Muu

GF ¢ 043: [Juhtumiuuring] Kas saate pensionile varakult ainult 1 miljonit dollarit?

GF ¢ 043: [Juhtumiuuring] Kas saate pensionile varakult ainult 1 miljonit dollarit?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Ma tahan varakult pensionile minna 1 miljon dollariga.

See avaldus on talle meeldiv rõngas, kas?

Ma ei arva, et olen töötanud koos kliendiga veel, kes ei soovinud varakult pensionile minna või ei oleks ekstaatse, kui neil oleks portfelli 1 miljon dollarit.

Aga nagu enamik meist juba teab, ei ole 1 miljon dollarit sellest, mida ta varem oli.

Käesolev artikkel USA Todayist teeb julge nõude, et tänapäeval pensionile jäämiseks ei piisa 1 miljonist dollarist.

Kujutlege, 1 miljon dollarit on palju raha, kuid selle pikendamine ülejäänud pensionile jääb karm. See on isegi karmim madalamate intressimääradega.

Artiklis öeldakse: "10-12 aastat tagasi, kui inimesed teenisid palju rohkem oma investeeringutest, võib 1 miljon dollarit teenida pensionituludes 70 000 dollarit 80 000 dollarini aastas. Kuid nii madalate intressimääradega kui see on, pole see tegelikult teostatav. "

Muidugi on võimalusi, kuidas oma lühiajalisi investeeringuid kõige paremini ära kasutada, ja on olemas huvitavaid valikuid, nagu näiteks tasulised laenud, mis võivad anda korralikku tulu, kuid ei garanteeri ennast ennetähtaegselt pensionile jäämist (Lisateave top-peeri kohta laenuvõrgustikus meie laenutusklubi ülevaates ja minu Prosperi ülevaates).

Seega jääb küsimus endiselt: kas te võite varakult pensionile minna 1 miljon dollariga?

Varajane pensionilejäämine

Mida ma ei teadnud, et vastata sellele küsimusele, on see, et mulle pääseks üsna varsti test.

Mulle anti uus klient, kes otsis just seda teha.

Ta ja tema abikaasa otsisid varakult pensionile. Ta on 56. Ta on 57. Kuigi tema töö oli talle meeldinud, nõudsid füüsilised nõuded oma keha. Ta lihtsalt ei tundnud, et ta saaks seda kauem teha, seega otsis ta väljapääsu. Enne kui ta saabus ametisse, teadsin, et tal oli umbes 1 miljon eurot, aga isegi ma tean, et 1 miljon dollarit ei ole piisav, eriti keegi, kes on oma esimese sotsiaalkindlustuse kontrolli kogumisest võtnud üle kuue aasta.

Ütlematagi selge, et ma ei olnud väga optimistlik, et annaksin talle rohelise tule, et ta saaks varakult pensionile jääda. Kuid meie teise ametisse nimetamise lõppedes, kui läksime üle finantsplaanile, kõik see muutus.

Kui oleme läbinud Financial Success Blueprint'i (see on meie unikaalne finantsplaneerimise protsess, mida pakub firma), võin ma jagada head uudised:

Neil oli 92% -line tõenäosus, et nad suudaksid oma eesmärgi varakult pensionile minna.

Ma võin veel meeles pidada nende mõlema reaktsiooni. Abikaasal oli sama üllatunud pilt kui esmakordne isa, kes õppis, et ta valmistab ühe lapse asemel neljakordist. Naisel oli teiselt poolt tema pisaraid pisarad. Nad ei olnud kurbuse pisarad, vaid rõõmu pisarad, et tema abikaasa võiks tegelikult eemale töökohalt, mis põhjustas talle tohutu stressi.

Nagu ma ütlesin oma klientidele ja nagu ma räägin enamikule inimestele, kes tahavad varakult pensionile minna, pole see minu jaoks üldse mugav. Sooviksin, et minu kliendid töötaksid vähemalt kuni 62-aastaseks, et teha mingisugune pensionikindlustus. Sotsiaalkindlustuse kontrollimine muudab nende pensionile jäämise portfelli palju vähem stressi, et saada soovitud igakuist sissetulekute kontrolli, kuid hoolimata sellest, et ta soovib kliendile öelda, et ei, ei saa nad veel pensionile jääda, peavad nad ootama; numbrid ei valeta.

Mis teeb selle paari erinevaks? Kuidas nad suutsid pensionile 56-aastaselt 1 miljoni dollari eest ja neil on 92% -line võimalus edu saavutada? Lõhkemata.

Pensioni eesmärgid

Esimesel kolmel aastal pidid nad maksma tervisekindlustuse eest tasku, seega arvasime, et nad vajavad kindlustust ja sissetulekut kokku 70 000 dollarit. Pärast nende nelja esimest aastat oli meil plaanitud, et nad saaksid elada ligikaudu 48 000 dollarit aastas ja me suurendaksime seda 3% võrra.

