRA kasutamine võib olla kulukas.

Traditsiooniliste IRA-dega kaasnev teine ​​puudus on asjaolu, et juhul, kui olete kunagi esitanud pankroti või olete menetluse lõppedes kätte saanud, ei taga teie IRA-s sisalduvaid rahalisi vahendeid töötajate pensionihüvitiste seadusega. See õigusakt kehtestati selleks, et tagada investeeritud raha, mis on mõeldud eelkõige pensionile jäämiseks ja mida ei saa kasutada võlgade eesmärkidel.

Märge: ERISA-määruse ja teie IRA-i puhul vähemalt Kui esitate pankrotiavalduse, kaitstaks IRA varasid 1 miljon dollarit. Kohtuasjades on see teine ​​lugu. See sõltub tõepoolest kohtuvaidluse tüübist, mille olete sattunud ja mis kõige olulisem on eeskirjad, mis on loodud riigis, kus te elate.

Teine võimalus: teisendada oma 403 (b) Roth IRA-le

Kui te ei soovi oma 403 (b) versiooni traditsiooniliseks IRA-ks olla, võite kaaluda selle asemel Roth IRA-i. Kuna Rothi IRA-d rahastatakse järelmaksumääratlusega dollaritest, on siiski kaalukad kaalutlused, mida kaaluda, kui otsustate oma 403 (b) sellesse kontosse panna.

Kui te rullite oma 403 (b), 401 (k) või muu maksude edasilükatud pensionikonto Roth IRA-le, peate maksma tulumaksu summalt, mille olete sellel aastal üle kandnud. See võib põhjustada tohutu esialgse kulutuse, kui teil on 403 (b) juba varem salvestatud palju raha, kuid paljud inimesed teevad seda igal juhul mitmel põhjusel.

Kuna Rothi IRA-d rahastatakse järelmaksumääraga dollaritest, töötavad nad nende kasutamisel erinevalt ja kui olete valmis distributsioonide alustamiseks. Siin on mõned eelised, mida saate oma 403 (b) valtsimisest Roth IRA-sse lasta:

Kui hakkate distributsiooni kasutama hakkama, ei pea te tulumaksu tasuma.

Kuna Rothi IRA-d rahastatakse järelmaksumääraga dollaritest, võite alustada maksuvaba sissetulekute jaotamist, kui olete valmis pensionile saatma. Kui arvate, et teil võib olla suurem maksusoodustus, kui te pensionile lähete mitu aastat või aastakümneid, võib sissetulekute voog, mida ei maksustata, olla teie rahaliste vahendite suur boonus.

Roth IRA omamine võib aidata mitmekesistada teie maksukohustust tulevastel aastatel.

Kui teil on ka 403 (b) või 401 (k) kava, on Roth IRA lisamine mõistlik viis maksukohustuste mitmekesistamiseks. Kui maksate tulumaksu maksude edasilükatud kontodelt, kui lähete pensionile, ei pea te oma Roth IRA distributsioonide puhul võtma.

Te ei pea minimaalset jaotust (RMD-d) kasutama igas vanuses.

Kui enamikel maksusoodustustel olevatel vanaduspõhiste kontodel, nagu näiteks 401 (k) s ja 403 (b) s, nõutakse minimaalsete distributsioonide (RMD) alustamist vanuses 70 1/2, Roth IRA-l sellist nõuet ei ole. Kui soovite oma elus hoida oma raha oma kontol, lubab Roth IRA seda ilma karistuseta.

Teie pärijad ei pea maksuarvestust, kui nad pärivad oma Roth IRA.

Kuna Rothi IRA-d rahastatakse maksutaolistest dollaritest, muudavad nad teie pärijad oma surma korral maksuvaba raha. Kui olete mures selle pärast, et jätate oma pärijatele suure maksuarve ja palju bürokraatiat, võite olla kindel, et teie Roth IRA ei tee seda.

Alumine rida

Kui teil on vanade tööandjatega 403 (b) või mitu vanaduskontot, on arukas kindlaks teha, kas peaksite need kontod uueks. Suurem osa ajast, aitab teil lihtsustada oma elu, ühendades oma pensionile ühes kohas. Lisaks võite isegi saada rohkem või paremaid investeerimisvõimalusi, kui valite oma ümberpaigutamiseks traditsioonilise IRA või Roth IRA.

Nagu alati, on arukas konsulteerida oma finantsnõustaja ja maksunõustajaga, enne kui teete suuri rahalisi käigud või vanade kontode üle. Mida rohkem teate ja mida rohkem küsite, seda parem on.