Dave Ramsey Baby Steps ja Teie õppelaenu võlg

Kuigi Dave Ramsey on üks isikliku finantsaruandluse üks kõige vastuolulisemaid näitajaid, on see tõenäoliselt inspireerinud rohkem inimesi võlgade tasumiseks kui keegi teine. Tema absoluutne vihkamine võlg inspireerib järgijaid muutuma "gazelle intensiivseks", kuna nad keskenduvad võlgade tagasimaksmisele.

Võib-olla ei meeldi tema stiil, kuid te ei saa eitada oma lähenemise efektiivsust. Kui teil on õppelaene, siis peaksite teadma Dave Ramsey "lapsepõlve sammast" lähenemisviisi võlgadest väljumisel.

Kiire navigeerimine Eelarve ja Gazelle intensiivsusBaby Step One: teenige $ 1000 hädaolukorrafondi, mis on küllaltki 1 000 dollarit? Mis siis, kui ma ootaksin tulevikus suurt arve? Baby Step Two: maksta oma võlad väikseima ja suurima võla järgi. Kas ma peaksin tulu saama Jätkuv Baby StepsBaby Kolmas samm: ehitada hädaolukorrafond kolme kuni kuue kuu kuludestBaby Step Three (B osa): osta maja koos 20% madalamate maksetähtajatega samm neljas: pange 15% suunas pensionileminekugaBaby samm viies: säästa lastega kolledžBaby Step Six: maksma maja EarlyBaby samm seitse: ehitada rikkust ja andke lahkelt Kas Dave Ramsey plaan on õige oma üliõpilaslaenud?

Eelarve ja Gazelle intensiivsus

Kui tegemist on võlgadest väljumisega, peab keskmine ameeriklane võtma enda peale kaks asja (vähemalt Dave Ramsey sõnul). Nad vajavad oma eelarvet ja nende emotsioonid töötavad nende jaoks.

Imikujulise sammuga lähenemisviis on kõvasti keskendumine ühele missioonile. Ramsey innustab kuulajaid muutuma gazelle intensiivseks kahe esimese lapse sammu osas. "Gazelle intensiivne" viitab tööle pigem sprintul kui maratoni tempos. Enamik inimesi, kes järgivad programmi, saavad tarbimisvõlgnevusteks vaid kahe või kolme aasta jooksul ja kõrvaldavad nende hüpoteegi seitsme aasta jooksul.

Kui valite lapsepõlve samm-lähenemise, soovitaksin seda paari panna Ramsey soovitatud intensiivsusega. Võlgade tasumata jätmine enam kui paariks aastaks on võlgade tasumata jätmise retsept.

Loomulikult ei vaja inimesed lihtsalt emotsioone, nad vajavad eelarvet, et oma kulutusi hoida. Ramsey soovitab nullsumma eelarvet, mis aitaks teid jätkuvalt hoida. Ma nõustun. Ilma kulutuste kava võla tasumise plaan ei toimi. Meil on siin mitu ressurssi selle kohta, kuidas eelarvet Kolledži Investor. Aja jooksul saate tõenäoliselt areneda aeglasema eelarve jälgimise meetodini, kuid eelarve loomine on võti, kui hakkate käima.

Beebi esimene samm: saada $ 1,000 hädafondi

Dave Ramsey plaani esimene samm on koguda 1000 dollarit erakorralise fondi. See võib teie arvelduskontol olla lihtsalt 1000 puhver.

Enamik inimesi, kes teenivad keskmise sissetuleku, peaksid saama ühe kuu jooksul 1000 dollarit eraldatud hädafondi. Lihtsaim viis selle saavutamiseks on müüa mõned suured piletikohad ja kõrvaldada ilmseid kulusid, nagu iga päev, ja süüa välja.

Kas 1,000 dollarit on piisavalt?

Paljud inimesed kritiseerivad 1,000-dollarilist hädafondi, mis väidab, et see pole piisavalt suur. Asjaolu, et pooled ameeriklased ei saa 400 dollarit ilma midagi müümata või krediitkaartide koputamist.