Selle arvutusega, mis mulle meeldib kõigile oma klientidele öelda, on see, et kui me tegutseme 3% -lise inflatsioonimääraga, siis see ei kao kunagi. See tähendab, et kui kliendid on oma keskel 80-ndatel, eeldatakse plaanis, et nad kulutavad pensionile 80 000 dollarit aastas.

Reaalsus, mis tegelikult toimub, on absoluutne. Mul on väga vähe kliente, kes võiksid seda raha kulutada, isegi kui nad seda sooviksid. Loomulikult on meil probleeme nagu pikaajaline hooldus ja meditsiinilised kulud, kuid koos Medicarega teavitatakse neid pikaajalise hoolduskindlustuse eest ja me võime tavaliselt selle eest hoolitseda.

Elustiili eesmärgid

See paar meeldib reisile ja oli paar juba vanemate pensioniealiste aastate jooksul juba planeeritud seiklusi. Nad plaanivad osta uut autot, mootorsõidukit, kabiinit, mõnda neljaratast, ja muidugi on neil lisakulud reisil. Need kõik on planeeritud, et muuta see võimalikult realistlikuks.

Varad ja kohustused

Enamik kliendi varast seoti pensionikavasse, mis annaks neile võimaluse teha kindlasummalist jaotust ja viia see IRA-le. Neil oli ka 401 (k), milles nad kogusid kokku ligikaudu 250 000 dollarit. Lisaks pensionile ja 401 (k) oli ka paar osanud kahte kolmekordistut, mida nad praegu maksavad. Neil oli omadusi mõningane omakapital, kuid need ei olnud veel sularaha voolanud ja nende hinnanguline rahavoog veel üheks aastaks ei olnud.Ka abikaasa oli teinud ka mõningaid väliseid konsultatsioone ja sellel oli kogunenud investeerimiskonto ligikaudu 120 000 dollariga.

Tulu

Loomulikult on varade olemasolu tohutu, kuid määrav tegur, mis võimaldas minu klientidel varakult pensionile jääda, oli see; lisatulu. Minu klient sai praeguse tööandja positsiooni eksperdiks. See andis võimaluse konsulteerida oma ettevõtte ja teiste ettevõtetega. Oma teadmiste tõttu saab ta nõustamisteenust, mis annab talle umbes 30 000 dollarit aastas. Ta on kindel, et ta suudab seda teha vähemalt neli aastat, kui mitte kuus, mis võiks teda kuni pensionile jääda. Parim on see, et nõustamine võimaldab tal teha mõnda oma perega reisimist ja ta saab oma tingimustega töötada.

Investeerimisstrateegia

Põhineb kliendi riskiskooril (kui te ei tea, milline on teie riski skoor, saate rohkem teada saada siin) eraldasime kliendi, et see investeeritakse 50% aktsia, 50% võlakirjade portfelli, mis on üldiselt hea algus iga pensionäri kohta. Pange tähele, et meie finantsplaneerimise tarkvara kasutuses olevad tulud kasutavad ajaloolisi tulemusi. Nagu näete allpool toodud ekraanil, on jaotatud 35,75% kodumaine omakapital, 14,25% rahvusvahelisest aktsiakapitalist ja ülejäänud jaotatud rahvusvahelise fikseeritud intressimäära, st võlakirjade vahel.

Selle konkreetse kliendiga kasutasime me ühte mudeliportfelli, mis sisaldab varaklassi, mis on tore omadus, mis võimaldab investoritel lukustada mis tahes turuväärtust. Lisaks kasutasime osa kliendi võlakirjade portfellist ja kasutasime annuiteedi, mis pakkus kindlustatud sissetulekuga ratturile kaitset.

Õnnestumise tõenäosus

Mida see tegelikult tähendab, 92% edukust? Mida teeb meie finantsplaneerimise tarkvara, et see võtab kõik andmed, mille oleme sisestanud, nende varadest, nende kohustustest, nende investeerimisstrateegiast ja nende sissetulekust ning siis käivitame 1000 erinevat simulatsiooni, võttes arvesse turu kõikumisi, intressimäärasid ja erinevaid muud tegurid. Kõigi nende simulatsioonide ja esitatud andmete põhjal on kliendil 92% tõenäosus edu saavutada. Tavaliselt ütlen klientidele, et kui me suudame seda 80-85% ulatuses, siis me istume üsna hästi. Midagi üle 85%, eriti 90%, siis ma olen kindel.

Selle konkreetse kliendi stsenaariumi korral on neil 92% -line edu võimalus, et nad ei kuluta raha seniks, kuni kliendid saavad 90-aastaseks saamiseni. Veel mõeldes eeldame, et 90-aastaselt veedavad nad suurt raha summa igal aastal.

Katselanguse analüüs

8,4% -l simulatsioonidest, mis ei toiminud, oli puudujäägi keskmine vanus 71. Mulle on see huvitav, sest enamikule oma klientidest, kes pensionile varakult lahkuvad, selgitan neile, et alguses on see, kui enamik kulutused toimuvad. Mulle meeldib kasutada caged lemmiklooma analoogia vabaks, nii et kõik, mida nad tahavad teha, on käivitatud. See on pensionäretega sarnane.

