Muu

GFC 083: mul on 1,5 miljonit dollarit sularahas - mida ma peaksin tegema?

GFC 083: mul on 1,5 miljonit dollarit sularahas - mida ma peaksin tegema?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Sa lihtsalt müüsite kinnisvara ja sain seitsme näitaja juhuslikult; hea "probleem", eks?

Kuid kuidas investeerite sellist raha selliselt, et see jääks kogu oma elu lõpuni edasi?

See on küsimus, mille esitas hiljutine lugeja:

"Pärast kinnisvara müüki on mul peaaegu 1,5 miljonit dollarit sularahas. Kuna vanem (üle 70), arvan ma, et ma saan kergesti ära panna pool miljonit ja tõmbama sellest pangast umbes 10% ja lüüa see järgmise kümne aasta jooksul nullini. See tähendab, et 48000 dollarit aastas või 4 000 dollarit kuus, muidugi ka pensionitulu.

Ülejäänud 1 miljard dollarit? Ma investeerin aktsiatesse (50%) ja võlakirjadesse (50%), JA kui 10 miljonit aastat pärast seda, kui pool miljonit on tühi, võin ma hakata kastma ja võtma kasutusele. Kas näete seda kui head strateegiat või on sul teisi alternatiivseid plaane selle lähenemiseks? Kust ma investeerin 1 miljoni dollarini? Ideid?"

Lugeja väljendab vähemalt kolme probleemi:

  1. Ta soovib 500 000 dollarit turvalises kohas, et ta saaks järgmise 10 aasta jooksul tagasi võtta 50 000 dollarit aastas;
  2. Ta tahab investeerida ja säilitada ülejäänud 1 miljon dollarit sissetulekuks, kui esialgne 500 000 dollarit on ammendatud; ja
  3. Ta tahab investeerida 1 miljon dollarit, kasutades nii konservatiivseid kui ka agressiivseid varaklasse.

Ta mõtleb õiges suunas, kuid arvan, et ta võib tõenäoliselt luua sobiva korralduse, kasutades mõnda olemasolevatest erinevatest investeerimistoodetest.

Minu esimene soovitus on jaotada tulud kahte kategooriasse - lühiajaline ja pikaajaline.

Lühiajalise portfelli loomine

See hoiab esimest 500 000 dollarit, mida lugeja plaanib esimese kümne aasta jooksul elada. Soovime keskenduda printsipaali turvalisusele, kuna see on raha, mida ta vajab elamiskulude katmiseks, kuid samal ajal arvan, et ta saab teenida suuremat tulu oma rahas, kui see, mis võib olla lihtsalt pangakonto istub.

Me võime alustada, investeerides teatud tüüpi pangakontodele 200 000 dollarit, näiteks rahaturufondi või tagatissertifikaati. Mõlemad teenivad natuke huvi, säilitades samal ajal raha kindlasti.

Järgmised 300 000 dollarit investeeritakse viieaastase fikseeritud intressimääraga annuiteedisse. See võimaldaks tal teenida tulu 3,00% kuni 3,25%, võrreldes vähem kui 1% pankade investeeringutega. See võimaldaks tal teenida 9000 kuni 9 750 dollarit aastas, pakkudes samal ajal põhisumma tagatisi. Samuti teeniks ta viie aasta jooksul täiendavat 50 000 dollarit, et see oleks investeeritud.

Ta peab veenduma, et see on tüüpi annuiteet, mis võimaldab tal võtta väljavõtteid ilma trahvi maksmata.

Minu soovituseks oleks võtta viie aasta jooksul pankade investeeringutest ainult 40 000 dollarit aastas, millest pärast seda kaotaks see osa. Ta võib võtta ülejäänud 10 000 dollarit aastas alates viieaastastest annuiteedist. Isegi annuiteedist väljavõtmise korral on ta endise aasta esimese viie aasta järel annuiteedi alles jäänud ligikaudu 300 000 dollarini kõrge intressitulu tõttu.

See, mida me selle strateegiaga püüame saavutada, on hoida võimalikult kaua aega raha annuiteedisse investeerida. See võimaldab tal maksimeerida oma intressitulu. Tegelikult on selle meetodi abil tal veel natuke tema 500 000 dollarit jäänud isegi siis, kui ta on 10 aasta jooksul 50 000 dollarit aastas ära võtnud.

