Mis number on? Teie pensionile jäänud varade tagasivõtmise määr

Mis su number on?

Teie salvestatud summa ei tähenda lihtsalt, kas teil on mugav pensionile jäämine; see on ka küsimus, kui kiiresti sa kulutad pärast pensionile jäämist. Isiklike säästude ja investeeringute iga-aastaste väljaminekute määr aitab kindlaks määrata, kui kaua need varad kestavad ja kas varad suudavad pensionile jäämise ajal luua jätkusuutlikku sissetulekut. Teie valitud iga-aastane tagasivõtmise määr mõjutab mitmeid tegureid. Järgnevalt on toodud mõned peamised kaalutlused.

Teie vanus ja tervis

Kui te arvate, milline peaks olema teie kõrvaldamismäär, peaksite kaaluma oma vanust ja tervist. Kuigi te ei saa ennustada, kui kaua te elate, saate teha hinnangu. Siiski ei pruugi olla mõistlik oma hinnangut keskenduda oma vanuse ja soo keskmisele eeldatavale elueale, eriti kui olete terved. Kuigi keskmine oodatav eluiga on Ameerika Ühendriikides pidevalt tõusnud, ulatudes 2003. aastal sündinud lapsele 77,6 aastani, on tõenäosus, et 65-aastane tervislik tervislik eluviis võib 85-aastaselt elada ja hea tervisega naine võib elada vanuses 88. Lisaks on tõenäosus, et 92-aastaselt elab mees ja 94-aastane naine. Kui nad 65-aastaselt pensionile lähevad, võivad nad oma varast 30 või enama aasta eest tagasi võtta .¹

Inflatsioon

Inflatsioon on aja jooksul hinnatõus. Pidage meeles, et inflatsioon ei tõsta mitte ainult kaupade ja teenuste tulevasi kulusid, vaid mõjutab ka nende kulude katmiseks ettenähtud varade väärtust. Inflatsiooni mõju arvestamiseks lisage oma vanaduspensioni kava aastane protsentuaalne kasv.

Kui palju peaksite plaanima inflatsiooni? Kuigi see määr erineb aasta-aastalt, on USA tarbijahindade inflatsioon viimase 50 aasta jooksul keskmiselt umbes 4% .² Pikaajalise planeerimise eesmärgil võite eeldada, et inflatsioon peaks keskmiselt 4% aastas. Kui aga pärast pensionile jäämist inflatsioon langeb, võib juhtuda, et peate kohandama oma võlgade määra, et kajastada suurema inflatsiooni mõjusid nii oma kuludele kui ka investeeringutulemustele. Ka pärast pensionile jäämist peaksite regulaarselt hindama oma investeerimisportfelli, et tagada sissetulekute jätkumine, mis peaks vähemalt inflatsiooniga sammu pidama.

Investeeringutasuvuse muutlikkus

Kui kaalute, kui palju teie investeeringud võivad teie pensionile jäämise aja jooksul teenida, võiksite arvata, et võiksite aluseks võtta eeldused varasemate aktsiaturgude keskmiste näitajate kohta, nagu te võisite seda teha, kui prognoosite, mitu aastat vajate oma pensionile säästmise eesmärgi saavutamiseks. Aga kui hakkate oma portfellist sissetulekuid võtma, ei ole sul enam luksust aega võimalike turukahjumite taastamiseks.

Kujutlege, kui kaua kulub portfelli väärtuse taastamiseks, kui see peaks turgude languse tõttu kandma suuri kahjusid. Näiteks kui väärtpaberi väärtusega 250 000 dollarit, mille aastane järjestikune langus on 12% ja 7%, vähendatakse selle väärtust 204 600 dollarini ja järgmisel aastal oleks vaja väärtust ligi 23%, et taastada oma väärtus 250 000 dollarini. Pensioniea vajadus aastaste kõrvaldamiste järele on tingitud halvast tulemuslikkusest, võib tulemuseks olla varade ammendumine varem, kui oleks toimunud, kui portfelli tulud oleksid pidevalt kasvanud. Kuigi on tõenäoline, et teie portfell ei kahjusta ega tõsta isegi tulu, kui ootasite, on turvalisem eeldada, et mõni tagasilöök tekib. Näitena näitena on viimastel aegadel kõik aktsiaturu indeksid järsult langenud.

Ja õnnelik number on ...

Kuigi minevikus toimunud tootlus ei suuda tulevasi tulemusi prognoosida, võib iga-aastase taganemise määra valimisel olla õpetlik finantsturgude kõikumised ja inflatsioon. Et anda mõte selle kohta, kui palju võib portfellist igal aastal tagasi võtta, nii et see oleks tõenäoliselt 30 aastat või kauem, otsustas Standard & Poor's vaadelda aktsiate, võlakirjade ja inflatsiooni tegelikku mahtu ning analüüsis kõiki võimalikke 30-aastaseid hoidmisperioode alates 1926. aastast. Ta tegi kindlaks, et keskmise püsiva taganemistasemega portfell, mis koosneb 60% USA varudest ja 40% pikaajalistest riigivõlakirjadest, oli inflatsiooniga korrigeeritud 5,8% aastas. 4

Pidades silmas inflatsiooni ja investeeringutasuvuse varieeruvust ning eluea pikenemist üle teie keskmise oodatava eluea, võite soovida valvata ettevaatlikult ja valida iga-aastane taganemise määr veidi alla 5,8%. Lõppude lõpuks on eesmärgiks oma pesa muna purunemine nii, et see tagab usaldusväärse sissetulekute kogu nii kaua kui te elate. See võib tähendada pensionile jäämise algusaastatel väiksemat lootust, kui soovite, et teil on hilisemateks aastateks piisav sissetulek.

• 1Allikas: aktuaaride ühiskond 2000 suremustabelid (enamus olemasolevaid andmeid).
• 2 Allikas: tööhõiveameti büroo, 31. detsember 2005.
• 3See näide on kõikide 19-aastaste hoidmisperioodide kogumik 1926. aastast 2006. See eeldab portfelli, mis koosneb 60% aktsiatest, mida esindavad S & P 500 ja 40% võlakirjad, mida esindavad USA riigikassas keskmise tähtajaga 10+ aastat, ja iga-aastane väljavõtmine, mis põhineb 5% -il esimese aasta väärtusel ja korrigeeritud seejärel inflatsioonil, tuginedes tarbijahinnaindeksi ajaloolistele muutustele. Investorid ei saa otse indeksisse investeerida.See illustratsioon ei võta arvesse tehingukulusid ega -maksusid ega esinda konkreetseid investeeringuid ega tagatisi. Varasemad tulemused ei taga tulevaste tulemuste saavutamist.

Standard & Poor's on andnud analüüse ja see ei ole mõeldud konkreetse investeeringu või maksunõustamise pakkumiseks ühelegi üksikisikule. Kui teil on küsimusi, pöörduge oma maksunõustaja poole.