Krediidikriis Vaatab kolledži ülikooli

Krediidikriis, mis algas 2007. aasta algmääruse hüpoteeklaenude turu kokkuvarisemisega, on toonud kaasa USA finantsturgude reverberatsioonide. Nagu paljud õpilased ja nende vanemad teavad, pole kolleegiumi laenuturul mõju.

Turgude ebastabiilsus on paljusid eralaenuandjaid, kes ei soovi või ei saa õppelaene rahastada. Mõnede laenuandjate puhul võeti 2007. Aastal vastu võetud kolledži kulude vähendamise ja juurdepääsu seaduse kohaselt laenud vähem kasumlikuks. Teiste jaoks on piiratud krediidilajandusega noored laenuvõtjad liiga suured riskid. Neto tulemus: paljud laenuandjad on otsustanud kolleegiumi laenude äritegevuse lõpetamisest loobuda.

Siiski jääb tõsiasi, et enamik üliõpilasi vajavad teatud tüüpi rahastamist, et katta kolledži külastamisega seotud ronimiskulud. Kolledži juhatuse sõnul tõusevad avaldatud kolledži hinnad kiiremini kui teiste kaupade ja teenuste maksumus, mis on viimase 30 aasta jooksul registreeritud nähtus. Kombineerige aastakümnete pikkune reaalsus tõusvate kolledži kulude kaasaegse muret laenuvõimaluste vähendamise pärast ja on selge, miks paljud õpilased ja vanemad võivad olla mures selle pärast, kuidas nad maksavad õppemaksuarveid.

Järgnevalt on pilk praegustele kolleegiumi laenuvõimalustele ja laenukriisi mõjust kõigile.

Õppelaenu võimalused

Federal üliõpilaslaenud on tagatud Ameerika Ühendriikide valitsuse poolt ning need on igale õpilasele kättesaadavad sõltumata sissetulekust või krediidireitingust. Kaks peamist föderaalse õppelaenu tüüpi on Staffordi laenud ja Perkinsi laenud.

Staffordi laenud on laenatud üliõpilase nimes ja on kõigile kättesaadavad olenemata sissetulekust. Siiski peavad õpilased vastama teatavatele abikõlblikkusnõuetele ja nende suhtes kehtib kumulatiivne maksimaalne laenusumma nelja aasta jooksul. Staffordi laene pakutakse fikseeritud intressimääraga 6,8% või vähem; madala sissetulekuga laenuvõtjad saavad madalamat intressimäära. Staffordi laenud on kahte liiki:

• Fondi pereõppe laenu programm (FFEL): neid laene osutavad eraõiguslikud laenuandjad (nt pangad, krediidiühistud) ja nad tagatakse föderaalvalitsuse poolt vaikimisi.
• Federal Direct Student Loan (FDSL) programm: neid laene annab valitsus otse õpilastele ja vanematele otselaenu andvate koolide kaudu.

Staffordi laenud tulevad kas subsideeritud, mis tähendab, et valitsus maksab huvi, kui õpilane on koolis, või unsubsidized, kusjuures üliõpilane maksab kõik intressid (kuid maksed võivad edasi lükata ka pärast lõpetamist). Subsideeritud laenude saamise õigus põhineb finantsvajadustel.

Perkinsi laenud sõlmitakse erakorralise finantsvajaduse alusel. See programm on koolipõhine ja kolledž tegutseb laenuandjana, kasutades valitsuse pakutavaid vahendeid. Laenuintressi (fikseeritud 5%) maksab föderaalvalitsus, kui laenuvõtja on koolis, ja seejärel üheksa kuu pikkune ajapikendus.

Vanema laenud

Üliõpilaste vanemate liitvabariigi laenuprogramm on bakalaureuseõppe üliõpilaste vanemahüvitis (PLUS). Nagu Staffordi programm, pakuvad PLUS-laene ka eralaenud (FFEL PLUS-laen) või otse valitsus (Direct PLUS-i laen). Erinevalt Staffordi laenust ei ole PLUS-laenude puhul kumulatiivset piirangut. Vanemad võivad laenata kogu osalemise tasu (välja arvatud rahalise abi auhinnad). Kuigi PLUSi laenudel on suuremad piirangud, on neil ka kõrgemad intressimäärad kui õppelaenuprogramm (sõltuvalt programmist on fikseeritud 8,5% või vähem), ja laenuvõtjatele kehtib krediidikinnitus.

Era laenud

Eraõiguslikke laene pakuvad sõltumatud laenud, millel puudub valitsuse kinnitus, sekkumine või järelevalve. Nad kipuvad olema kallimad kui valitsuse poolt sponsoreeritud hariduslaenupakkumised, kuid on ajalooliselt pakkunud paindlikumaid väljamaksete parameetreid ja kõrgemaid piirmäärasid. Laenusaajatele kehtib krediidikinnitus, ja intressimäärad põhinevad tavaliselt laenuvõtja krediidiskooril. Kolleegiumi juhatuse arvates moodustavad hariduslaenude kasvava osa eralaenud. (Vt diagrammi allpool.)