Pikaajalise portfelli loomine

Portfelli see külg hoiab ülejäänud miljon dollarit, mida lugeja kavatseb kasutada, kui lühiajaline osa on ära kasutatud. Seda osa saab ka kahte erinevatesse kategooriatesse paigutada, konservatiivselt ja agressiivselt. Asjaolu, et vähemalt 10 aastat läheb enne, kui ta peab portfelli pikaajalist külge kasutama elamiskulusid, annab talle mõõduka investeerimishorisondi. Me saame sellega töötada.

Lugeja on pakkunud aktsiate ja võlakirjade vahel 50/50 jagunemist, kuid jällegi arvan, et ta suudab paremini teha. Siin on, kuidas ma soovin investeerida sellesse investeerimisportfelli ...

Konservatiivne osatähtsus.

Me saame siin olla ohutud, kuid võlakirju ei kasutata. Me saame seda teha fikseeritud indekseeritud annuiteedi abil. See annab kaks suurt eelist, mida võlakirjad ei tee: peamine kaitse ja maksusoodustus, mida ma minna natuke.

Fikseeritud indekseeritud annuiteet pakub printsipaali kaitset, piirates kahjumit turgude vähenemise tõttu. See kasvab kõrgemal kas:

  1. A) Kindlaksmääratud börsiindeksi tagastamine või
  2. B) Iga-aastane garanteeritud miinimumtase.

Ja kui fikseeritud indekseeritud annuiteedi omanik, tagate, et olete saanud vähemalt oma põhisumma, millele lisanduvad investeeringutasud, millest on maha arvatud kõik väljavõtted. See pakub palju kõrgemat tulusust kui see, mida saate fikseeritud tulumääraga investeeringutelt, kuid üldiselt mitte nii kõrge kui see, mida võite teenida puhas indeksifondis püsivalt kasvaval aktsiaturul.

Kuid jällegi on idee selles, et tasakaalu tagastamine on printsipaali turvalisusega, ja see ongi fikseeritud indekseeritud annuiteet. See osutub arukaks investeeringuks, kui aktsiaturg on järgmise kümne aasta jooksul korter või langeb.

Ma teen selle investeeringuga umbes 300 000 dollarit.

Agressiivne osa.

Ma pange ülejäänud 700 000 dollarit pikaajalisest portfellist või peaaegu poole kogu portfellist odavate investeerimisfondide või ETF-ide hulka. Need pakuvad likviidsuse kahekordse eelise - ta saab oma raha igal ajal juurde pääseda - ja palju erinevaid investeerimisvõimalusi.

Seal on tuhandeid üksikute investeerimisfondide ja ETF-i, mis on saadaval sadades erinevatesse investeerimissektoritesse ja -kategooriatesse. See tähendab, et lugeja saab valida ja hiljem kohandada mis tahes soovitud agressiivsuse tasemega. Kuid ma ei tee konkreetseid fondi soovitusi, sest see sõltub täielikult lugeja enda riskitaluvusest. Kuid piisab sellest, kui öelda, et ta saab investeerida indeksifondidesse, konkreetsetele tööstussektori fondidele, agressiivsele kasvule, arenevatele turgudele või püüdvatele tõelistele blue chipsidele.

Maksusoodustused

Nüüd tahaksin minna tagasi maksusoodustustele, mida varem rääkisin fikseeritud indekseeritud annuiteediga. 1,5 miljoni dollari suurune tuulekasvatus loob märkimisväärse investeerimistulu, mis loob kõrgema tulumaksukohustuse. See kehtib eriti sellepärast, et lugeja mainis oma küsimuses "pluss pensionitulu".

Kuna on tõenäoline, et kinnisvara müük on juba loonud tulumaksukohustuse, tahame olla kindlad, et investeerimistegevus ei lisata sellele vastutusele. See tähendab osaliselt investeerimistehingute kapitali kasvu vältimist.

Ütleme näiteks, et lugeja investeerib 1 miljon dollarit võlakirjade ja agressiivsete varude segu. Kui ta teenib, öeldes 8%, see toob kaasa investeeringute tulu 80 000 dollarit aastas. Ehkki ta võib kulude katmiseks kulutada vaid 50 000 dollarit, peab ta ikkagi maksma 80 000 dollarilise sissetuleku eest. Seda probleemi võib ühendada aktiivselt juhitud investeerimisfondid, mis ostavad ja müüvad komponentide aktsiaid agressiivselt. Kui see lisandub pensionitulemusele, võib lugeja sissetulekut suurendada nii föderaalsete kui ka riiklike maksude kõrgemate maksusoodustustega.

