Pensionile JääMine

Kas sa oled IRA hoarder? Kõik, mida peate teadma mitmete IRA-kontode omamisest

Kas sa oled IRA hoarder? Kõik, mida peate teadma mitmete IRA-kontode omamisest

Tunnista

Kas sa oled IRA hoiuhoidja?

Minu kliendil oli korduvalt üle 8 IRA-d erinevates pankades ja maaklerfirmades, kuni ma lõpuks oli sekkumine.

Nad olid kindlasti teadlikud, et saate omada rohkem kui ühte IRA-d, kuid see on üldine küsimus, mida küsitakse.

Let's vältida selle postituse pika lõppu ja vastata küsimusele õigeaegselt - teil võib olla mitu IRA-kontot, ja sul võib olla nii palju kui soovite - piiranguid pole.

ARA-i kontode jaoks on ainus tegelik piirang aastane sissemakse limiit, mis on 5500 dollarit või 6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Kuid nendes piirides saate oma raha paigutada nii palju IRA-kontosse, kui soovite.

Kuid asjakohasemad küsimused on järgmised: miks peaks teil olema mitu IRA-kontot? Või miks sa tahad seda teha?

Kas mul on mitmeid IRA-kontosid probleeme? Ja vajate sekkumist, sest olete IRA hoiuhoidja?

Need on küsimused, mida ma tõesti tahan käesolevas artiklis käsitleda.

Ma näen palju kliente, kellel on mitmeid IRA-kontosid, ja neil pole alati kindlaid põhjuseid, miks nad seda teevad.

Miks võib teil olla mitu IRA-kontot

Tundub, et inimesed koostavad sageli mitut IRA-kontot passiivse lähenemisviisi kohta, mis tähendab seda tundub, et see juhtub just peaaegu vaikimisi.

Siin on mõned levinumad põhjused:

  • Töölt lahkudes Inimesed lähevad töölt töölt ja iga kord, kui nad lahkuvad, on tööandjapõhine pensionikava, mis läheb IRA-kontole üle. Neil võib olla IRA-konto iga tööandja poolt toetatava plaani kohta, mille nad lahkuvad.
  • Mitmed IRA tüübid. Kui teil on abielupaar ja neil on nii traditsiooniline IRA kui ka Roth IRA - Lisateave Roth IRA reeglite kohta siin - see on kaks IRA-i või mõlemad 4 IRA-d.
  • Investeerimismaakler eripakkumisi. Tundub, et kusagil on alati investeeringute maakler, kes pakub IRA ülekandega tegelemist, mis on liiga hea, et üle minna. Nende reklaamide kasuks võidakse teil olla 6000 dollarit ja üks IRA, 12 000 dollarit teises ja 7 000 dollarit kolmandas riigis. See juhtub lihtsalt!
  • Erinevad investeerimisvahendid. Teil võib olla üks IRA-konto panga hoiusertifikaatidesse investeerides oma panka, teine ​​investeeritakse ühte ETF-i ja kolmandik iseseisev maaklerikonto. Igaüks teenib ainulaadset eesmärki ja pole leidnud kaalukat põhjust ühendada kolm kontotüüpi ühele kontole.

Need on vaid mõned põhjused ja need võivad aidata selgitada, miks võivad üksikisikud, eriti abielupaarid, portfelli IRA-kontodel.

Kas see on hea kokkulepe?

Mitu IRA-kontot omavad eelised

On mitmeid kordi, kui mitme IRA-konto kasutamine võib olla selge kasu.

Siin on mõned näited.

SIPC või FDIC kindlustuspiirangud. Kui olete fikseeritud tulu investor ja eelistate pankade ohutust, on pangakontodele FDIC-kindlustusmakse 250 000 dollarit. Kui teie IRA-saldo on suurem kui see, peate võib-olla pidama IRA-d kahes või enamas pangas. Sama kehtib ka SIPC-kindlustuse kohta. Piirang on 500 000 dollarit sularahas ja väärtpaberites konto kohta, mis sisaldab 250 000 dollarit sularahas. Kui teie IRA-saldo ületab 500 000 dollarit, võib teil olla mitu kontot.

Te tunnete end turvaliselt, et teil pole kõiki oma "mune ühes korvis". Peale FDIC-i või SIPC-i kindlustuskaitse, võite lihtsalt ennast turvalisemaks pidada, kui teie vanaduspension vara jaguneb pigem kahe või kolme kontode kui ühe konto vahele. Kuigi teie rahalised vahendid on kindlustatud, võib panga või maakleri maksejõuetuse mõte olla ebaharilik seoses sellega, mis on sama tähtis kui teie pensionilejätmine.

Mitmekesistamine väga spetsiifilistesse investeerimiskontodesse. Võib juhtuda, et teatud investeerimisliigid on spetsialiseerunud teatud investeerimisfondidele. Näiteks võib teil olla üks, mis on odavate kauplemiskontodega, teine ​​on fondide perekond ja veel üks kolmandik, kes investeerib teatud valdkondadesse, näiteks kinnisvara või loodusvaradesse.

