Kodu ostmine, kui teil on üliõpilaslaenud

Kodu ostmine - eriti kui see on teie esimene kodu - võib olla hirmutav. See võib tunduda veelgi enam, kui teil on õppelaene.

Kuidas need mõjutavad teie kogemust? Meil on mõned vastused teie küsimustele ja mõned soovitused. See võiks osta maja, kus üliõpilaslaenud vähem hirmutavad.

Kõlab lihtsalt, kuid oleksite üllatunud, kui palju inimesi ei tea täpselt, kui palju nad võlgnevad ja kellele. Nad ei tea, millised on nende makseplaani võimalused. Võib olla üks neist inimestest. Kodu ostmiseks valmis on suurepärane vabandus, et oma laenu olukorda kokku saada. See võib olla teie vara ostmise võimet määrav tegur.

Eeldame, et olete siin, sest teil on hüpoteek. Kui saate oma uue kodu eest maksta kogu raha, õnnitleme oma õnne! Teie koduostmise protsess on palju lihtsam. Kuid enamiku inimeste jaoks, kes ostavad kodusid, on hüpoteek vajalik, seega on teil vaja laenuandjat. See võib olla ükskõik milline kohalik kohaliku laenuametnik linnast veebikeskkonna hüpoteegi ettevõte, mis asub kõikjal maailmas. Hea mõte on kontrollida mitmeid võimalikke laenuandjaid ja leida see, mis teiega hästi toimib.

Millal peaksite oma laenuandjaga rääkima? Kohe. Võite pöörduda laenuandja poole, enne kui isegi rääkida kinnisvaramaakleriga. Tegelikult soovitame seda. Nii saate täpselt hinnata oma hinnaskaala ja mitte raisata aega, kui vaadata või seostada - kodud, mida te ei saa endale lubada.

Teie laenuandja saab teile teada anda, milliseid samme peate oma hüpoteegi edukaks kindlustamiseks oma ettevõtte heaks tegema. Nad peaksid minimaalselt rääkima teile, kui suur on teie krediidiskoor, elujõulised sissemakse summad ja teie võlgnevuse (DTI) suhtarv.

Teie võla ja tulu suhe on teie igakuise sissetuleku protsent, mis läheb võlgade tagasimaksmiseks. Teil ei ole võlgade tasumist rohkem kui 43% teie sissetulekust enamikele laenuandjatele, et anda teile hüpoteek. Isegi kui teil on võimalik oma õppelaenu makseid teha igal kuul, kui teie DTI-suhe peetakse liiga kõrgeks, pole teil töötab. Ole oma laenuandjaga aus, mida saate endale lubada ja küsida küsimusi, et veenduda, et te ei jõua midagi, mida te ei saa hakkama saada.

Hüpoteeklaenuandja võib isegi teie eelkinnitada või eelnevalt heaks kiita, kus nad vaatavad teie rahandust ja annavad teile teada, et nad tõenäoliselt teile laenu annavad. Kuigi need on mitte garantiid, et teatud kindel maja hüpoteek saab edukalt kätte - või garantiid, et võite endale tegelikult endale lubada summa, mille nad teile heaks kiidavad - eelkvalifitseerimine või eelnev heakskiitmine on mugav vahend, mida pakutakse maja pakkumisel. Müüjad teavad, et olete tõsine ostja, kes on juba natuke läbinud.

Teie laenuandja saab tutvustada ka föderaal- või riigiprogramme, mis pakuvad madalama sissemaksega, ettemaksetoetuste või muu raha säästmise võimalustega spetsialiseerunud hüpoteeke. Näiteks FHA ja VA laenud nõuavad väiksemat või mitte sissemakseid.

Soovitame pöörduda hüpoteeklaenuandja poole, kasutades sellist teenust nagu LendingTree. Mõne minuti pärast võite mõne sekundi jooksul näha mitme laenuandja pakkumisi. Tutvu LendingTree'iga siin.