1000 dollarit on piisavalt raha, et teid auto remondi või väiksema terviseprobleemi kaudu. Lisaks on see arv piisavalt väike, et paar nädalat asuda. Hea on, et kiirelt võidab otse nahkhiir.

Mis siis, kui ma ootaksin tulevikus suurt arve?

1000 euro suuruse erakorralise fondi puhul on üks hoiatus, kui lähemas tulevikus oodata suurt arve. Näiteks kui teil on laps, maksate ilmselt meditsiinikulude eest tuhandeid dollareid. Kui ootate koondamist, siis ei taha sa sattuda ilma säästudeta.

Tehke seda, mida saate, et olla kindel, et teil on piisavalt tulevaste kulude katmist ilma võlgade võtmata.

Baby teine ​​samm: maksta oma võlad väikseima ja suurima suuruse järgi

Kui teil on pankrotistunud 1000 dollarit, on aeg alustada võla tagasimaksekava. Ramsey soovitab maksta oma võlad väikseima tasakaalu suurima võla lumepalli kasutades.

Võlgade lumepalli abil saate teha minimaalseid makseid kõigile oma võlgadele, välja arvatud kõige väiksema tasakaalu võlg. Iga eelarveline lisaraha läheb väikseima võla poole. Kui maksate väikseima võla, võtate selle võla miinimumtasu ja pange see järgmise võla juurde. See kehtib seni, kuni olete tasunud kõik oma võlad (va hüpoteek).

See meetod ei võta arvesse intressimäärasid, pankrotti ega laenude konsolideerimise võimalusi, kuid paljudel juhtudel ei ole see oluline. Eesmärk on vabaneda võlast nii kiiresti, et intressimäär ei oma olulist tähtsust. Kui teil on väga suur võla ja sissetulekute suhe, ei pruugi see plaan teile sobida.

Kas ma peaksin saama sissetuleku tagastamise kavasse?

Üks õppelaenu tagasimakse küsimusi on see, kas sissetulekupõhine tagasimaksete kava saada. Dave Ramsey üldiselt ei meeldi plaanid, sest nad hirmutavad inimesi vähem raha teenimiseks.

Minu arvamus on see, et peaksite saama sissetulekule orienteeritud tagasimaksete kava, kuid kasutage seda kruusid alles siis, kui seda vajate. Teie võlgade tagasimaksmise peamine prioriteet peab olema teie sissetulekute suurendamine, nii et teil on rohkem raha võlgade sissenõudmisel. Tulupõhised tagasimaksekavad aitavad teil rahavoogusid, kui teete võrrandi sissetulekupoole.

Mis on õppelaenu andestusest?

Avaliku teenistuse laenu andestus on veel üks Ramsey pidev mulgustuskotid. Ta vihkab seda ja takistab kuulajatel sellele tugineda, isegi kui neil on turvavööde ajal mitu aastat. Oma isiklikult olen näinud, et mitmed sõbrad kasutavad võlgade kustutamiseks PSLF-i ja teisi laenuandmisprogramme.

Ma ei saa öelda 100% -lise kindlusega, et programmid on umbes kümme aastat, kuid arvan, et kui nad saavad laiali, siis on neil järk-järgult kaotatud periood. Kui kavatsete saada PSLF-i, registreerige programmis ja ärge agressiivselt oma õppelaenu võlgnevusi tagasi maksma. Selle asemel pane nii vähe kui võlgade suunas ja nii palju kui võimalik oma investeeringute suunas. Kui PSLF ei tööta, võite loodetavasti likvideerida investeeringud laenude maksmiseks. Kui see töötab välja, siis tegite õige asju.

Kas ma peaksin konsolideerima?

Õppelaenude konsolideerimine on sageli kasulik võimalus inimestele, kes soovivad pikendada tagasimaksetähtaega või lihtsustada nende elu. Kahjuks tähendab üliõpilaslaenude konsolideerimine, et teil pole enam väikseimat ja suurimat tasakaalu laenu. See tähendab, et te kaotate väikeste võitude rahulolu teel.

Enamiku inimeste jaoks sooviksin vältida üliõpilaslaenude konsolideerimist, välja arvatud juhul, kui saate refinantseerida madalama intressimääraga (ilma algatamislõivuta).