Seda tuleb vältida.

Osa sellest kõrvaldatakse kahe annuiteediga - nii kindlasummalise annuiteediga kui ka fikseeritud indekseeritud annuiteediga. Soovituslik jaotus on kokku 300 000 dollarit, kokku 600 000 dollarit.

Kui olete investeerinud raha annuiteetesse, olenemata sellest, millist tüüpi investeerimissummad koguneb kava kohta edasi lükatud maksust. See on palju sarnane maksude edasilükatud pensioniplaanidega, välja arvatud see, et annuiteedi sissemaksed ei ole mahaarvatavad. Mis on annuiteet, seni, kuni investeerimississetulek jääb plaani, ei tekita maksukohustust.

See tähendab, et kahe aasta annuiteedi kasvatatav investeerimistulu ei suurenda lugeja maksukohustust. Vahepeal annavad pankade varadesse investeeritud 200 000 dollarit väga väikese sissetuleku ja seega väga väikese maksukohustuse.

Selle portfelli suurimaks maksukohustuseks on see, mis on loodud investeerimisfondide poolt investeeritud 700 000-dollarilise osaga. Siiski võib isegi seal olla teatud maksusoodustused.

Näiteks võib fondide väärtus jätkuvalt kasvada ilma maksukohustust tekitamata (seni, kuni ta ise raha ise ei müüda). Ja kasum, mida fondid ise saavad, maksustatakse madalamate pikaajaliste kapitalikasumite määradega, kui neid hoitakse rohkem kui ühe aasta jooksul.

Lühiajaline kapitali kasvutulu, mida võivad saada väga aktiivselt hallatavad fondid, sõltub tavapärastest maksumääradest, mis võivad olla märkimisväärsed, kui lühiajalised kasumid on märkimisväärsed. Aga jällegi võib lugeja seda vastutust vähendada või vältida, soodustades madalaid käibekordajaid omavaid investeerimisfondisid ja / või kipuvad soodustama pikaajalist kapitalikasvu lühiajalises perspektiivis.

Maksud tuleb minimeerida sellise suurusega investeeringulise munaga, seega tuleb esmajärjekorras kujundada suuresti maksusoodustusega portfell, nagu ma siinkohal soovitan.

Oluline on märkida, et iga annuiteet ei loeta võrdseks. Enne mis tahes tüüpi annuiteedi ostmist veenduge, et usaldate nõuandjat, kellega te töötate, et tagada võimalikult kõrgeim määr.

Kokku selle kõik üles

Siin on kujutatud soovitatav portfell:

  • Pangainvesteeringud, 200 000 dollarit (konservatiivne)
  • Kindlaksmääratud annuiteet, 300 000 dollarit (konservatiivne)
  • Kindlaksmääratud indekseeritud annuiteet, 300 000 USD (mõõdukalt agressiivne ja ohutu)
  • Investeerimisfondid või ETF-id, 700 000 USD (mõõdukalt väga agressiivne, sõltuvalt lugeja investeeringute temperamentist)

Selline portfellide kombinatsioon annab lugejale suure kasvu potentsiaali, mõistliku printsiibi kaitse ja maksusoodustuse investeerimise. Sama oluline, et see võimaldab tal kogu oma eluaja jooksul saada liberaalset sissetulekut, nagu ka enamik tema esialgse investeerimispõhimõtte.

Tegelikult on see, mida me siin teeme redelid mitmesugused varaklassid, nii et lugejal on lühiajalises perspektiivis likviidsed rahalised vahendid, millele lisandub pikemas perspektiivis tema vanaduspensioni kava kasv. Oma õigeaegselt on iga varaklass saadaval elamiskuludeks. Ja protsessi käigus vähendatakse tulumaksu.

See pole halb kombinatsioon ülima madala intressimääraga keskkonnas, kus oleme hetkel ja tõenäoliselt lähitulevikus.

See postitus ilmus esialgu ettevõtte ärisalves.

Lisa Oma Kommentaar