Pangad

Kas PAYE võta oma stipendiumi laenumakse välja?

Kas PAYE võta oma stipendiumi laenumakse välja?

Kui võlgnevused võlgade tasumiseks 2015. aastaks ületavad 35 000 dollarit, siis lootusetult õppivad õpilased uurivad kõiki oma võimalusi, kui tegemist on laenuandmisest ja loomingulistest makseviisidest. The Maksa nagu sa teenid Tagasimaksekava, mida tuntakse ka kui PAYE, on üks võimalus, mis on saanud suuremat kontrolli ja populaarsust, sest president Obama nõudis 2015. aasta suvel programmi laiendamist.

Nagu iga laenu andestuse programm, pakub PAYE hulgaliselt hüvesid - ja mõned puudused. Alustame positiivsest. Laenuvõtjatele, kes kvalifitseeruvad, maksab PAYE iga-aastase föderaalse õppelaenu makse 10 protsendi ulatuses nende diskretsiooni sissetulekust. Ainult see detail koosneb PAYE-st peale sissetulekupõhise tagasimaksmise (IBR), teise tagasimaksete programmi, mis katab igakuised laenumakseid 15% ulatuses diskretsiooni sissetulekust. Sarnaselt IBR-ile lahkub PAYE programmiga kaasnevad laenud täielikult 20-aastase föderaalvalitsuse poolt.

PAYE-ga leitud suurimaks puuduseks on see, et peate tegema õppelaenu makseid 20 aasta jooksul. Ükskõik kui vaatad seda, on see pikk aeg. Veelgi enam, pikendatud ajastus võib tähendada, et enamasti maksate intressi oma laenudele maksetähtaja jooksul. See ei pruugi teile huvi pakkuda, sest teie laenud antakse andeks 20 aasta pärast, kuid seda tuleb siiski kaaluda.

Kuidas teada saada, kui PAYE mõistab

Siin on suur küsimus, mida kõik küsivad: kas teie 20-aastased üliõpilaslaenud maksavad teile tõesti kasu?

Tõde on, see sõltub sellest.

Üliõpilastele, kes soovivad oma karjääri jooksul teenida tagasihoidlikku palka, võivad PAYE ja isegi IBR purustada õppelaenu makseid mõnevõrra palju vastuvõetavamaks. Veelgi enam, õpilased, kes lõpetasid laenu palju rohkem kui kavandatud, võivad leida, et PAYE või IBR on üks neist ainus võimalusest, kui nad loodavad elada normaalset elu.

Vaatame näiteks:

Oletame, et Steven laenab 50 000 dollarit 8-protsendilises APR-s, et saada bakalaureusekraadi psühholoogias. Pärast oma programmi lõpetamist astub ta ühenduse tervishoiutöötajaga karjääri, mis teenib selle kutseala riikliku keskmise palga lähedal - 38 180 dollarit.

Kui maksate keskmiselt 25 protsenti oma maksust palgast, jääb Stevenile 28 635 dollarit aastas või 2 386,25 dollarit kuus.

Kui Steven maksis oma laenu tavapärase kümneaastase tähtajaga ilma refinantseerimiseta, oleks tema igakuine makse keskmiselt 606,64 dollarit ehk rohkem kui 25 protsenti tema kodust palgast.

Kui ta kvalifitseeruks PAYE-le, siis Steveni üliõpilaslaenu maksed piirduvad 10 protsendi ulatuses tema diskretsiooni sissetulekust, mida valitsus kirjeldab kui "summa, mille võrra teie kohandatud brutotulu (AGI) ületab 150% vaesusest suunamise summa teie elukohariigiks ja perekonna suuruseks. "

Teisisõnu, Steveni igakuine makse PAYE alusel oleks vaid murdosa sellest, mis see tavaliselt oleks. Parem on veel, kogu tema tasakaalu saab andeks pärast kahekümne aasta õigeaegseid makseid. See läheb veelgi rohkem inimestele, kellel oli 100k õppelaenu võlg.

Veel üks asi, mida tuleb kaaluda, on see, kas te võtsite föderaalse õppelaenu ilma cosignerita vanemateta. Kui teil on cosigner, kahjustate nende krediiti, kui te ei saa makseid teha. Ainult see võib olla põhjus, et teie ema ja isa ei saaks teie laenudega haiget.

Kuidas saada PAYE?