Mis siis, kui ma seisan pankrotti?

Kui teil on pankrot, ei tööta beebi sammuplaan teie jaoks. Soovitan jätkata oma õppelaenu minimaalseid makseid, kuna need tõenäoliselt pankrotti jäävad. Lõpetage maksete tegemine kõikide tagatiseta võlgade, näiteks krediitkaartide või isiklike laenude puhul.

Järelejäänud lapse sammud

Kui olete kõrvaldanud kõik oma võlad, on aeg edasi liikuda Dave Ramsey teisi samme. Siin nad on korras.

Baby Kolmas samm: ehitada hädaolukorrafond kolme kuni kuue kuu kuludest

Kui olete võlg tasuta, peaksite kasutama oma raha sularahareservide loomiseks. Siinkohal soovitab Dave Ramsey ikkagi investeerimisest loobuda (isegi teie tööandja kohale). Hädaabifondi kulude kokkuhoid kuni kolm kuni kuus kuud võib kuluda kuni üheks aastaks, et ehitada, seega kaldun seda nõu veidi. Investeerige tööandja mängu, keskendudes ülejäänud oma raha sularahareservile.

Baby Step Three (B osa): ostate maja 20% ulatuses

Paljud inimesed Dave Ramsey plaanidest juba oma majad saavad hakkama, kui nad hakkavad võlgade eest tasuma. Kui te ei kuulu, Ramsey soovitab hoonele 20% alla panna. Samuti soovitab ta oodata, kuni teil on kindel hädaabi fond, enne kui ostate maja.

Baby Step Four: asetage 15% pensionile

Kui teil on oma erakorralise fondi, Ramsey soovitab lõpuks investeerimist alustada. Tema alguskoht on 15% pensionifondide mitmekesise investeerimisfondide portfelli. Kui teil on võimalik säästu eesmärgile panna rohkem kui 15%, soovitab Ramsey paigutada 5 ja 6 sammu võrra suuremad vahendid.

Baby Step Five: Save for Kids 'College

Kui teil on lapsed ja sa annad pensionile vähemalt 15% oma sissetulekust, on aeg alustada lapse kolledži kulude kokkuhoidmist. Loodetavasti võite kasutada kesk- ja keskkooli aastaid, et aidata teie lapsi kolledži jaoks rahaliselt ette valmistada, et nad saaksid vältida laene ennast.

Baby Step Six: maksma maja varakult

Kui teil on lisaraha (pärast 15% maja suunas ja raha kolledži poole), on aeg maja maksta. Hämmastavalt, isegi teiste eesmärkidega, suudavad enamik inimesi, kes järgivad Dave Ramsey plaani, oma maja maksma seitsme aasta jooksul. Minu õde ja tema abikaasa on seda plaani kasutanud ja nüüd on nad oma hüpoteegi kaotamiseks enne oma poegade lõpetamist keskkoolis.

Baby Samm Seitse: ehitada rikkust ja andke heldelt

Viimane lapsepõlve samm on omamoodi üldine kõikvõimalik, mida sa tahad teha. Kui olete teinud esimese kuue lapsepõlve sammude aluse, on teil tõenäoliselt suurepärane võimalus alustada mõnda huvitavamat investeerimisvormi, nagu kinnisvara investeerimine või isikliku ettevõtte käivitamine. See on meeldetuletus anda teistele, kui teil on võimalus.

Kas Dave Ramsey plaan on õigustatud Teie üliõpilaslaenude jaoks?

Imiku astmed teevad keskmiste õppelaenu laenuvõtjate jaoks tunde. Kuigi lapsepõlve sammud ei ole rahaliselt targemad (näiteks 401 (k) mängu katkestamine võlgade tagasimaksmise ajal pole mõtet), on nad emotsionaalselt atraktiivsed. Kui teil pole oma võlgnevuse maksmiseks plaani, alustage Dave Ramsey's lapse sammudega. Võib-olla leiad midagi paremat, kuid Dave Ramsey plaan pakub teile põnevust ja liikumist õiges suunas.