Hoiatus! 80% reeglit ei pruugi pensionile jääda

Kui palju peate pensionile minema?

Kui palju peate pensionile minema? Finantsplaneerijate ja pensionikalkulaatorite tavapärane soovitus on 75-85% (ligikaudu 80%) teie eelpensionist. Aga kas see on tõesti piisavalt raha, et pensionile jääda turvalisusega? Kas 80-protsendiline reeglite käik töötab kõigis tingimustes või on see lihtsalt ümbertöötlemine pensioniplaani protsessi lihtsustamiseks? Lähemalt uurime neid teemasid ...

Kas 80% pensionieelsetest kulutustest on realistlik eelarve?

80-protsendilise kulueeskirja aluseks on see, et kui teie pensionile jääte, peaksid teie elukulud vähenema, nii et teie kulutused peaksid vähenema, ilma et peaksite elustiili langetama. Näiteks ei pea te enam kulukaid professionaalseid riideid ostma ja teie transpordikulud vähenevad, kui teed tööle iga päev. Lisaks kasvavad teie lapsed tõenäoliselt välja ja majast välja ning te ei pea enam oma vanaduspensioni säästma. Võib-olla võite isegi oma kodu maksta täies ulatuses, kaotades oma hüpoteegi maksmise ja võite olla madalama maksukoormusega. Kõik need tegurid näitavad, et teie kulutused peaksid pensionile jääma.

Kahjuks ei ole küsimus nii selge, kuna see võib pinnal ilmneda. Ülaltoodud analüüs eeldab, et teatud liiki kulutused vähenevad, samas kui kõik muud kulutused jäävad samaks. See ei ole realistlik. Näiteks paljude uute pensionärekohtade jaoks meeldib avada tee ja vaadata maailma, suurendades seega nende reisi eelarveid. Samamoodi on harv pensionär, kellel ei ole suurenenud tervishoiuteenuste kulusid.

Lühidalt öeldes on 80-protsendiline rusikareegel üldistamine, mis on kavandatud vananemise planeerimise protsessi lihtsustamiseks täpsuse arvelt. See teeb palju eeldusi teie tuleviku kohta, mis teie jaoks ei pruugi olla tõsi. See ei asenda tegeliku eelarve koostamist, mis põhineb teie tegelikele pensionile jäämise kavadele, ja see võib tegelikult ohustada teie rahalist kindlust. Selle punkti selgeks tegemiseks uurime viis põhjust, miks teie kulud võivad tõusu ajal tõusta, selle asemel, et langus ...

Pikemad ja aktiivsemad pensionid

Inimesed elavad kauem ja aktiivsemalt pensionile jäänud elustiili kui kunagi varem. Pikem eluiga on suurendanud 60 uut 40. Kui plaanite ennetähtaegselt pensionile jäämist, et saaksite purjetada kogu maailma või veetaks sagedasi veini degusteerimisreise Prantsusmaale ja Itaaliasse, võib nende vaba aja tegevuste ja reisimise maksumus kergesti kompenseerida tööjõu vähenemist. seotud kulud. Teise võimalusena, kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda, tähendab see, et teil on vaja rohkem raha, et toetada pikemat vaba aja veetmist. Pikem pensionileminek tähendab, et iga kuu ei saa kulutada nii palju investeerimispõhimõtteid kui ka aktiivsem pensionileminemine tähendab, et teil on vaja kallimat elustiili toetamiseks rohkem kokkuhoidu ja sissetulekut.

Hooldamine pensionil

Tervishoiukulud on pidevalt tõusnud ja on põhjust arvata, et see suundumus jätkub. Lisaks sellele suurenevad teie võimalused tõsiste haiguste või kallite ravimite järele vanusega. Ühekordne meditsiiniline sündmus võib teie pensionile jäämise kokkuhoid laastavateks, kui te ei ole valmis, ja kui teil pole pikaajalist hoolduskindlustust, võib elatustööde või hooldekodude abistamine teie pensionile kokku hoida.

Muud võimalused kulud võivad tõusta

Võib-olla ei ole te oma maja ära tasunud või võtsite võlgu ümberkorraldamiseks kodukapitalilaenu. 80% -lise reeglina eeldatakse, et te enam ei saa ülalpeetavaid toetada, kuid võite ikkagi maksta lapse kolledži kulud. Teise võimalusena võite olla hooliv oma vanematele vanematele, kes elavad teie kodus. Need kulud kindlasti ei lähe ära lihtsalt sellepärast, et lähete pensionile.

Madalamad maksud võivad olla valed

Eeldusel, et teie maksud jäävad pensionile jäädes, võib olla täiesti vale. Lõppude lõpuks, kui teie vanaduspensioni tase on sarnane eelpensioni sissetulekuga, siis kust maksuvabastust saab? Lisaks suurendab riigieelarve puudujääk valitsemissektori kõikidel tasanditel koos toetusprogrammide probleemidega maksumäärade tõusu suurema tõenäosuse asemel maksumäärade langust. Lühidalt öeldes võib idee, et teie maksumäär väheneb pensionile jäämise ajal, võib olla lihtsalt vastupidine.