Kompleksne nõuete kogum ümbitseb selle, mida ta tegelikult vajab, et saada üliõpilaslaenu andeksandmist, eriti PAYE tüüpi. Siin on mõned põhilised juhised, mis aitavad teil otsustada, kas teil on õigus:

PAYE võib saada järgmistel tingimustel:

  • PAYE-i või IBR-i plaani alusel (vastavalt teie sissetulekule ja perekonna suurusele) tehtav igakuine makse on väiksem kui see, mida maksaksite tavalise tagasimaksekava alusel 10-aastase tagasimaksetähtajaga
  • Teie föderaalse õppelaenu võlg on teie diskretsiooni sissetulekust suurem või moodustab olulise osa teie aastasest sissetulekust
  • Te olete uus laenuvõtja alates 1. oktoobrist 2007 ja olete saanud otselaenu väljamakseid 1. oktoobril 2011 või pärast seda.
  • Te laenuks raha föderaalse õppelaenu vormis.

Maksma nagu te teenite, on enamus föderaallaenudest abikõlblik. Tegelikult on ainus tüüpi föderaallaenud, mis ei kuulu PAYE-i tingimustele, otsesed PLUS laenud vanematele ja otsekonsolidatsioonilaenud, mis maksid tagasi PLUS-i laenud vanematele.

Samuti on okei, kui olete oma laene juba konsolideerinud seni, kuni need ei ole erainvestorile üle kantud. Pange tähele, et ainult föderaalseid õppelaene saab tagasi maksta sissetulekupõhiste kavade alusel. Era üliõpilaslaenud ei ole kõlblikud ühegi laenu andestuse andmiseks ja peate vaatama, kuidas saada pangalt laenu nende eralaenude refinantseerimiseks.

Et kvalifitseeruda, peab teie laen olema heas seisus ja mitte vaikimisi.

Kes saab PAYEist kasu?

Kuigi igaüks, kellel on palju õppelaenu võlgu, võib kasu saada sellistest programmidest nagu PAYE või IBR, ei anna laenu andeksandmine kõigile sobivat võimalust. Näiteks mõned inimesed võtavad kõik oma võlad, sealhulgas üliõpilaslaenud, nii kiiresti kui võimalik sõltumata kuludest. Lisaks sellele muudavad teiste inimeste sissetulekud automaatselt neile võimaluse saada sissetulek mis tahes tüüpi sissemakseid.

Siiski on sissetulekule orienteeritud tagasimakse võimalused hädavajalikud suurel hulgal lõpetajal, kes laenusid palju raha, et jätkata karjääri madala maksumusega valdkondades. Järgmine kontrollnimekiri aitab teil otsustada, kas PAYE on midagi, mida te ise peaksite uurima:

Võite saada kasu tulupõhistest tagasimaksmisvõimalustest nagu PAYE, kui:

  • Sa laenuksid oma hariduskulude täieliku kauba ja plaanisid jätkata madala tasumata karjääri
  • Te ei pea maksma oma üliõpilaslaenude igakuiseid makseid 20 aastaks.
  • Teie tavapärane kuumakse (ilma PAYE kasutamiseta) kujutab endast suurt osa teie tulevase sissemaksetest
  • Teil on raske teha õppelaenu makseid iga kuu

PAYE pole hea valik, kui:

  • Teie igakuine sissetulek keelab teil saada PAYE-i, kuna summa, mille maksate PAYE-iga, on rohkem kui tavaline kümne aasta tagasimaksekava
  • Te ei soovi 20 aasta jooksul maksta õppelaene ja pigem kannatab varem varem võlgadest välja
  • Loodetavasti teenite tulevikus rohkem raha ja pigem maksta oma laenud nii palju kui võimalik praegu

Alumine rida

Kuigi enam kui 40 miljonit ameeriklast tegelevad praegu üliõpilaslaenude taseme tasemega, loodi PAYE programm - ja muud sissetulekupõhised laenutaotluse programmid -, et leevendada teatud sissetulekute suunistele vastavaid isikuid. Eelkõige on PAYE programm aurustunud, kuna president nõudis laenumaksete piirmäärade määramist 10% ulatuses diskreetselt sissetulekust, võrreldes IBRiga 15%.

Kui soovite rohkem teada saada, kuidas oma kvalifikatsiooni omandada, võrdle oma finantsolukorda StudentAid.gov loodud juhiste järgi. Ja kui teie sissetulek diskvalifitseerib teid, võite ka kaaluda oma föderaalse ja erasektori õppelaenu refinantseerimist laenuandjaga, mis pakub paremaid tingimusi ja madalamat intressimäära.

Õppelaenusid ei saa pankrotiga lõpetada, kuid neid saab andestada, kui valite valitsuse toetatava laenu andmise programmi ja järgige viipasid. Teie otsustada, kas see on selle väärt.

Salvesta

Salvesta

Salvesta

Salvesta

Lisa Oma Kommentaar