Õppelaenude kättesaadavus

2008. aasta mais võeti Ameerika Ühendriikide valitsus vastu õigusaktid, mis aitaksid tagada, et kolledžiga seotud ameeriklased saaksid rahalisi vahendeid. Sellisena on föderaalse õppelaenu programmid kõige vähem muutunud krediidikriisi tõttu. FDSLi programm (Staffordi programmi otselaenu versioon) ja Perkini programm on täielikult rahastatud valitsuse poolt ja kriis on kriisiga sujunud.

See tähendab, et mitmed laenuandjad on lahkunud FFEList, Staffordi programmist, mis tugineb eralaenuandjate osalemisele. Õnneks jätkab suurim laenuandja Sallie Mae jätkuvalt osalemist ja koostööd valitsusega kolleegiumi laenukahjude leidmisel. Tegelikult töötas Kongress käesoleva aasta jooksul kiiresti, et edastada eelnimetatud õigusaktid, mille eesmärk on vältida märkimisväärset kolledži laenukriisi. Pärast seaduse ratifitseerimist mais tagas mitmed laenuandjad, kes lahkusid FFEL-programmist, tagasi, mida kaasavad valitsuse uued laenuandjad.

Õigusaktid sisaldavad ka teisi sätteid. Haridusministeeriumile anti volitus suurendada FDSLis osalevate koolide arvu (otselaenuprogramm) ja on pärast selle seaduse allkirjastamist selle programmi suutlikkust kahekordistanud. Seaduses tõsteti ka suurimat summat unsubsidized Staffordi laenudele aastas 2000 dollarini.Valitsuse eesmärk on suurendada föderaalse õppelaenu programmi, kaasata laenuandjaid ja suurendada võimalusi kolledži laenuvõtjate jaoks eraisikute laenude valiku vähendamisel.

Vanema laenud

Vanemahüvitised, nii Direct PLUS kui ka FFEL PLUS versioonid, võivad olla raskemad, võttes arvesse asjaolu, et vanematele kehtib krediidikinnitus. Kuid FFEL PLUS-i laenud, kuna need hõlmavad erakrediidi osutajate osalemist lisaks krediidikontrolli nõudmisele, on keerulisem tagada, kuna laenuandjad pingestavad oma standardeid ja pakuvad vahendeid ainult kõige turvalisematele laenuvõtjatele. Hea uudis on see, et kui vanemal puudub PLUS-i laen, on üliõpilasel õigus saada oma Staffordi laenu summa kahekordistuma.

Era laenud

Lõpuks muutuvad eralaenud kõige raskemaks. Nagu varem mainitud, on krediiditurgudel valitsev ebastabiilsus paljusid eralaenuandjaid kolleegiumi laenutegevuse loomisest loobunud kas seetõttu, et need laenud ei ole kasumlikud või turgude tsükli hetkel oht on liiga kõrge. Need, kes jäävad, on karmistanud oma laenuandmisstandardeid ja suurendanud intressimäärasid.

Alumine rida: föderaalse üliõpilaste ja vanema laenuprogrammid saavad jätkuvalt riigiabi. Selles kolleegiumi rahastamise vormis subsideerimiseks antavad eraõiguslikud laenud on praeguses keskkonnas kõige raskem. Valitsus on vastu võtnud seadusandluse, et parandada Staffordi õppelaenu programmi, et tõsta mõningat lõhet. Kui see närbub, peavad laenuvõtjad olema hoolikalt laenu otsimisel, hoolikalt hinnates pakutavaid termineid ja intressimäärasid.

Eelneva planeerimine: nii lihtne kui 5-2-9

Vanem (või täiskasvanu) võib õpilase nimel luua 529 konto, et katta kvalifitseeritud hariduskulud. 529 kontolt teenitud tulud ja väljavõtted on vabastatud föderaalse ja mõnikord riigi tulumaksust, kui raha kasutatakse abikõlblike kolledži kulude jaoks. (Väljamakseid, mida ei kasutata abikõlblike kolledži kulude jaoks, võidakse maksustada tulumaksuga ja täiendava föderaalse karistusmaksuga.)

529 plaani haldavad üksikud riigid, mistõttu võivad andmed erineda. Kuid kõigil juhtudel pakuvad 529 plaani professionaalselt juhitud investeerimislahendusi, mis koosnevad tavaliselt vanuselistest või riskipõhistest varade jaotamise valikutest. Vanusel põhinevas plaanis on aluseks olevad investeeringud konservatiivsemad, kuna abisaaja läheneb kolleegiumi vanusele, samas kui riskipõhine plaan säilitaks sama kogumi aktsiaid ja võlakirju, olenemata abisaaja vanusest (sõltuvalt kontoomaniku valitud mudelist mudelid üldiselt ulatuvad konservatiivsest kuni agressiivseni).

Lisaks ülaltoodud maksusoodustustele on 529-aastased tõhusad vahendid kinnisvaramaksude vähendamiseks, samal ajal kui lapsele või lapselapsele antakse suuremeelne kingitus. 529 kontol olevad varad loetakse lõpetatud kingituseks, st kui need on andestatud, ei kuulu need varad doonor maksukohustuslase omandisse. Eripakkumispõhimõtte kohaselt võib doonor rahastada kuni 60 000 dollarit ühe abisaaja kohta aastas (120 000 eurot abielupaaride ühiseks esitamiseks), kui viie aasta jooksul ei anta teisi kingitusi.