Tutvuge mõne muu kõrgeima laenuandjaga siin:

Kuidas saada oma föderaalsete õppelaenude sissetulekupõhist tagasimaksekava võib aitab vähendada oma võla ja tulu suhet. Rõhuasetus "võib." Põhjuseks on see, et laenuandjad, kes järgivad Fannie Mae kindlustusvõtmise suuniseid (st enamik laenuandjaid), peavad kasutama krediidiaruannetega näidatud maksete summat. Saak on see, et teie IDR-makse ei pruugi teie krediitkaardiregistris kuvada. (Vt meie postitus krediidiaruannete, IBR-de ja hüpoteekide kohta visuaalsete näidete jaoks.)

Paremini mõista, öelge, et teie tavaline tagasimaksekava igakuine makse on 500 dollarit kuus, kuid te ei saa seda endale lubada, nii et registreeruge IDR-is, mis toob teie maksed alla 100 dollarini kuus. Kui teie krediitkaardi aruanne kuvab selle 100-dollarise makse, kasutab laenuandja seda DTI suhte arvutamiseks. Sa oled hea minna! Kuid kui see krediitkaardil kuvatakse 500 dollarit, kasutavad nad seda - isegi kui see number pole see, mida te tõesti maksate.

Kui teie krediitkaardil ei kuvata ühtegi summat, peavad nad selle summa arvutama 1% laenuperioodi lõpust. Või võivad nad välja arvutada summa, mille maksmine 20-25 aasta pikkuse perioodi jooksul tooks kaasa täieliku tagasimaksmise. See võiks olla palju suurem kui teie IDR-makse.

Kui teie IDR-makse on null, ei saa laenuandja seda oma võla ja tulu suhte formuleerimiseks kasutada ning teisi võimalusi kasutatakse.

Seega, kui olete IDR-plaanis ja see ilmub teie krediitkaardi aruanne, on see ilmselt teie jaoks kasulik. See võib oluliselt vähendada võla ja tulu võrdsuse võla lõppu, suurendades hüpoteegi tagamise võimalusi. Tegelikult võib see olla tegur, mis muudab või katkestab teie võime kodu osta.

Teie pakkumine kohas sai heaks kiidetud? Põnev, jah, aga teie kodust ostetav reis on kaugel. Teie laenuandja peab teile tegelikult laenu andma. Isegi kui olete eelnevalt heaks kiidetud, peab laenuandja nüüd läbima täieliku riskihindamise protsessi, et kinnitada, et olete tõesti kvalifitseeritud laenuvõtja. T

tema protsess võib avastada tegureid, mis varem ei olnud ilmsed. Õnneks ja oma tõelise aruandlusega ei satu teid halvaks üllatuseks. Kuid mõnikord inimesed segavad oma võimalusi, ehk teadmatult. Kuidas? Finantside muutmine enne nende laenu tagamist.

Hea laenuandja ja hea kinnisvaramaakler ütleb teile korduvalt: suured ostud ei ole tingdeponeerimiskontol. Ära osta uut autot või uut paati. Ärge rahastage seda uut mööblit, mille olete oma uue maja jaoks söönud. Ära isegi osta uut telerit.

Mis puutub teie üliõpilaslaenude hulka, ärge neid ka muutma. Hoidke maksma, nagu varem. Ärge refinantseerige, kui teil on eralaenud. Ärge konsolideeri ühtki oma laenu, muutke oma fikseeritud laenude makseplaani ega eemaldage ühtegi laenu saatjat.

Miks mitte? Need võivad teie laenuandja käivitada võla ja sissetulekute suhte ümberarvutamise ning teie laenu ei rahastata. Sõltuvalt kohast, kus olete deponeerimisprotsessis, võib teil olla sunnitud oma leping tühistama ja oma hoius kaotama - saatus, mida me kõik tahaksime vältida.