Kulutuste statistika valetab reaalseid kulutusi

Eakate kulutamisviiside kohta on läbi viidud palju uuringuid. Üks tuntumaid uurimusi pärineb Ty Bernicke'ist finantsplaneerimise ajakirjanduses, kus ta tsiteerib Ameerika Ühendriikide Laboritarbijate kulude uuringu numbreid, mis näitavad, et pensionärid kulutavad vähem vanuse järgi. Tüüpiline 75-aastane kulutab umbes poole võrra rohkem kui keskmine 45-54-aastane. Kokkuvõttes väheneb kulutus umbes 25% iga kümne aasta jooksul 55-aastaselt 75-ni.

See näib olevat veenev tõestus selle kohta, et kulutused vananevad vanaduspensioni ajal; Siiski on uuringus paar olulist viga. Esimene probleem tuleneb nendest arvudest, mis ei sisalda pikaajalisi hoolduskulusid. Seda probleemi saate lahendada kindlustusega, kuid järgmisele probleemile pole lahendust ...

Bernicke'i analüüs põhines hetktõmmisel, seega võrreldakse ainult nominaalse dollari kulutusi ja ei kohandu inflatsiooniga. Teisisõnu võrdleb see 75-aastase täiskasvanute tarbimisharjumusi 45aastaste kulutamisharjumustega samal päeval. See ei aita jälgida 45-aastast perioodi 30 aasta jooksul, et teha kindlaks, kas nende kulutused aja jooksul vähenevad, nagu uuring tähendaks. Selle asemel võrdleb see kahte erinevat rühma üheaegselt.

Selle lähenemisviisi probleemiks on see, et ei suudeta kohandada kulutusi inflatsioonile. Ainult 3% inflatsioon kahekordistab kulutusi vaid 25 aasta jooksul, mis tasakaalustab enam kui Bernicke uuringute eeldatavat vähenemist. Tegelikult võib see potentsiaalselt põhjustada kulutuste kasvu - vastupidiselt sellele, mida tema uuringud tähendaksid.

Rohkem täpset lähenemisviisi, et määrata kindlaks, kui palju raha peate pensionile saama

Kokkuvõttes oleks mõistlik unustada ületähendatud rusikareegleid, kui püütakse välja selgitada, kui palju raha pensionile minna. Teie rahaline tagatis on kaalul ja sa väidad paremini. Selle asemel on mõistlikum välja töötada realistlik eelarve oma pensionile jäämise kulude jaoks, mis põhinevad teie tegeliku pensionikavaga. Te ei pea seda täiuslikumaks tegema, sest keegi ei saa tuleviku ennustada, kuid te ei soovi seda täpselt teha.

Pensionile jäämise isiklik eelarve on vajalik, kuna teie elulaad on ainulaadne. Ainult sa tead finantsolukorda, mis on silmitsi surnud laste ja vanemate vanematega, mis võivad teie eelarvet mõjutada. Ainult sa tead oma globetrotting plaanid reisida maailma kümme aastat enne, kui aeglustub. See tähendab, et peate selle kulu lisama oma eelarvele kümme aastat enne selle eemaldamist. Kui teil on pikaajalise hoolduse kindlustus, lisage kindlustusmakseid oma eelarvesse kuluna ja kui te ei panda oma kindlustusmaksete hulka isekindlustust. Lühidalt öeldes töötage välja pensionilemineku kava ja seejärel koostame oma plaani kajastava eelarve.

Kui te eelarveprotsessi lõpetate, võite õppida õnnelikult üllatuna, vajavad 60% ennetähtaegset sissetulekut, mis muudab teid oodatust paremaks - või teie unistused võivad vajada 140% eelpensionist. See on teie rahalise tagatise võtmeks, sest nende kahe numbri vahe võib kas katkestada teie pensionile jäämise säästmise tagant või teha nõtke pesa munaraku väljanägemisele. Kuna tulemuste hulk on nii suur ja panused on nii kõrged, on ainus realistlik lahendus asendada rusikareegel hoolikalt välja töötatud pensionieelarvega, mis põhineb teie ainulaadsetel vajadustel, et välja selgitada, kui palju teil pensionile tegelikult vaja läheb.

See on ainus mõistlik asi, mida teha.

_______________________________________

Teave autori kohta =

Todd R. Tresidder on finantsõpetaja, kes blogib vanaduspõlve planeerimise, rikkuse kujunemise ja investeerimisstrateegiaga. Ta kirjutas raamatu "Kui palju raha pean ma pensionile saama, kuidas õpetada, kuidas ületada varjatud kalkulaatorite peidetud probleemid, mis ähvardavad teie rahalist kindlust.