Erinevad IRA-kontod. Nagu varem mainitud, võib teil olla traditsiooniline IRA ja Roth IRA. Ja kui olete füüsilisest isikust ettevõtjana, võib teil olla ka SEP IRA. See sõltub suuresti isiklikest asjadest.

Erinevad IRAd erineva vanaduspensioni eesmärgil. Kui lähete pensionile lähemale, võite otsustada, et soovite erinevaid IRA-sid, millel on mõni konkreetne eesmärk. Näiteks võib teil olla üks IRA-konto, mis toimib peamiselt regulaarse sissetuleku allikana. Teine konto võiks olla pühendatud kasvuinvesteeringutele, nii et teie pensionile jääv portfell ei satuks kunagi kuivaks. Kolmas IRA võib ikkagi toimida suurte erakapitalifondidena, nii et teil on kontole juurdepääs, kui ilmnevad suured kulutused, näiteks katmata meditsiinikulud, auto asendamine, täiskasvanud laste abistamine või isegi suur töö teha oma kodus.

Hallatud konto vs iseseisev konto. Paljud inimesed on hübriidinvestorid - nemad eelistavad, et enamik oma rahalistest vahenditest oleks ametialaselt juhitud, kuid nad tahavad ikkagi ise investeerida. Selline investor võib suurema osa oma raha hallatavast kontolt, nagu näiteks Betterment või Wealthfront, oma E * Trade või Scottrade kaudu loodud DIY kontoga. Hea on valikuid!

Sõltuvalt teie isiklikust olukorrast võib üks või mitu neist olla teie majanduslikule olukorrale tõeline kasu.

Potentsiaalsed probleemid

Hoolimata eelistest, mida võib pidada mitme IRA-i kontode hankimisel, võib olla liiga hea asi.

Siin on olukord, kus mitme IRA-kontoga võib teie olukorda kahjustada:

Iga IRA konto on oma tasu kogus. Kui teil on viis IRA-i kontot ja igaühe aastane tasu on 100 dollarit, siis maksate 500 eurot aastas, mitte 100-dollarini aastas ühe kontoga. See on 400 dollarit aastas. Üle 20 või 30 aastat, mis hakkab lisama, et saada Real Money'iks.

Segadus. Kui te pole investeerinud midagi täistööajaga, võib mõne IRA-konto jaoks olla väga raske hallata. Probleem on veelgi halvem, kui teil on ka mitu maksustatavat investeerimiskontot. Võib arvata, et teete mõne kontoga eriti hästi, kuid teiste jaoks väga halvasti ja mõnel juhul kaotad raha.

Järjepideva mitmekesistamise puudumine. See võib olla piisavalt karm, et luua ja säilitada usaldusväärne investeeringute paigutamine ühte kontosse. Kuid kui te üritate neli või viis võitlust, võib see olla sertifitseeritud õudusunenägu. Mõelge sellele, kui keeruline see tekib siis, kui püüate tasakaalustada oma kontosid? Tõenäoliselt on kõigi IRA-kontode kombinatsioon paremini sarnane natuke sellest ja natuke sellest mitte hästi tasakaalustatud investeerimisportfell.

Sul on ainult nii palju raha, et igal aastal investeerida. Kui teil on viis IRA-i kontot, võite igal aastal kaasa maksta kuni 5500 dollarit. Kuidas sa sellega tegeled? Kas rahastate ühe konto igal aastal? Või jagate panuse viieks ja pantage 1100 dollarit igas kontos?

Jälgimisprobleemid. Kui teil on mitu IRA-i kontot, võib täpselt, kui palju raha olete pensionile jäänud, olla igal ajal raske mõista. Kas teate, kas olete oma vanaduspensioni säästes? Iga kord, kui soovite teada saada, peate te arvutama. Ja mis juhtub siis, kui turg tabab suurt tulemust? Kuidas teate, kui suur on kahju kõikidele teie kontodele kollektiivselt? Lisaks matemaatika probleemile võib selline keerukus raskendada investeerimisotsuste mõistmist.

Mis see on vastus?

Vähendage oma mitu IRA-kontot juhitavale tasemele

Eri põhjustel võib olla mõttekas olla piiratud arv korduvaid IRA-kontosid. Abielupaar, kus igal abikaasal on traditsiooniline IRA ja Roth IRA, kindlasti õigustama paari, kellel on neli IRA-i kontot. Ja kindlasti saate juhtuda, et teil on hallatud konto ja tõeliselt iseseisev konto.

Aga kui põhjused, miks teil on mitmeid IRA-kontosid, on passiivse akumuleerumise tõttu rohkem (reklaamide või 401 (k) ümberlaadimiste kasu tõttu), et olete loonud ennast ise keerukate veebide jaoks, millel pole tegelikku kasu.

Lõika oma IRA-kontod kuni kaks või kolm abikaasat ja ainult parimad põhjused. Seejärel ühendage teised kõige olulisemate kontodega.

See võimaldab teil säästa tasusid, paremini kontrollida oma investeeringuid, õigesti oma pensionile jäämise portfelli mitmekesistada ja paremini kontrollida oma edusamme oma pensionieesmärkide suunas.

Lisa Oma Kommentaar