Sa tegid seda! Laenulepingud on allkirjastatud, leping on suletud ja teil on oma uue kodu võtmed. See on suurepärane tunne, kuid nüüd alustad teid nii koduomanikuks kui ka õppelaenu võlgnikuks. Nii et nüüd, mis?

Kas olete IDR, tavaline maksete kava või mõni muu tagasimakse, kui olete selle plaaniga rahul ja stabiilsed, võite lihtsalt laenu maksta nagu tavaliselt.

Kui teil on IDR-makse ja peate seda jätkama, veenduge, et esitate oma iga-aastase sissetuleku uuesti. Kui te ei kanna oma sissetulekut uuesti, pöördute tagasi tavalise makseplaani juurde, mis suurendab teie igakuiseid kulusid ja võib kahjustada teie hüpoteegi maksmise võimalust.

Pärast kuue kuu jooksul oma kodu omamist pakub Fannie Mae ka laenuandjatele suuniseid, mis võimaldavad teil kasutada oma hüpoteegi õppelaenu maksmiseks. Võimalus on üliõpilaslaenude väljalaske refinantseerimine. Sarnaselt tavapärasele väljaostmise reale, kui teie kodu on väärtuselt tõusnud ja kui olete oma nõuded täitnud, saate hüpoteegi refinantseerida suurema laenu jaoks. Võimaluse korral saate valida uue laenuandja või sama. Laenuandja vahetab seda uut laenu ja praegust laenu, muudab selle sularahas ja rakendab seda otseselt oma õppelaenudele.

Peaksite oma kodus ainult refinantseerida, kui olete kindel, et see on rahaliselt õige otsus.

Kupongi ostmine õppelaenudega ei ole alati lihtne. Tegelikult võib teie võime saada vara hüpoteeklaenu sõltuvalt teie laenudest, mille tagajärjeks on pettumus, kui teie laenud ei ole heas vormis. Kuid teil pole võimalust seda hüpoteeki saada, kui te ei hinda oma õppelaenu pilti ja veenduge, et olete võtnud kõik vajalikud sammud edu saavutamiseks. Mõnikord see ei toimi, kuid teadmiste saamine selle kohta on teie koduväidetava reisi otsustavaks esimeseks sammuks.

Kui te ei ole päris kindel, kuhu alustada või mida teha, kaaluge CFA-ga töölõpetamise soodustamist. Soovitame üliõpilaslaenude plaanijat aidata teil oma õppelaenuvõlgade osas kindlat finantsplaani kokku panna. Tutvuge Õppelaenude planeerija siin.

Korda öeldes on siin mõned asjad, mis võiksid aidata koduostmise protsessil, kui teil on õppelaene:

1. Registreerumine IDR-plaanis võiksite hüpata oma kodu ostmise protsessi, vähendades oma igakuiseid kulusid.

2. Vaadake föderaal- või riiklikke programme, mis aitavad kodus ostjal raha säästa.

3. Rääkige oma õppelaenu laenuandjalt või hooldajalt. Vaadake, kas saate taotleda, et teie teenusepakkuja teatab oma krediitagentuuridele teie tõelise IDR-makse. See pole kunagi valus küsida, ja kui te seda ei tee, siis vastus on alati mitte.

4. Saada teine ​​või kolmas arvamus. Rääkige rohkem laenuandjatest, et näha, kas nad teiega koostööd teevad. Iga hüpoteeklaenu firma teeb asju veidi teisiti. Neil kõigil on teatud seadused ja määrused, mida nad peavad järgima, kuid need on teistes valdkondades paindlikud. Jällegi, kui te ei küsi, on vastus alati mitte.

Kui midagi ei tööta, lükake oma kodune eesmärk paar aastat, kui saate oma õppelaene ja muid võlgu. Seda aega võidakse kasutada selleks, et pangaülekannet ära maksta, otsida kõrgemat tasustatavat tööd või vähendada teist tüüpi võlga, mis võtaksid teid tagasi.

Kas otsite osta kodu, hoolimata õppelaenu võlgadest?