Kui nad oma töölt lahkuvad, on nad tasuta ja kõik, mida nad tahavad, on minna, minna, minna, minna ja reisida ning näha uusi asju. Esimesed viis aastat on siis, kui suur osa kulutustest toimub. Kui reisi põnevus väheneb, siis kipuvad nad kodus enam jääma ja sõidavad palju vähem, mis tähendab ka seda, et kulutused vähenevad ka.

Kuna keskmine puudujääk 71-l on tavaliselt siis, kui kulutused on juba hakanud vähenema, siis arvan, et see suurendab ka oma klientide edukuse tõenäosust.

Kuidas nad töötasid?

Minu kliendile kullapileti andmine ja räägib, et nad saavad varakult pensionile minna, on see, mida ma pigem ei tee. Selles vanuses on nii palju erinevaid tegureid, mis võivad meid pensionilemineku ajal mõjutada ja mida ma tavaliselt tunnevad palju mugavamalt, öeldes, et nad lükkaksid seda nii kaua kui võimalik. Kuid minu kliendi töökeskkonna olemusest ja sellega kaasnevast stressist koos mõne muu teguriga tundsin, et saaksin hea uudiseid jagada.

Veel kord, siin on, kuidas nad suudavad seda tööd teha.

  1. Neil oli palju sääste. Isegi kui 1 miljon dollarit pole see, mis see oli 10 aastat tagasi, on see endiselt 1 miljon dollarit. Neil oli kasu väga soodsa pensioni olemasolust, kuid asjaolu, et nad panid raha ka oma 401 (k) -kategooriasse, ja neil oli muud töölepingud väljaspool töölt ennetähtaegselt pensionile jäämise võimalust.
  2. Neil polnud võlgu. See on tohutu. Pole mingit võimalust, et nad saaksid varakult pensionile jääda, kui nad võtaksid endiselt mingit võlga. Nende kasuks maksti nende kodus maha, neil oli null autoklaenud ja neil oli null krediitkaardivõla. Kui võlg ei andnud nii palju võimalusi, andis neile võimaluse varakult pensionile jääda.
  3. Nad on toredad oma kulutustega. Kõik paarid, kellel ei ole vanaduspensioni jõudmist, peavad olema arukad veetjad. Kuigi see paar naudib oma pere ja reisimise ajal kvaliteetset aega, tegid nad seda väga vähe. Nad ei söö palju, nad ei kanna palju disaineri riideid ega sõida uusi autosid. Nad elavad lihtsalt, kuid veelgi olulisem, nad hindavad neile kõige olulisemaid asju, mis on perekond.
  4. Neil oli täiendavaid sissetulekuallikaid. 401 (k), pension ja välisinvesteeringud ei tee seda üksinda. Asjaolu, et mu kliendil oli võimalus pakkuda pärast pensionile jäämist nõustamist, oli veel üks suur puzzle. Ilma konsultatsioonita polnud mingit võimalust, et ta saaks selles vanuses pensionile jääda. Ma rõhutasin, kui tähtis on tagada, et ta oleks 100% veendunud, et tal oleks võimalik konsulteerida vähemalt neli aastat pärast pensionile jäämist; vastasel juhul langeb edukus märkimisväärselt.
  5. Neil oli muu vara väljaspool oma 401 (k). Me räägime juba pensionist, kuid veel üks kaasaegne tegur oli rentimine. Kuigi see ei ole praegu sularaha voolav, ei ole mingit põhjust, et see ei tooks kaasa rahavoogu, kui kinnisvara oleks makstud. Selles piirkonnas, kus me elame, pole seda tüüpi vara üürnike jaoks raske leida, see võib pealinna elanikel olla raskem. Võttes need täiendavad varad või mulle meeldib öelda, et neil oli mitu ämbrit, andis neile klientidele palju võimalusi.
  6. Nad panid kokku plaani. Nagu tsiteering ütleb, ei suuda planeerida kavatseb ebaõnnestuda. Pole mingit võimalust varem pensionile minna, kui te ei jõua oma eesmärkide saavutamiseks mingi tüüpi finantsplaneerija juurde. Oma klientide poolt, kes läbivad meie finantstugevuse edukuse ainulaadse protsessi, suutsime täies ulatuses läbi vaadata kogu oma olukorra ja teostada mitu erinevat stsenaariumi, et kõige paremini näha. Selles juhtumiuuringus ei näidatud, et tegelikult tegime kolme muud erinevat stsenaariumi, muutes mõnda peamist mõõdikut, et näha, milline stsenaarium kõige paremini mängis. Kliendi jaoks oli 56-aastaselt pensionile jäämine, osutades enim edukaks väliskonsultatsioonitulu.

Kas olete valmis majanduslikuks eduks?

Paljud inimesed ei võta piisavalt aega, et planeerida, nagu see paar tegi, ja seetõttu ei saa paljud inimesed soovi korral pensionile minna. Kui te pole 100% kindel, kuidas teie finantsplaan kontrollib minu unikaalset protsessi Financial Success Blueprint.

Salvesta

Lisa Oma Kommentaar